銀行、商店、強盜和牙仙子：“金融社會化”的過程

20世紀80年代，聞名全球的意大利心理學家安娜·貝爾蒂（Anna Berti）和安娜·邦比（Anna Bombi）跟蹤研究了一組3~8歲的孩子，以便記錄他們在成長過程中金錢觀念是如何改變的。

她們發現，四五歲的孩子通常不知道錢是從哪里來的。他們對有償工作沒什么概念，以為所有人都能得到錢，通常認為是銀行給的錢。[16]這一點也在一群五六歲的孩子身上得到了印證。2012年，新西蘭“第四大最受歡迎的音樂喜劇樂隊弦樂航班”為了給患病的兒童籌款，想在紅鼻子節[17]演唱一首歌。為了尋找歌詞靈感，他們問一所學校的孩子們：“錢是從哪里來的？”孩子們答道：“銀行?！薄般y行的錢是從哪里來的？”“從首相那兒?！薄笆紫嗟腻X是從哪里來的？”“女王那里。”“那女王的錢又是從哪里來的呢？”“銀行?！?/p>

考慮到現代經濟運行的復雜性，孩子們的回答也許是對的。錢可以說始于銀行，又終于銀行。除非你自己開始工作，否則你很難理解金錢所代表的財富必須在某個地方創造出來。的確，英國的經濟不是基于制造業，而是基于金融行業。

在紅鼻子節幫助弦樂航班樂隊的孩子們，也就如何為患病兒童籌錢提出了一些不錯的建議，就連想方設法為國家醫療服務體系籌錢的總理都可能想把這些想法記下來：孩子們建議把強盜都抓起來，沒收他們的錢；還建議小孩子把掉了的牙齒都收集到一個大碗里，這樣就能從牙仙子[18]那兒得到很多錢了。

無論如何，人們都能在網上看到那首孩子們幫忙作詞的歌。[19]這首歌很有趣，你可能覺得這首歌就像很多經濟學的教科書一樣，能很好地指導我們的金融體系。

讓我們再看看貝爾蒂和邦比的研究：她們發現5歲以上的孩子往往都會有一種奇妙的想法，他們覺得錢是從商店來的。他們看到店員給父母零錢，卻忽略了父母先給了店員更多的錢。貝爾蒂和邦比總結道，孩子們到八九歲的時候才能真正明白，父母的錢不是從銀行或商店那里來的，而是工作所得。[20]

然而，有關兒童對金錢理解的最新研究似乎與貝爾蒂她們的重大研究相矛盾（也許是因為時代在進步）。這項研究由芬蘭社會人類學家明娜·羅肯施泰因（Minna Ruckenstein）于2010年開始進行，研究包括和赫爾辛基托兒所的孩子們進行小組討論。[21]羅肯施泰因承認，她和其他實驗人員都常常對孩子們的談話摸不著頭腦，直到他們對孩子們的談話記錄進行研究后才明白。但那些談話記錄表明，學齡前兒童似乎非常清楚人們是先工作得到錢，然后再用錢換商店里的食物和其他東西的。的確，當幾個孩子說先買東西才能得到錢，其他孩子馬上予以了糾正。

總的來說，這些孩子都了解存錢罐、自動取款機和街邊銀行的用途。他們真正喜歡的事就是在房子周圍搜索他們口中的“意外之財”，即便此時他們也知道錢不是憑空出現的，肯定是某個人的。羅肯施泰因研究中的兒童對存錢、只買自己負擔得起的東西、不要把錢浪費在不需要的東西上等觀念都了如指掌，當被問及這些問題時，他們感到很不耐煩。有一個孩子甚至拒絕回答有關存錢的問題，因為答案實在太明顯了，他說：“你還有其他問題嗎？”

毫不奇怪，孩子們有關金錢的信息主要來自父母。羅肯施泰因發現，有些父母主動地教育孩子如何不亂花錢——換句話說，就是教他們鍛煉自制力，而這種自制力，孩子們在“游戲經濟”中很難獲得。父母對孩子的行為有極大的影響，這也就解釋了為什么羅肯施泰因研究中的孩子比貝爾蒂研究中的孩子更清楚錢的來源。要注意后者的研究是20世紀80年代在意大利進行的，當時很少有婦女外出工作，她們大多數在家照顧孩子。而如今，父母雙方（尤其是在芬蘭這樣的國家）都有可能工作。孩子如果問：“媽媽，為什么你要出去工作？”媽媽的回答很可能是：“為了賺錢養家啊。”

孩子們大多數的知識都是從父母那里獲取的，但究竟怎么獲取呢？大多數情況下是通過觀察：孩子想要的東西中，哪些父母會給買，哪些不給買，頻率各是多少；反復看到父母選擇某些品牌，或去不同的商店買便宜的東西；他們還觀察著父母是如何掂量物品的價格和價值的。

獲取金融知識、形成金錢觀念的過程被稱作金融社會化。積極討論金錢事務的現象非常少見。研究表明，許多孩子成年后還不知道自己的父母掙多少錢，家里有多少存款。一些治療專家發現，夫妻之間寧愿討論性生活，甚至是不忠行為，也不愿討論他們的經濟狀況。[22]如果人們不和自己的伴侶討論金錢問題，就更不可能和自己的孩子討論金錢了。