1.5 互聯網金融正在顛覆的十大傳統行業

自從互聯網面世以來，它就潛移默化地改變著我們的生活。在互聯網涉及我們生活方方面面的今天，“互聯網思維”成為現代人動輒便掛在嘴邊的利器，一些完全不同于以往的模式與思維從互聯網脫胎而出，隨時隨地顛覆著我們的認知。

尤其是在金融領域，互聯網仿佛一夜之間便在此扎根，互聯網金融成為金融業的一匹黑馬。如今，互聯網金融已經吹響了顛覆的號角，發起了沖鋒，深受影響的傳統行業（見圖1－17）要如何應戰呢？

（1）應戰方：支付業

戰況：移動支付爆發性發展，支付業幾乎潰不成軍。

改革開放以來，市場經濟繁榮發展，憑票供應成為歷史，現金開始了其一統交易市場的時代。然而，隨著金融業的不斷發展，POS交易漸漸蠶食了交易市場的大半江山，銀行與銀聯的時代隨之來臨。

所謂“江山代有才人出”，支付行業也是如此。隨著電子商務的蓬勃發展，第三方支付應運而生，2000年出現了第三方支付機構。此后，便一發不可收拾。

進入21世紀以來，伴隨著電子商務的發展，淘寶網在2003年推出了支付寶服務，隨后，支付寶從淘寶網分拆獨立，逐漸發展為國內最大的第三方支付平臺，線上交易發展欣欣向榮。2011年，央行為支付寶、財付通等企業頒發了第三方支付牌照，自此第三方支付機構的發展不再局限于線上，開始向線下收單市場進軍。

2014年，“雙十一”購物狂歡節不僅再一次刷新了單日線上交易金額，還使得支付寶大規模進軍線下收單市場首戰告捷。此外，騰訊、百度等互聯網巨頭也開始表露出向移動支付發力的意向。

隨著傳統互聯網向移動互聯網過渡，移動支付漸成主流。目前，使用移動支付的用戶增長迅速，據有關數據顯示，僅2015年第一季度，第三方移動支付交易就達到了20015.6億元，同比上漲139.2％。線下傳統的POS市場正在被移動互聯網以飛快的速度改變。

點評：支付行業發展到今天，已經進入了互聯網支付時代，移動支付憑借其大數據的增值業務穩居支付市場頭把交椅，原有格局被沖擊得支離破碎。隨著信息技術日新月異的進展，互聯網金融涉及的領域不斷蔓延，在顛覆的沖鋒號角之下，支付行業的應戰仿佛還未開始就已落敗。

（2）應戰方：銀行業

戰況：互聯網金融步步緊逼，銀行業被迫轉型。

近年來，互聯網及信息通信技術發展迅猛，在此基礎上，互聯網金融得到進一步發展。

2013年6月13日，支付寶推出了針對個人用戶的余額增值服務，即大家所熟悉的余額寶。將錢轉入余額寶賬戶，實質上就是購買了天弘基金提供的“增利寶”貨幣基金，從而獲得收益。與傳統的貨幣基金不同的是，余額寶賬戶里的資金可以隨時提取、支付，靈活性較強。余額寶自推出以來，深受廣大用戶的歡迎，截至2015年4月，規模已突破了7000億元。

而京東、蘇寧、百度、新浪也不甘落后，隨后推出了“小金庫”“零錢寶”“百賺”“微財富”等理財產品，互聯網金融已然劍指銀行存款。

然而，互聯網金融的進攻遠不止此。2014年，互聯網巨頭騰訊將目光瞄準民營銀行，其旗下的“微眾銀行”在12月12日獲準開業，并于2015年1月18日試營業。

一向敢為天下先的阿里早在2014年9月29日就已經獲得了中國銀監會的批準，但卻在2015年6月25日才正式開業。如果說這僅僅是濺起了一朵小水花，那么李克強總理到訪微眾銀行就是掀起了巨浪，互聯網銀行尚未營業便已獲得大眾矚目。而隨著總理對回車鍵的敲擊，足不出戶的卡車司機就拿到了3.5萬元的貸款，互聯網金融對銀行的攻勢進一步加強。

反觀傳統銀行，從2014年第三季度就出現存款總額減少現象，這在十五年來還屬首次。相關數據顯示，存款流失多是“個人活期存款”，我們不難想象，這些活期存款的去向。

點評：傳統銀行自成立以來，風風雨雨經歷了四百多年，其豐厚的歷史底蘊是巨大優勢，一時間絕無被替代的可能。然而，互聯網金融盡管是新生事物，但憑借不斷的創新發展已經為傳統銀行帶來了挑戰與變數。銀行利潤增速的下降、運作模式的落伍，成為傳統銀行的發展瓶頸，銀行業唯有以互聯網思維武裝自己，加速轉型升級，才能在互聯網金融的步步緊通之下贏得喘息之機。

（3）應戰方：基金業

戰況：余額寶掀起理財旋風，基金業積極參與紛紛押注。

余額寶的橫空出世，不僅引發了一系列“寶寶”的出生熱，還將天弘基金一舉推上了國內基金公司的頂峰，全民理財熱情就此點燃。

作為證券投資機構，基金公司有著很強的專業性，過去參與其中者雖不在少數，但卻并未在普通大眾中普及，直到互聯網金融滲透之后，余額寶等增值業務才使全民理財成為現實。隨著這股熱潮的風行，諸多互聯網企業紛紛前來搶灘，力求分食這一大蛋糕，尤其是各基金公司，更是爭先推出各種式樣的理財產品。

點評：各種“寶寶”的崛起，既開啟了全民理財的時代，又拉開了互聯網理財的序幕，傳統基金公司面臨著全新的機遇。對此，基金公司僅僅是積極參與遠遠不夠，還需要在低成本、高效率等方面革新，提升自身的核心競爭力，比如團隊投資管理能力以及理財產品開發能力的提升，這樣才能通過互聯網所帶來的多元渠道完善自身，在紛雜的基金市場上脫穎而出，形成品牌效應。

（4）應戰方：小貸業

戰況：P2P借貸打破區域限制，小貸業面臨新的挑戰。

在我國微型金融體系中，小貸業一直是十分重要的一個組成部分，行業內的小額貸款公司是不吸取公眾存款、經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司，它比銀行更便捷，比民間借貸更規范。盡管自興起便面臨著融資難的問題，但小額貸款公司仍然在期盼中前行著。

2015年，國務院總理李克強、副總理馬凱分別赴沈陽、江蘇考察調研了小貸公司的發展情況，這無疑是給小額貸款公司打了一針強心劑。當然，小貸行業所面臨的困境也日益嚴峻，部分媒體對行業的妖魔化、利潤下滑等問題時刻懸在他們的頭頂之上。

然而，困難遠不止這些。如今，我們迎來了互聯網金融的浪潮，P2P網絡借貸憑借其快捷便利的優勢自興起便呈現出迅猛的發展態勢。所謂P2P網絡借貸，是一種新的金融模式，也是金融服務未來的發展趨勢，它為中小企業的融資提供了新方式，但也使得小貸業的處境更為艱難。

點評：傳統的小貸業區域限制較為明顯，區域間的競爭比較激烈，而互聯網金融的出現顯然打破了這一局面，使得用戶沒有了地域限制，貸款者與投資者之間能夠通過網絡借貸平臺更好地對接。對此，小額貸款公司必須具備互聯網思維，才能找到出路，比如尋求與P2P模式的合作，實現小額貸款互聯網化等。

（5）應戰方：保險業

戰況：保險業主動出擊互聯網保險，產品自我更迭。

作為朝陽產業，保險業在中國經歷了三十多年的高速增長，雖然所取得的成就不容小覷，為國家的發展做出重大貢獻，但是與發達國家相比還存在一定的差距。在互聯網金融的大潮中，保險業并未像其他行業那樣被動等待，而是主動出擊，聯合互聯網巨頭一起進行了互聯網＋保險的探索。

2013年11月，中國平安聯手阿里巴巴、騰訊推出了國內首家互聯網保險企業——眾安在線財產保險股份有限公司，所有的險種銷售和理賠服務都通過互聯網來實現。自公司成立以來，先后推出了多種保險產品，首款產品“眾樂寶”將受眾瞄向了淘寶商戶。其他保險公司自然也不甘示弱，陸續推出自己的互聯網保險產品。一時間，互聯網保險的各種產品令人眼花繚亂、目不暇接。

相關數據顯示，2013年的互聯網保險業務交易額為318億元，而2014年大幅增長，達到858.9億元，同比增長195％。

點評：在保險業的經營理論中，“大數定律”是極其重要的，因為它與保險經營的穩定性息息相關，還關系補償或給付的實現程度。所以，采集數據是一項極為重要的工作。如今，大數據需要依靠云計算技術來進行存儲與計算，而云計算技術又離不開互聯網，所以互聯網保險就應運而生了。而保險業本身也有著天然的優勢，不需要像其他行業那樣經過生產、倉儲、運輸等環節，只要用戶有意向、有需求便可以立即生成保單。如此一來，保險業正好可以借互聯網金融發展之勢來完善自身。

（6）應戰方：證券業

戰況：證券業借道網絡謀求發展，中小券商差異化競爭。

近年來我國證券市場的規模不斷擴大，活躍度也在不斷提高，無論是股票、債券，還是衍生品，成交額都在逐年上升。盡管我國的證券業仍處于發展階段，但多層次的資本市場已經初步建立并在不斷地進行自我完善。而在互聯網金融異軍突起的今天，證券業也亟需與互聯網擁抱。

互聯網企業大多對證券業有著積極的參與熱情，國家對此也給予了支持與引導，并鼓勵證券業積極探索互聯網證券。2014年2月20日，騰訊率先牽手國金證券推出了“傭金寶”，這是首支互聯網證券金融產品，投資者只需在騰訊的股票頻道在線開戶，便可享受萬分之二的交易傭金以及賬戶保證金余額理財服務，還能夠享受到持續的增值服務。

此外，其他互聯網巨頭也紛紛“下?！?，聯手各大證券公司推出了自己的互聯網證券金融業務。

點評：作為互聯網思維的進一步實踐成果，“互聯網＋”這股勁風越來越有力，在“互聯網＋資本”領域里，互聯網與證券業碰撞出了全新的火花，互聯網大數據為證券業提供客戶，使客戶獲取模式多元化，而券商互聯網化也為中小券商提供了差異化的競爭路線。

（7）應戰方：零售業

戰況：消費由線下轉至線上，零售業備受沖擊。

作為與百姓生活息息相關的產業，零售業自改革開放以來就飛速發展，已經步入了成熟期。如同世間萬物一樣，有成長就會有衰退，如今的傳統零售業就面臨著衰退，再加上電商的沖擊，傳統零售業亟需創新與變革。而在這個萬物互聯的時代里，傳統零售商應以互聯網思維武裝自己，探索數字化轉型之路，

而一貫順應時勢的互聯網企業這一次將手伸到了傳統零售業，2014年2月13日，京東商城上線了“京東白條”個人消費貸款服務，用戶在使用前需進行信用評估，通過后可以憑信用先消費后付款，最高信用額度達1.5萬元。

而緊隨其后的螞蟻金服則在12月推出了“花唄”，同樣先消費后付款。其實，這兩者的本質就是賒賬，在傳統的零售市場，賒購行為幾乎是不可能實現的，而在互聯網金融時代，基于大數據分析基礎之上，賒賬就有了無限的可能性。

點評：電子商務的出現已經極大地沖擊了傳統零售業，如今賒賬服務的推出可謂是又給了傳統零售業重重的一擊，消費者的消費行為將更多地由線下轉至線上。在互聯網金融的浪潮中，消費金融在國內有很大的發展空間，電商巨頭正嚴陣以待，賒賬服務用戶數量與規模將不斷發展壯大，而一旦此服務轉移到線下，傳統零售業的前景將極為慘淡。

（8）應戰方：影視業

戰況：借力粉絲經濟，影視業試水眾籌。

影視業是文化產業中不可或缺的組成部分，所帶動的經濟發展是極為迅猛的。以電影為例，從策劃生產到宣傳發行、院線放映，再到電影周邊產品的開發形成了一個完整的電影產業鏈，所帶來的經濟效益是十分驚人的。

近年來，國內的影視市場規模持續高速擴展，在這樣的態勢下，互聯網金融是如何分得一杯羹的呢？

2014年3月，阿里巴巴領先推出了“娛樂寶”，用戶出資便可投資影視作品，100元起步，年化收益率為7％，《小時代4》《狼圖騰》等熱門電影都在其中。9月，百度的“百發有戲”平臺以“眾籌消費＋金融”的定位出現在人們視線之中，投資了《黃金時代》。而同年年底上映的電影《十萬個冷笑話》則成為真正的首部眾籌電影，憑借龐大的觀眾基礎成為票房黑馬。

點評：互聯網金融以眾籌的方式殺入影視業，無疑給電影提供了一條新的宣傳渠道，在降低風險的同時也籌集了資金，這對于小眾電影和新人導演來說無疑是非常有利的。但是，此種形式需要把握好一個“度”，否則過猶不及。

（9）應戰方：房地產業

戰況：營銷新活力，跨界新姿態。

在過去的十幾年里，我國經濟呈高速增長之勢，加之城市化進程加快，房的建筑面積逐年遞增，規模也不斷擴大，房地產業取得了巨大的成就，為中國經濟增長做出了巨大貢獻。然而，近年來房價越來越高，國家對此實行宏觀調控，采取了緊縮政策，房地產業陷入低迷狀態。與此同時，風頭正勁的互聯網金融開始向房地產業蔓延。

互聯網金融與房地產之間的牽手成果依然是各種互聯網金融產品，比如搜房網的“天下貸”，它解決的是購房者的難題和需求，將購房的門檻一降再降；平安好房的“好房寶”，則可以使用戶買到更好折扣的房子；搜狐焦點的“首付貸”，可以給予買房人首付款，等等等等。

點評：目前，與房地產有關的互聯網金融產品紛至沓來，也確實為低迷的樓市注入了新的活力，但就本質而言是治標不治本，只是依靠刺激房產消費來回籠部分資金而已。另外，需要注意的是，房地產投資帶有一定的投機性，即便是線下風險也是很大的，轉移至互聯網將更加無法得到保障。

（10）應對方：通訊業

戰況：排兵布陣，服務增值。

摩爾定律、古爾德定律以及麥特卡爾夫定律等三大鐵律揭示了信息技術的特點就是進步神速，較短的更新周期，于是，依托信息技術發展起來的通訊業的更新周期也比較短，不斷地產品升級換代。基于此，互聯網與通訊業仿佛是天然的同盟，這也就不難解釋移動、電信、聯通何以同時進軍互聯網金融了。

中國電信聯合民生銀行推出了賬戶余額理財服務——添益寶，正式宣告進軍互聯網金融；中國聯通緊隨其后與安信基金推出了“話費寶”，并與招商銀行達成戰略合作關系，共同籌建了“招聯消費金融有限公司”，對互聯網金融的嘗試更為深入；中國移動則攜手匯添富推出了“和聚寶”，至此，三大運營商又在互聯網金融領域重聚，展開新一輪的“廝殺”。

點評：如今，諸多企業蠢蠢欲動，紛紛入局互聯網金融。對于三大運營商來說，他們匯聚的龐大用戶群體是不可忽視的優勢，僅起步就高出其他企業一截，市場前景不可限量。

在互聯網金融的沖擊下，傳統行業或是被動參與或是主動出擊，但無疑都受其影響，有的甚至發生了顛覆性的改變。然而，這僅僅只是一個開始??