3.2.2　支付清結(jié)算業(yè)務(wù)

支付和清結(jié)算是現(xiàn)代金融行業(yè)十分重要的操作。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，支付清結(jié)算業(yè)務(wù)系統(tǒng)的效率也在不斷提高。但當(dāng)資金的清算涉及多個(gè)交易主體和多個(gè)認(rèn)證環(huán)節(jié)時(shí)，特別是當(dāng)涉及跨境多方交易等場景時(shí)，效率仍然不高。

區(qū)塊鏈技術(shù)在處理交易時(shí)即確保了交易記錄的不可篡改性和對交易結(jié)果的有效確認(rèn)，有望節(jié)約清結(jié)算的人力和時(shí)間成本，降低機(jī)構(gòu)間的爭議，提高自動(dòng)化處理效率。

1.巴克萊銀行用區(qū)塊鏈進(jìn)行國際貿(mào)易結(jié)算

在國際貿(mào)易活動(dòng)中，買賣雙方可能互不信任。因此需要銀行作為買賣雙方的保證人，代為收款交單，并以銀行信用代替商業(yè)信用。

區(qū)塊鏈可以為信用證交易參與方提供共同賬本，允許銀行和其他參與方擁有經(jīng)過確認(rèn)的共同交易記錄并據(jù)此履約，從而降低風(fēng)險(xiǎn)和成本。

2016年9月，英國巴克萊銀行用區(qū)塊鏈技術(shù)完成了一筆國際貿(mào)易的結(jié)算，貿(mào)易金額10萬美元，出口商品是愛爾蘭農(nóng)場生產(chǎn)的芝士和黃油，進(jìn)口商是位于離岸群島塞舌爾的一家貿(mào)易商。結(jié)算用時(shí)不到4小時(shí)，而傳統(tǒng)采用信用證方式做此類結(jié)算需要7～10天。

在這筆貿(mào)易背后，區(qū)塊鏈提供了記賬和交易處理系統(tǒng)，替代了傳統(tǒng)信用證結(jié)算過程中占用大量人力和時(shí)間的審單、制單、電報(bào)或郵寄等流程。

2.中國郵儲(chǔ)銀行在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中使用區(qū)塊鏈

2016年10月，中國郵儲(chǔ)銀行宣布攜手IBM推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的資產(chǎn)托管系統(tǒng)，這是中國銀行業(yè)首次將區(qū)塊鏈技術(shù)成功應(yīng)用于核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

新的業(yè)務(wù)系統(tǒng)免去了重復(fù)的信用校驗(yàn)過程，將原有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)縮短了約60%～80%的時(shí)間，提高了信用交易的效率。

3.多家銀行合作推出信用證區(qū)塊鏈

2017年7月，民生銀行、中信銀行、中國銀行和蘇寧銀行基于超級賬本技術(shù)推出了首家基于區(qū)塊鏈的信用證業(yè)務(wù)平臺(tái)。該業(yè)務(wù)上線當(dāng)日交易額即達(dá)到了1億人民幣，目前，每天交易額在十億量級。該系統(tǒng)與傳統(tǒng)的信用證結(jié)算不同，沒有使用SWIFT代碼，而是使用獨(dú)創(chuàng)的信用證交換系統(tǒng)。

該平臺(tái)基于區(qū)塊鏈技術(shù)，不僅大幅降低了成本，還提高了交易效率和安全性。當(dāng)然，如何與已有的基于SWIFT系統(tǒng)的國際業(yè)務(wù)打通，將是該平臺(tái)面臨的挑戰(zhàn)之一。

4.SWIFT完成跨銀行的分布式賬本驗(yàn)證

2018年3月，環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì)（SWIFT）完成了涉及34家銀行的分布式賬本驗(yàn)證。驗(yàn)證重點(diǎn)關(guān)注基于超級賬本項(xiàng)目的分布式賬本技術(shù)能否滿足監(jiān)管、安全、隱私性等方面的需求。驗(yàn)證表明：分布式賬本技術(shù)可以滿足自動(dòng)化的資產(chǎn)管理需求，為未來多銀行間合作提供重要支撐。

SWIFT研發(fā)中心負(fù)責(zé)人Damien Vanderveken稱：“驗(yàn)證進(jìn)行得相當(dāng)好，證實(shí)了分布式賬本技術(shù)的巨大進(jìn)展，尤其是超級賬本Fabric項(xiàng)目1.0（The PoC went extremely well,proving the fantastic progress that has been made with DLT and the Hyperledger Fabric 1.0 in particular）”。

全球跨境支付市場規(guī)模每年超過100萬億美元，大多數(shù)交易都要經(jīng)過SWIFT網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)，該網(wǎng)絡(luò)擁有超過10000家金融機(jī)構(gòu)。長期以來，SWIFT網(wǎng)絡(luò)因?yàn)榻灰仔实拖拢M(fèi)用昂貴而備受詬病。

5.螞蟻金服推出區(qū)塊鏈跨境匯款服務(wù)

2018年6月，螞蟻金服宣布其基于區(qū)塊鏈的電子錢包跨境匯款服務(wù)在香港上線。該系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)香港金管局、新加坡金管局、港版支付寶（Alipay HK）、渣打銀行、菲律賓錢包GCash間的跨機(jī)構(gòu)協(xié)同，Alipay HK用戶可基于區(qū)塊鏈技術(shù)向GCash匯款，匯款時(shí)間為3～6秒。

6.IBM構(gòu)建全球支付網(wǎng)絡(luò)

2018年8月，IBM推出了基于區(qū)塊鏈的全球支付解決方案——WorldWire，該網(wǎng)絡(luò)使用Stellar協(xié)議，可以實(shí)現(xiàn)在數(shù)秒鐘之內(nèi)完成跨境支付的清結(jié)算。

IBM認(rèn)為該新型支付解決方案可以很好地接入已有的支付系統(tǒng)，并且有能力支持包括法幣、數(shù)字資產(chǎn)、穩(wěn)定幣等資產(chǎn)的支付，所有交易存儲(chǔ)在賬本上，可以持久保留。

目前，該支付網(wǎng)絡(luò)上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了與美元掛鉤的穩(wěn)定幣，IBM正在與多家國際銀行（巴西布拉德斯科銀行、釜山銀行等）合作，計(jì)劃增加更多類型的穩(wěn)定幣支持。

7.摩根大通用區(qū)塊鏈進(jìn)行機(jī)構(gòu)間實(shí)時(shí)支付

2019年2月，摩根大通宣布推出基于區(qū)塊鏈的數(shù)字貨幣——JPM Coin，針對大型企業(yè)客戶的跨境支付、證券交易等場景，實(shí)現(xiàn)客戶之間的實(shí)時(shí)結(jié)算。每個(gè)JPM Coin定價(jià)1美元，機(jī)構(gòu)客戶向指定賬戶存款后可獲得等值的JPM Coin。

通過區(qū)塊鏈，機(jī)構(gòu)之間可以以JPM Coin為價(jià)值載體進(jìn)行實(shí)時(shí)交易。持有JPM Coin的機(jī)構(gòu)客戶可在摩根大通實(shí)時(shí)贖回美元。這意味著這家美國最大的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始主動(dòng)擁抱區(qū)塊鏈科技帶來的新變化。

目前，JPM Coin僅限大型機(jī)構(gòu)客戶使用，并將持續(xù)與監(jiān)管部門合作。

8.Visa發(fā)起銀行間支付網(wǎng)絡(luò)

早在2016年底，全球知名跨國金融服務(wù)公司Visa就嘗試基于超級賬本等區(qū)塊鏈技術(shù)來構(gòu)建面向“Bank-to-Bank（B2B）”場景的支付網(wǎng)絡(luò)。

經(jīng)過近三年的摸索，Visa聯(lián)合多家銀行和科技公司，在2019年6月正式宣布了Visa B2B Connect網(wǎng)絡(luò)。該網(wǎng)絡(luò)面向跨境支付場景，可以提高金融機(jī)構(gòu)之間的合作效率。目前，B2B Connect網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋了全球30多個(gè)渠道，有望在一年內(nèi)擴(kuò)展到超過100個(gè)市場。

Visa認(rèn)為采用區(qū)塊鏈技術(shù)可以讓銀行間直接連接，將跨境支付的流程簡化到1天，同時(shí)降低交易成本。

9.Facebook推出Libra項(xiàng)目

Facebook早在2017年就開展了對數(shù)字資產(chǎn)的內(nèi)部研究，并招收了大量的相關(guān)人才。

針對目前金融系統(tǒng)低效、昂貴和無法覆蓋許多落后地區(qū)的問題，2019年6月，F(xiàn)acebook聯(lián)合Visa、Mastercard、eBay、Paypal、Uber等28家企業(yè)，共同發(fā)起了Libra項(xiàng)目，發(fā)行與一籃子銀行存款和短期政府債券掛鉤的貨幣。該項(xiàng)目試圖實(shí)現(xiàn)更大規(guī)模的普惠金融和更便捷的金融應(yīng)用，讓金融活動(dòng)像發(fā)送聊天消息一樣簡單。

該項(xiàng)目的管理基金會(huì)位于瑞士，并面向全球招募更多參與機(jī)構(gòu)。憑借Facebook自身已經(jīng)接近30億的在線用戶，Libra項(xiàng)目將給全球金融秩序和金融生態(tài)帶來深遠(yuǎn)影響。

10.其他新型支付業(yè)務(wù)

基于區(qū)塊鏈技術(shù)，出現(xiàn)了大量的創(chuàng)新支付企業(yè)，這些支付企業(yè)展示了利用區(qū)塊鏈技術(shù)帶來的巨大商業(yè)優(yōu)勢。

●Abra：區(qū)塊鏈數(shù)字錢包，以近乎實(shí)時(shí)的速度進(jìn)行跨境支付，無須銀行賬戶，實(shí)現(xiàn)不同幣種的兌換，融資超過千萬美元。

●Bitf inex：組建Tether Limited公司來發(fā)行穩(wěn)定幣USDT，作為最流行的穩(wěn)定幣，市值超過10億美元。穩(wěn)定幣通過將代幣綁定到法定貨幣以保障價(jià)格的穩(wěn)定性。如果抵押過程公開并支持審計(jì)，則可以降低用戶因?yàn)榇鷰艃r(jià)格波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

●Bitwage：基于比特幣區(qū)塊鏈的跨境工資支付平臺(tái)，可以實(shí)現(xiàn)每小時(shí)的工資支付，方便跨國企業(yè)進(jìn)行外包工資管理。

●BitPOS：澳大利亞創(chuàng)業(yè)企業(yè)，提供基于比特幣的低成本的快捷線上支付，適用于餐飲行業(yè)。

●Circle：由區(qū)塊鏈充當(dāng)支付網(wǎng)絡(luò)，允許用戶進(jìn)行跨幣種、跨境的快速匯款。Circle獲得了來自IDG、百度的超過6000萬美元的D輪投資。2018年9月，Circle推出了穩(wěn)定幣USDC，上市2個(gè)月，USDC的市值已達(dá)到2億美元。

●Ripple：實(shí)現(xiàn)跨境的多幣種、低成本、實(shí)時(shí)交易，引入了網(wǎng)關(guān)概念（類似于銀行），結(jié)構(gòu)偏中心化，可以與銀行等金融機(jī)構(gòu)合作完成跨境支付。