29歲的北京職員小李在2005年成為了“負債消費”中的一員。他在北京北部的回龍觀地區購買了一套總價30多萬元的經濟適用房。這讓小李提前過上了“有房一族”的生活，尤其是他的這個年齡，已經快要結婚了，沒有房子不但會降低婚后的生活質量，而且“面子”上也說不過去。于是，小李才下定決心買下這套住房。為此，小李將在未來20年內，每個月把自己50%的收入交給銀行。

事隔兩年后，小李談起這段經歷時，他說：“負債消費讓你能提前享受可能要再打拼十年后才能得到的生活，何樂而不為呢？”

俗話說：“條條大路通羅馬。”只要選好了“負債消費”這條路，及時做好家庭理財管理，就會為未來鋪下一條寬廣的致富大道，同時也能讓自己享受到由于理財帶給自己生活上的變化。

七、什么樣的理財者是最聰明的

一個懂得投資的人，并不一定是一個聰明的理財者。就財富而言，不是有了財富就萬事無憂，對財富的管理同樣重要。對于普通人來說，理財必須自己動手，沒有必要專門花錢請人幫自己理財。但是，對于那些擁有巨額財富的人來說，為了更好地理財和投資，必須聘請專門的理財顧問。這些理財顧問不但能夠很好地對你的財富進行管理，還能為你設計出完整的投資策略。

不過，我們必須注意的是，理財顧問對你的財富只是管理，對你的投資也只是建議，他不是財富的擁有者、投資的決策者。所以，對于你自己的財富，你自己才是最終的擁有者，而對于你即將進行的投資，你才是真正的決策者。也就是說，即使你擁有了理財顧問，對財富負責任的人還是你自己。絕對不能因為過分依賴自己的理財助手，而造成投資失誤。

因此，做一個聰明的理財者非常重要。一般情況下，聰明的理財者具備以下特點：

第一，每個月都有固定存錢。巨大的財富，是通過逐漸積累得來的。生活中，我們應該嚴格要求自己，爭取每個月都固定存一筆錢。存款的數目無論多少都可以，不過，最好把目標定在每月固定收入的20～35%。這樣由少積多，逐漸增加自己的存款數目。

第二，存錢有恒心。有的人剛開始存錢的時候還雄心勃勃，發誓要努力堅持下去，可是，沒過多久他們的誓言就不知跑到哪里去了。

第三，不過度透支消費。任何事情都必須有個度，一旦超過這個度，就會產生很多不良影響。

第四，小事不大方。很多人在理財方面對小事情不太注重，這真是一個誤區。聰明的理財者認為，凡是沒有必要浪費的開支，我們都要盡量節約。雖然這都是小事情，但是積少成多，長期這樣，損失還是挺大的。

第五，購買保險。我們誰也不能保證自己永遠不會有災難降臨，而且，災難很可能會給我們的家庭造成巨大的損失，而彌補這種損失的最好方法，就是提前購買保險。

第六，安排子女的學習與生活。對于一個家庭來說，子女的學習與生活的安排可能是理財的一個重點。子女是我們的未來，他們正處于學習的階段，而且基本上沒有自食其力的能力。所以，在子女成年或者參加工作之前，安排好他們的學習與生活是家庭理財最重要的方面之一。

第七，認真準備退休金。人都是要老的，絕大多數人都不得不考慮退休之后的生活。所以，聰明的理財者應該為自己退休之后的生活準備一筆豐厚的資金，解除自己的“后顧之憂”。

八、理財者的財務管理

個人和家庭的財務管理得好，可以使并不富裕的生活過得愉快而和諧，而且對于那些不善于管理財務的人來說，即便是資產富足也經常會捉襟見肘。究其原因，就是個人是否懂得對自己的財務進行長遠的、有計劃的、系統的全方位管理，適應社會的發展變化及相關政策的不斷調整，以實現個人和家庭財產的合理安排和使用，在能夠承擔的風險范圍內實現有效地保值和增值，力爭做到能在財務上無憂無慮。

財務管理之道有三：聚財之道、用財之道和生財之道

聚財之道主要是指對籌資方式進行定量分析，以便用最經濟的手段取得所需的資金。

用財之道是指理財者掌握充分的財務信息，具備一定的財務分析能力，制定合理的資金預算；運用現金流量原理，進行合理的投資分析；樹立查賬觀念，運用資金責任制度，有效控制資金運動。

生財之道表現為選擇適當的財路，一方面要千方百計增加收入，一方面要竭盡所能壓縮成本、減輕負擔，進而通過盈虧衡量、成本收益比較，確定家庭的利潤。

作為一個理財者，除了了解必要的財務管理常識和管理之道以外，更為重要的是要了解家庭財務管理的方式——即采取協商式的管理方式。

協商式的管理方式

1.對錢的問題有分歧時，家庭成員要坦誠而實事求是地做好討論。

2.若有債務便把債務統統加起來，看看一共是多少，然后擬定償還方案。

3.建立共同賬戶，可以合開第三個賬戶，用來支付家庭開銷。

4.指定專人負責支付帳款、記帳、處理投資事宜。

5.一定要讓家庭成員了解錢用在哪里。

6.個別家庭成員有時稍微揮霍一下，不要過分嘮叨。

7.購買貴重的東西前要先跟有關家庭成員商量。

8.不要在旁人面前批評有關家庭成員的用錢方式。

9.孩子要求買什么東西的時候，大人的立場要一致。

10.經常討論家庭的未來目標，最好選在沒有經濟壓力的時候討論。

另外，學習理財，還要學會閱讀最基本的財務報表——家庭資產負債表（見本章第二節）和家庭收支表（見文末），明白每項現金流量的影響。

家庭資產負債表能夠幫助你了解你的財務情況，以便你進行合理財務規劃，定期做好你的財務規劃是你理好財的重要前提。

家庭資產負債的內容包括以下兩個方面：

第一、家庭資產。家庭所擁有的全部固定資產和非固定資產。根據現代家庭的生活方式主要有以下幾種：

1.金融資產或生息資產

能夠帶來利息或個人退休后進行消費的資產。這些是在個人財務規劃中最重要的，因為它們是實現家庭財務目標的基礎。

2.個人使用或者自用資產

這是我們每天生活消費要使用的資產，如房子、車、家電、家具、衣服等。

3.奢侈資產

即不是家用的必需品。

第二、家庭負債。包括全部家庭成員欠非家庭成員的所有債務。主要有流動負債、短期負債、中期負債、長期負債。

家庭收支表可以讓家庭成員了解家庭的總體收支，便于家庭成員開源節流。

做家庭收支表的目標是，要了解收入是如何來的，又是如何花出去的。家庭收支表反映了個人和家庭在一段時間內的財務活動狀況，以便于采取必要的措施調整自己的消費狀況。

最后，理財者還要注意到，在個人和家庭的財務管理中，更要注重現金的管理。因為個人和家庭的財務管理幾乎不進行收入或費用的資本化，如個人投資于某學歷或職業培訓會有助于增加他的人力資本，從而增加其未來收入。

附：家庭收支表

年月

一、收入金額

1.工資收入（包括獎金、津貼、加班費、退休金）

2.兼職收入（包括勞務報酬、稿酬、咨詢、中介費）

3.投資收入（包括房租、利息、股息、紅利）

其他收入

二、支出

可控支出：

1.日常生活消費（食品、服飾費）

2.交通費（公交、出租車、存車、汽油、汽車維修、年檢、養路費）

3.醫療保健費（醫藥、保健品、美容、化妝品、健身費）

4.耐用品購置費（購車、家具、家用電器費）

5.旅游娛樂費（旅游費、收報費、視聽費、會員費）

6.投資費（儲蓄、分紅、債券、基金、股票、期貨、外匯、黃金、收藏品、房地產、實業）

不可控支出：

1.家庭基礎消費（水、電、氣、物業、電話、上網費）

2.教育費（進修、學雜、教材、培訓費）

3.保險費（社保、意外傷害險、健康險、壽險、財產險、交強險、車損險）

4.稅費（房產稅、契稅、個人所得稅、車船使用稅）

5.還貸費（房貸、車貸、投資貸款、助學貨款、消費貸款）

其他支出

支出總額：

三、盈余

（收入總額-支出總額=盈余）