在當(dāng)今現(xiàn)實(shí)生活中，財(cái)富往往會(huì)同個(gè)人的理想掛鉤，要實(shí)現(xiàn)和達(dá)到某種目的，在大多數(shù)情況下都要和金錢發(fā)生關(guān)系，在人生的不同階段中，人們的生活目標(biāo)和理想總有不盡相同之處。因此，在理財(cái)計(jì)劃的初步構(gòu)想階段，你必須確定自己的理財(cái)目標(biāo)是什么。比如短期內(nèi)你計(jì)劃出國旅游、學(xué)習(xí)進(jìn)修、購置家具。中期的目標(biāo)則是結(jié)婚、購房、養(yǎng)育下一代。長期目標(biāo)則是在退休之后的保障問題。在傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，由于投資渠道少，人們的投資意識(shí)不強(qiáng)，所以很多家庭只知道儲(chǔ)蓄，而不懂如何理財(cái)。當(dāng)時(shí)的社會(huì)尚缺少一個(gè)發(fā)達(dá)的理財(cái)市場和行之有效的理財(cái)機(jī)制。如今，隨著市場經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，家庭財(cái)產(chǎn)不斷增加，人們已開始感到讓個(gè)人財(cái)富保值、增值的重要性，由此迫切需要增加一些理財(cái)?shù)膶W(xué)問。人們不僅要考慮一些具體的理財(cái)方式方法，而且還要從更加廣闊的人生階段來思考理財(cái)?shù)囊饬x和策略。說到底，現(xiàn)代家庭，無論想大富，還是圖小富，都要在科學(xué)理財(cái)上下功夫。

科學(xué)理財(cái)其實(shí)包括兩個(gè)方面——賺錢和花錢。賺錢就是如何積累財(cái)富，實(shí)現(xiàn)固有財(cái)產(chǎn)的保值和增值。而花錢則是如何用最少的錢獲取最好的服務(wù)和最大的滿足。

在現(xiàn)實(shí)生活中，科學(xué)理財(cái)不僅僅是安排好柴米油鹽，而是把錢財(cái)及相關(guān)事務(wù)納入有計(jì)劃、有系統(tǒng)的管理中。一般而言，理財(cái)應(yīng)該能達(dá)成以下目的：一是在考慮降低投資風(fēng)險(xiǎn)的前提下，增加收入；二是在有計(jì)劃提高生活品質(zhì)的前提下，盡量減少不必要的支出；三是可以提高個(gè)人或家庭的現(xiàn)有生活水平；四是可以儲(chǔ)備未來的養(yǎng)老所需資金。

科學(xué)理財(cái)還要掌握好時(shí)間。籠統(tǒng)地說，早一天開始理財(cái)，你可能獲得的回報(bào)要高很多倍。下面列舉一個(gè)雙胞胎姐妹的故事，來說明這一點(diǎn)。

張小鳳和張小魚是一對(duì)漂亮的孿生姐妹，同一天出生，同一天上學(xué)，同一天參加工作。20歲的時(shí)候，張小鳳和張小魚都在同一家工廠上班，拿相同的工資，并在同一年結(jié)婚，同一年生孩子。

張小鳳一開始就沒忘記把賺的錢先存一部分，并把存的錢做相應(yīng)的投資。她每年都要投資兩千元，她的投資基本上保持有10%的年回報(bào)率，她持續(xù)投資直到30歲結(jié)婚。張小鳳結(jié)婚后，離開工作崗位全心打理小家庭。10年來張小鳳每年投資2千元，總共投資了2萬元資金。30歲結(jié)婚后再?zèng)]追加投資。

張小魚沒有像張小鳳那樣從一開始就存錢投資，總覺得年輕人可以用錢的地方很多，基本上到年底沒有什么余款。直到30歲成家以后才開始存錢，到她40歲時(shí)，才拿出2萬元進(jìn)行投資，她每年的投資回報(bào)率也和張小鳳一樣是10%。

大家能猜想到她們65歲退休時(shí)各自的財(cái)富有多少嗎？張小鳳一共是2萬元本金，年回報(bào)率10%，張小鳳投資了45年。而張小魚也是2萬元本金，年回報(bào)率也是10%，惟一不同的是張小魚只投資了25年。本金相同，年回報(bào)率相同，投資時(shí)間卻不同。

張小鳳和張小魚都是投資了2萬元基金，在她們65歲時(shí)，張小鳳的財(cái)富已是87.22萬，差不多是所投本金的44倍；而張小魚的財(cái)富僅是21.7萬，只是本金的10倍多。

張小鳳和張小魚投資的本金完全相同，年回報(bào)率也相同，惟一不同的是張小鳳開始得早，而張小魚開始得晚，最后張小鳳所獲得的回報(bào)要高出張小魚很多倍。

由此可見，投資的時(shí)間越早，回報(bào)率就越高。因此，作為一個(gè)聰明的理財(cái)者，要清醒地認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾裕⑶乙M早投資。

四、個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕緩?

就目前來說，個(gè)人理財(cái)主要有以下幾種途徑：

1.儲(chǔ)蓄

這是一種最為穩(wěn)當(dāng)?shù)耐顿Y方式。即固定將每月收入的小部分拿出來，進(jìn)行零存整取的儲(chǔ)蓄，將余下的用來開支。盡管銀行存款的利率一直在降低，但對(duì)眾多的普通老百姓來說，儲(chǔ)蓄依然不失為一種零風(fēng)險(xiǎn)的投資手段——一方面能夠?yàn)樽约豪鄯e一定資本，另一方面遇上突發(fā)事件時(shí)也可以取出來應(yīng)急。

2.保險(xiǎn)

據(jù)有關(guān)投資專家預(yù)測，21世紀(jì)收益類險(xiǎn)種將成為投資的熱點(diǎn)。與多年來持續(xù)恒溫的保險(xiǎn)市場相比，這一收益類險(xiǎn)種一經(jīng)推出，便備受人們追捧。收益類險(xiǎn)種一般品種較多，它不僅具備了保險(xiǎn)最基本的保障功能，而且能夠給投資者帶來不菲的收益，可謂保障與投資雙贏。

3.基金

基金是目前最新潮的一種投資方式，它具有專家理財(cái)、組合投資、風(fēng)險(xiǎn)分散、回報(bào)優(yōu)厚的多種特點(diǎn)，一般年收益率可達(dá)20%左右。與股票相比，風(fēng)險(xiǎn)要小很多，而且有投資顧問團(tuán)進(jìn)行分析操作，這可以免去投資者不少的精力。個(gè)人在投資基金以前，首先要弄清楚基金的類型，然后選擇實(shí)力比較雄厚的金融機(jī)構(gòu)來購買，以免最后得不償失。

4.股票

炒股的贏利機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)并存。近幾年中國股市走勢相當(dāng)強(qiáng)勁，屢創(chuàng)歷史新高。再加上中國證監(jiān)會(huì)對(duì)上市公司的業(yè)績計(jì)算、融資額等提出了更加嚴(yán)格的要求，加強(qiáng)了對(duì)股市的宏觀調(diào)控，這給投資者帶來很多贏利的機(jī)會(huì)。但不管怎么樣，股市的最大特點(diǎn)就是不確定性，機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)并存。因此，投資者應(yīng)繼續(xù)保持冷靜審慎態(tài)度，看準(zhǔn)時(shí)機(jī)再進(jìn)行投資。

5.房地產(chǎn)

雖說如今的房價(jià)漲得有些嚇人，很多人說其中有泡沫成分，但這恰恰是個(gè)人投資的好時(shí)機(jī)。對(duì)廣大工薪族來說，先不要購買那些昂貴的大房子，因?yàn)樵诮窈蠛荛L一段時(shí)間內(nèi)，你將為還貸而承受很大壓力，根本沒有閑錢來投資。可以先考慮買廉價(jià)的小戶型，以房租來供貸款的方式，來擴(kuò)大收益率。如果你還有多余的房產(chǎn)，也可先出租，等到市場價(jià)格再度上升的時(shí)候，再將其拋售出去，也是一筆不小的可觀收益。

根據(jù)英中創(chuàng)業(yè)實(shí)驗(yàn)室的研究，多年以來，房地產(chǎn)投資在世界范圍內(nèi)一直備受青睞，吸引著無數(shù)大大小小的投資者。之所以會(huì)存在這種現(xiàn)象，其奧秘就在于：投資房地產(chǎn)盈利空間大。香港靠房地產(chǎn)起家的億萬富翁李嘉誠的成功就說明了這一點(diǎn)。而我國近年來房地產(chǎn)市場出現(xiàn)的幾次火爆，也說明了房地產(chǎn)是一種具有很大投資價(jià)值和獲利機(jī)會(huì)的投資品種。以北京為例，5年前在同樣地方買一套樓房的價(jià)格與今天的差別非常之大。這一類似情況在我國許多城市和地區(qū)都普遍存在。房地產(chǎn)的快速增值，早已使一些精明的、有遠(yuǎn)見的投資者及早步入房地產(chǎn)投資領(lǐng)域，并已獲得了豐厚的回報(bào)。

6.外匯

近年來美元匯率的持續(xù)下滑，使越來越多的人們通過個(gè)人外匯買賣，獲得了不菲的收益，也使匯市一度顯得異常火爆。各種外匯理財(cái)品種也相繼推出，就目前來看，中國政府將會(huì)繼續(xù)堅(jiān)持人民幣匯率穩(wěn)定的原則，采取人民幣匯率與外匯掛鉤以及加大企業(yè)的外匯自主權(quán)等措施，來促進(jìn)匯市持續(xù)健康發(fā)展。

7.藝術(shù)品

這類投資方式估計(jì)一般是不為人們所接受的，主要不是沒有閑錢，而是多不懂行。切忌不懂裝懂，附庸風(fēng)雅也是會(huì)失財(cái)?shù)模∪绻麄€(gè)人對(duì)此有興趣的話，不妨收集一些郵票、錢幣、磁卡等，這樣能夠投資、觀賞兩不誤，也算是賞心悅目的樂事了。

8.黃金

目前黃金投資正在步入“黃金時(shí)期”。自從中國銀行在上海推出了專門針對(duì)個(gè)人投資者的“黃金寶”業(yè)務(wù)之后，黃金投資領(lǐng)域成了個(gè)人理財(cái)市場的熱點(diǎn)，備受投資者們的關(guān)注和青睞。

9.期貨與股指期貨

期貨就是標(biāo)準(zhǔn)化合約，是一種統(tǒng)一的、遠(yuǎn)期的“貨物”合同。買賣期貨合約，實(shí)際上就是承諾在將來某一天買進(jìn)或賣出一定量的“貨物”。“貨物”它可以是大豆、銅等實(shí)物商品，也可以是股指、外匯等金融產(chǎn)品。股指期貨是一種金融期貨，根據(jù)股票市場的價(jià)格指數(shù)作為交易標(biāo)的物的期貨品種，即是以股票價(jià)格指數(shù)作為標(biāo)的物的金融期貨合約。

五、怎么設(shè)計(jì)你的理財(cái)計(jì)劃

人生必須要有一定的計(jì)劃，生活和工作需要有計(jì)劃，同樣，投資理財(cái)也需要有妥善的計(jì)劃。下面，我們先給大家分析一下美國幾位總統(tǒng)的投資理財(cái)計(jì)劃。

富蘭克林在證券投資公司的顧問對(duì)此做過總結(jié)，理財(cái)有方的總統(tǒng)如里根、老布什的共同之處大致有如下幾點(diǎn)：一是請(qǐng)專家為自己理財(cái)，二是都有比較妥善的投資理財(cái)計(jì)劃。比如說老布什總統(tǒng)，就是大家公認(rèn)的投資高手。老布什之所以懂得如何投資，就因?yàn)樗斜容^妥善完整的投資計(jì)劃。在投資回報(bào)率很高的信托基金上，老布什就有著巨額投資。同時(shí)他還投資房地產(chǎn)生意。此外，他還利用自己的特殊身份到各地去演講，1999年，他僅在東京的一場演講中就有８萬美元的進(jìn)賬。雖然這些數(shù)目都不是很大，但是，按照他周密而妥善的投資計(jì)劃，長期積蓄起來還是很可觀的。現(xiàn)在，老布什總統(tǒng)已經(jīng)有了一筆數(shù)目相當(dāng)可觀的財(cái)富。他在談到自己的成功時(shí)說：“雖然我已經(jīng)不年輕了，但是，我依然還有一套妥善的投資計(jì)劃，爭取最大程度地獲得豐厚的回報(bào)。”

在我國，個(gè)人理財(cái)計(jì)劃的定義并不統(tǒng)一，但始終都離不開運(yùn)用金錢這個(gè)話題。一般來說，個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，有如下幾個(gè)步驟：

第一，分析自己所處的環(huán)境。個(gè)人理財(cái)計(jì)劃可以讓你的生活過得更輕松更舒適，但是你首先要看一看你身處的客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是高還是低？是否會(huì)有充足的機(jī)遇？金融體系是否健全？國家的經(jīng)濟(jì)政策走向如何？社會(huì)法制設(shè)施是否完善？在制訂個(gè)人財(cái)務(wù)計(jì)劃時(shí)必須考慮到大環(huán)境中經(jīng)濟(jì)因素所起的作用與影響。

第二，分析自身財(cái)務(wù)狀況。考察了環(huán)境因素之后，就要進(jìn)一步研究個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況，你的工作收入是固定的還是未知的？家庭支出情況怎樣？身體健康狀況如何？有沒有固定資金？這一切都將影響到你的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃。