一、讓時間體現金錢的真正價值

時間是上帝賦予我們每個人的寶貴財富，應該說世上還沒有任何一樣東西在人們的面前表現得像時間這樣平等。然而，為什么有些人在今年還是一貧如洗，明年卻一躍成為百萬富翁，而有很多人直到面臨退休仍無法自立，這是因為有些人合理安排時間，并且準確把握了時間。

理財也是同樣的道理，如果對它沒有正確理智的認識，自然會產生急躁的情緒，急躁就會冒極大的風險，原本是可以成功的事情，也會因急躁而失敗。

作為一個剛剛步入理財門檻的新手，更要清楚地認識到，財富與經驗的積累，都不是一朝一夕所能完成的，必須用時間去換取。因為在這一點兒上，人人都是平等的——人無論出生貧富、貴賤，大家都一樣，一天只有24小時，平均壽命只有75歲左右。時間是人一生中最大的財富，而人一生的榮辱、貴賤、貧富、苦樂，則要看每個人利用這筆絕對公平的財富是否合理、科學。

一般理財者大多都是好高騖遠，看不起小報酬，總希望能找出制勝的突破點，一口吃成一個大胖子，一出擊就能有驚天動地的結果產生。但以歷史的眼光看問題，絕大多數的富人，其財富都是由小錢慢慢累積起來的，初期大部分人所擁有的本錢都是很少的，甚至是微不足道的。一個人想致富，就必須要從心理上摒棄那種“一夜致富”的幼稚想法和觀念，這才是投資理財應有的健康心態。

有一位靠投資股票致富的人曾說過這樣的話：“回想起30年前剛進股市的那段日子，費盡了千辛萬苦才賺一兩萬元，真不知道那時候的錢都跑到哪里去了?！?

從這個富豪的身上，我們可以清楚地看到，理財是要有一個過程的，它需要一定的時間和機遇，更需要你的耐心和毅力。

所以，理財新手應建立一個長期的目標。因為任何目標都需要一定的時間去完成，所以，必須按照時間和步驟加以控制。從貨幣的時間價值來說，理財開始的時間越早越好。假如兩個同齡孩子的父母為了能給孩子存一筆上大學的資金，一個在孩子出生時每年存1000元。另一個在孩子8歲時每年存3000元，如果年利率為8%，在孩子長到18歲時，前者存了37450元，后者存了31910元。由此可見時間和金錢是一個奇妙的組合。

所以，希望通過理財而成為億萬富豪的人，應立即起步，去爭取每一分每一秒，財富就是在一分一秒中逐步增長，一直長到使你無法相信。當然，理財的過程中還要講究一些技巧，但最為關鍵的是，你是否已經開始了，理財是你成為億萬富豪邁出的第一步。

二、如何面對理財中的風險

各種理財方式都是有一定風險的，只是風險程度不同罷了。一般說來，風險大小與投資回報率成正比，風險越大的投資方式其回報率越高。比如股票、實業投資，都可能導致巨額虧損，但是也有可能產生巨額回報。而銀行存款、國債等低風險投資品種和投資方式，則難以產生高額回報。家庭理財要抵制過高的投資回報率，因為任何具有過高投資回報率的項目都是值得懷疑的。在投資一個項目之前，先考慮風險，再考慮收益。因為，如果不能合理控制風險，投資收益就無從談起。

產生理財風險的原因大致有下列幾個方面：一是缺乏必要的信息資料，無法預見到今后可能發生的風險；二是投資者了解必要信息的成本過高；三是投資者無法駕馭市場的總體發展趨勢，不能影響政府的宏觀調控措施、產品需求的變化、無法控制投入品價格的波動和競爭對手的不斷加入。

那么，如何才能及時而有效地防范和面對理財中的風險呢？

1.分散風險

“不要把雞蛋都放在一個籃子里?！边@話形象地說出了分散風險的道理。一些研究人員發現，如果把資金分散到不同的理財產品中，總的投資風險相對就會大大降低。即使有不測風云，也不至于全軍覆沒。另外投資的行業也要分散。如證券投資、尤其是股票投資，不僅要對不同的公司分散投資，而且這些不同的公司最好不是同行業的或相鄰行業的，最好是有一部分是不同行業的，因為共同的經濟投資環境，會對同行業和相鄰行業帶來相同的影響，如果投資選擇的是相鄰行業的不同單位，也起不到分散風險的作用。只有不同行業、不相關的單位才有可能此損彼益，從而有效地分散風險的機率。

2.回避市場風險

市場風險來自各種因素，需要綜合運用務實的回避方法。一是要掌握風險趨勢；二是選擇買賣時機；三是注意投資期。

作為一個家庭應該如何面對這些不可預知的投資風險呢？

一是不要隨意把錢借給他人。最好別隨意把錢借給他人，確實推辭不掉，應立字據，一旦發生糾紛，也可以與之對簿公堂。

二是要增強法律觀念，不輕易為他人提供擔?；虻盅骸樗颂峁＃鋵嵸|就是依法認同自己是第二債務人，要負法律連帶責任。

三是不要輕易委托他人代理理財。有些人愿意把自己的錢隨意委托于他人來管理，這樣容易發生糾紛，也使自己控制不了投資中的風險，還會把自己的家庭理財秘密暴露給別人，比如讓人代理參加保險，自己不了解保險應享的權力，就不能維護好自己的應得利益。

四是不要參與民間借貸活動。民間借貸雖然利息較高，也很誘人，但風險性較大。

五是不要參與非法的集資活動。在銀行連續七次降低存款利率之后，社會上的一些非法集資或變相非法集資活動便應運而生，他們往往開出高于銀行幾倍的利率誘人上鉤。許多非法集資案已經為我們敲響了警鐘，千萬不能因小失大，上當受騙。

六是不要懼怕風險。投資要注意安全性，但并不是說不能進行風險投資。實際上，適度進行風險投資，不僅能鍛煉自己，也是巧抓機遇、獲取高收益的有效方法。

三、把風險降到最低——選擇適合自己的理財方式

收益與風險同在，這是從事投資活動的一般規律。我們無論將錢投放在何處，除了關注回報率之外，還要清醒地認識與之相伴的種種風險。并且根據自己的具體情況，選擇適合自己的理財方式。一般說來，你能夠承受多大的風險，就要根據自己承擔風險的能力來選擇自己的理財方式，這樣才能有信心、有能力從容不迫地把風險系數降到最低。

下面我們具體分析一下投資品種的風險系數：

1.儲蓄投資

儲蓄也有風險，存款時，要避免到非法從事金融業務的機構儲蓄；要考察金融機構的性質、資金實力、經營情況、社會信譽等，選擇信譽好、實力強的金融機構儲蓄；要做好一些如預留密碼、加注印鑒等相關的防范風險措施；要對利率走勢有清醒認識，防止升息或降息帶來的成本風險。

2.國債投資

國債風險較小，然而目前人民幣整體利率水平存在上調壓力，因此國債投資的中長期潛在利率風險加大，容易遭受升息帶來的機會成本損失，所以時下應增持短期國債品種，規避長期國債利率風險很有必要。

3.股票投資

股票市場風云變幻，起伏不定，因此涉足股票市場應慎之又慎。

4.外幣投資

投資外幣存在一定的匯率風險，同時現鈔也不如現匯存款含金量高，沒有合法外幣來源的人投資外幣不僅違法，還容易帶來假幣風險，因此不要盲從。

5.保險投資

保險作為一種投資也有風險，比如保險合同是否合法、保險責任是否清楚、保險金給付是否及時等。購買保險要充分弄清保險合同條款，不能完全讓人代理，更要認真搞清楚自己和保險公司的權力和義務。

6.收藏投資

收藏投資必須具備一定的專業知識、評估知識和鑒別水平，要對收藏市場具有敏銳的眼光。目前，收藏品市場魚龍混雜，假貨泛濫成災，不可輕易涉足。

7.民間借貸投資

在民間借貸中，借款人賴債還大有人在。因此個人或家庭在出借款項時要充分考慮到對方的償還能力和借款用途，對用于賭博、吃喝享樂、違規違法經營借款不應借出，對于合理的借款也要簽訂書面協議，一旦違約，及時催收。

8.房地產投資

目前房地產還存在著一些不規范的地方，尤其是購房合同和房價，因此，在選擇房地產投資的時候，一定要找專業人士（如律師），并且考慮到自己的承受范圍。

認清這些投資方式中的風險系數，你就可以具體去選擇適合自己的投資方式了。一般來說，作為一個理財新手，首先考慮的不應該是投資回報，而是自己承受風險的能力。只有清晰地認識到這一點兒，你才能讓自己的錢生錢，而不是錢賠錢。

根據自己的具體情況選擇理財方式