第14章
魯智深繪制的理財規劃書

這一章和大家說說，好學生應該如何向理財師正確提問。

魯智深：北宋治愈系山寨理財師

大家很熟悉的《水滸傳》第三回《魯提轄拳打鎮關西》，很多人都看過吧。故事很簡單，金老漢有個女兒叫金翠蓮，被菜市場里賣豬肉的鄭屠看上了，做了小妾。沒想到鄭屠的大老婆是個母老虎，所以金翠蓮進門沒多久就被大老婆趕出了門。

金翠蓮為了贖身就被迫到酒樓賣唱，正好碰到魯提轄（魯智深），按《水滸傳》的套路，他當然是路見不平一聲吼，該出手時就出手！立馬去菜市場找鄭關西的碴，最后鎮關西發現你丫玩我呢！就跟他打起來了，沒想到魯智深該收手時沒收手，出手太重，把鄭屠打死了。因為犯了命案，魯智深就逃到廟里當和尚，后面的故事大家都知道了。

其中金翠蓮向魯智深稟明實情的那一段很值得借鑒。

魯智深問她：“你是哪里人家？為甚啼哭？”這就像力哥問你：What can I do for you?

金翠蓮回話：“奴家是東京（開封）人氏，因同父母來渭州投奔親眷，不想搬移南京（河南商丘）去了。”你看金翠蓮一上來就交代了自己是哪里人，從哪里來到哪里去。基本的個人信息理財師就知道了。

她接著說，“母親在客店里染病身故，父女二人流落在此生受。此間有個財主，叫作‘鎮關西’，因見奴家，便使強媒硬保，要奴做妾。誰想寫了三千貫文書，虛錢實契，要了奴家身體。未及三月，他家大娘子好生利害，將奴趕打出來。”

這一段話就把她的家庭財務狀況給交代清楚了。就說鄭關西拿了她的賣身契，但沒給她錢，現在她要恢復自由身，鄭關西就要她把沒拿的錢給吐出來。可她沒錢還，就只能到夜店來賣唱。這就是她父女倆目前所處的生存困境和財務焦慮。

而他們的理財目標也很清晰：盡快把錢還給鎮關西，再賺點盤纏錢，好回老家。

魯智深為金翠蓮繪制的理財規劃書

那作為“理財師”的魯智深，完整接收到了“客戶”金翠蓮的理財信息后，他給出的“理財方案”是什么呢？

第一，投資規劃。止損割肉，打今兒起，不要再給鎮關西送錢了。

第二，移民規劃。馬上回東京去，不要繼續在此地逗留，引發新的投資糾紛和債務危機。

第三，消費和現金流規劃。魯智深馬上拿出十五兩銀子（包括問史進和李忠借的），說：“老兒，你來！灑家與你些盤纏，明日便回東京去！”

但還有個問題，鎮關西派人來追怎么辦？所以魯智深最后還給他們做了個保險規劃——你們管你們走，鎮關西那邊我自有辦法搞定，免除客戶的后顧之憂。當然最后他把鎮關西打死了那真叫意外，應該先幫鎮關西買好壽險和意外傷害險再打不遲！

從理財的視角來看這段情節，居然能看出這么多名堂！作為理財小白，我們應該向金翠蓮學習，學會說清楚自己的財務狀況、理財困惑和理財目標。當然作為理財師，肯定不能學魯智深啦，那是要吃官司的。

第一步：說清財務信息

具體該怎么做呢？學過財務的人都知道，有個財務三表——現金流量表、資產負債表、損益表。那是針對公司理財，個人理財也差不多。

第一你要把你的家庭收支情況告訴理財師，每月要花多少錢，另外有沒有什么年度大額開支，比如旅游、年末血拼、給父母的壓歲錢等等。這張表叫收支流量表。

第二是資產負債表。這里的資產包括介紹理財君那章里說的各種廣義上的資產概念，債務也包括還沒還清的房貸、車貸、創業貸款、助學貸款甚至高利貸全要說清楚。

第三個損益表要換成風險保障表。就是你現在的“五險一金”社保信息，還有自己買過的其他商業保險，都要說清楚，做風險保障規劃時要用到。

第二步：說清非財務信息

接著你還要告訴我你的非財務信息。身體好不好？有沒有什么慢性病？做什么工作？有沒有危險性？工作壓力大不大？未來職位和收入有沒有上升空間？是不是本地人？有沒有本地戶口？有沒有孩子？你對孩子教育的期望值有多高？父母是不是和你同住？父母有沒有城市社保……只有充分了解了這些信息，我才能知道你的風險承受能力。

第三步：說清理財性格和投資經驗

第三步，是要通過交談讓我了解你的投資知識和經驗有多少，你的風險偏好如何。這還牽涉到心理學知識，什么MBTI性格測試、16PF人格測試、九型人格測試，還有樂嘉的四色性格測試等等，這個做HR的很熟悉，大家有時間可以去做做，不光對了解你的理財性格有幫助，對你認清最適合自己的職業發展方向也很有幫助，我以后講職業規劃的時候也會講到。

第四步：說清理財目標

最后一步就是告訴理財師你的理財目標是什么，這個最關鍵！

比如我的目標是3年內買房，我想要1年內買車，我想要給孩子籌備將來上大學的教育基金，或者說我短期內沒有特別明確的大額消費目標，這筆錢可以10年20年不動，我就是想讓這筆錢在風險較低的情況下，不斷保值增殖……這都是很明確的理財目標。

這時作為理財師，力哥就要用三位一體的思想，綜合考慮你給我的各種信息，幫你全身上下進行財務掃描，找出財務漏洞，并給出一個在收益性、安全性和流動性上都最適合你的投資理財建議！

當然，理財師不是阿拉丁神燈，你提出任何理財目標都能幫你實現。要是月入5K、無老可啃的屌絲的理財目標是在魔都買別墅的話，呵呵，那就算神仙也幫不了你。

所以我會先幫你分析你夢想的理財目標靠不靠譜，實現的難度有多大，你要冒多大的風險才有可能實現目標。如果很難實現的話，你是愿意承受更大的風險來努力實現這個目標；還是降低目標（本來想買市區房子的改買郊區房子）；還是徹底放棄這個目標，重新定個新目標（老子不買房了，租房結婚）。這都要具體問題，具體分析。

總之，如果你能按上面這“四步走”向力哥提問的話，恭喜你，你真的開始懂理財了！

力哥理財物語：

知道理財“三圍”，方能定制理財“大衣”。

作業：

按“四步走”寫明你的理財信息，說清你的理財目標。