一、認清家庭中的收支情況
現代家庭收支的數據，主要包括以下四個方面：
1.家庭成員的主要理想、希望和人生大事。它主要指：婚姻情況；子女情況，包括子女的預期收入情況、培養教育的目標、各種資金（結婚、住宅等）援助；住房（不動產）情況，包括房屋的購買與更換、裝修的費用、閑置出租等設想；退休情況，包括退休時間的確定、對退休后生活質量的要求、繼承和贈與情況；其他各種保障情況。
2.收支情況。主要指家庭目前的收入、支出、存款情況、養老金存款情況，以及對將來的收支變化情況的預測。
3.資產負債情況。它主要包括家庭的金融資產、儲蓄性保險、個人的養老金、不動產等資產擁有情況和住房貸款、教育貸款等負債情況。
4.保障情況。掌握家庭所參加的各種社會保險、所在單位保障情況、居住地的保障制度、自由投保情況等。
通過以上四個方面，我們仔細地分析家庭收支情況，并且可以清楚地認清自己的家庭財務狀況。
為了便于掌握和了解有關收支情況，下面具體加以說明。
首先，列出目前的所有支出項目及相應的金額，再將各種支出進行分類，如分成Ａ、Ｂ、Ｃ等不同重要的等級，并估計某項開支發生的可能性。如Ａ等級是最重要的開支，將來發生該項開支的可能性為100%，稱之為固定開支；Ｂ等級是較重要的開支，將來發生該項開支的可能性為50～60%，稱之為非固定性開支；Ｃ等級是重要性較低的開支，發生該項開支的可能性為0～50%，稱為完全非固定的開支。將各個不同重要等級的數據分別進行加總整理，就能夠較好地估算出將來的支出金額。計算方式是：
Ａ項×100%＋Ｂ項×60%＋Ｃ項×50%＝支出金額
對將來的經濟情況也要做出一個評價。最低生活開支為多少？保留的意外備用金是多少？下面可能發生的Ｄ、Ｅ等項將增加多少開支？比如說，Ｄ，由于家庭主要經濟來源喪失造成的家庭收入減少；Ｅ，由于發生生病住院等費用造成的支出增加等。
我們認清了家庭的收支情況，就能為家庭支出做出比較科學的安排。事實上在日常生活中每個家庭都在不知不覺地做一些家庭收支，例如家里要增添什么東西，應當以何種方式去參加親朋的慶典，這都是家庭收支包含的內容。
為了使家庭所做的收支計劃能順利實施，要求我們對家庭的收支情況做到心中有數。要想準確地把握家庭的收支情況，就必須建立起簡單的家庭賬簿，只要我們建立的家庭賬簿科學，賬目清晰，并能保證根據家庭賬簿進行消費，這樣就能使我們的家庭生活更加合理化，從而達到勤儉持家、生活富足的目的。
二、如何建立家庭資產負債表
家庭資產是指家庭所擁有的能以貨幣計量的財產、債權和其他權利。其中財產主要是指各種實物、金融產品等最明顯的東西；債權就是家庭成員外其他人或機構欠您的金錢或財物，也就是您家庭借出去可到期收回的錢物；其他權利主要是無形資產，如各種知識產權、股份等。
家庭資產負債是指家庭的借貸資金，包括所有家庭成員欠非家庭成員的所有債務。家庭負債根據到期時間長度分為短期負債（流動負債）和長期負債。區分標準到底是多長，一般各有各的分法。可以把一個月內到期的負債認為是短期負債，一個月以上或很多年內每個月要支付的負債認為是長期負債，如按揭貸款的每月還貸就是長期負債。另一種分法是以一年為限，一年內到期的負債為短期負債，一年以上的負債為長期負債。實際上，具體區分短期負債和長期負債可以根據您自己的財務周期（付款周期）自行確定，如可以是以周、月、每兩月、季、年等不同周期來區分。
家庭資產負債表，是反映家庭在特定日期的財務狀況的會計報表。家庭資產負債表在理財中有著十分重要的作用，如在優化家庭消費結構、幫助家庭資產快速增值、建立個人信用評價體系等方面發揮重大的作用。
那么，我們應該如何編制家庭資產負債表呢？我們可以通過下面的表格具體了解一下：
家庭資產負債表
年月日貨幣單位：元
資產金額負債金額
現金及活期存款：按揭貸款
現金信用卡貸款
活期存款教育貸款
信用卡應付稅金
定期存款：應付賬單
零存整取存款其他負債
整存整取存款
定活兩便存款
投資性資產：
股票投資
股票投資（A股）
股票投資（B股）
開放式基金
外匯交易
債券投資
房地產投資
其他投資
消費性資產：
家庭物品
自用住房
私家汽車
債權及其他
保險類資產
凈資產=資產-負債
從上面的家庭資產負債表中，我們可以得到四種信息：第一，家庭資金來源的構成，包括債務和權益，家庭與外部發生的經濟往來關系等；第二，家庭的財務實力、短期償還債務的能力、資產結構的變化情況和財務狀況的發展趨向；第三，家庭資產評估的主要資料；第四，家庭資產凈值（凈資產）。家庭資產凈值就是總資產與總負債的差值。
資產負債表是反映家庭在一定日期財務狀況的會計報表，它是按照一定的分類標準和次序反映家庭在一定時期的資產、負債和所有者權益基本情況的報表。資產負債表反映了資產的規模、資產的結構、資產的流動性、資產的質量、資金的來源狀況、負債的水平等信息。通過對資產負債表分析可以對家庭的資產狀況、償債能力和資本保值增值的情況進行評估。
利用資產負債表時，要注意以下幾點：
1.資產負債表反映的是資產、負債、所有者權益結存情況，即存量信息。2.直接信息是各個要素的絕對水平，即分別揭示資產變現水平、負債償還壓力水平、資本的穩定性水平。
3.使用數據時要充分利用比較分析法。在多數情況下，各種數據對比使用，使用價值更大。
4.對比分析時，往往需要數據動態化處理。
5.分析時必須結合家庭專有屬性，如行業資產結構比例、資金來源結構、家庭發展階段、家庭經營積累水平以及技術儲備水平等等。
三、應該給自己留點零花錢
一項針對全國30個大中城市7萬名消費者進行的調查顯示，相比傳統觀念，我國城市居民的理財觀有了很大的改變。數據顯示，被調查的消費者中，有53%的人認為“會花錢比掙錢更重要”，這說明大部分的人意識到開源甚于節流，不再僅僅看中勤儉持家的老傳統。
尤其是20世紀90年代以來，用于家庭成員的體育、娛樂和文化等方面的消費越來越大。比如郊游、看書、聽音樂會、看球賽，這些都屬于家庭娛樂的范疇。在競爭如此激烈的今天，上班族難得有時間和心情去享受生活，而這部分開支的設立可以幫助他們品味生活，從而提高生活的質量。理財專家的建議是，這部分開支的預算不能夠太少，可以規劃出家庭固定收入的15～20%作為預算。
如此以來，一個人在有生之年就可以盡量地享受生活。理財專家還建議，要根據自己的收入來決定自己的生活水平，不要讓自己變成一個不敢花錢的吝嗇鬼。生活是美好的，生活中有許多東西值得你去享受。因此，理財的同時，一定要給自己留點零花錢。
當然，進入21世紀以來，除了文化娛樂以外，人們越來越關注健康與生活質量。這個時候，人們開始認識到，人不僅僅要學會生存，還要學會提高自己的生活質量。時值今日，這已成為大多數中產階級的生活方式。
從很多父輩們勤勞努力只會工作不懂休閑、節儉吝嗇不會花費，到了今天年輕人的“花明天的錢，享今天的福”、“能花才會掙”、短途旅游、健身、美容、“丁克”（無子女的二人世界）家庭，我們可以看出，中國中產階級的生活比他們的父輩精彩多了。雖然我們不提倡過度的注重享受，但是理財專家還是建議廣大民眾，在積蓄與投資的時候，應該讓自己學會享受由于理財帶來的生活質量的提高和生活水平的進步。只有這樣，理財才變得更加有意義。否則，只會投資不懂得享受生活，只想著積蓄而不想著付出，那豈不成了一個現代版的“吝嗇鬼”？
中產階級的“零花錢”
宋女士在一家設計公司任職會計，丈夫是外資企業的部門主管，夫妻月收入達12000多元。寶貝兒子今年4歲，上幼兒園。
一直以來宋女士卻為每個月接近10000元的高支出發愁，而且她不止一次地向朋友訴苦道：“我們一家雖然拿著高工資卻幾乎沒有積余，更不用說什么投資了。都說我們是中產階級，可是我們一天也沒感覺到已過上了中產水準的幸福生活。每個月都需要按時歸還銀行貸款，為了社交活動還得購買品牌服裝。為了攢錢，一天到晚累死累活，開心享受的時候幾乎沒有。我不知道多少錢可以讓我們生活得舒適？”
應該說，宋女士一家的狀況并不是個別現象，很多都市人都面臨著這樣的問題：房子需要更大的，衣服需要更貴的，汽車需要更豪華的……最懂得努力工作而不懂得充分享受生活的現代人，單調的生活卻始終伴隨著他們。雖然收入一路上揚，存款也不斷增加，但生活并未有多大改變。怎樣才能改變現狀呢？
讓我們看看理財專家給宋女士設計的每個月的理財計劃吧：
還銀行房屋按揭貸款：2000元
物業管理費：200元
購買服裝：800元
美容：500元
飲食：1000元
兒子學費：500元
兒子零花錢：100元
旅游基金：700元
意外支出：500元
娛樂休閑：600
自己的零花錢：500
老公的零花錢：600
銀行積蓄：2000
這樣算下來，宋女士一家人用于享受生活的費用為3500元（包括美容、零花錢、旅游基金、娛樂休閑），占到了每個月收入的近30%。如此以來，宋女士的一家就可以充分地享受到由于努力工作和財富的增加而帶給自己的生活享受和愉悅了。
四、給家庭建立應急資金有什么好處
人有生老病死，天有不測風云，現代家庭面臨著越來越多的不確定性和風險，為了應對這些不確定性和風險，每個家庭都需要建立一個穩健的應急理財計劃，以確保家庭生活的安全與穩定。
作為一家之長或者戶主，有責任和義務建立起自己家庭的應急資金。如果家里還有經濟上不能自理的家庭成員需要你提供經濟支持，你則更應該為他們做一個計劃，以免在你出意外時，如意外傷殘、死亡等，他們將無法正常生活。
目前，社會所倡導的超前消費觀念使很多人擔心缺乏足夠的個人存款以應付日益增長的個人債務，從而保障今后生活的財務安全和自主。無論是為了孩子將來讀書而儲蓄，還是進行債務管理或建立應急資金對付突發事件，人們日益意識到對自己未來生活進行財務保障的必要。
中國最常見的應急資金是以活期存款的形式建立的。因為活期存款流動性高，實用性強，應該說是比較符合應急之用。
另外，保險作為投資工具也適用于重視家庭、注重生活品質的人群。例如投資連結保險，既具有保障兼儲蓄功能，還可提供應急的資金，而且風險較低，并且免征個人所得稅，繳費方式靈活，無交易費用。
當然，通常情況下制訂應急計劃，首先應該在銀行里存上一筆錢，這筆錢不但可以用來支付小額預算外開支，還要用來應付諸如就醫看病等所需的費用。需要說明的是，應急資金最重要的不是現金本身，而是要有能及時變現金的途徑，其中也包括賣出股票等有價證券。當然建立保證金賬戶是最有效而且最實用的辦法。
在日常生活中，有的時候人們不得不錯過一些獲利的機會，放棄獲得更高收益的投資，而建立應急資金，則可以給你一定的投資保障。尤其是在股票投資、黃金投資和期貨投資的過程，其預期收入是不確定的，而不確定性會使得人們喪失抵御生活中風險的能力，因此，必須要準備一些應急現金，以比較小的機會成本，來防止因中斷投資或無法收回現金而帶來的損失。
一個客戶是股票大戶，某個周末突然生病，因手中缺乏現金而延誤了搶救，失去了生命。那個時刻，股票賬戶里的錢與現金的差別，竟然就是陰陽之間的差別。所以，中外理財專家普遍認為，一個人或家庭的應急資金額，約相當于3～6個月的收入。拿在手里的錢，存在活期賬戶上的錢，還有信用卡中儲備的錢，都可以作為應急現金而存在，這些錢的特點就是可以隨時支取，可以通稱為“放在桌上的現金”。
可見，應急資金在個人和家庭中所起的作用是非常實際和保險的。因此，作為一個理財者或投資者，在理財（尤其是進入股市）之前，更需要準備好自己的應急資金，以備用之。
五、避開消費陷阱——信用卡的使用誤區
信用卡使用非常方便，功能十分完備，并且具有國際標準。客戶無需帶存折和身份證，持卡就可取錢或消費。目前信用卡已實現在全國大部分地區的ATM機上使用，并將逐步實現全國乃至全球通用。由于信用卡可使用范圍已經遍及全國城鄉，有越來越多的人持有信用卡消費。然而大多數人對信用卡的使用，還是存在著一些誤區，下面具體分析一下：
誤區一：信用卡可隨意取現
相比較借記卡（儲蓄卡）和準貸記卡，信用卡透支取現的成本是最高的。因為信用卡透支取現是不享有免息期的，從透支取現這一天起就按透支金額的萬分之五來計算每日的利息。同時信用卡取現還要按交易金額收取一定的手續費。所以，持卡人不要養成用信用卡透支取現的習慣，信用卡的這一功能主要是滿足持卡人緊急情況下使用現金的需要。