小李剛剛畢業(yè)，就應(yīng)聘到北京一家報社做財經(jīng)記者，他今年26歲，月收入7000～8000元。因?yàn)闃I(yè)務(wù)關(guān)系，他結(jié)識了一位房產(chǎn)公司的售樓經(jīng)理，兩人一見如故并且成了好朋友，正是在這位經(jīng)理的動員之下，小李向家里借了10萬元，在郊區(qū)買了一套60平米的商品房。因?yàn)榉孔与x單位太遠(yuǎn)，他自己沒法住，便租給了一對剛結(jié)婚的朋友。

幾年來，小李的收入不斷提高，同時租房也有一筆可觀的收入，不但陸續(xù)還清了10萬元的借款，還積攢了6萬元的積蓄。不久前，因?yàn)榭紤]自己的深造和提高生活質(zhì)量等消費(fèi)需求，加上租房的朋友去了美國，房子空了出來，所以他便把這套房子賣掉了，收入現(xiàn)金20萬元。這樣，小李的個人總積蓄為26萬元。

目前，小李希望通過理財達(dá)到以下目標(biāo)：

1.準(zhǔn)備參加某校MBA業(yè)余班，需要一次性支付學(xué)費(fèi)6萬元，這可以使自己的職業(yè)生涯更上一層樓，增強(qiáng)自己的職場競爭力。

2.他打算買輛汽車，高檔車他覺得買不起，所以對于買什么車一直很猶豫。

3.每年計劃3～4次國內(nèi)旅游，每次平均費(fèi)用是2500元。

4.現(xiàn)在他還住單身宿舍，環(huán)境較差，為了給自己提供一個更好的環(huán)境，他打算在附近居民區(qū)租一套60～80平方米的房子。

為了實(shí)現(xiàn)以上目標(biāo)，小李給自己做出了這樣的理財規(guī)劃：

1.MBA的費(fèi)用支出是必需的，這樣的未雨綢繆對于他的職場生涯是有極大益處的。于是，小李決定每月存1500元，作為自己的教育儲蓄。

2.作為一名新聞從業(yè)人員，與社會的交往比較多，小李買輛汽車會更加有助于業(yè)務(wù)工作。小李考慮了自己的經(jīng)濟(jì)能力后，決定買輛10萬元左右的車。

3.考慮到自己從事媒體工作壓力較大，出去開闊視野、放松心情是非常重要的，所以每年支出1萬元用于旅游。

4.為了控制自己的支出，防止被稱為“月光族”，小李決定把房租控制在1000元左右。

5.個人積蓄中剩余的10萬元，用于投資。4萬元購買各種開放式基金，4萬元購買國債，1萬元購買保險，1萬元進(jìn)行銀行儲蓄。

應(yīng)當(dāng)說，小李是一個非常聰明的理財者，他懂得抓住投資機(jī)遇去賺錢；具備現(xiàn)代人“能掙會花”的理財理念，懂得創(chuàng)造生活和享受生活；同時他能夠未雨綢繆進(jìn)行職業(yè)教育規(guī)劃，采取加大教育投入的方式來提升自己，這些都是非常難得的。小李目前還沒有成家，未來的預(yù)期開支相當(dāng)大，按照中國人“有多少錢辦多少事”的傳統(tǒng)，要充分考慮自己的經(jīng)濟(jì)承受能力，不能過度和超前消費(fèi)。

四、根據(jù)生命周期規(guī)劃理財方式

年齡是一種閱歷，也是一筆財富。人在不同的年齡階段所承擔(dān)的責(zé)任不同，需求不同，承受能力也不同。年輕人未來的路還很長，即使失敗了還有許多機(jī)會再重來，而老年人則由于受身體的限制，相對而言承擔(dān)風(fēng)險的能力要小些。因此，年輕人就可以選擇風(fēng)險較大、收益也較高的投資理財組合，而老年人一般卻以安全性較大、收益相對穩(wěn)定的投資理財組合為佳。

根據(jù)人生周期投資理論，我們可以將人的一生按不同年齡段劃分為六個投資周期，理財方式和理財目標(biāo)的側(cè)重點(diǎn)各有不同。

第一階段為成長期（大約25歲之前）

這一階段包括了出生、完成學(xué)業(yè)、踏入社會、參加工作直到結(jié)婚以前。這一時期財產(chǎn)積累很少，因此主要任務(wù)是積極儲蓄并學(xué)習(xí)理財知識及各種技巧。

第二階段為青年期（26～35歲）

這段時期的年輕人積蓄漸漸增加，家庭負(fù)累最少，最有潛力，可以接受投資風(fēng)險大但利潤高的投資項目，即使失敗了，也還有機(jī)會翻身。這個階段最好的投資選擇有兩種：一是長期資本增長的投資對象，持有期越長，升值越多；二是投機(jī)性出擊，如期貨、長線股票、炒外匯等都可以列入這個時期的投資對象。

第三階段為成年期（36～45歲）

這一時期一般都有了家庭負(fù)擔(dān)，所以不適宜去冒太大的風(fēng)險。但這個年齡段的人收入逐漸穩(wěn)定，積蓄增加，投資組合的機(jī)會最多。

這時的投資大部分由紙上資產(chǎn)，比如股票、債券等轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)物資產(chǎn)。買樓置業(yè)，保障家庭是第一任務(wù)。另外這個時期也應(yīng)適當(dāng)考慮“退休金計劃”，早一步打算，將來負(fù)擔(dān)更少。

第四階段為成熟期（46～55歲）

這一時期的特點(diǎn)是收入已超過支出，子女的教育費(fèi)用上升為主要負(fù)擔(dān)。多數(shù)人收入在這一時期達(dá)到最高峰，借貸能力也最高。

這時人生投資的五大目標(biāo)最好能全面兼顧：退休金計劃、儲蓄存款、增長性股票、國債、收益性投資等。如果各方面都有了計劃，還有余錢的話，還可以考慮投機(jī)性的短期投資。

第五階段為穩(wěn)定期（56～65歲）

這一時期個人的事業(yè)和收入已達(dá)到最高，退休后積蓄與花費(fèi)成為重點(diǎn)。此時應(yīng)調(diào)整投資組合的比例，減少積極性投資，增加收益型投資，避開較高的風(fēng)險。投資組合以保守性為主，還可適當(dāng)配以小比例的積極性投資，用以追求最大增值。

第六階段為穩(wěn)定期（65歲以上）

這一階段投資安全為最主要的目標(biāo)，以保本為根本。應(yīng)著眼于有固定收入的投資工具，使老年生活有保障。投資組合以保守性和適度保守性為主，既可保本，又可使生活寬裕。

五、如何使自己成為理財高手

理財并不困難，邁向成功的步伐并不沉重，很多人栽跟頭的主要原因在于投資的心理。人類的本能似乎不斷地將人類拉向錯誤的一方。如果人們能夠克服這些問題，就能在理財?shù)缆飞弦宦窌惩恕?

因此，如果想成為理財高手，就要趕走以下這些習(xí)慣和心理：

1.貪婪

這里的貪婪是說不假思索地滿足自身需求的習(xí)慣。也許你覺得這些不是很糟糕的大問題，但是想成功理財至少要有一點(diǎn)點(diǎn)自我控制，尤其是在節(jié)制欲望、為將來而存錢之時。

2.輕率

在投資方面缺乏深入透徹的了解，總是聽身邊的人或者某些文章中的只言片語就頭腦一熱，大筆資金隨之甩了出去。這種輕率的表現(xiàn)形式是要不得的。

3.自負(fù)

很多人總是自負(fù)地認(rèn)為自己能賺到大錢，在這種心理的指導(dǎo)下，投資者會傾向于守住單一化投資組合，在少數(shù)股票或單一類股投下重注。這樣就會增加自己的投資風(fēng)險。

4.浮躁

浮躁是現(xiàn)代人的流行病，每個人在快節(jié)奏的生活和巨大的壓力之下，總是希望能夠一口吃成大胖子，不能俯下身子踏踏實(shí)實(shí)地往前走。一種投資剛剛開始，因?yàn)闆]有像預(yù)期的那樣快速升值就放棄，改變方向。頻繁的交易，單是手續(xù)費(fèi)就成為一筆不小的開支。

在投資理財中，理智的做法是投資組合多樣化。進(jìn)行多樣化的投資組合就是為了分散投資風(fēng)險，防止孤注一擲。一個慎重的、善于理財?shù)耐顿Y家，會把全部財力分散于儲蓄存款、信用可靠的債券、股票及其他投資工具之間。“不要把所有的雞蛋裝在一個籃子里”，這句話是對投資組合多樣化最淺顯地描述。這樣即使一些投資受了損失，也不至于滿盤皆輸。投資理財是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，在選擇投資品種時需要先掌握投資組合的方法與技巧，合理地利用資金，提高資金的使用效率，將不良的資產(chǎn)降至最低點(diǎn)。同時在選擇購買股票、投資債券等諸多家庭理財渠道時，切莫忘記在自身能力和素質(zhì)的提高上投資。只有這樣，才能算得上一個聰明的理財高手。

總之，投資既是人人想做的事，又是一門學(xué)問，投資者只有從實(shí)際出發(fā)，腳踏實(shí)地，發(fā)揮自己的專長，善用自己的智慧，才能得到較好的回報。

從高級職員到理財高手

宋金豐是一家外企的一名高級職員，每月的收入達(dá)到8000元。照常理來說，這個收入已經(jīng)不低了，如能合理使用，就可以舒舒服服過日子了。可宋金豐還是常常鬧財政危機(jī)。究其原因，是因?yàn)樗谓鹭S花錢隨心所欲，沒有一點(diǎn)節(jié)制。

宋金豐非常清楚，要想成為理財高手，首先要戒掉自己亂花錢的毛病；其次要有目的地進(jìn)行投資。現(xiàn)今除在銀行儲蓄外，還有很多的投資方式是月薪幾千的白領(lǐng)們所適合的。

為快速改變自己的財務(wù)狀況，宋金豐很快擬訂了自己的理財計劃：

1.如無需大的花費(fèi)，每次出門錢包內(nèi)只裝100元，且盡量不使用信用卡。

2.在每月的工資卡中強(qiáng)制性扣除1000～2000元購買基金。因?yàn)榛鹗菚r下比銀行儲蓄收益較高的投資渠道。

3.每月拿出20%的工資犒勞自己，除去以上開銷，其余部分存銀行或兌換成外幣保值。

4.每星期做一次支出報告，看哪些支出可以節(jié)省。

按此四點(diǎn)實(shí)施一年后，宋金豐支付首付樓款已是綽綽有余，完全可以買公寓做個有產(chǎn)者，而且將來也會有殷實(shí)的生活保障。