一、改變我們的理財(cái)觀念

中國民間有句俗話：“一分錢要掰成兩半花。”可想而知，中國人對錢使用的謹(jǐn)慎態(tài)度達(dá)到了何等精細(xì)的程度。

思想觀念的陳舊及個(gè)人和家庭理財(cái)方式的滯后，將導(dǎo)致財(cái)富的匱乏與生活水平的降低。所以，我們首先應(yīng)當(dāng)做的是，樹立正確的人生理財(cái)觀念，增強(qiáng)每個(gè)人的理財(cái)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，并在勤儉持家的基礎(chǔ)上，將個(gè)人和家庭的突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)降低到最小限度，以便通過合理的方式獲取更多的財(cái)富。

特別是在當(dāng)代，千變?nèi)f化的經(jīng)濟(jì)環(huán)境在不斷改變著人們投資的價(jià)值取向，如果想成為理財(cái)高手，必須樹立起正確的投資理財(cái)觀念。理財(cái)專家一般用“成功=經(jīng)驗(yàn)+智慧+苦功+靈感+運(yùn)氣”這個(gè)公式來引導(dǎo)個(gè)人投資理念。在具體投資時(shí)，到底喜歡投資什么，或者認(rèn)為投資什么好，除了看好投資對象有無投資價(jià)值外，還要看自己的興趣和專長。有的人在房地產(chǎn)市場里如魚得水，但在做股票時(shí)卻處處碰壁；有的人愛好集郵，上路很快，不長時(shí)間就已小有成就，但對房地產(chǎn)卻不感興趣。可見，投資者首先必須正確認(rèn)識(shí)自己、了解自己，然后再?zèng)Q定投資什么，如何投資。想快速理財(cái)、快速致富，在一夜之間暴富，成為百萬、千萬甚至億萬富翁的人，不適應(yīng)從事投資理財(cái)。幻想用小錢投資，在短時(shí)間賺取億萬財(cái)富的人，除了“博彩”，其他的路是行不通的。

在美國，富翁的概念不僅僅局限于那些居于華爾街的大亨、體育明星或好萊塢巨星。曾經(jīng)有人做過仔細(xì)調(diào)查，結(jié)果表明美國的百萬富翁約占全國人口的10%，而在這部分人中，差不多有60%都是自己經(jīng)營的生意人，他們所從事的事業(yè)都很平凡，比如做焊工、開干洗店等。在這些富翁中，絕大多數(shù)人不是靠貸款起家的，有80%的人都是靠自己的積累而發(fā)財(cái)。另外，雖然他們已是百萬富翁，可他們的生活依然很儉樸，沒有一絲奢華的跡象，甚至，與他們?nèi)杖障嗵幍泥従佣疾恢浪麄兊呢?cái)產(chǎn)狀況如何。

為什么美國會(huì)有那么多富翁呢？

一家美國投資公司——標(biāo)準(zhǔn)普爾公司的人曾經(jīng)做過統(tǒng)計(jì)，世界上花錢最厲害的國民就是美國人。同樣，美國人所積累起來的個(gè)人平均財(cái)富也超過其他任何一個(gè)國家。這樣的投資理財(cái)方式和原則必然決定了美國經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)：人民的儲(chǔ)蓄少，投資多，消費(fèi)高。

“為什么中國人這么崇尚節(jié)約，也沒節(jié)約出多少財(cái)富？美國人浪費(fèi)了那么多年，怎么他們還有財(cái)富繼續(xù)浪費(fèi)下去？”曾經(jīng)有一位中國學(xué)者帶著這樣的疑問走訪了美國學(xué)者，美國學(xué)者的回答是：“我們的節(jié)約與浪費(fèi)是兩個(gè)不同的概念，美國人在生活上雖然浪費(fèi)，但是在生產(chǎn)成本上節(jié)約；而中國人雖然在生活上節(jié)約，但在生產(chǎn)成本上浪費(fèi)。”聽到這樣的回答，我們由此可以知道，美國人更加注重“開源”。

事實(shí)上也應(yīng)該如此，開源是投資理財(cái)?shù)母舅凇Ｈ绻麤]有滾滾而來的財(cái)富，無論你采用多高明的理財(cái)方法，也不可能讓財(cái)富平白無故地增多。所以，我們應(yīng)該努力效仿美國人對待財(cái)富的觀念——“節(jié)流”是建立在“開源”基礎(chǔ)之上的，也就是說，沒有“開源”，“節(jié)流”是不存在多少積極意義的。

美國人的理財(cái)方式也是很有講究的。在華爾街，曾廣為流行過這樣一則故事：一個(gè)帶著錢去外地做生意的人為了防范小偷，將錢分散地放在身上。他在向別人解釋這樣做的目的時(shí)說：“小偷不可能將我身上的錢全部偷走，當(dāng)他偷走一個(gè)地方的錢后，我還有另外一部分錢可以使用。”同樣的道理，我們在投資的時(shí)候，也應(yīng)該嘗試多元化投資，當(dāng)這一項(xiàng)投資失敗以后，我們還有另外的投資可以獲得利潤，不至于將全部資產(chǎn)“洗白”。所以，多數(shù)美國人的投資理財(cái)原則是，將一部分錢存入銀行，雖然利息微乎其微，但是比較穩(wěn)定；再拿出一部分錢買房子，這是一個(gè)人基本的生活需求；另外，還拿出一部分錢投資股票。

美國的儲(chǔ)蓄利率很低，很多美國人都是愛花錢，不愛存錢，但是這并不是說他們一點(diǎn)錢也不存。為了生活保險(xiǎn)起見，他們還是愿意拿出一小部分資金用做儲(chǔ)蓄投資。當(dāng)然，他們并不滿足于儲(chǔ)蓄投資的收益，而是把錢主要投在證券和房地產(chǎn)上。這樣一來，他們就將資金分散在各個(gè)項(xiàng)目上進(jìn)行分類投資。這樣做的好處至少有兩點(diǎn)：首先，可以努力爭取在各個(gè)領(lǐng)域里獲得利潤；其次，可以盡可能地避免財(cái)富盡失的風(fēng)險(xiǎn)。

除了認(rèn)清理財(cái)?shù)脑瓌t和理財(cái)?shù)挠^念之外，我們還要更清楚地認(rèn)識(shí)到，理財(cái)，是一個(gè)很漫長的過程，理財(cái)?shù)哪康木褪菐椭藗儗?shí)現(xiàn)人生的理想和目標(biāo)。雖然在這個(gè)過程中，會(huì)使財(cái)富有不同程度地增加，但理財(cái)?shù)哪康慕^不僅是發(fā)財(cái)。理財(cái)應(yīng)先求保值后謀增值，短線投資只是這其中的一部分，而不是全部內(nèi)容。

同時(shí)，理財(cái)還是一個(gè)遙遠(yuǎn)而又未知的將來，理財(cái)?shù)挠?jì)劃不僅包括買車或旅游，同時(shí)還包括對緊急事故的應(yīng)急處理。

總之，投資既是人人都想做的事，又是一門實(shí)用的學(xué)問。投資者只有從實(shí)際出發(fā)，腳踏實(shí)地，才能得到較為理想的回報(bào)。

二、如何讓你的錢生錢

縱觀古今中外那些富商巨賈，仔細(xì)用心研究一下他們的發(fā)家史，我們從中不難發(fā)現(xiàn)，商業(yè)上的成功者，無不深諳這樣一個(gè)成功的道理：用錢賺錢，錢能生錢。誰明白了這個(gè)道理，那他離成功就不會(huì)太遠(yuǎn)了。

賺錢之前，用的第一筆錢該從哪里來呢？中國有句俗話，叫做“巧婦難為無米之炊”。事實(shí)上，作為一個(gè)企業(yè)經(jīng)營者，無論你有多么強(qiáng)的經(jīng)營能力，但如果沒有錢供你使用、支配和運(yùn)作，那么，就好比杰出的將帥沒有士兵一樣，一切只能是空中樓閣。所以，要想成為一個(gè)成功的理財(cái)者，要走好的第一步，就是設(shè)法籌措資金。

資金從哪里來？自己有本錢固然重要，但僅有本錢是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。這就要靠一個(gè)“借”字。凡是讀過《三國演義》的人都知道，制勝者采用最多的謀略之一就是“借”。劉備靠“借荊州”，安身立業(yè)而成蜀漢；曹操靠借兵、借路、借人頭祭旗，出征諸侯，而稱霸一方；諸葛亮靠“草船借箭”、“借東風(fēng)”，火燒赤壁大敗曹軍，確立三國鼎立的局面。

在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)大潮中，“借”也是每一個(gè)成功的企業(yè)家必備的招術(shù)。世界上為數(shù)不少的富豪和成功的企業(yè)家，大都是從“借雞生蛋”、“借地發(fā)財(cái)”、“借邊出境”、“借船過海”而起步，最終成為真正的大贏家。在商業(yè)戰(zhàn)場上，“借”，是以少勝多的一種謀略，是省時(shí)省力的高招，是識(shí)時(shí)務(wù)者的一種權(quán)變，是立業(yè)而一展鴻圖的起步階梯。

作為一個(gè)成功理財(cái)者，還須懂得這樣一個(gè)道理：一根筷子很容易被人折斷，但是，十根筷子、一百根筷子、一萬根筷子放在一起，就很難被折斷了。而借錢集資的道理也不例外：個(gè)人手里的錢很有限，如果單獨(dú)投資，就好比一根筷子一樣，輕輕一折就斷了。可是，把它們聚攏起來，形成一定數(shù)額的資金后，不僅大大提高了承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，而且，企業(yè)投資成功的機(jī)會(huì)也隨之增多了。所以，錢不怕少，而怕不聚。

塑膠大王王永慶與玻璃大王陳家和

臺(tái)灣的塑膠大王王永慶，最初是用父親的名義借來2000元臺(tái)幣開辦了一個(gè)小米店；后來，再用米店賺來的錢開了一家磚廠；然后，又用磚廠賺的錢當(dāng)本金轉(zhuǎn)做木材生意。到20世紀(jì)50年代初，他終于積累起5000萬元臺(tái)幣的資本。他再用這筆錢做擔(dān)保，向臺(tái)灣一家銀行申請了67萬美元的貸款，創(chuàng)建了臺(tái)灣塑膠工業(yè)公司，從而一舉成名。

新加坡玻璃大王陳家和，在他年輕的時(shí)候，一位經(jīng)營玻璃的朋友來找他，要他集資3000元錢（新加坡幣）參加合伙經(jīng)營。當(dāng)時(shí)的情況是，他朋友的企業(yè)正遇到資金周轉(zhuǎn)不靈的情況。陳家和經(jīng)多方籌措，加上母親一輩子養(yǎng)豬攢下的1200元錢（新加坡幣），幫助朋友渡過了難關(guān)。兩年過后，陳家和逐漸積累起一筆資金。1962年，他以每月100元（新加坡幣）的租金租下了半邊店鋪，取名為“和興鏡莊玻璃工程”，從此正式走上了獨(dú)立創(chuàng)業(yè)之路。

王永慶和陳家和這種首先通過在親戚、朋友圈子里籌集資金來開創(chuàng)事業(yè)的先例，在中國國內(nèi)及海外華人中是極為常見的。當(dāng)然，你在向親戚和朋友借錢時(shí)，除了要以情動(dòng)人之外，一定要注意向他們詳細(xì)介紹你的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃和新的投資機(jī)會(huì)，使他們確實(shí)相信你的計(jì)劃是切實(shí)可行的，而不是拿他們的錢去瞎碰。總之，只要你先動(dòng)之以情、再曉之以理，你的親朋好友是不會(huì)不向你施以援手的。

用錢生錢除了“財(cái)”的“籌”之外，還要考慮到“財(cái)”的“用”、“生”，最終落實(shí)到生財(cái)上，這才是籌的目的。

如何“用錢”是判斷“理財(cái)”水平高低的一項(xiàng)重要標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)一位老板經(jīng)過拼搏賺到很多錢后，會(huì)不可避免地遇到如何用錢的問題。中國有句老話，勤儉可發(fā)家創(chuàng)業(yè)，玩物會(huì)蝕心喪志。如果任意揮霍，可能會(huì)一失足成千古恨。因此，當(dāng)你口袋里裝滿鈔票的時(shí)候，如何使用它須要慎之又慎。

投資贏利是經(jīng)商之本。錢要生錢，就必須用于投資上，投資也就是“生”錢之本。大老板首先應(yīng)是大投資家，其次才應(yīng)是經(jīng)營家、管理家。傳統(tǒng)的投資理論一般將投資領(lǐng)域劃分為三大類：一是生產(chǎn)性投資，就是辦廠開礦或搞種植業(yè)；二是服務(wù)性投資，就是開辦飲食、娛樂等服務(wù)企業(yè)；三是貿(mào)易性投資，就是開辦商店或貿(mào)易公司。資金只有投向最能贏利的地方，才能達(dá)到運(yùn)用資金的利潤最大化目標(biāo)。

我們講“以錢生錢”，所謂“錢”，就是通過資本的運(yùn)作，在資本市場上以錢賺錢。所謂“生”，就是通過兼并拓展自己的原有產(chǎn)業(yè)規(guī)模，拓展自己企業(yè)產(chǎn)品在市場的占有份額。“以錢生錢”是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，是一個(gè)人創(chuàng)業(yè)成功的“三步曲”。在這“三步曲”中，最為基礎(chǔ)的是“生”錢，這是獲得進(jìn)入財(cái)富之門的萬能鑰匙。

諾貝爾基金會(huì)的成功

在每年的10月份，諾貝爾獎(jiǎng)委員會(huì)都會(huì)公布一批獲獎(jiǎng)名單。諾貝爾獎(jiǎng)之所以能受到全世界矚目，不僅僅因?yàn)樗碇鴮W(xué)術(shù)界最高的榮譽(yù)，更主要的原因還在于每個(gè)獲獎(jiǎng)?wù)叨伎色@得高達(dá)100萬美元的獎(jiǎng)金。

諾貝爾基金會(huì)每年要發(fā)布五個(gè)獎(jiǎng)項(xiàng)，因此每年將支付高達(dá)500萬美元的巨額獎(jiǎng)金。在這里，我們不禁要問，諾貝爾基金會(huì)的注冊基金到底有多少，才能夠承擔(dān)起每年巨額的獎(jiǎng)金支出？事實(shí)上，諾貝爾基金之所以能夠順利支付這些獎(jiǎng)金，除了諾貝爾本人在100多年前捐獻(xiàn)的一筆數(shù)額龐大的資金外，更重要的應(yīng)歸功于諾貝爾基金會(huì)的理財(cái)有方。

諾貝爾基金會(huì)最初成立于1896年，由諾貝爾捐獻(xiàn)了980萬美元。由于該基金會(huì)成立的目的是用于支付獎(jiǎng)金，在基金的管理上不容許出任何差錯(cuò)，因此，基金會(huì)成立初期，其章程中明確地制定基金的投資范圍，應(yīng)嚴(yán)格限制在安全且有固定收益的投資項(xiàng)目上。例如銀行存款與公債，尤其不應(yīng)投資于股票或房地產(chǎn)，那樣會(huì)讓基金處于價(jià)格漲跌的極大風(fēng)險(xiǎn)之中。

歷經(jīng)50多年的獎(jiǎng)金發(fā)放與基金會(huì)運(yùn)作，低報(bào)酬率使得諾貝爾基金的原始資產(chǎn)流失了2/3。到了1953年，該基金的資產(chǎn)只剩下300多萬美元。

眼見基金的資產(chǎn)將逐漸消耗殆盡，終使諾貝爾基金會(huì)的理事們及時(shí)覺醒，意識(shí)到提高投資報(bào)酬率對財(cái)富積累具有重要性。于是，在1953年做出了突破性的改革：更改基金管理章程，將原先只準(zhǔn)存放銀行與買公債的基金轉(zhuǎn)向投資股票和房地產(chǎn)市場。新的資產(chǎn)理財(cái)觀的出

現(xiàn)，一舉扭轉(zhuǎn)了整個(gè)諾貝爾基金的命運(yùn)，其后的40年間，巨額獎(jiǎng)金照發(fā)，基金會(huì)照常運(yùn)作。到了1993年時(shí)，基金會(huì)不但將過去的虧損全數(shù)賺回，其基金的總資產(chǎn)更是增長到2.7億多美元。

由此看來，以錢生錢不但可以迅速增加自己的財(cái)富，而且還能使之持續(xù)增長，并且使自己的財(cái)富進(jìn)入良性循環(huán)狀態(tài)。

三、科學(xué)理財(cái)能夠給我們帶來什么

無論你的家庭處于哪一社會(huì)階層，善于理財(cái)都很重要。也許你會(huì)認(rèn)為自己是沒錢的階層，根本沒必要去理財(cái)。事實(shí)上，工薪一族更應(yīng)學(xué)會(huì)科學(xué)理財(cái)，相對有限的資金更需要進(jìn)行精心規(guī)劃、合理安排。說得更通俗一點(diǎn)，就如即使粗茶淡飯，也要有一個(gè)營養(yǎng)搭配的問題一樣。所以，個(gè)人理財(cái)?shù)目茖W(xué)性和合理性非常重要。

如何科學(xué)理財(cái)，除了要有正確的理財(cái)觀念之外，科學(xué)理財(cái)方式的選擇將成為決定家庭貧富差距的最關(guān)鍵性因素。人們常常產(chǎn)生誤解，認(rèn)為理財(cái)就是生財(cái)，就是投資賺錢。然而，這種狹隘的理財(cái)觀念并不能達(dá)到理財(cái)?shù)淖罱K目的。理財(cái)實(shí)際是善用錢財(cái)，使個(gè)人以及家庭的財(cái)務(wù)收支狀況處于最佳狀態(tài)，從而提高人的生活品質(zhì)。