第13章
72法則、4321法則、雙10法則，靠譜嗎？

接著上一章的話茬，什么樣的理財(cái)師才稱得上能為客戶度身定做的優(yōu)秀理財(cái)師呢？

優(yōu)秀理財(cái)師=生活百事通

首先，你要綜合考慮客戶的家庭實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，他的風(fēng)險(xiǎn)偏好如何，風(fēng)險(xiǎn)承受能力如何，投資水平和經(jīng)驗(yàn)如何，他有什么實(shí)際理財(cái)困惑，他的理財(cái)目標(biāo)有哪些？一二三四五六七，赤橙黃綠青藍(lán)紫，如何平衡這些目標(biāo)的優(yōu)先順序？這其實(shí)更多考驗(yàn)的是理財(cái)師的投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和他的生活經(jīng)驗(yàn)。

力哥反復(fù)強(qiáng)調(diào)，理財(cái)就是理生活。所以當(dāng)客戶想買車了，你要懂看車的技巧，哪款車性價(jià)比最高，哪個(gè)銀行車貸最優(yōu)惠。

客戶想買房，你要知道選房子的要領(lǐng)，清楚裝修里面的貓膩。

客戶要看電影，你要知道怎么買電影票最省錢(qián)。

客戶要結(jié)婚了，你要了解當(dāng)?shù)鼗檠鐑r(jià)格是什么行情，拍婚紗照找婚慶公司里面有什么道道，別被坑了。

客戶要去蜜月旅行，你要知道怎么訂機(jī)票訂酒店才最省錢(qián)，這點(diǎn)預(yù)算適合去馬代還是塞班還是長(zhǎng)灘呢？

客戶要生孩子了，你要知道學(xué)區(qū)房的入學(xué)政策有沒(méi)有什么變動(dòng)，用什么辦法循序漸進(jìn)培養(yǎng)小孩的理財(cái)意識(shí)。

客戶要是想辭職創(chuàng)業(yè)，你要幫他從專業(yè)的財(cái)務(wù)角度分析辭職創(chuàng)業(yè)的利弊得失，創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)幾何，投入產(chǎn)出比有多高。

萬(wàn)一客戶七年之癢吵著鬧離婚，你還得告訴他從法律角度看，怎么做才能既保住自己應(yīng)得的財(cái)產(chǎn)，還能把離婚成本降到最低，對(duì)孩子的傷害降到最小。要學(xué)王菲好聚好散，別學(xué)黃奕沒(méi)完沒(méi)了。

聽(tīng)明白了吧，你以為理財(cái)師就是告訴你這個(gè)股票我看漲，那個(gè)P2P收益高？錯(cuò)啦！一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師那真叫12580生活百事通，凡是和賺錢(qián)、攢錢(qián)、花錢(qián)相關(guān)的東西都要懂一點(diǎn)。

“72法則”

隨便舉幾個(gè)例子吧。考過(guò)CFP的人都知道，理財(cái)教科書(shū)上有好多所謂的理財(cái)法則。

比如72法則，就是72/年收益=投資翻倍所需時(shí)間。假如余額寶每年收益4%，72/4%=18（年），那你今天在余額寶里放10K，18年后才會(huì)變成20K。像巴菲特每年回報(bào)28%，兩年半就能翻倍啦。這是個(gè)數(shù)學(xué)問(wèn)題，沒(méi)什么異議，教給大家以后可以自己算。但其他一些所謂的理財(cái)法則或曰理財(cái)定律就很成問(wèn)題了。

“100/80-年齡法則”

意思是說(shuō)人年紀(jì)越大，風(fēng)險(xiǎn)承受能力越弱，用100或80減去你的年齡，得出的數(shù)字就是你能投入高風(fēng)險(xiǎn)投資，比如股票里的資金比例。假如你60歲，就只能拿20%~40%的錢(qián)買股票，但如果你只有20歲，可以拿60%~80%的錢(qián)炒股票。這話對(duì)嗎？理論上對(duì)，實(shí)際上不一定。

現(xiàn)在很多老頭老太，城市近郊的老宅拆遷能分到好幾套房子，一夜間成了吃喝不愁的地主。假如他有4套房子價(jià)值1000萬(wàn)，賣掉兩套去炒股票又何妨？他還有兩套房子養(yǎng)老無(wú)憂。但有些老人沒(méi)有攢到足夠的養(yǎng)老金，但人的壽命卻越來(lái)越長(zhǎng)，如果不冒高風(fēng)險(xiǎn)努力爭(zhēng)取高回報(bào)，以后的退休生活只會(huì)越來(lái)越糟糕。郭嘉又不管我死活，與其坐等通脹把自己慢慢耗死，不如主動(dòng)出擊搏一把！

但一個(gè)28歲的年輕人，剛剛貸款買了房，辦婚禮還欠了一屁股債，正好老婆又意外懷孕，老媽剛確診得了肺癌要開(kāi)刀，自己還有先天性心臟病，工作不能太玩命……好吧，這是雷死人不償命的韓劇催淚彈節(jié)奏嗎？這樣的人，如果他一個(gè)月就賺3K-4K，你說(shuō)他能拿72%的錢(qián)去炒股票？開(kāi)玩笑，絕對(duì)no zuo no die！

“負(fù)債50法則”

這也是那些銀行理財(cái)師很喜歡說(shuō)的一條，意思是你的家庭負(fù)債（月供）不要超過(guò)家庭收入的一半，不然財(cái)務(wù)上會(huì)不安全。也有說(shuō)法叫“三一法則”，就是房貸月供不能超過(guò)月薪三分之一，加上信用卡債務(wù)不能超過(guò)一半。理論上這話也對(duì)。實(shí)際上呢？

力哥每個(gè)月信用卡賬單都有好幾千，因?yàn)榱Ω缛粘ＯM(fèi)能刷卡就堅(jiān)決不掏現(xiàn)金，可你能說(shuō)我是卡奴嗎？我財(cái)務(wù)上不安全嗎？再比如一對(duì)夫妻月入一共才6K，月供要是有4K，剩下2K，你讓他們一家在魔都喝西北風(fēng)過(guò)日子嗎？但如果夫妻月入60K，拿出40K供一套別墅，剩下20K日常吃喝還不夠嗎？誰(shuí)說(shuō)債務(wù)一定不能超過(guò)收入一半？

“雙10法則”

保險(xiǎn)公司的人最好這口！意思是你買保險(xiǎn)的費(fèi)用最好占家庭資產(chǎn)10%，這當(dāng)然是指多少年后可以把錢(qián)還給你的投資型保險(xiǎn)，你投保的保額最好是你年收入的10倍。保額就是萬(wàn)一你突然去見(jiàn)上帝了，保險(xiǎn)公司會(huì)賠給你的最高金額。注意是最高金額，萬(wàn)一你只是缺胳膊少腿的還賠不到那么高。

這話對(duì)嗎？理論上也對(duì)。可實(shí)際上誰(shuí)規(guī)定保費(fèi)一定要占10%？在之前解釋復(fù)利的時(shí)候力哥就說(shuō)了，買投資型保險(xiǎn)本質(zhì)上是一種投資行為。要是買保險(xiǎn)的成本高而收益低，那不如把這錢(qián)拿去自己做投資。

看到這里保險(xiǎn)公司的小伙伴可能急了：不買點(diǎn)保險(xiǎn)，那哪成啊！？可我說(shuō)你一個(gè)月才賺2K的純屌絲，沒(méi)房沒(méi)車沒(méi)老婆，你買保險(xiǎn)是要保障誰(shuí)呢？

你本來(lái)就一無(wú)所有，沒(méi)什么可輸?shù)牧恕．?dāng)務(wù)之急不是保障財(cái)富，而是想辦法快速創(chuàng)造新的財(cái)富，爭(zhēng)取讓資產(chǎn)翻幾個(gè)跟頭才對(duì)！否則你到40歲還買不起房，討不到老婆，保險(xiǎn)對(duì)你有毛用？它能保證你討到老婆嗎？

再說(shuō)保額是收入的10倍，那也得看人，要算算保費(fèi)和保額之間的成本收益關(guān)系。你讓李嘉誠(chéng)、郭臺(tái)銘也去給自己投保10倍年薪？人家分分鐘進(jìn)賬5位數(shù)，難道你讓人家投保幾十億？那這保費(fèi)可不就貴到天上去了？當(dāng)然李嘉誠(chéng)也買保險(xiǎn)，但主要目的是稅務(wù)規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃，而不是風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃，這就是后話了。

“4321法則”

這也是賣保險(xiǎn)的很喜歡用的理財(cái)法則，說(shuō)的是合理的家庭資產(chǎn)配置應(yīng)該是：40%用于股票、基金、房地產(chǎn)這些投資，30%用于生活支出，20%用于銀行存款，10%用于買保險(xiǎn)。

這個(gè)理論上就有問(wèn)題。因?yàn)檫@年頭在中國(guó)儲(chǔ)蓄就是找死！不瞞你說(shuō)，我現(xiàn)在90%的金融資產(chǎn)全在股市里，我名下沒(méi)有一分錢(qián)定期存款，也沒(méi)有一分錢(qián)儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)，這個(gè)4321法則在我身上完全不成立！這是力哥綜合了自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資能力和理財(cái)目標(biāo)后，做出的資產(chǎn)配置。大家可別隨便學(xué)我滿倉(cāng)“姚笛”，這可不是誰(shuí)都可以有的！

“黃金10%法則”

最氣人的是那些賣黃金的，整天忽悠說(shuō)“從專業(yè)理財(cái)角度看，黃金投資不宜過(guò)多，占家庭金融資產(chǎn)10%比較合適，能夠起到分散風(fēng)險(xiǎn)，平衡投資的作用……”

扯他X的淡！我家里一根“小黃魚(yú)”也木有，我的投資風(fēng)險(xiǎn)控制得很好。而且我今天把話擺在這里：除非你送我黃金，不要白不要。未來(lái)10年，要我自己掏錢(qián)投資黃金，沒(méi)門(mén)！黃金投資真叫一個(gè)坑，以后聊黃金投資的時(shí)候再細(xì)說(shuō)。

現(xiàn)在你明白了吧。理財(cái)這事，真心得像毛爺爺說(shuō)的，絕不能讀死書(shū)，認(rèn)死理，盡信書(shū)不如無(wú)書(shū)。以后你要是遇到一個(gè)理財(cái)師上來(lái)就和你說(shuō)：“根據(jù)‘80-年齡法則’，我建議您……”你就直接給他回上一句：“幫我理財(cái)，小樣兒，你丫嫩了點(diǎn)吧！？”

敵在暗處，我在明處

話是這么說(shuō)，但理財(cái)師真要給每一個(gè)客戶度身定做理財(cái)規(guī)劃，也并非易事。一方面是因?yàn)橹袊?guó)理財(cái)師整體素質(zhì)和口碑不咋地，客戶不信任你，更重要的原因是中國(guó)人不喜歡談錢(qián)，不喜歡露富，更不愿意把自己非常隱私的財(cái)務(wù)信息，如每個(gè)月賺多少錢(qián)，家里有幾套房子，有多少存款這些敏感信息，告訴自己不熟悉的人。

在生活中，力哥也給身邊不少小伙伴做過(guò)全面系統(tǒng)的理財(cái)規(guī)劃，但那是因?yàn)槲覀兿嗷ナ祜瑢?duì)方已經(jīng)對(duì)我的專業(yè)能力和RP建立了信任感，所以才愿意把這些敏感信息告訴我。

但有些和我不熟或在網(wǎng)上認(rèn)識(shí)的朋友，上來(lái)就問(wèn)我什么“我應(yīng)該把多少錢(qián)放在余額寶里？你能不能給我推薦一個(gè)保本的一年能賺10%的理財(cái)產(chǎn)品？我兒子想出國(guó)留學(xué)，你說(shuō)好不好？我要不要去昆山花橋那里買房？聽(tīng)說(shuō)那里房?jī)r(jià)便宜還不限購(gòu)……”遇到這種敵在暗處，我在明處的問(wèn)題，我真不知道該怎么回答。我不了解你全部的財(cái)務(wù)信息和想法，我怎么敢輕易給你開(kāi)財(cái)務(wù)診斷書(shū)，讓你買這個(gè)買那個(gè)呢？

力哥理財(cái)物語(yǔ)：

優(yōu)秀理財(cái)師不僅是財(cái)務(wù)管家，更是生活管家

思考：

如何活學(xué)活用理財(cái)知識(shí)？