觀念1：我沒(méi)錢，不需要理財(cái)

“理財(cái)”與任何人都有關(guān)系，任何持“我沒(méi)錢，不需要理財(cái)”觀念的人最終都必將被這個(gè)社會(huì)所拋棄。只要我們想在這個(gè)社會(huì)上好好地生活，只要我們想讓自己過(guò)上衣食無(wú)憂的生活，“理財(cái)”就是我們必須首先樹(shù)立的生存理念和必須首先學(xué)會(huì)的生存技巧。“我”雖沒(méi)錢，但同樣需要理財(cái)！

李飛和趙剛是同班同學(xué)，2005年畢業(yè)，生活在同一個(gè)城市，幾乎是同時(shí)參加工作，從事的是同一個(gè)行業(yè)，月薪也不相上下。李飛剛剛參加工作，就在理財(cái)咨詢師的指導(dǎo)下制訂了很好的理財(cái)規(guī)劃。李飛覺(jué)得很有用，就勸趙剛也作一個(gè)理財(cái)規(guī)劃。但是對(duì)于李飛的勸說(shuō)，趙剛不屑一顧地說(shuō)：“掙那么點(diǎn)兒工資，還理什么財(cái)？我沒(méi)錢，不需要理財(cái)。”

從那以后，李飛和趙剛雖然拿著差不多的工資，但是李飛每個(gè)月都能存下一筆錢，而趙剛則成為“月光族”，還時(shí)不時(shí)地需要李飛的接濟(jì)。兩年以后，也就是2007年，李飛用存款在該市的郊區(qū)買下了一套50平方米的房子。這時(shí)候的趙剛?cè)匀贿^(guò)著“月光族”的生活。

很明顯，趙剛因?yàn)樗摹拔覜](méi)錢，不需要理財(cái)”的觀念失去了更好地享受生活的機(jī)會(huì)。

“我沒(méi)錢，不需要理財(cái)。”

“一個(gè)月2000元的工資，生活都很難保障，還理什么財(cái)？”

相信很多人都有過(guò)這樣的想法，尤其是那些剛剛參加工作的年輕人或者工資水平較低的工薪階層。難道我們真的就是“沒(méi)有錢”？難道我們真的就是“沒(méi)有錢，不需要理財(cái)”了嗎？不對(duì)！有“我沒(méi)錢，不需要理財(cái)”這種想法的人，對(duì)“理財(cái)”這個(gè)概念并沒(méi)有完全理解，沒(méi)有搞明白“理財(cái)”的真正意義，沒(méi)有弄清楚我們“理財(cái)”的真正目的，沒(méi)有弄清楚我們?yōu)槭裁匆袄碡?cái)”。

那么，我們?yōu)槭裁匆碡?cái)呢？

理財(cái)?shù)暮锰?

1.理財(cái)有助于我們獲取財(cái)富。

獲取財(cái)富不是一朝一夕的事情，財(cái)富的積累需要一個(gè)過(guò)程，但理財(cái)可以加速這個(gè)過(guò)程。財(cái)富的從無(wú)到有，從少到多，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的原始積累與財(cái)富的進(jìn)一步增值都需要我們首先學(xué)會(huì)理財(cái)。否則，我們終生都可能是一個(gè)窮困潦倒的人。

2.理財(cái)有助于我們保有財(cái)富。

據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，大約80%的中獎(jiǎng)?wù)邥?huì)在兩年內(nèi)花光所有的獎(jiǎng)金，因?yàn)樗麄儾欢美碡?cái)；有將近50%辛苦一輩子積累了一筆財(cái)富的人會(huì)在一夜之間身無(wú)分文，因?yàn)樗麄儾欢美碡?cái)；更有意思的是，有相當(dāng)一部分人在世時(shí)富甲一方，但去世后遺產(chǎn)稅甚巨，子女僅能享受一半的遺產(chǎn)，甚至因?yàn)闊o(wú)力支付遺產(chǎn)稅而被迫放棄遺產(chǎn)……這一切都是不會(huì)理財(cái)惹的禍。不會(huì)理財(cái)，我們將在很短的時(shí)間內(nèi)失去我們已經(jīng)擁有的財(cái)富，而學(xué)會(huì)理財(cái)，科學(xué)地理財(cái)，能讓我們保有自己的財(cái)富。也就是說(shuō)，只要我們學(xué)會(huì)理財(cái)，有意識(shí)地去理財(cái)，我們不僅能積累財(cái)富，還能保護(hù)我們的財(cái)富，使之不會(huì)因某些原因在短期內(nèi)消失。

3.理財(cái)有助于我們獲得更加有品質(zhì)的生活，實(shí)現(xiàn)人生的理想。

“金錢不是萬(wàn)能的，但沒(méi)有金錢是萬(wàn)萬(wàn)不能的。”我們每個(gè)人都有理想，那么我們靠什么去實(shí)現(xiàn)我們的理想呢？心理學(xué)家認(rèn)為人類大部分理想和金錢有著必然的聯(lián)系，在很多方面金錢起著不可替代的重要作用。所以說(shuō)，盡快學(xué)著理財(cái)吧，否則，我們的生活將可能一塌糊涂。

不理財(cái)或者不會(huì)理財(cái)?shù)谋锥?

1.不理財(cái)或者不會(huì)理財(cái)最有可能導(dǎo)致我們進(jìn)行非理性消費(fèi)。非理性消費(fèi)的直接后果就是浪費(fèi)我們辛辛苦苦掙來(lái)的血汗錢。

2.不理財(cái)或者不會(huì)理財(cái)會(huì)導(dǎo)致我們的收益偏低，甚至任憑通貨膨脹吞噬我們的財(cái)富。

3.不理財(cái)或者不會(huì)理財(cái)會(huì)導(dǎo)致我們投資不當(dāng)，損失慘重。

4.不理財(cái)或者不會(huì)理財(cái)可能導(dǎo)致我們個(gè)人、家庭的財(cái)務(wù)陷入困境，從而極大地增加我們的生活壓力。

5.不理財(cái)或者不會(huì)理財(cái)可能導(dǎo)致我們由于生活壓力加大而拼命工作，損害自己的健康，而且壓力過(guò)大本身也會(huì)損害健康。

6.不理財(cái)或者不會(huì)理財(cái)可能會(huì)讓我們喪失許多機(jī)會(huì)。

7.不理財(cái)或者不會(huì)理財(cái)可能會(huì)讓你與心愛(ài)的人今生無(wú)緣。這個(gè)社會(huì)畢竟是現(xiàn)實(shí)的，你對(duì)另一半的愛(ài)需要你的經(jīng)濟(jì)條件來(lái)支撐。

“我”雖沒(méi)錢，但同樣需要理財(cái)！這是任何一個(gè)生活在21世紀(jì)的人必須首先樹(shù)立的生存理念。如果你以前沒(méi)有涉足理財(cái)，還沒(méi)有想過(guò)理財(cái)，甚至你天真地以為你自己不需要理財(cái)，那么從現(xiàn)在開(kāi)始把那些舊觀念拋棄掉吧！現(xiàn)在就開(kāi)始著手，想一想自己應(yīng)該如何理自己的“財(cái)”。

觀念2：理財(cái)是有錢人的事情

理財(cái)不只是有錢人的事情。很多以為“理財(cái)只是有錢人的事”的人簡(jiǎn)單地認(rèn)為：理財(cái)就是理“錢”。我們應(yīng)該拋棄這個(gè)錯(cuò)誤的理解，認(rèn)真規(guī)劃自己的財(cái)富。

李燕是一家私人企業(yè)的辦公室文員，工資水平相對(duì)較低。當(dāng)她的好朋友建議她為自己作一個(gè)理財(cái)規(guī)劃的時(shí)候，李燕非常不理解：“我就那么點(diǎn)兒工資還理財(cái)？理財(cái)應(yīng)該是有錢人的事，與我有什么關(guān)系？”

聽(tīng)了李燕的話，朋友笑了笑回答說(shuō)：“錯(cuò)了，你還不知道理財(cái)是怎么回事吧？理財(cái)是理‘財(cái)’，不是理‘錢’！你應(yīng)該改變你這種舊思想了。”

李燕仍然不聽(tīng)勸告，過(guò)著“月光族”的生活。

在我們的身邊，有很多人認(rèn)為理“財(cái)”就是理“錢”，自己又沒(méi)錢，理什么財(cái)？聽(tīng)上去還真是那么回事。其實(shí)這種想法是不對(duì)的。理財(cái)是一種財(cái)富規(guī)劃，是一種觀念，并不是說(shuō)“儲(chǔ)蓄＋投資＋省錢”就叫個(gè)人理財(cái)。也就是說(shuō)，理財(cái)并不是單純意義上的理“錢”。

那么，理財(cái)是什么呢？理財(cái)有哪些方面的內(nèi)容呢？全球理財(cái)業(yè)最權(quán)威的國(guó)際CFP（Certified Financial Planner注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師）理事會(huì)在CFP的標(biāo)準(zhǔn)教材中對(duì)個(gè)人理財(cái)有非常精確的論述。他們認(rèn)為個(gè)人理財(cái)包括以下主要內(nèi)容：

1.居住規(guī)劃。

“衣食住行”是人生最基本的四大需要，其中“住”又是四大需要中擁有時(shí)間最長(zhǎng)、所需資金量最大的一項(xiàng)，所以必須進(jìn)行合理的規(guī)劃。居住規(guī)劃是否合理會(huì)直接影響個(gè)人、家庭資產(chǎn)負(fù)債與現(xiàn)金流量的狀況。居住規(guī)劃主要包括租房、購(gòu)房、換房與房貸規(guī)劃等幾個(gè)大的方面。居住規(guī)劃首先需要決策的是以租房還是購(gòu)房的方式來(lái)滿足居住的需求，如決定購(gòu)房，則需要計(jì)算出可以承受的最高房屋總價(jià)，并分項(xiàng)計(jì)算出首付款和房貸額。然后再根據(jù)經(jīng)濟(jì)能力，選擇合適的房產(chǎn)項(xiàng)目。

2.教育投資規(guī)劃。

2000年，當(dāng)諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主詹姆斯·赫克曼在北大一次演講中說(shuō)出教育投資回報(bào)率高達(dá)30%時(shí)，很多人開(kāi)始領(lǐng)略到這項(xiàng)投資的魅力。詹姆斯·赫克曼說(shuō)：“一定要對(duì)人力資本、對(duì)教育進(jìn)行投資，它帶來(lái)的回報(bào)是強(qiáng)有力的。發(fā)展中的中國(guó)需要增加人力資本投資。”詹姆斯·赫克曼的觀點(diǎn)吸引了很多人。確實(shí)，正如詹姆斯·赫克曼所講，一般情況下，受過(guò)良好教育者，無(wú)論在收入還是地位上，確實(shí)高于沒(méi)有受過(guò)良好教育的同齡人。從這個(gè)角度說(shuō)，教育投資是個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃中最具有回報(bào)價(jià)值的一種，它幾乎沒(méi)有任何負(fù)面的效應(yīng)。

3.個(gè)人稅務(wù)規(guī)劃。

稅務(wù)規(guī)劃與投資規(guī)劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃一樣，是整個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)劃過(guò)程中一個(gè)基本的組成部分。與其他的理財(cái)規(guī)劃相比，個(gè)人稅務(wù)規(guī)劃要面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)，特別是法律風(fēng)險(xiǎn)。在進(jìn)行個(gè)人稅務(wù)規(guī)劃時(shí)需要熟練掌握相關(guān)法律法規(guī)，避免誤觸法律。

4.退休規(guī)劃。

幾乎每個(gè)人都不可避免地要遇到養(yǎng)老的問(wèn)題。但由于壽命的延長(zhǎng)、失業(yè)率的上升、人口結(jié)構(gòu)的改變，個(gè)人養(yǎng)老問(wèn)題顯得越來(lái)越棘手。在諸多養(yǎng)老問(wèn)題里，養(yǎng)老金是最主要的問(wèn)題。因此，我們不能因?yàn)楝F(xiàn)在年輕就忽視退休規(guī)劃，養(yǎng)老金的建立越早越好。

5.遺產(chǎn)規(guī)劃。

遺產(chǎn)規(guī)劃是個(gè)人將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移給繼承人，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人為其家庭所制定的目標(biāo)而進(jìn)行的一種合理的財(cái)產(chǎn)安排。遺產(chǎn)規(guī)劃的主要目標(biāo)是幫助投資者高效率地管理遺產(chǎn)，并將遺產(chǎn)順利地轉(zhuǎn)移到受益人的手中。怎樣才能使你的財(cái)產(chǎn)最大限度地留給你的繼承人呢？如果已經(jīng)進(jìn)入了病重期，又怎樣來(lái)保證后續(xù)的治療費(fèi)用呢？又有誰(shuí)來(lái)為你的配偶和子女作好以后的安排呢？遺產(chǎn)規(guī)劃正好可以幫助你，給你一生的財(cái)產(chǎn)規(guī)劃畫(huà)上一個(gè)圓滿的句號(hào)。

理財(cái)并不是單純意義上的理“錢”，理財(cái)與每個(gè)人都有關(guān)系，不僅僅是有錢人的游戲。理財(cái)是每個(gè)人對(duì)自己的所有財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)生活的一種理性的規(guī)劃。所以，即使你沒(méi)多少錢，甚至你是一個(gè)只有一枚硬幣的乞丐，你也應(yīng)該樹(shù)立理財(cái)?shù)挠^念，好好規(guī)劃自己的經(jīng)濟(jì)生活。

觀念3：理財(cái)就是投資和賺錢

理財(cái)和投資是兩個(gè)不同的概念。簡(jiǎn)單地說(shuō)，投資的目的是回報(bào)，理財(cái)卻包括計(jì)劃、管理及解決財(cái)務(wù)問(wèn)題。但二者的關(guān)系密切：投資是理財(cái)?shù)男袨橹唬碡?cái)規(guī)劃中的現(xiàn)金缺口，一般必須經(jīng)由投資獲利來(lái)銜接，故理財(cái)涵蓋投資。只投資不規(guī)劃是不科學(xué)的。

鄭小麗是一家外企的德語(yǔ)翻譯，月薪6000元，工作幾年下來(lái)也有了一定的積蓄。2007年年初，小麗見(jiàn)自己身邊的同事每天都在講理財(cái)，于是也想親身試試。小麗一直都認(rèn)為，理財(cái)不就是拿錢去買股票或者進(jìn)行別的投資嗎？雖然有風(fēng)險(xiǎn)，但是運(yùn)氣好的話，不用花力氣就能賺到錢，何樂(lè)而不為呢？于是小麗拿出30萬(wàn)元，分5批買了股票。

但是半年下來(lái)，全都賠進(jìn)去了。小麗非常后悔，見(jiàn)人就說(shuō)：“理財(cái)不就是投資賺錢嗎？為什么我花了這么多的時(shí)間與精力，一分錢也沒(méi)賺到？以后再也不理什么財(cái)了，再也不買股票了。”

其實(shí)，我們的身邊不乏和鄭小麗有一樣觀念的人。做了多年理財(cái)顧問(wèn)的李先生對(duì)此深有感觸地說(shuō)：“我經(jīng)常碰到一種顧客，他們開(kāi)口的第一句話就是‘我給你多少多少錢，你能幫我賺多少’，在他們眼里，理財(cái)就是進(jìn)行投資，然后拿利潤(rùn)、賺錢。其實(shí)，理財(cái)不這么簡(jiǎn)單，目的也不這么單純。”

也就是說(shuō)，理財(cái)并不等于投資，理財(cái)是一個(gè)系統(tǒng)，比投資的內(nèi)容更廣泛。投資關(guān)注的是用錢來(lái)賺更多的錢，方式有炒股、炒房、買黃金等；而理財(cái)關(guān)注的是人生規(guī)劃，不僅強(qiáng)調(diào)財(cái)富積累，還考慮財(cái)富保障。理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的人生規(guī)劃，先設(shè)定合理的理財(cái)目標(biāo)，然后根據(jù)個(gè)人的資產(chǎn)狀況、收入水平、家庭情況及社會(huì)發(fā)展等因素，確定合理的理財(cái)預(yù)期與生活方式，其中包括教育規(guī)劃、投資規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等等。應(yīng)該說(shuō)，理財(cái)更重要的是樹(shù)立一種財(cái)富價(jià)值理念。

更具體一點(diǎn)兒講，理財(cái)?shù)哪康氖峭ㄟ^(guò)客觀而合理地評(píng)估自身的現(xiàn)狀、預(yù)期發(fā)展和生活目標(biāo)，對(duì)收入支出進(jìn)行合理的配比，考慮可能出現(xiàn)的多種風(fēng)險(xiǎn)，為現(xiàn)在和將來(lái)構(gòu)筑一個(gè)安定富足的生活體系，實(shí)現(xiàn)人生的理想。理財(cái)是一個(gè)綜合的規(guī)劃和安排過(guò)程，涉及職業(yè)生涯規(guī)劃、家庭生活和消費(fèi)的安排、金融投資、房地產(chǎn)投資、實(shí)業(yè)投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、資產(chǎn)安排和配置、資金流動(dòng)安排、債務(wù)控制、財(cái)產(chǎn)公證、遺產(chǎn)分配等方面。

投資只是理財(cái)范疇中的一種，投資賺取更多的錢只是幫助我們實(shí)現(xiàn)理財(cái)與生活目標(biāo)的一個(gè)直接而有效的手段，是整個(gè)理財(cái)規(guī)劃中重要的一環(huán)，但絕不是唯一的一環(huán)。如果將理財(cái)整個(gè)過(guò)程比喻為一場(chǎng)曠日持久的戰(zhàn)爭(zhēng)，那投資就是其中一個(gè)個(gè)戰(zhàn)役，盡管戰(zhàn)爭(zhēng)最后取勝離不開(kāi)戰(zhàn)役的勝利，但一場(chǎng)戰(zhàn)役的成敗并不能代表戰(zhàn)爭(zhēng)的全部。

所以，那些單純地把理財(cái)當(dāng)做簡(jiǎn)單的發(fā)財(cái)門(mén)路的人，對(duì)理財(cái)存在著認(rèn)識(shí)上的錯(cuò)誤。理財(cái)也不僅僅是作出一項(xiàng)英明的投資決策，它是一個(gè)與生命周期一樣漫長(zhǎng)的過(guò)程。孤立、片面地強(qiáng)調(diào)投資賺錢不但曲解了理財(cái)?shù)闹髦迹€會(huì)陷入現(xiàn)實(shí)的怪圈。

基于以上所述，我們可以這樣理解，只有全面、綜合地審視整個(gè)理財(cái)活動(dòng)，進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃、全盤(pán)考慮，以保證最終總體目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，這才是真正的“理財(cái)之道”。

投資的時(shí)候要根據(jù)自身情況選擇合適的投資項(xiàng)目。假如家庭的固定支出金額在總收入中占的比例高，這就表示資金的流動(dòng)性不強(qiáng)，家庭投資策略應(yīng)傾向保守。

觀念4：理財(cái)就是把錢存起來(lái)

理財(cái)絕不等于存錢，合理的理財(cái)應(yīng)該是通過(guò)適當(dāng)?shù)耐顿Y品種組合對(duì)現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行管理，實(shí)現(xiàn)投資收益的最大化，以便實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。現(xiàn)代理財(cái)，它研究和關(guān)注的是個(gè)人和家庭經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)和匹配。

趙凱是一家理財(cái)公司的理財(cái)咨詢師。據(jù)他介紹，在他的顧客之中，足足有一半的顧客在開(kāi)始向他咨詢的時(shí)候，只是單純地認(rèn)為理財(cái)就是盡可能地多省錢，然后再把錢存進(jìn)銀行。

其實(shí)理財(cái)不僅僅這么簡(jiǎn)單。趙凱認(rèn)為，只會(huì)把自己省下的錢存進(jìn)銀行的人，很難讓自己的存款有大幅度的增加。另外，銀行存款數(shù)的增加并不表明理財(cái)規(guī)劃的成功。只會(huì)往銀行賬號(hào)里存錢的人，永遠(yuǎn)都只能是一個(gè)窮人。

“新三年，舊三年，縫縫補(bǔ)補(bǔ)又三年”，這是很多人長(zhǎng)期奉行并認(rèn)為頗有成效的理財(cái)之道。不省吃儉用，家里能有錢存進(jìn)銀行？理財(cái)，不就是省吃儉用多存錢嗎？在我們的身邊很多人有這樣的觀念。

但是我們?cè)谶@里有必要提醒一句：存錢只是理財(cái)?shù)囊环N最基本的方式。除了存錢，風(fēng)險(xiǎn)較小、回報(bào)穩(wěn)定的投資方式還有購(gòu)買國(guó)債和開(kāi)放式基金。要知道目標(biāo)和規(guī)劃還是有距離的，不是有了理財(cái)目標(biāo)就不再需要具體的實(shí)施規(guī)劃了。相反，實(shí)施規(guī)劃更為重要。首先，應(yīng)該明確自己的資產(chǎn)狀況；其次制定出明確的理財(cái)目標(biāo)并排定優(yōu)先順序；最后再制訂合理的理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行實(shí)施。

再說(shuō)，作為人，總是有追求的。這種追求既有物質(zhì)層面的東西，也有精神層面的東西。在現(xiàn)代社會(huì)，消費(fèi)——貨幣的支出，是獲取物質(zhì)享受和精神愉悅不可或缺的元素。而追求物質(zhì)和精神生活的雙重愉悅，正是現(xiàn)代人生活的目標(biāo)。

因此，現(xiàn)代理財(cái)，它不是省吃儉用多存錢就能涵蓋得了的。現(xiàn)代理財(cái)，它研究和關(guān)注的是個(gè)人和家庭經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)和匹配，這種匹配包括：資產(chǎn)、收入與消費(fèi)相匹配，資產(chǎn)、收入與資本積累及事業(yè)發(fā)展目標(biāo)相匹配，資產(chǎn)、收入與避險(xiǎn)投入相匹配，資產(chǎn)、收入與生存階段相匹配，固定資產(chǎn)、現(xiàn)金流動(dòng)與風(fēng)險(xiǎn)投資資金相匹配等等。它要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)是，經(jīng)濟(jì)生活永遠(yuǎn)健康，始終充滿活力和效率。而勒緊腰帶度日、拼命省錢存進(jìn)銀行，一是積攢財(cái)富的速度可能不及通貨膨脹的速度；二是總過(guò)苦行僧式的日子，是不是有點(diǎn)兒辜負(fù)了美好的生命和美好的生活呢？因此，這樣的理財(cái)觀和理財(cái)方式在現(xiàn)代并不可取。

總而言之，一個(gè)合理的理財(cái)規(guī)劃，除了要符合自己的經(jīng)濟(jì)水平之外，還必須符合以下的要求：明確具體的達(dá)成日期，如3年或者5年，不要一拖再拖；要量化，即用具體的數(shù)字說(shuō)明，如30萬(wàn)元或者50萬(wàn)元的房子。個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕?cái)務(wù)目標(biāo)有購(gòu)置硬件、節(jié)約計(jì)劃、應(yīng)急資金、債務(wù)計(jì)劃、子女教育規(guī)劃、資產(chǎn)增值管理、特殊目標(biāo)規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等。

不盲目為他人提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保。為他人提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，其實(shí)是依法認(rèn)同自己是第二債務(wù)人的行為。不少人因礙于情面而為別人提供擔(dān)保，一旦債務(wù)人逃跑，自己自然就惹麻煩上身了，最后成為替人還債的“替罪羊”。

觀念5：理財(cái)就是為了發(fā)財(cái)

現(xiàn)如今，很多人都有這樣的想法：理財(cái)?shù)哪康木褪菫榱税l(fā)財(cái)，只要我理財(cái)，我就可以成為富翁，或許還可以一夜暴富。然而，事實(shí)上并不如此。理財(cái)?shù)哪康氖菫榱俗屛覀兡軌蜃龅轿从昃I繆，想用錢的時(shí)候都有錢用。

從前，有兩座相鄰的山，兩座山上各有一個(gè)寺廟。寺廟里分別居住著一高一矮兩個(gè)小和尚。

山很高，山上沒(méi)有水，兩個(gè)和尚每天都要到山下挑水喝。但是奇怪的事情在某個(gè)夏天發(fā)生了，高個(gè)子和尚已經(jīng)連續(xù)好幾天沒(méi)有看見(jiàn)矮個(gè)子和尚下山挑水了，覺(jué)得很奇怪，決定到矮個(gè)子和尚的寺廟里去看個(gè)究竟。當(dāng)高個(gè)子和尚來(lái)到矮個(gè)子和尚的寺廟里時(shí)，發(fā)現(xiàn)矮個(gè)子和尚正在院子里悠閑地打著拳。

高個(gè)子和尚一臉疑惑地問(wèn)道：“小兄弟，你這幾天怎么沒(méi)下山挑水呀？”

矮個(gè)子和尚拉著高個(gè)子和尚來(lái)到后院的一口井邊說(shuō)道：“你看，我每天挑完水、做完功課就來(lái)到這里挖一點(diǎn)兒，這口井終于在這兩天冒水啦！如今我再也不用每天下山挑水喝了，可以有更多的時(shí)間來(lái)練我喜愛(ài)的拳術(shù)了。”

高個(gè)子和尚這才恍然大悟。

上面的這個(gè)故事能給我們很多啟示。小和尚依靠自己的智慧和勤奮獲得了一筆巨大的財(cái)富——一口水井，他以后再也不用到山下去挑水喝了。這就和我們?nèi)粘＠碡?cái)一樣。

我們不妨來(lái)作這樣一個(gè)假設(shè)：我們能像小和尚挖井一樣，即使每天只能拿出10塊錢去儲(chǔ)蓄的話，50年后我們也能存得182500塊錢，也是一筆不小的財(cái)富。

或許我們可以這樣說(shuō)，人生就是要打一口“井”，每個(gè)人都要為自己打一口“井”，合理地運(yùn)用這口“井”，就能讓我們隨時(shí)都有錢花，隨時(shí)都不會(huì)為生計(jì)而發(fā)愁。

更詳細(xì)一點(diǎn)兒講，我們可以把這口“井”分成相等的三部分，一部分是救急的錢，一部分是基本生活費(fèi)用，另一部分是用于投資的錢。首先，人的一生輾轉(zhuǎn)坎坷，不可能一帆風(fēng)順。突發(fā)疾病、意外事故等狀況也許就在下一個(gè)路口的轉(zhuǎn)角處，都是急需用錢的，所以救急的錢必須儲(chǔ)備。救急錢的儲(chǔ)備方式可以選用活期或短期儲(chǔ)蓄。其次，除了救急的錢以外，我們還必須留下一筆基本生活費(fèi)用。基本生活費(fèi)用就是能夠維持我們生活基本開(kāi)銷的錢，儲(chǔ)備量要盡可能讓我們?cè)?～10年內(nèi)不至于為生計(jì)擔(dān)憂。基本生活費(fèi)用儲(chǔ)備方式可以選擇購(gòu)買國(guó)債或進(jìn)行長(zhǎng)期的儲(chǔ)蓄。最后，除去救急的錢和基本生活費(fèi)用，剩下的錢可以用來(lái)投資，如買股票、基金，甚至可以做買賣。

總而言之，要想發(fā)財(cái)，我們就應(yīng)該去理好財(cái)；如果財(cái)理得不好，我們就不會(huì)發(fā)財(cái)。

不隨意把錢借給別人。錢是個(gè)容易傷感情的東西，朋友之間礙于情面借了錢以后，不好意思向人家催要會(huì)耽誤自己的事情。甚至有的借款人不守信用，向你借錢時(shí)講盡好話，承諾什么時(shí)候能還，而一旦把錢借到手后，便以種種理由不還錢，即使是有了錢也不愿歸還。

觀念6：理財(cái)投資等于投機(jī)

“投資”和“投機(jī)”是兩個(gè)不可混淆的概念，必須嚴(yán)格區(qū)分。比如股票投資關(guān)注的是企業(yè)的價(jià)值及其創(chuàng)造價(jià)值的能力，以低于其價(jià)值的價(jià)格購(gòu)買其股票，以期求得中長(zhǎng)期的回報(bào)。股票投機(jī)關(guān)注股票價(jià)格的波動(dòng)，追求買入和賣出的價(jià)格差，對(duì)股票價(jià)格的波動(dòng)極其敏感，追求短期回報(bào)。

曾有個(gè)調(diào)查機(jī)構(gòu)在作相關(guān)的理財(cái)調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)了一個(gè)奇怪的現(xiàn)象：很多人分不清楚“投資”和“投機(jī)”各有什么含義。甚至很多在投資市場(chǎng)工作了很多年的人也一下子說(shuō)不出“投資”和“投機(jī)”二者的區(qū)別。

理財(cái)專家認(rèn)為，對(duì)于逐漸成熟和火起來(lái)的投資市場(chǎng)及對(duì)投資市場(chǎng)正躍躍欲試或者已經(jīng)是老手的投資人來(lái)講，這無(wú)疑是一件悲哀的事情。因?yàn)椋巴顿Y”和“投機(jī)”表面上看起來(lái)不會(huì)影響我們的投資行為和投資市場(chǎng)的運(yùn)行，但從某種意義上確實(shí)影響著我們的投資行為和理財(cái)觀念。不過(guò)好這一關(guān)，我們的投資理財(cái)行為從某種意義上來(lái)講是存在風(fēng)險(xiǎn)的。

在當(dāng)今的市場(chǎng)上，最難區(qū)分的概念恐怕就是“投資”和“投機(jī)”了。投資和投機(jī)的界線已經(jīng)變得越來(lái)越模糊，以至于有了這樣的調(diào)侃：投資就是一次成功的投機(jī)，而投機(jī)就是一次失敗的投資。人們似乎已不太看重投資與投機(jī)的區(qū)別，在許多情況下，投資和投機(jī)兩個(gè)概念經(jīng)常互相換用。更多的情況下，投資已不再是一個(gè)嚴(yán)肅的概念，反倒成為投機(jī)者手中高舉的一面大旗，以此來(lái)引誘跟風(fēng)者。

那么，投資和投機(jī)真的可以隨意混淆嗎？嚴(yán)格地講是不可以的。

投資通常是長(zhǎng)遠(yuǎn)的，不在乎一時(shí)的價(jià)格升降。例如，你非常看好某只股票，相信它能為你帶來(lái)豐厚利潤(rùn)，無(wú)論價(jià)位升一些或跌一些，都不會(huì)出手，長(zhǎng)期持有，甚至是幾十年，公司發(fā)展良好，股價(jià)可能翻幾倍甚至十幾倍，那才是賺錢的好時(shí)機(jī)。因一時(shí)的升跌而急著賣出，有違投資原則。但是，有些股票是不能這樣操作的，由于其發(fā)行公司的實(shí)力不足，只是有人大炒特炒。跟風(fēng)買入，股價(jià)上升，自然獲利，但卻不能長(zhǎng)期持有，因?yàn)槌赐曛螅腥双@利拋售，股價(jià)就會(huì)急劇下跌，這些公司根本不能維持這個(gè)股價(jià)。急買急賣，不能久守，趁機(jī)賺一筆就走，這就是投機(jī)。

從購(gòu)買股票角度，我們不妨可以對(duì)投資和投機(jī)作這樣的理解：

投資：關(guān)注企業(yè)的價(jià)值及其創(chuàng)造價(jià)值的能力，以低于其價(jià)值的價(jià)格購(gòu)買其股票，以期求得中長(zhǎng)期的回報(bào)。

投機(jī)：關(guān)注股票價(jià)格的波動(dòng)，追求買入和賣出的價(jià)格差，對(duì)股票價(jià)格的波動(dòng)極其敏感，追求短期回報(bào)。

證券分析之父本杰明·格雷厄姆認(rèn)為，投資是一種通過(guò)認(rèn)真分析，有指望保本并能有一個(gè)滿意收益的行為，不滿足這些條件的行為就叫投機(jī)。

總而言之，對(duì)投資者來(lái)說(shuō)，投資和投機(jī)的項(xiàng)目，必須嚴(yán)格區(qū)分。在決定參與一個(gè)項(xiàng)目前，應(yīng)該先搞清楚是投資還是投機(jī)。有些投資者最大的失敗，就是不知道自己這次參與，到底是在投資還是在投機(jī)。原本決定短時(shí)間內(nèi)就出貨離場(chǎng)，但眼見(jiàn)形勢(shì)好，價(jià)位持續(xù)上升，就忘記了這項(xiàng)目并不適宜長(zhǎng)期持有，其隨時(shí)會(huì)大跌，只可以用來(lái)炒。結(jié)果，化短線為中長(zhǎng)線，突然暴跌，被弄得措手不及，虧得折了本。

理財(cái)儲(chǔ)蓄大忌：攢錢多，消費(fèi)少。

我國(guó)是世界上儲(chǔ)蓄率最高的國(guó)家之一，這與人們勤儉持家的傳統(tǒng)密不可分。隨著社會(huì)不斷進(jìn)步，一味使勁攢錢的老觀念已經(jīng)落伍了。理財(cái)?shù)淖罱K目的是為了生活得更好，所以具備一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后，則應(yīng)改變這種舊觀念，掙錢后科學(xué)打理，積極用于子女教育、改善物質(zhì)和文化生活等消費(fèi)，盡情享受掙錢和消費(fèi)帶來(lái)的人生樂(lè)趣，這才能稱得上是科學(xué)理財(cái)。

觀念7：會(huì)理財(cái)不如會(huì)掙錢

為什么“窮者愈窮，富者愈富”？最主要的一個(gè)原因在于，富人有較多的閑錢可以拿出來(lái)用于理財(cái)，從而獲得更多的投資收益。如果富人不會(huì)理財(cái)，很快就會(huì)變成窮人。所以說(shuō)，會(huì)掙錢不如會(huì)理財(cái)。

對(duì)于理財(cái)，張東一直都沒(méi)有這個(gè)概念，他一直覺(jué)得會(huì)理財(cái)不如會(huì)掙錢，只要自己能賺錢，還需要理財(cái)嗎？因此，張東從參加工作以來(lái)，雖然一直都很努力工作，工作業(yè)績(jī)也都不錯(cuò)，工資也漲得很快，但一直也沒(méi)有作過(guò)理財(cái)規(guī)劃。

幾年下來(lái)，張東發(fā)現(xiàn)自己雖然工資已經(jīng)漲到了月薪5500元，但是銀行里的存款卻沒(méi)有像漲工資那樣直線上升。對(duì)此，張東也非常苦惱。直到有一天張東偶然參加了一個(gè)理財(cái)培訓(xùn)班才恍然大悟：如果自己早一天著手理財(cái)，就不會(huì)像現(xiàn)在這樣了。

“會(huì)理財(cái)不如會(huì)掙錢”，有類似想法的人很多，尤其是20世紀(jì)七八十年代出生的人，好多都會(huì)這樣想：我收入高，不會(huì)理財(cái)也無(wú)所謂，會(huì)理財(cái)不如會(huì)掙錢，只要掙得多，還怕活不好？還怕存不下錢？當(dāng)然，如果你有足夠多的收入，而且你的花銷不是很大的話，那么你確實(shí)不用擔(dān)心沒(méi)錢買房、結(jié)婚、買車，也不用擔(dān)心意外風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，因?yàn)槟阌凶銐蚨嗟腻X來(lái)解決這些問(wèn)題，所以你也沒(méi)有必要理財(cái)。

但是有多少人的錢是足夠的？即使像比爾·蓋茨這樣的世界首富，恐怕也不會(huì)覺(jué)得自己的錢已經(jīng)足夠多了，沒(méi)有必要再努力了。你收入頗豐，這樣你就真的不需要理財(cái)了嗎？理財(cái)能力跟掙錢能力往往是相輔相成的，一個(gè)有著高收入的人應(yīng)該有更好的理財(cái)方法來(lái)打理自己的財(cái)產(chǎn)，為進(jìn)一步提高生活水平，或者說(shuō)為了下一個(gè)“挑戰(zhàn)目標(biāo)”而積蓄力量。對(duì)任何人來(lái)講，理財(cái)都是必要的。

國(guó)美老總黃光裕在一次接受媒體采訪的過(guò)程中，有記者問(wèn)他：“黃先生，您現(xiàn)在最缺什么呢？”

黃光裕從容地回答道：“我現(xiàn)在最缺錢。”

“為什么？”記者疑惑地問(wèn)道。

黃光裕說(shuō)：“我現(xiàn)在正考慮并購(gòu)的事情，并購(gòu)需要大量的資金，所以我現(xiàn)在最缺的是錢。”

黃光裕沒(méi)錢？黃光裕缺錢？聽(tīng)起來(lái)，這好像是天方夜譚。但這是事實(shí)，黃光裕的下一個(gè)目標(biāo)是并購(gòu)，所以即便是他這么有錢的人仍然要考慮怎樣弄到足夠的資金來(lái)達(dá)到目的。他為了達(dá)到并購(gòu)的目標(biāo)，就要去發(fā)行股票、去貸款——這都是在理財(cái)。

所以，不要把你那點(diǎn)兒可憐的工資放在銀行，或者去作購(gòu)買汽車等無(wú)謂的、攀比的、不環(huán)保的奢侈消費(fèi)。中國(guó)的經(jīng)濟(jì)正在高速發(fā)展，如今的時(shí)代正是作投資理財(cái)?shù)淖詈媚甏７駝t，當(dāng)你一覺(jué)醒來(lái)，很可能會(huì)發(fā)現(xiàn)你十年的積蓄還趕不上房子一年的增值。

總而言之，“會(huì)理財(cái)”和“會(huì)掙錢”并不矛盾，相反，二者是相輔相成的。“會(huì)理財(cái)不如會(huì)掙錢”的觀念是錯(cuò)誤的，我們應(yīng)該擯棄。

理財(cái)大忌：看風(fēng)險(xiǎn)多，看收益少。

很多人想投資，又怕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，因此他們首選的是銀行儲(chǔ)蓄、國(guó)債等利率較低但收益穩(wěn)定的投資方式，而對(duì)投資收益率則考慮較少。這是理財(cái)?shù)拇蠹伞Ｎ覀儾环镣黄啤翱紤]風(fēng)險(xiǎn)多，考慮收益少”的傳統(tǒng)模式，適當(dāng)進(jìn)行一些風(fēng)險(xiǎn)性投資，比如炒股、炒期貨、購(gòu)買房產(chǎn)等等，也可以選擇在銀行就能辦理的開(kāi)放式基金、炒匯、分紅保險(xiǎn)等投資品種。關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)性投資的比重，可以參考國(guó)際理財(cái)專家推薦的“最佳投資公式”，即：風(fēng)險(xiǎn)類投資比率＝100-年齡，比如你今年35歲，則你購(gòu)買開(kāi)放式基金等風(fēng)險(xiǎn)性較強(qiáng)的投資產(chǎn)品的比率最高可以達(dá)到65%；到了80歲，風(fēng)險(xiǎn)性投資比率則應(yīng)控制在20%以內(nèi)。

觀念8：我還年輕，理財(cái)太早

“自己還年輕，理財(cái)以后再說(shuō)吧”，這是眼下很多年輕人持有的觀念。在這些人眼里，人應(yīng)該老了以后才理財(cái)。但是人老了以后怎么理財(cái)呢？專家認(rèn)為，理財(cái)應(yīng)該和我們的生命共始終，貫穿我們的一生，年輕人更應(yīng)該盡早理財(cái)。

王杰是學(xué)金融的，對(duì)理財(cái)非常感興趣。但是王杰家境非常富裕，從小就生活在“蜜缸”之中，從來(lái)沒(méi)過(guò)過(guò)什么苦日子，也沒(méi)吃過(guò)什么苦。畢業(yè)之后，王杰在一家證券公司上班，同事們一天到晚談?wù)摰亩际侨绾卫碡?cái)。這讓王杰很頭痛。王杰一直都認(rèn)為，自己還很年輕，剛剛畢業(yè)，也沒(méi)什么家庭負(fù)擔(dān)，先要好好享受生活，理財(cái)先等等吧！

沒(méi)想到，這一等就是兩年，兩年后的今天，王杰一分錢也沒(méi)有存下，上次住院做闌尾炎手術(shù)還是老爸老媽拿的錢，真是慚愧！

“我還年輕，理財(cái)太早”，這不僅僅是一種理財(cái)觀念，標(biāo)榜的更是一種生活態(tài)度。眼下的年輕人，持這種觀點(diǎn)的人較多。他們剛剛步入社會(huì)，剛剛參加工作，又正好處于風(fēng)華正茂、意氣風(fēng)發(fā)的年齡。他們充滿青春活力，信奉“活在當(dāng)下，享受現(xiàn)在”，注重享受眼前的幸福生活，不太顧及將來(lái)會(huì)怎樣。為此，他們還號(hào)稱“零儲(chǔ)蓄”，自詡為“月光族”（意指每月都將薪水花得精光），有的人還自我標(biāo)榜為“負(fù)資產(chǎn)人士”。

可想而知，像這樣的“月光族”，他們沒(méi)有過(guò)多的家庭負(fù)擔(dān)，在這個(gè)花花世界中盡情享受著生活之樂(lè)，他們精彩的生活背后肯定存在著諸多無(wú)奈。現(xiàn)在不考慮并不代表將來(lái)不面對(duì)，現(xiàn)實(shí)是殘酷的，人生的許多風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)不期而至，與其到時(shí)被弄得措手不及、焦頭爛額，不如現(xiàn)在就未雨綢繆，及早準(zhǔn)備。

亞洲首富李嘉誠(chéng)在總結(jié)自己理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的時(shí)候說(shuō)：“理財(cái)要趁早。”這可是亞洲首富的經(jīng)驗(yàn)之談。為了更加清楚地說(shuō)明這一點(diǎn)，我們不妨來(lái)看這樣一個(gè)表格：

年收益率　年齡　起點(diǎn)

5%　8%　12%　25歲

763 0101 745 5045 882 386　35歲

416 129745 1801 747 482　45歲

205 517294 510494 628　55歲

77 64191 473115 019

以上表格列出的是分別從25、35、45、55歲每個(gè)月投資500元一直到65歲在不同年收益率下的收益情況。根據(jù)表格我們可以看出，同樣每月投資500元錢直到65歲，如果你從25歲就開(kāi)始的話，那么到時(shí)就有174萬(wàn)（按年收益率8%測(cè)算）；而晚10年，從35歲才開(kāi)始投資的話，到時(shí)的積累只有25歲時(shí)的一個(gè)零頭——74萬(wàn)。如果以12%的年收益率來(lái)測(cè)算的話，早投資10年更是達(dá)到3.3倍之多。可見(jiàn)，盡早理財(cái)是相當(dāng)重要的。

可見(jiàn)，理財(cái)投資是越早越好，理財(cái)必須從現(xiàn)在就開(kāi)始。因此，我們可以這樣說(shuō)：我還年輕，所以應(yīng)該盡早理財(cái)，否則就真的來(lái)不及了。

理財(cái)存儲(chǔ)大忌：活期多，定期少。

現(xiàn)在銀行利率不高，再加上還要扣利息稅，于是很多人在存款的時(shí)候就不再存定期了，而更愿意存活期。然而，盡管儲(chǔ)蓄利率較低，但時(shí)間長(zhǎng)了，積蓄的金額大了，這種損失就會(huì)越來(lái)越明顯。例如，對(duì)于長(zhǎng)期不用的存款來(lái)說(shuō)，定期存款利率比活期儲(chǔ)蓄利率高很多，存款的實(shí)際收益也相差很大。因此，在存錢的時(shí)候還是要多考慮一下。

觀念9：風(fēng)險(xiǎn)太大，折騰不起

理財(cái)都有風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的。在理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，一定要正視風(fēng)險(xiǎn)，不要因噎廢食，錯(cuò)過(guò)了好機(jī)會(huì)。風(fēng)險(xiǎn)也有它的可愛(ài)之處——風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬。

2007年5月份，股指一路飆升，小劉身邊的人都因?yàn)槌垂少嵙隋X。大家在剛剛?cè)胧械臅r(shí)候，都勸小劉也一起進(jìn)去。但是小劉一向是一個(gè)非常保守的人，他一直都認(rèn)為：炒股風(fēng)險(xiǎn)太大了，就像買彩票一樣，賺錢的時(shí)候肯定很少，還是把錢存進(jìn)銀行比較安全。

結(jié)果大伙都賺錢了，小劉為此非常后悔，只能眼睜睜地看著別人數(shù)錢。等他也決定進(jìn)入股市的時(shí)候，股市行情已經(jīng)開(kāi)始回落，高潮已經(jīng)過(guò)去了。就這樣，賺錢的機(jī)會(huì)被小劉白白錯(cuò)過(guò)了。

在我們的生活中，有一種很不好的現(xiàn)象，聽(tīng)說(shuō)誰(shuí)買的基金兩個(gè)月以后漲了20%，就想我為什么不去掙錢，我如果拿出錢來(lái)買，有可能我也掙錢了。這就是一種財(cái)富效應(yīng)和一種從眾心理在作怪。從本質(zhì)上講，投資都有風(fēng)險(xiǎn)，這句話大家都知道。我們盡管厭惡風(fēng)險(xiǎn)，但關(guān)鍵是如何看待風(fēng)險(xiǎn)，如何來(lái)處理風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)肯定要面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理是理財(cái)?shù)闹刂兄亍＠绱蠹叶剂私猓跈?quán)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是較大的，匯率波動(dòng)有時(shí)會(huì)波瀾壯闊，但通過(guò)一些手段，完全可以降低相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。

也就是說(shuō)，要想獲得超額收益，風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的。例如諸多投資理財(cái)方式中，雖然儲(chǔ)蓄是風(fēng)險(xiǎn)最小、收益最穩(wěn)定的一種，但是連續(xù)降息加上征收利息稅，在這種情況下，依靠存款實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)增值的可能性也不是很大；一旦遇到通貨膨脹，存在銀行的個(gè)人資產(chǎn)還會(huì)在無(wú)形中“縮水”。

既然風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的，那么，我們就要看風(fēng)險(xiǎn)管理措施是否得當(dāng)。我們應(yīng)轉(zhuǎn)變只求穩(wěn)定不看收益的傳統(tǒng)理財(cái)觀念，對(duì)基本的投資產(chǎn)品進(jìn)行了了解之后，就要量力而為，選擇較有興趣的幾種投資方式。投資組合的分配比例可以依據(jù)個(gè)人狀況來(lái)制定。個(gè)性保守或閑錢不多者，組合不宜過(guò)于復(fù)雜，短期獲利的投資比例要少；若個(gè)性積極有沖勁且不怕冒險(xiǎn)者，可視狀況來(lái)增加高獲利性投資的比例。

總而言之，理財(cái)?shù)脑瓌t就是安全，但不排除冒風(fēng)險(xiǎn)，而應(yīng)該承擔(dān)合理的風(fēng)險(xiǎn)。要獲得高收益就一定要承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，如果反過(guò)來(lái)就是錯(cuò)的，承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)不一定能獲得高收益。

如果什么都不懂，又害怕投資風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)辦法，將儲(chǔ)蓄的習(xí)慣改為投資基金，當(dāng)然不是去投資股票型高風(fēng)險(xiǎn)的基金，而是去投資無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的保本分紅的貨幣基金，雖然它的收益低，但是比銀行定期利息收益要高。

觀念10：分散風(fēng)險(xiǎn)，肯定能賺

風(fēng)險(xiǎn)分散是指通過(guò)多樣化的投資來(lái)分散和降低風(fēng)險(xiǎn)的方法。當(dāng)然，分散風(fēng)險(xiǎn)投資固然是明智之舉，但是也要看情況，要特殊情況特殊對(duì)待。

王小義是某外企的白領(lǐng)，工作兩年，雖手中積蓄不多，但有投資意愿。王小義認(rèn)為，“東方不亮西方亮”，“多撒網(wǎng)，才能多打魚(yú)”，要投資就要分散風(fēng)險(xiǎn)，分散風(fēng)險(xiǎn)肯定能賺。雖說(shuō)僅有4萬(wàn)元人民幣積蓄，他卻拿了1萬(wàn)元用來(lái)炒股、5000元用來(lái)集錢幣、5000元換成美金做外匯寶、5000元買了開(kāi)放式基金。聽(tīng)說(shuō)銀行又要推行個(gè)人紙黃金業(yè)務(wù)“黃金寶”，王小義的心又蠢蠢欲動(dòng)了：黃金是保值的——何樂(lè)而不為呢？于是毫不猶豫地加入其中。

可是一年下來(lái)，王小義的投資成績(jī)卻不盡如人意：股市虧了，美元貶值，錢幣沒(méi)有動(dòng)靜，只有開(kāi)放式基金掙了錢，可惜又買少了。王小義覺(jué)得投資收益還不如存銀行。

從上面的例子我們可以看出，王小義的投資理念是：雞蛋不能放在一個(gè)籃子里，多嘗試各種理財(cái)產(chǎn)品才能分散投資風(fēng)險(xiǎn)。所謂“東方不亮西方亮”，總有一處能賺錢。在我們的身邊，有很多人和王小義的想法一樣。當(dāng)然，也有很多人和王小義一樣嘗到了這個(gè)苦果。

把資產(chǎn)放在不同的投資項(xiàng)目上，例如股票、債券、貨幣市場(chǎng)或者是基金﹐可把風(fēng)險(xiǎn)分散。投資分散于幾個(gè)領(lǐng)域而不是集中在特定證券上，這樣可以防止一種證券價(jià)格不斷下跌時(shí)帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)代金融理論的開(kāi)山人馬克維茨的資產(chǎn)組合管理理論認(rèn)為，只要兩種投資收益率的相關(guān)系數(shù)不為1（即完全正相關(guān)），分散的投資方式就具有降低風(fēng)險(xiǎn)的作用。

也就是說(shuō)，分散風(fēng)險(xiǎn)投資固然是明智之舉，但是也要看情況，要特殊情況特殊對(duì)待。

王小義這種理財(cái)方式使他沒(méi)有足夠的精力關(guān)注每個(gè)市場(chǎng)的動(dòng)向，投資分析不到位，結(jié)果可能在哪兒都賺不到錢，甚至?xí)霈F(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。更進(jìn)一步講，他的有些投資行為本身就代表著不同的市場(chǎng)判斷，例如投資美金，應(yīng)當(dāng)說(shuō)他預(yù)期美元會(huì)升值；同時(shí)他又投資“黃金寶”，但黃金的國(guó)際價(jià)格與美元走勢(shì)往往是呈相反波動(dòng)的，如果投資人選擇這樣的理財(cái)組合，其本身就自相矛盾。

已為人母的女性如何作理財(cái)規(guī)劃？這個(gè)年齡段的女性因?yàn)橐紤]家庭的方方面面，最好請(qǐng)一個(gè)專業(yè)的理財(cái)人士幫助，作出全面、詳細(xì)的理財(cái)方案，然后結(jié)合家庭狀況具體實(shí)施。簡(jiǎn)單地說(shuō)，應(yīng)該從健康醫(yī)療、子女教育、退休養(yǎng)老方面，為自己作理財(cái)規(guī)劃，如果參加炒股、買賣外匯等風(fēng)險(xiǎn)性投資，建議資金不宜超過(guò)家庭收入的1/3。

觀念11：工作太忙，沒(méi)空理財(cái)

“沒(méi)時(shí)間理財(cái)”是很多人為自己沒(méi)有理財(cái)所找的理由，但是這個(gè)理由是站不住腳的。理財(cái)是一件很輕松的事情，不會(huì)花費(fèi)太多的精力，更不需要花費(fèi)太多的時(shí)間。

張揚(yáng)是一所大學(xué)的講師，收入不錯(cuò)，年紀(jì)又輕，按說(shuō)應(yīng)該很有精力和時(shí)間來(lái)打理自己的“財(cái)富”，但是他從來(lái)沒(méi)有這種習(xí)慣。每當(dāng)有人勸張揚(yáng)一起炒股或者上理財(cái)培訓(xùn)課的時(shí)候，張揚(yáng)都說(shuō)：“我哪有那個(gè)時(shí)間，整天忙得不行，哪來(lái)的時(shí)間理財(cái)？”

因此，年紀(jì)輕輕、收入頗高的張揚(yáng)一直沒(méi)有形成一種理財(cái)?shù)牧?xí)慣。工作三年下來(lái)，張揚(yáng)沒(méi)有存下多少錢，快要結(jié)婚了連房子也買不起，婚期只好一拖再拖。而那些和張揚(yáng)一起參加工作的年輕講師，由于很早就開(kāi)始理財(cái)，已經(jīng)有了不少的存款，并都買了房子。

想起當(dāng)初同事勸自己理財(cái)?shù)那榫埃瑥垞P(yáng)后悔不已。

我們?cè)谌粘Ｉ钪薪?jīng)常能遇到這種情況，一提起理財(cái)，就有人立馬站起來(lái)說(shuō)：“天哪！整天忙得要死，哪有時(shí)間理財(cái)。”聽(tīng)起來(lái)很有道理，但是具體深究起來(lái)是站不住腳的。實(shí)際上，理財(cái)并不需要花費(fèi)太多的時(shí)間，只要有合理的理財(cái)意識(shí)，只要能嚴(yán)格按照理財(cái)師的建議或者自己的理財(cái)規(guī)劃一步一個(gè)腳印地執(zhí)行下去，理財(cái)是一件很輕松的事情，不會(huì)花費(fèi)太多的精力，更不需要花費(fèi)太多的時(shí)間。

根據(jù)最新的理財(cái)狀況調(diào)查顯示，對(duì)“理財(cái)要花很多時(shí)間與精力，我沒(méi)有時(shí)間與精力”的觀點(diǎn)，有54.5%的人不同意這個(gè)觀點(diǎn)，只有1/3的人同意這個(gè)觀點(diǎn)。分析顯示，年齡越大的人，同意這個(gè)觀點(diǎn)的就越多；學(xué)歷越低的人，同意這個(gè)觀點(diǎn)的就越多。學(xué)歷越高、年齡越小的人則愿意為理財(cái)花更多的時(shí)間與精力。

專家還指出，認(rèn)為自己時(shí)間不寬裕的人只要能做到以下幾點(diǎn)，就可以在有限的時(shí)間內(nèi)合理地打理自己的財(cái)產(chǎn)。

1.整理自己的資金。

整理自己的資金是作好理財(cái)?shù)牡谝徊健榱俗骱美碡?cái)，無(wú)論再忙也應(yīng)抽空整理一下自己的資金，并根據(jù)整理好的資金存放狀態(tài)，對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況有明確的認(rèn)識(shí)。

2.找個(gè)理財(cái)師。

一般來(lái)講，有了理財(cái)師的幫助會(huì)使我們獲得理財(cái)上的成功，效果也非常明顯。所以，為了讓我們理財(cái)不走彎路，我們最好找個(gè)理財(cái)師。

3.合理配置自己的資產(chǎn)。

在資本市場(chǎng)最活躍的時(shí)候，我們不妨將資金交給專業(yè)的基金公司來(lái)打理。一般來(lái)講，資本市場(chǎng)會(huì)給我們帶來(lái)豐厚的回報(bào)，但具體選擇什么類型的基金要自己做好功課，最好與有投資經(jīng)驗(yàn)的人進(jìn)行交流，以作出正確的投資選擇。當(dāng)然，除此之外，我們還需要配置一些本金相對(duì)安全的理財(cái)產(chǎn)品，以保護(hù)自己的本金能夠抵御未來(lái)不確定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

4.定期審視自己的投資成果。

一般來(lái)講，聰明的理財(cái)者一般會(huì)每季度或每半年審視一下自己的資產(chǎn)配置和投資成果，然后根據(jù)市場(chǎng)變化及時(shí)作出調(diào)整。這樣做的好處是在享受收益的同時(shí)可以降低自己的投資風(fēng)險(xiǎn)。從某種意義上講，理財(cái)只有控制了風(fēng)險(xiǎn)才會(huì)有好的回報(bào)。一個(gè)季度或者半年的審視頻率是比較適宜的。

基金作為一種投資工具，它是把眾多投資人的資金匯集起來(lái)，由基金托管人（如銀行）托管，由專業(yè)的基金管理公司管理和運(yùn)作，通過(guò)投資股票和債券等，實(shí)現(xiàn)收益的目的。它的特點(diǎn)是專家理財(cái)。基金管理公司配備的資金管理專家，一般都具備深厚的投資分析理論功底和豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，以科學(xué)的方法分析股票、債券等金融產(chǎn)品，組合投資，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，它的好處是風(fēng)險(xiǎn)性小。

觀念12：別人這樣，我也這樣

理財(cái)投資不是穿衣吃飯，不能看著別人怎么樣就單純跟風(fēng)、效仿，而是要根據(jù)自己的實(shí)際情況、根據(jù)自己的理財(cái)規(guī)劃作具體的理財(cái)安排。別人這樣，我不一定也得這樣。

劉斌是一家私企的銷售主管，年紀(jì)輕輕，還沒(méi)有結(jié)婚，不過(guò)結(jié)婚的錢早就準(zhǔn)備好了。劉斌一直想進(jìn)行一些投資，想多賺點(diǎn)兒錢，但是一直苦于沒(méi)有門(mén)路。

2007年5月份，股價(jià)一路走高，公司很多同事都因此賺了不少錢。劉斌雖然一直都很反對(duì)炒股，但是看到同事們都在炒股，并且都賺了不少錢，于是，劉斌想，既然大家都炒股，輕輕松松就賺錢了，自己何樂(lè)而不為呢？于是就找了一個(gè)對(duì)炒股很在行的同事，和那個(gè)同事買了同一家上市企業(yè)的股票。從此以后，那同事怎么買，劉斌就怎么買，那同事怎么賣，劉斌就怎么賣。那同事說(shuō)：“劉斌，你就在家等著數(shù)錢吧。”這一句話說(shuō)得劉斌心里美滋滋的。

但是半年下來(lái)，劉斌賠得一塌糊涂。

在理財(cái)方面，有很多人抱著一種從眾的心理，盲目地選擇與身邊其他人相同的投資理財(cái)產(chǎn)品，形成一種被理財(cái)專家稱為“羊群效應(yīng)”的現(xiàn)象。

“羊群效應(yīng)”的直接表現(xiàn)就是：大多數(shù)人的投資喜歡一哄而上。如早些年股市比較好，使得不少人把所有的資金都投資于股市，而不理會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，隨著市場(chǎng)的低迷才發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)極大，可惜為時(shí)已晚。再例如用于子女教育或自己養(yǎng)老的資金積累，本來(lái)應(yīng)側(cè)重于資金的安全和長(zhǎng)期穩(wěn)健的收益增長(zhǎng)，但看到股市火暴，別人在股市“搏殺”中屢有所獲，不禁自己也心癢癢的，終于忍不住殺了進(jìn)去。不料行情急轉(zhuǎn)直下，弄了個(gè)雞飛蛋打，后悔莫及。

盲目跟風(fēng)，卻從不認(rèn)真考慮一下是否切合自己的需要、自己能否承受相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)、是否會(huì)導(dǎo)致自己的成本遭受損失，這樣的投資理念實(shí)在不敢恭維，簡(jiǎn)直就是拿自己的血汗錢開(kāi)玩笑。再者，從家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，人的一生，收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同。因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，必須根據(jù)不同的年齡考慮投資組合，需要不斷調(diào)整資產(chǎn)配置，選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例，不宜將所有的資金投入到單一品種上。對(duì)投資者而言，年齡小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多投一點(diǎn)兒，但隨著年齡的增長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。

總而言之，理財(cái)投資絕不應(yīng)該是盲目和僵化的，一個(gè)理智高明的投資者不應(yīng)人云亦云，隨波逐流，應(yīng)該根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、專業(yè)知識(shí)技能、資金積累的時(shí)間限制和用途需要，合理地選擇投資工具，科學(xué)地搭配組合，以求得投資風(fēng)險(xiǎn)與收益的最佳結(jié)合。

“存款族爸媽”因?yàn)椴簧朴诶碡?cái)，總是將省下來(lái)的錢存入銀行，而且定期存款是其主要的選擇對(duì)象。其實(shí)，教育儲(chǔ)蓄是個(gè)不錯(cuò)的選擇。目前金融機(jī)構(gòu)的教育儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品起點(diǎn)低、收益穩(wěn)定，可以免繳利息稅，存期分1年、3年、6年3個(gè)檔次，只是操作手續(xù)較為復(fù)雜且有上限限制。

觀念13：見(jiàn)好就收，賺多少是多少

“見(jiàn)好就收，賺多少是多少”的投資理念表面上看是有一定道理的。事實(shí)上，并不是所有人都能一夜暴富，若時(shí)機(jī)好也許能大賺一筆，但時(shí)機(jī)不好時(shí)亦不乏血本無(wú)歸的例子。只有踏踏實(shí)實(shí)作好自己的投資規(guī)劃才是最重要的。

30多歲的顧女士和先生都有穩(wěn)定的工作，多年積攢下來(lái)，家底已經(jīng)相當(dāng)殷實(shí)。這兩年，顧女士看朋友在股市里賺了不少，心頭直癢癢。兩口子一琢磨，決定拿出幾萬(wàn)元錢跟朋友一起炒股。

2004～2007年4年間，股市、匯市，甚至期市都留下了顧女士的身影。但急于想在這些有較高風(fēng)險(xiǎn)的投資中獲取豐厚回報(bào)的顧女士太注重短線投機(jī)，聽(tīng)人風(fēng)傳某只股有異動(dòng)就投進(jìn)去，不見(jiàn)動(dòng)靜又快速撤出。也有運(yùn)氣好的時(shí)候，但是顧女士總是在情況好得還沒(méi)有達(dá)到頂峰的時(shí)候就趕緊撤回資金。用顧女士自己的話來(lái)講，這叫做：“能賺多少算多少，人不能永遠(yuǎn)不滿足，見(jiàn)好就收。”這話雖然講得不錯(cuò)，但是在股市或者基金市場(chǎng)里并不吃香，所以幾年下來(lái)，顧女士從股市或者其他方式的投資中獲得的收益并不理想。

其實(shí)有類似顧女士這種想法的人在我們生活中并不少見(jiàn)。美國(guó)當(dāng)代著名的理財(cái)專家巴菲特也曾有過(guò)這樣的經(jīng)歷。巴菲特是美國(guó)當(dāng)代最著名的投資專家，也是美國(guó)唯一一個(gè)靠股票投資成為億萬(wàn)富翁的人。他從小就顯露出賺錢的天分。他11歲時(shí)曾勸姐姐以每股38美元買下3股“城市服務(wù)公司”的股票，可是不久股票下跌到27美元。姐姐擔(dān)心自己的全部積蓄將化為烏有，每天責(zé)怪巴菲特不該讓她上當(dāng)。后來(lái)股票慢慢回升到40美元，巴菲特趕快賣掉姐姐的股票，去掉手續(xù)費(fèi)后凈賺了5美元。但是這家公司的股票隨后上漲到每股200美元。

從這件事上，巴菲特獲得了他終身遵守的兩條準(zhǔn)則：

第一，設(shè)立目標(biāo)必須經(jīng)過(guò)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)乃伎己椭苊艿臏y(cè)算。

第二，目標(biāo)設(shè)立后，絕不輕易放棄和改變，尤其是核心目標(biāo)。

在我們身邊的投資市場(chǎng)中，許多投資者都比較樂(lè)于短線頻繁操作，以此獲取投機(jī)差價(jià)。特別是在股票投資時(shí)，更是喜歡追漲殺跌。還有人甚至把基金作為短線品種來(lái)炒作。這些都是不理性的。評(píng)價(jià)理財(cái)?shù)某晒獜拈L(zhǎng)期來(lái)看，一味地看重短期成果會(huì)影響到理財(cái)計(jì)劃的實(shí)施。在股市投資中有句俗語(yǔ)：短線是銀，長(zhǎng)線是金。意思就是如果你看得準(zhǔn)大的趨勢(shì)，應(yīng)該長(zhǎng)線持有；就算你是短線高手，也并不能總是戰(zhàn)勝長(zhǎng)線投資者。可能有人會(huì)問(wèn)：“股市總是漲跌互現(xiàn)，如果作短線投資能夠看準(zhǔn)行情，收益率不就超過(guò)長(zhǎng)線了嗎？”但事實(shí)上，這樣成功的投資者微乎其微，就算是專業(yè)投資者，也很難戰(zhàn)勝長(zhǎng)線投資者。

當(dāng)然，我們也不是說(shuō)只能追求長(zhǎng)線，單純地、片面地追求長(zhǎng)線效果和短線效果都是不對(duì)的，這都是沒(méi)有經(jīng)過(guò)嚴(yán)格理財(cái)規(guī)劃的表現(xiàn)。只有踏踏實(shí)實(shí)地作好理財(cái)規(guī)劃，然后嚴(yán)格按照計(jì)劃行事，當(dāng)然也要適當(dāng)?shù)匾?jiàn)機(jī)行事而不是“三天打魚(yú)，兩天曬網(wǎng)”，這才是科學(xué)的投資理念。

總而言之，像顧女士這樣的投資者，雖然有投資理念，但往往希望“一朝致富”，若時(shí)機(jī)好也許能大賺一筆，若時(shí)機(jī)差時(shí)亦不乏血本無(wú)歸的例子。因此，投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)程度，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。只有根據(jù)年齡、收入狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分配存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?

投資的收益與風(fēng)險(xiǎn)并存，二者成正比。投資的收益愈大，風(fēng)險(xiǎn)也愈大。股票與債券相比，前者的風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也高。家庭投資屬穩(wěn)健型投資，最好選擇一個(gè)相對(duì)收益大、風(fēng)險(xiǎn)小的投資方式。

觀念14：理財(cái)不需要專業(yè)指導(dǎo)

理財(cái)需不需要專業(yè)的理財(cái)師作指導(dǎo)呢？很多人認(rèn)為，就那么點(diǎn)錢，還請(qǐng)個(gè)人來(lái)指導(dǎo)一下，值嗎？其實(shí)，這是種很不負(fù)責(zé)的態(tài)度。過(guò)于迷信自我和過(guò)于不相信專業(yè)都是不正確的理財(cái)態(tài)度。

王東1997年開(kāi)始參加工作，計(jì)劃在28歲以前開(kāi)一家專賣店。有了這個(gè)目標(biāo)以后，家人都建議王東到理財(cái)工作室作一個(gè)詳細(xì)的理財(cái)計(jì)劃，然后一步一步實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)。但是王東覺(jué)得理財(cái)工作室的理財(cái)師都是徒有虛名，只懂理論缺乏實(shí)踐，覺(jué)得自己完全能行，于是一切都按照自己的想法進(jìn)行。

剛開(kāi)始工作的時(shí)候，王東的工資只有900元，到2000年下半年，王東的工資已經(jīng)漲到了每個(gè)月5000元。但是一直到2007年，王東29歲的時(shí)候，他“開(kāi)一家專賣店”的計(jì)劃還是沒(méi)有實(shí)現(xiàn)，因?yàn)樗你y行存款只有6000元，距他要開(kāi)店的目標(biāo)還太遠(yuǎn)。

直到這時(shí)候，王東才突然發(fā)現(xiàn)自己的理財(cái)規(guī)劃是多么失敗。細(xì)細(xì)算來(lái)，參加工作的這10年，最少也應(yīng)該有存款18萬(wàn)元，但到最后只剩下6000元，真是太失敗了！這時(shí)候才想：如果當(dāng)時(shí)能有一個(gè)專業(yè)的理財(cái)師指導(dǎo)一下也許會(huì)更好。

很多時(shí)候，我們把理財(cái)理解成是一件很自我的事情。因?yàn)橥顿Y于股票還是期貨、外匯還是黃金都由我們自己決定。但是理財(cái)?shù)慕Y(jié)果卻不是我們自己能決定的。要想獲得好的結(jié)果，要想在理財(cái)這件事上有所收獲，就需要一定的專業(yè)知識(shí)作為指導(dǎo)。當(dāng)然，我們每個(gè)人不可能都成為專業(yè)的理財(cái)家。正是這個(gè)原因，理財(cái)師這個(gè)職業(yè)才會(huì)出現(xiàn)。

古語(yǔ)有“術(shù)業(yè)有專攻”。若能借助專業(yè)的理財(cái)師，在投資理財(cái)過(guò)程中予以指導(dǎo)，投資者可少走彎路，及早有所收獲。關(guān)于這一點(diǎn)，其實(shí)并不難理解。

1.經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化使大眾不易再以傳統(tǒng)方式實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值。

2.市場(chǎng)現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品需要人們用專業(yè)的知識(shí)去了解﹑認(rèn)識(shí)與選擇。普通人要通過(guò)學(xué)習(xí)專業(yè)知識(shí)了解產(chǎn)品，成本高且不現(xiàn)實(shí)，因此宜委托理財(cái)師相助。

3.資本市場(chǎng)變幻莫測(cè)，無(wú)太多規(guī)律可循，尤其在中國(guó)這個(gè)沒(méi)有完全市場(chǎng)化的資本市場(chǎng)，影響因素更多，通過(guò)委托具有豐富經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)師，有利于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，獲取回報(bào)。

4.經(jīng)濟(jì)與信息技術(shù)的發(fā)展使人們得以接觸大量資訊，但其中不少屬無(wú)效﹑虛假信息，僅靠個(gè)人難以甄別，此時(shí)就需理財(cái)師協(xié)助進(jìn)行篩選分析。

5.個(gè)人從事理財(cái)規(guī)劃，缺乏足夠的精力與時(shí)間。委托理財(cái)師操作，在時(shí)間﹑精力與財(cái)富增值方面，都很劃算。

家庭金融投資的幾種方式：1.儲(chǔ)蓄存款：就是把錢借給銀行，銀行付給利息。2.金融債券：比如銀行發(fā)行的大額定期存單、國(guó)庫(kù)券等都屬此類，一般利息比儲(chǔ)蓄高。3.企業(yè)債券：經(jīng)銀行批準(zhǔn)、由銀行代為發(fā)行的一種專為某項(xiàng)工程集資的定額存單，通常利息也比較高。4.企業(yè)集資：企業(yè)為發(fā)展需要，向本單位職工籌集資金，就是個(gè)人把錢借給企業(yè)。5.共同基金：投資公司把大家的錢集中到一起，進(jìn)行各項(xiàng)投資活動(dòng)。可上市交易，帶有股票性質(zhì)。

觀念15：沒(méi)有專業(yè)知識(shí)沒(méi)法理財(cái)

理財(cái)，一點(diǎn)兒都不像我們想象中的那么難，有時(shí)候它可能簡(jiǎn)單到就是一念之差、舉手之勞。隨著社會(huì)分工越來(lái)越細(xì)和科技手段的日益發(fā)達(dá)，沒(méi)有時(shí)間、精力和專業(yè)知識(shí)的人們可以借助一些專業(yè)的金融顧問(wèn)，甚至專門(mén)的金融產(chǎn)品輕松地實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)。

劉陽(yáng)是某外企的一名翻譯，月收入已經(jīng)從最初的2000元漲到6000元，工作3年，按說(shuō)應(yīng)該有了一定的存款。再加上劉陽(yáng)的父母都有自己的養(yǎng)老金，所以劉陽(yáng)并沒(méi)有任何經(jīng)濟(jì)壓力。照這樣講，劉陽(yáng)在經(jīng)濟(jì)方面應(yīng)該是很寬裕的。但是工作已經(jīng)3年的劉陽(yáng)現(xiàn)在依然靠租房子生活，每個(gè)月也省不下什么錢。按照劉陽(yáng)自己的話來(lái)講，就是：“拿6000元和拿2000元差不多，都一樣是花完。每個(gè)月都沒(méi)有多少剩余。有時(shí)候還要靠父母的接濟(jì)。”

其實(shí)劉陽(yáng)也不是不想省錢，有時(shí)候也想為自己作個(gè)理財(cái)規(guī)劃，但是一直覺(jué)得自己又不懂理財(cái)?shù)膶I(yè)知識(shí)，去理財(cái)公司咨詢一下吧，自己又不是富翁，怕別人笑話。于是劉陽(yáng)就一直這樣稀里糊涂地生活，沒(méi)有一點(diǎn)兒經(jīng)濟(jì)規(guī)劃。劉陽(yáng)想，也許這正是自己沒(méi)存下錢的原因。

有很多人說(shuō)：“誰(shuí)不想理財(cái)呀？但是自己又沒(méi)有專業(yè)知識(shí)，怎么理財(cái)？請(qǐng)專業(yè)的理財(cái)師？就自己那點(diǎn)兒錢，犯不上請(qǐng)人來(lái)打理。”其實(shí)這句話不是完全不對(duì)，沒(méi)有一點(diǎn)兒專業(yè)知識(shí)是沒(méi)法理財(cái)?shù)模菍W(xué)一點(diǎn)兒理財(cái)知識(shí)也并不是很難。況且，一般的個(gè)人理財(cái)并不需要成為理財(cái)專家，也不需要請(qǐng)專業(yè)的理財(cái)師來(lái)專門(mén)打理，只要適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行一下理財(cái)咨詢就可以了。

根據(jù)最新的理財(cái)調(diào)查，有相當(dāng)一部分人與劉陽(yáng)有一樣的觀念：一方面，認(rèn)為自己有必要理財(cái)；另一方面，覺(jué)得自己沒(méi)有專業(yè)的理財(cái)知識(shí)可能做不好，請(qǐng)專業(yè)的理財(cái)師又覺(jué)得沒(méi)有必要。其實(shí)，有這樣想法的人大多都把理財(cái)當(dāng)做是一件高深莫測(cè)、遙不可及的事情。其實(shí)事實(shí)并非如此。

目前越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)紛紛開(kāi)辦了個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)俱樂(lè)部等，由專業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理幫您作理財(cái)投資報(bào)告，設(shè)計(jì)投資理財(cái)方案。另外，許多的理財(cái)產(chǎn)品也體現(xiàn)了幫您理財(cái)?shù)奶卣鳌８M(jìn)一步講，即使你是真正的理財(cái)盲，即使你對(duì)專業(yè)的理財(cái)知識(shí)一點(diǎn)兒都不懂，也是可以很好地理財(cái)?shù)摹?

下面介紹一套傻瓜型理財(cái)方案。所謂傻瓜型理財(cái)就是在理財(cái)時(shí)不需要太多的專業(yè)知識(shí)，能夠根據(jù)自己的需要進(jìn)行理財(cái)和投資。傻瓜型理財(cái)具體的步驟如下：

1.尋找適合自己的理財(cái)和投資平臺(tái)。

一般來(lái)講，理財(cái)和投資平臺(tái)是確保理財(cái)成功的關(guān)鍵條件。有這個(gè)平臺(tái)的支持，我們可以省卻很多操作上的麻煩。現(xiàn)在很多人喜歡將錢存放在不同的銀行，以為這樣是安全的，其實(shí)這樣做最大的弊端是分散了我們的資金。

2.尋找適合自己的產(chǎn)品系列。

理財(cái)產(chǎn)品涵蓋的種類和市場(chǎng)各不相同，現(xiàn)在各銀行推出了許多理財(cái)產(chǎn)品或代理各類基金，但是我們還是要找一個(gè)產(chǎn)品比較豐富的理財(cái)銀行。

3.選擇合適的資產(chǎn)配置方案。

基金配置方案：股票型基金和指數(shù)型基金各配置一部分。股票型基金以股票操作為主，指數(shù)型基金以指數(shù)為主要對(duì)象。結(jié)構(gòu)型理財(cái)方案：結(jié)構(gòu)型理財(cái)方案因市場(chǎng)和對(duì)象不同，其收益結(jié)果也會(huì)不同。穩(wěn)定型理財(cái)產(chǎn)品：穩(wěn)定型理財(cái)產(chǎn)品分為兩種，一種是固定收益、固定期限的理財(cái)產(chǎn)品；另外一種就是債券型基金，此類基金收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)低，而且投資靈活，可以在需要用款的時(shí)候及時(shí)取回。

股票高風(fēng)險(xiǎn)也可能高回報(bào)，投資比例占收入10%左右為宜。炒股之前最好積累一些股票和財(cái)經(jīng)方面的經(jīng)驗(yàn)，建議選擇績(jī)優(yōu)股，并搞個(gè)股組合，以分散風(fēng)險(xiǎn)。按照巴菲特理論，5～10年的投資應(yīng)該賺大于賠，因此要作好長(zhǎng)期投資的打算并保持良好的心態(tài)。

觀念16：能掙錢不如嫁個(gè)好老公

你是一個(gè)美女、才女還不夠，想做一個(gè)獨(dú)立自主的現(xiàn)代女性，你還得是一個(gè)“財(cái)女”——高財(cái)商的女性，不僅要懂得賺錢，還要懂得理財(cái)，學(xué)會(huì)投資，為自己計(jì)劃一個(gè)安全美好的未來(lái)。

馬丹參加工作已經(jīng)三年了，她所在的公司雖然是一家私企，但效益不錯(cuò)，馬丹的收入也相當(dāng)高。但是馬丹從小就養(yǎng)成了花錢如流水的習(xí)慣，從來(lái)沒(méi)有想到要為自己攢點(diǎn)錢或者把錢拿出去作投資多賺錢，如買保險(xiǎn)、養(yǎng)老什么的。馬丹一貫的作風(fēng)就是有多少花多少，是典型的“月光族”。為此，馬丹的父母沒(méi)少勸過(guò)她：“雖說(shuō)女孩子不用掙錢養(yǎng)家，但是你花錢的速度也太快了點(diǎn)兒，你要多攢點(diǎn)兒錢，不然以后老了怎么辦呢？”

馬丹天生的小女人性格，一點(diǎn)兒也聽(tīng)不進(jìn)去，她認(rèn)為：“自己年紀(jì)輕輕，應(yīng)該享受生活。老了怎么辦？我從來(lái)沒(méi)想過(guò)，再說(shuō)了，女人攢什么錢？找個(gè)好老公比什么都強(qiáng)。有句話說(shuō)得好：‘能掙錢不如嫁個(gè)好老公。’女人找個(gè)有錢的老公就好了，沒(méi)必要自己天天省錢。省那么點(diǎn)兒錢，沒(méi)意義。”因此，馬丹仍然堅(jiān)持自己的生活風(fēng)格——月月花光。

在我們的生活中，像馬丹這樣的女性不在少數(shù)。她們把自己的未來(lái)寄托于找個(gè)有錢的老公，平時(shí)把精力都用在了穿衣打扮和美容上，卻忽視了個(gè)人創(chuàng)造、積累財(cái)富能力的提高。俗話說(shuō)，伸手要錢，矮人三分。許多女性凡事都依賴?yán)瞎J(rèn)為養(yǎng)家糊口是男人天經(jīng)地義的事情。長(zhǎng)此以往，必然會(huì)受制于人，女性在家里的“半邊天”地位也就會(huì)發(fā)生動(dòng)搖。所以，作為現(xiàn)代女性，應(yīng)當(dāng)依靠為自己充電、掌握理財(cái)和生存技能等方式，自尊自強(qiáng)，在立業(yè)持家上展現(xiàn)“巾幗不讓須眉”的現(xiàn)代女性風(fēng)采。作為現(xiàn)代女性，完全把自己的未來(lái)寄托在老公身上，這是一個(gè)理財(cái)上的誤區(qū)，女性要走出這個(gè)誤區(qū)。

當(dāng)然，女性在理財(cái)上存在的誤區(qū)還有很多，我們?cè)谶@里就不一一列舉了。我們只關(guān)注一個(gè)問(wèn)題：女性應(yīng)該怎樣才能走出理財(cái)誤區(qū)，做現(xiàn)代財(cái)富女性呢？理財(cái)師認(rèn)為，女性理財(cái)應(yīng)該注意以下幾個(gè)方面：

1.突破保守。

女性在投資時(shí)偏向于保守，過(guò)于嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致，易使女性只重眼前蠅頭小利，忽視長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃，從而拒絕新產(chǎn)品、新理財(cái)方式的嘗試。女性在理財(cái)時(shí)要注意突破這一點(diǎn)，做一個(gè)有眼光的理財(cái)女性。

2.適時(shí)而為。

理財(cái)一般指對(duì)個(gè)人資產(chǎn)的規(guī)劃，延伸到保值及增值，前提就是要了解自己或家庭的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資偏好和理財(cái)需求。然后根據(jù)不同的年齡段調(diào)整自己的理財(cái)策略。所以女性理財(cái)一定要適時(shí)而為。

3.多投資。

由于很多原因，很多女性朋友養(yǎng)成了“重儲(chǔ)蓄、輕投資”的習(xí)慣，導(dǎo)致資金長(zhǎng)期閑置，本金縮水。因此，女性不要把自己的財(cái)富單純地存進(jìn)銀行，而要適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行投資。

4.階段性理財(cái)。

女性在理財(cái)時(shí)，應(yīng)該對(duì)自身有良好的心理認(rèn)知及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。作階段性自我理財(cái)分析，一般為半年一次，從現(xiàn)有資產(chǎn)整理入手，分析近期可用資金，按照自我風(fēng)險(xiǎn)承受能力確定投資比例和投資品種，制定理財(cái)規(guī)劃。

女人對(duì)各種會(huì)員卡、打折卡可謂情有獨(dú)鐘。許多情況下用卡消費(fèi)確實(shí)省錢，但有些時(shí)候用卡不但不能省錢，還會(huì)適得其反。有的商家規(guī)定消費(fèi)必須達(dá)到一定數(shù)額后才能取得會(huì)員資格，如果單單是為了辦卡而沖動(dòng)消費(fèi)的話，就不一定省錢了；還有一些美容方面的會(huì)員卡，以超低價(jià)吸引你交足年費(fèi)，可事后要么服務(wù)打了折扣，要么干脆人去樓空，讓你的會(huì)員卡變成廢紙一張。

觀念17：大財(cái)需要理，不必在意小支出

很多人在省錢方面很有一套，非常懂得“積少成多”的道理，可是在花錢方面，似乎就忘了“多次花小錢等于花大錢”的道理。他們的“大財(cái)需要理，不必在意小支出”的觀念恰恰是理財(cái)上的大忌諱。

攝影愛(ài)好者王先生一直想買一臺(tái)高質(zhì)量的尼康相機(jī)，他去店里看過(guò)幾次，要2萬(wàn)元左右，一直都沒(méi)有下決心買下來(lái)。王先生的妻子常勸他說(shuō)：“太貴了，等發(fā)了年終獎(jiǎng)再說(shuō)吧，我們還要省錢還房貸呢。”可是讓王先生想不通的是，剛剛進(jìn)入8月份，妻子已經(jīng)迫不及待地開(kāi)始大淘夏季打折的衣服了，上個(gè)周六逛了一趟街，買了四五件衣服，花了三百元左右，這個(gè)星期又去買了兩雙皮鞋，又花了四五百元。

王先生抱怨說(shuō)：“你省下這些錢，我的相機(jī)不是可以早點(diǎn)兒買了嗎？”

妻子理直氣壯地說(shuō)：“我買的可都是打折貨，這點(diǎn)兒小錢也算支出啊，我還幫你省了大錢呢！大錢需要‘理’，可這點(diǎn)兒小錢算什么啊？”

很多人說(shuō)，自己有了投資基金的想法，對(duì)資金也有了規(guī)劃，自己就可以適當(dāng)?shù)貞卸枇耍瑢?duì)于日常的小開(kāi)銷無(wú)須多加控制。這正犯了另一個(gè)錯(cuò)誤：小錢的過(guò)度支出往往是理財(cái)?shù)拿c(diǎn)。

財(cái)富的積累是從“每一枚硬幣”開(kāi)始的，一個(gè)成功致富的人絕不會(huì)因?yàn)殄X小而棄之。因?yàn)樗麄冎溃魏我环N成功都是從一點(diǎn)一滴積累起來(lái)的，如果沒(méi)有這種心態(tài)，就不可能得到更多的財(cái)富。

我們不妨再來(lái)看這樣一個(gè)小故事：

在一次新聞發(fā)布會(huì)上，人們發(fā)現(xiàn)坐在前排的美國(guó)傳媒巨頭ABC副總裁麥卡錫突然蹲下身子，鉆到了桌子底下。大家目瞪口呆，不知道這位大亨為什么會(huì)在大庭廣眾之下做出如此有損形象的事情。

不一會(huì)兒，他從桌子底下鉆了出來(lái)，揚(yáng)揚(yáng)手中的雪茄，平靜地說(shuō)：“對(duì)不起，我的雪茄掉到桌子底下去了，母親告訴過(guò)我，應(yīng)該愛(ài)惜自己的每一分錢。”

麥卡錫是億萬(wàn)富翁，照理說(shuō)，應(yīng)該不會(huì)理睬這根掉在地上的雪茄，但他卻給了我們意想不到的答案。這是一種財(cái)富修養(yǎng)，這種修養(yǎng)正是他們創(chuàng)造巨大財(cái)富的源泉所在。

無(wú)獨(dú)有偶，世界首富比爾·蓋茨也是一個(gè)認(rèn)真對(duì)待每一分錢的超級(jí)富翁。他認(rèn)為即便是花幾美元錢，也要讓它發(fā)揮出最大的效益。他生活的信條就是：“一個(gè)人只有用好了他的每一分錢，他才能做到事業(yè)有成、生活幸福。”他經(jīng)常告訴那些向他求經(jīng)的朋友：“當(dāng)你有了一億美元的時(shí)候，你就會(huì)明白錢只不過(guò)是一種符號(hào)而已。”

麥卡錫和比爾·蓋茨都是聞名世界的富翁，他們每個(gè)人雖然都有足以讓我們瞠目結(jié)舌的巨額財(cái)產(chǎn)，但是他們珍惜手中的每一分錢。因此，我們應(yīng)該做到的不僅僅是要善于理“大財(cái)”，更要善于理“小財(cái)”，大財(cái)需要理，也要在意小支出。

平時(shí)要多做些理財(cái)功課，學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，關(guān)注媒體消息和身邊人的理財(cái)經(jīng)歷，弄清理財(cái)工具的風(fēng)險(xiǎn)和收益，了解市場(chǎng)的行情變動(dòng)和宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，這樣就可以了解自身的理財(cái)指數(shù)，了解自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，進(jìn)行多種理財(cái)組合，最大程度地防范風(fēng)險(xiǎn)、提高收益。

觀念18：除非暴富，否則我做不了有錢人

我們完全沒(méi)有必要每天做“一夜暴富”的美夢(mèng)來(lái)欺騙自己，只要我們有合理的理財(cái)理念和成為富翁的自信、耐心，完全可以成為我們想象中的富翁。

曾經(jīng)看到過(guò)這樣一個(gè)小故事：

一個(gè)78歲的老人在離世前，拿出20多萬(wàn)元的“巨款”作為遺產(chǎn)，留給了他的兒子。說(shuō)是“巨款”，是因?yàn)檫@位老人是一位老實(shí)巴交的農(nóng)民，過(guò)了一輩子“面朝黃土背朝天”的生活。當(dāng)老人離世前把那20多萬(wàn)元的巨款拿出來(lái)的時(shí)候，就連他的兒子也沒(méi)有想到自己的父親居然有這么多的錢。那么，老人的這筆20多萬(wàn)元的“巨款”究竟是怎么來(lái)的呢？最后，老人的老伴揭開(kāi)了謎底。原來(lái)老人畢生就有一個(gè)愿望：不能再讓自己的兒子過(guò)貧困的生活。因此，老人從40歲開(kāi)始就為兒子存錢，老人的一輩子雖然過(guò)得十分拮據(jù)，也碰到過(guò)不少的困難，但是“為兒子省錢”這個(gè)念頭從沒(méi)有斷過(guò)，一直都在精打細(xì)算，有一點(diǎn)兒錢就會(huì)存起來(lái)。38年中，即使手里有一分閑錢，老人也舍不得亂花。就這樣，老人終于為兒子攢了一筆巨款。

38年，老人用這后半生的時(shí)間驗(yàn)證了一個(gè)關(guān)于理財(cái)?shù)恼胬恚褐灰覀兩朴诶碡?cái)，我們每個(gè)人都有可能致富。即使我們沒(méi)有機(jī)會(huì)一夜暴富，我們也同樣可以致富、發(fā)財(cái)。因此，那些有“除非暴富，否則我做不了有錢人”思想的人，應(yīng)該向故事中的老人學(xué)習(xí)，開(kāi)始理財(cái)。

從老人的故事中，我們也可以看出，理財(cái)是一種觀念，如果你想要更多的錢，必須改變你的觀念。任何一位白手起家的人總是從小事做起，循序漸進(jìn)，然后不斷壯大。投資也是這樣，起初的投入即使有限，但以“財(cái)生財(cái)”的觀點(diǎn)來(lái)說(shuō)，它也會(huì)成為未來(lái)獲取更大收益的基礎(chǔ)。

當(dāng)然，理財(cái)不是發(fā)財(cái)?shù)墓ぞ撸@我們已經(jīng)說(shuō)過(guò)，但是我們并不否認(rèn)，理財(cái)能讓我們致富，能讓我們過(guò)上好日子。我們不妨這樣設(shè)想一下：一位剛踏上工作崗位的年輕人，每年從薪水中定期存下14400元（即每月1200元），并且都投資到股票或房地產(chǎn)，獲得平均每年20%的投資回報(bào)率，那么40年后，他能累積多少財(cái)富？以財(cái)務(wù)學(xué)或投資學(xué)的公式計(jì)算出來(lái)的正確答案是：1.0281億元。

1.0281億元！毫無(wú)疑問(wèn)，這是一個(gè)令眾人驚訝的數(shù)字。一般而言，現(xiàn)代人多在25歲開(kāi)始上班謀生，到了最長(zhǎng)退休年齡65歲，剛好40年。每月存上1200元對(duì)很多人而言，應(yīng)是輕而易舉之事。就是說(shuō)，每個(gè)年輕人都可能在有生之年成為億萬(wàn)富翁。即使我們不算那個(gè)20%的投資回報(bào)率，只是累計(jì)那每個(gè)月存起來(lái)的1200元錢，最后積累的財(cái)富也是驚人的。

由此可見(jiàn)，投資理財(cái)需要技巧，但最重要的是觀念。只有相信理財(cái)能夠致富，才有成功的可能。

“1/5理財(cái)法”，就是把家庭資金分為5個(gè)1份，分別作出適當(dāng)?shù)陌才拧Ｅe例來(lái)講，一個(gè)剛起步的中低收入家庭，年積蓄有10000元，分成5個(gè)2000元，分別這樣處理：用2000元買國(guó)債，用2000元買保險(xiǎn)，用2000元買股票，用2000元作為定期存款，用2000元作為活期存款。“1/5理財(cái)法”是最科學(xué)、最合理的家庭理財(cái)技巧。