3.3　征信管理

征信管理是一個巨大的潛在市場，根據美國富國銀行報告和平安證券報告估計，該市場超過千億規模，是目前數據分析最有潛力的應用場景之一。

互聯網普及之前，征信相關的大量數據集中在少數機構手中。由于這些數據涉及個體行為，并且具備極高的商業價值，往往會被嚴密保護起來，形成較高的行業門檻。

現在大量的互聯網企業（包括各類社交網站）嘗試從各種維度獲取海量的用戶信息，但從征信角度看，這些數據仍然存在若干問題，主要包括：

●數據量不足。單個互聯網平臺所獲取數據有限，數據量越大則能獲得的價值越高，過少的數據量無法產生有效價值。

●相關度較差。在個人隱私越來越受重視的今天，用戶都不希望暴露過多數據給第三方，因此企業獲取的數據中有效成分往往很少。

●時效性不足。企業從明面上獲取到的用戶數據往往是過時的，甚至是虛假的，從而對相關分析的可信度造成嚴重干擾。

區塊鏈天然存在著無法篡改、不可抵賴的特性；同時，區塊鏈平臺將可能提供前所未有規模的相關性極高的數據。這些數據可以在時空中準確定位，并嚴格關聯到用戶。因此，基于區塊鏈提供數據進行征信管理，將大大提高信用評估的準確率，同時降低評估成本。

另外，與傳統依靠人工的審核過程不同，區塊鏈中交易處理完全遵循約定自動化執行。基于區塊鏈的信用機制將天然具備穩定性和中立性。

目前，包括IDG、騰訊、安永、普華永道等公司都已投資或進入基于區塊鏈的征信管理領域，特別是與保險和互助經濟相關的應用場景。

誕生于2016年下半年的保險行業區塊鏈倡議組織（Blockchain Insurance Industry Initiative，B3i），面向保險行業，探索基于分布式賬本的新型技術。該聯盟認為分布式賬本帶來的可信能力，將有望給保險行業帶來新的變革。

目前，B3i已經覆蓋超過40家會員企業，包括美國國際集團、友邦保險、安聯保險、瑞士再保險等保險行業巨頭。