2.2　中國銀行業電子化與信息系統的發展階段

鑒于諾蘭模型的局限性，我們可以借鑒諾蘭模型，結合中國銀行業電子化與信息系統發展的廣度與深度，把中國銀行業電子化與信息系統的發展進程劃分為以下6個階段。

1.起步階段

計算機應用局限在一個銀行的部分分行或局限在部分業務上。

2.普及階段

計算機應用開始在銀行的各分行普及，并從部分業務擴展到更多的業務；但其應用主要還是在對外客戶服務中替代手工操作與簿記，信息技術的絕大部分投入也是在對外客戶服務上。

3.管理階段

計算機應用基本覆蓋全國各分行，信息系統完成全國聯網，走向全國集中，已經基本完成了傳統對外服務業務的電子化。

銀行信息系統建設的重點由替代傳統對外服務的手工操作，逐步轉向對外服務的電子化創新與銀行內部管理的電子化。信息系統在內部管理上的投入，逐步追趕上在對外服務上的投入。

4.集成階段

信息系統的發展得到重新規劃。為了能更高效、更高質量地發展信息系統，信息系統的建設開始注重系統的內部建設，如統一內部的編碼標準、命名標準、元數據定義、信息交換標準等。

規劃與建設的新一代信息系統包括對外服務、內部管理的各種系統，使發揮單一作用的系統不再是一個個孤島，而是形成相互關聯、數據交互、數據共享的一個整體。

信息系統架構一體化使包括多種業務與應用的技術架構平臺實現整合與共享，國內外應用架構一體化使系統具備支持國際化的多時區、多語言、多幣種、多監管的能力。

在這一階段的信息系統建設的研發投入中，產品創新、內部管理、系統自身建設的投入分別占40%、40%、20%。

5.電子化階段

在這一階段，新一代信息系統已經建成。系統采用了最新的概念與技術，包括面向服務、云服務、企業服務總線（Enterprise Service Bus，ESB）、企業級客戶信息系統等。銀行創新能力與效率的提升，為對外服務與內部管理提供了前所未有的強大支撐。

所有的銀行對外服務、內部管理已經能由信息系統來支持，并且新的產品、新的管理均立足于信息系統。銀行信息化的重點從面向事務處理轉變為面向數據管理。

為了實現數據資源整合、數據共享，信息系統廣泛使用操作型數據庫、數據倉庫、數據集市，成為銀行的聯機信息分析、數據挖掘與分析平臺。數據利用現已成為銀行發展的新增長點，為銀行帶來了持續發展的新動力。

6.數字化階段

隨著科學技術的快速發展，各種金融科技技術與手段日益完善。其中，大數據技術在數字化階段占有非常重要的地位。所謂大數據，包含以下3方面的內涵。

一是大自然、社會與人類活動產生的海量信息，如銀行個人客戶與法人客戶、現存客戶與潛在客戶的各種屬性、生存狀況、行為模式，以及市場與社會的活動、發展、變化信息等。

二是如何把這些信息數字化并通過各種途徑加以收集、整理、存儲。

三是通過對這些數據進行分析、挖掘，從中取得對銀行經營管理有價值的信息。例如，市場與社會的發展趨勢與風險，以及銀行各類客戶的信用、偏好等，為銀行的獲客、營銷、風控提供依據，為銀行的經營管理決策提供依據，使銀行產生新的業務模式、新的收入與利潤增長點。

數字化階段的特點如下。

● 在數字化階段之前，人們考慮的是如何把業務與管理交給計算機，以提高經濟效益。但在數字化階段，人們要考慮的是自己通過信息系統能夠做些什么。

● 隨著金融科技技術、大數據技術的發展，人們有了新的戰略、新的理念。銀行利用所掌握的數據創造出了新的商業模式，有了新的利潤增長點。

● 信息系統不光支持銀行的日常經營管理，還為銀行提供了決策與長遠規劃的平臺。

● 信息系統無論在業務能力、技術水平還是運行指標上，都達到一個比較理想的水平，而且會不斷隨著信息技術和經營管理的發展而發展。銀行信息技術應用的能力已成為銀行的核心競爭力。

● 信息系統自主可控。這一點非常重要，其中包括基礎設施、中間平臺、應用3個層次的自主可控。

銀行數字化可以說是所有銀行信息化發展的最終目標。

按上述6個階段的定義，對于某個銀行來說，如何具體衡量其信息系統的發展進程已經到了哪一個階段呢？

衡量一個銀行信息系統的發展階段最重要的標志，是該銀行的信息科技架構是否科學與完備；科技團隊的素質是否夠高、人員是否充足；信息系統是否滿足經營管理的需要且能夠實現可持續發展；基礎設施建設是否安全、可靠、自主可控。但不同的銀行規模不一樣，市場定位不一樣，其科技的研發與運維模式、組織結構與團隊規模、基礎設施的建設未必完全可比。例如，一些規模比較大的銀行，其科技管理、研發、運行職能會明確分工，獨立分設機構；它們采取自主研發的方式，科技團隊規模會比較大。又如，一些銀行采取數據中心外包方式，它們就不需要考慮數據中心的建設。

所以，一個銀行的信息化建設處于什么階段，我們雖然不能通過其信息科技的規模來判斷，但可以通過其信息系統的建設進度來判斷。而要具體評價一個信息系統，我們可以根據信息系統的業務能力、技術水平、運行指標、自主可控性進行分析與定義。