第2章 互聯網金融＋:“互聯網＋大金融”新商業模式探索

2.1 “互聯網金融＋”時代的商業邏輯

隨著李克強總理在《政府工作報告》中將“互聯網＋”提到新高度，社會已經掀起了一股傳統企業的轉型浪潮。國內傳統行業在這場變革之中迎來機遇的同時也面對新的挑戰。只依靠“用戶為中心”“平臺戰略思維”遠不能為傳統企業轉型之路保駕護航，下面就以金融行業的“互聯網＋”為例論述“互聯網金融＋”時代的三大商業邏輯。

國內通俗意義上的互聯網金融商業模式主要有六個方面（見圖2－1）。

互聯網興起至今，以上幾方面的互聯網金融都誕生了一些發展較好的企業。以91金融、紅嶺創投為代表的企業用事實證明了互聯網思維應用于傳統金融行業的可行性。P2P網站使得眾多的小微貨款發生改變，股權眾籌則撼動了傳統的天使投資，移動端證券類的應用軟件改變了股民長久以來的炒股習慣等。

“以用戶為中心”以及“平臺戰略思維”的應用使得這些互聯網金融企業將金融行業的門檻降低并且優化了業務流程，將傳統金融定位的高凈值客戶轉變成了百元級別的用戶，大數據分析的應用使得風險更低，而且收益更加可觀。

分析一下目前互聯網金融領域獲得成功的企業可以發現它們在商業邏輯上有兩個共同點：

一是互聯網與金融的融合使得信息更加透明，而且用戶的體驗也獲得提升；

二是金融的互聯網化拓寬了傳統金融產品的渠道，使更多的消費者參與進來。

這兩點就是互聯網金融＋商業模式的核心所在，互聯網金融不僅能改變傳統金融行業，更給傳統的非金融行業帶來變革?；ヂ摼W金融千模式的商業邏輯（見圖2－2）主要有以下幾點。

（1）金融渠道取代銷售渠道

傳統的金融運作模式，募資與營銷是兩個獨立的環節，企業的金融產品主要通過分銷渠道對接消費者。但是互聯網的出現使得分銷渠道概念逐漸淡化，而且傳統金融產品銷售模式的邊際效應也逐漸弱化。互聯網金融發展出了新型的銷售渠道，募資與銷售的結合減少了銷售渠道的成本投入，也降低了產品滯銷的風險。

2015年2月3日下午，北青投資與愛投資進行戰略合作，推出“省心計劃—愛影視系列”。用戶可以在愛投資平臺上投資影視劇作品（經過北青投資嚴格篩選），投資金額最低為1000元，用戶花很少的錢就能成為擁有明星的簽名照、參加明星見面會等權利的影視投資人。

這個項目與娛樂寶本質一樣，都是通過互聯網金融運作，降低影視作品的推廣及發行成本，進一步增加投資規模。同時還可以積累人氣，提高影視作品在影院的排片率及上座率，最重要的是還可以吸納眾多的資金。而用戶在享受到投資收益的同時還能獲得一些娛樂權益。這為影視行業應用互聯網＋金融募資并進行宣傳提供了一種新思路。

（2）重新定義市場定價權

在傳統商業邏輯中產品的定價由資源的稀缺程度決定?；ヂ摼W金融時代對傳統意義上的資源“稀缺性”重新進行了定義。如今的團購使得傳統的商家定好價格消費者買單的模式，轉變成了消費者組團購物商家降價的形式。市場的定價權在互聯網金融時代發生了轉移。

位于北京798藝術區的HIHEY經過短短幾年時間發展成為中國藝術品電商的巨頭，其推出的HIHEY藝術銀行業務就是為了打破傳統的定價權壁壘。傳統的藝術品由于相關檢驗技術的限制及法律法規的漏洞，導致定價權一直掌握在中間機構及少部分創作者手中，消費者無法得到透明公正的價格信息。一個真正科學健全的評估機制亟需建立。

HI HEY注意到雖然其藝術品成交量在不斷上漲，但是并沒有藝術品的定價權，在線下同行業競爭者面前始終沒有優勢可言，為了解決這個問題，HIHEY推出了允許用藝術品抵押進行貸款的互聯網金融產品，滿足了一些資金缺乏的創作者和藝術品收藏家的資金需求，同時也使HIHEY藝術銀行和投資者掌握了藝術品定價權。這將有利于藝術品的流通，也促進了定價權的合理分配。

（3）重塑關系網絡和商業流程

在傳統金融商業模式中，企業的產品價值在同合作伙伴及用戶的關系網絡構筑及維護的過程中傳遞，而互聯網金融模式所帶來的互聯網化與金融化會使企業的關系網絡發生改變，隨之商業流程也會發生改變?；ヂ摼W化將“先產品再用戶”的邏輯變革為“先用戶再產品”，金融化則使得企業的成本架構得到優化。

比如傳統的健康農產品運作模式為：先種植培育好的產品，再進行消費人群定位并打造一個易于推廣的品牌，最后賣給消費者。這樣的商業邏輯在互聯網金融＋時代將會被淘汰，嘗鮮眾籌網就是其顛覆者之一。

嘗鮮眾籌網意在通過精品農產品眾籌來改變現有的健康農業運營方式。消費者先在眾籌網平臺上投入少量的資本，種植方再進行種植。這既可以解決產品的銷路問題，又優化了銷售渠道降低了銷售成本。傳統的健康農產品難以打出品牌優勢，消費者只停留于產地與商品的層面上，品牌得不到有效推廣。

互聯網的金融眾籌實現了精品農產品品牌的推廣，少量精致的農產品呈現在用戶面前，加強了用戶對產品的品牌價值及文化的認知。眾籌模式下，健康農業品牌對消費者的凝聚力得到極大的提高，而且風險也得到有效降低。

未來，互聯網金融模式的這六個方面將會成為改造傳統商業模式的工具，再結合這三大商業邏輯，傳統行業必將迎來一波新的轉型升級浪潮，屬于互聯網金融＋的時代在不久后將會奏響新的樂章。