我們經常說時間就是金錢，這句話用在投資領域非常合適，投資理財，宜早不宜晚。因為相同的資金，早10年投資和晚10年投資的投資回報是大不相同的。越早投資，意味著越早把握住了賺錢的時機，也意味著越早享受投資帶來的好處。

那么，為什么投資理財宜早不宜晚呢？下面我們一起來看一個例子：在年收益率10％不變的情況下，假如你從20歲開始投資，每個月投入100元，等你60歲的時候你就會擁有63萬元；假如你從30歲開始投資，每個月投資100元，等你60歲的時候你會擁有20萬元；假如你40歲開始投資，每個月投資100元，等你60歲的時候，會有7.5萬元；假如你50歲開始投資，每個月投資100元，等你60歲的時候，你只能擁有2萬元。

數據最能說明問題，20歲開始投資的收益要比30歲再開始投資整整多出43萬元，30投資的收益要比40歲投資多出12.5萬元……早十年投資和晚十年投資之間收益的差距是巨大的，顯而易見，越早投資得到的投資收益越多，這就是經濟學上的“復利效應”。

那么，什么是“復利”呢？所謂“復利”就是利上有利，復利的計算是對本金及其產生的利息一并計算，也就是把上期的本、利相加的總和作為下一期的本金，所以在計算時每一期本金的數額是不同的。這也是為什么從20歲時開始投資的收益能比30歲時開始投資多出43萬，而從30歲開始投資的收益卻只比從40歲時再開始投資多出12.5萬元的癥結所在。

愛因斯坦說過：“復利堪稱世界第八大奇跡，其威力比原子彈更強大。”至于強大到什么程度，讓我們用一個更加直觀的例子來說明：如果在100萬元錢和1元錢之間做出選擇，是選一次性給你100萬元錢，還是選擇第一天給你1元錢，以后每天所給的錢是前一天的雙倍，如此累加一個月呢？可能會有很多人選擇前者，因為1元錢的吸引力實在太小了，很多人都不會費心去計算一個月后它會有多少。然而事實真相卻是令人驚訝的，經過一個月的累加，在第30天時你得到的錢已經超過了10億元！

盡管“復利效應”沒有將投資的風險和客觀因素的影響計算在里面，且假設復利率永遠為“10%”或倍數增加也很難實現，但是持之以恒的“以錢生錢”的投資策略所帶來的財富必定會遠遠超出你的估量。

了解了復利的神奇力量后，我們可以從中獲得哪些啟示呢？

（1）要進行投資。開啟復利力量的第一步就是進行投資，只有進行了投資，才能讓現有財富像滾雪球一樣越“滾”越大。

（2）要盡早投資。時間越長，復利的“力量”就越大。如果你從20歲開始投資1萬元，按24%的年收益率計算，到40歲時你就能夠擁有738.64萬元，而如果你從30歲才開始投資，也投資1萬元，也按24%的年收益率計算，到了40歲的時候，你卻只能有85.94萬元。因此一定要盡早投資。

（3）要保持持續、穩定的收益率。收益率越高，復利所帶來的收益就會越多，但是穩定的收益更加重要，一時的高收益率并不能為財富帶來更好的增值，只有長久的、穩定的高收益率才能幫助我們更好地實現財富增值。

（4）要防止大的虧損。復利的力量需要正收益率的連續性才能發揮出來。如果在投資期間出現了虧損，也就前功盡棄了，而復利效益也會戛然而止，一切都需要從頭再來。因此，在利用復利的原理致富的過程中一定要避免較大的虧損。

總之，合理安排你的財產才能給你帶來更多的財富，而越早開始投資，你的財富才會越多。不要再把投資當作一個計劃，更不要把“投資宜早不宜晚”當成一句空洞的口號了，而要盡快將它變成你的實際行動。尤其是在你已經見識到時間復利的巨大威力之后，你還有什么理由不從這一刻就開始自己的投資之路呢？

投資啟示錄

巴菲特之所以富有是因為他從小就開始了自己的投資之路。他認為一只優良的股票完全可以長期持有，他甚至會持有一只股票十幾年甚至幾十年，因為他知道復利效應會給他帶來非常豐厚的回報，伯克希爾公司的發展壯大就是證明。復利效應的威力是巨大的，投資要趁早就是基于此。早一天投資就能早一天讓自己獲得更加穩固的生活基礎，進而擁有更大享受幸福的可能。

你不理財，財就不會理你

談到理財，很多收入不高的人就會說：“我每個月的錢都不夠花的，哪里有閑錢用來‘理’？”難道掙得少就不能理財了嗎？當然不是！理財并不是富人的專利，每個人都需要理財。不管掙得多還是掙得少，不管你是掙錢還是消費，我們誰都離不開錢，管理好錢就是管理好我們的生活。

掙得多不一定就是富人，反之，掙得少也不一定就是窮人。不懂得管理自己的財產，再多的錢也有花完的一天；而善于管理自己的財產，掙得少也可以稱為有錢人。很多億萬富翁都非常注重理財，并且在自己的兒女很小的時候就向他們灌輸理財的意識。以沃爾瑪集團總裁山姆·沃爾頓為例：

山姆·沃爾頓是沃爾瑪集團的創始人，1992年離世。2011年，沃爾頓家族的五個人分別排在《福布斯》全球富豪榜的第7到11名，他們五個人的資產總額高達931億美元，比世界前首富比爾·蓋茨的資產還多出344億美元，因此被稱為全球最富有的家庭。

山姆·沃爾頓在子女們小的時候就很重視培養他們的理財觀念，他從來不給孩子們零用錢，并且要求他們自己靠勞動掙錢。他的四個孩子很小的時候就開始幫助沃爾頓工作，他們和普通工人一樣擦地板、修屋頂、裝卸貨物，等等，山姆·沃爾頓則付給他們與工人相同的報酬。羅布森·沃爾頓是他的大兒子，他剛成年就考了駕照，并且承擔起夜間送貨的工作。羅布森很感謝父親對自己的理財教育，他說：“爸爸讓我們將部分工作報酬變為商店的股份，后來商店興隆起來之后，我們原來很小的投資就成了一份豐厚的初級資本。”

正是這些從小養成的理財習慣，使得羅布森在大學畢業時已經擁有了能夠購買一所豪華房子的財富。而他的很多同學則忙于生計，在找到工作之前甚至還需要父母來養活自己。

正是因為沃爾頓家族的人深諳理財的重要性，懂得理財，他們的財富才得以延續下去。也許有的人會質疑：“沃爾頓家族那么有錢，就算不理財，也照樣是億萬富翁吧？”事實上并非如此，英國彩票頭獎的獲得者考利·羅杰斯就是一個反面典型：

2003年，16歲的英國女孩考利·羅杰斯非常幸運地中了190萬英鎊（約307萬美元）的彩票大獎。但是僅過了不到6年的時間，她就將自己的獎金揮霍一空，不得不面臨破產。這跟她無計劃的消費有著非常大的關系：考利·羅杰斯先是花掉55萬英鎊購買并裝修了四套房子；在度假上花掉20萬英鎊；又花掉26.5萬英鎊購買豪華汽車和借給家人；用45萬英鎊買名牌衣服、開Party及做隆胸手術；用7萬英鎊支付各種法律費用；給自己的幾任男友買的禮物總價值將近19萬英鎊……

這位才二十出頭的姑娘不到6年的時間已經將“千金散盡”了。現在的她不得不賣掉房子，并且依靠每天做三份清潔工作來維持生計。

貧窮是因為她對自己一夜之間得來的財富沒有充分地做好規劃，貪圖享受和揮霍無度讓她的財產一直處于有出無入的狀態。這樣，即使是一座金山，也有被掏空的一天。

實踐證明，理財是必要的。實際上，你并不是真的沒有錢，而是對理財不夠重視。跨越理財方面的錯誤理念，并且開始理財，每個人都能變得富有。下面一起來看看那些需要警惕的錯誤理念吧！

（1）只考慮當下，不考慮未來。很多人本來每個月收入就有限，除了房租、通信費、餐費、水費、電費以及買衣服、買數碼產品等費用，再加上隔三差五和朋友出去吃飯、唱歌等開銷，幾乎月月做月光族。這種生活雖然瀟灑，但是一旦發生某些意外情況就只能“兩眼一抹黑”了。其實，有些“面子”消費應該能省則省，比如衣服、鞋子、數碼產品，等等，如果你不是“富二代”，那么你是不具備揮霍的資本的。現在不理財，等到了沒工作、沒有收入的時候可就真的“無財可理”了。

（2）好高騖遠，目標太大。有些人只幻想自己以后的收入會有多高、能賺多少，而對眼下的收入視而不見、不聞不問，好像非得要鉚足了勁兒等以后自己的錢多了才去關心它的去向一樣。事實上，現在不理財，將來不可能收入很高。

（3）有錢人才需要理財。這也是最典型的理財誤區。相對于有錢人，“沒錢人”在教育、醫療、住房、養老等各個現實方面都面臨著更大的壓力。特別是男人，男人是家庭的頂梁柱，是父母妻兒的依靠，生活中處處離不開錢，因此更需要通過正確的理財手段來增加自己的財富。請記住，理財不是專屬于有錢人的。

投資者必須明白這樣一點：越是沒錢，越是需要理財。你不理財，財富就不會理你！

投資啟示錄

把出去娛樂的錢剩下些吧，因為這份娛樂的錢，經過合理的理財手段很可能會變成一筆不小的財富。要知道，追求的事業、愛情、幸福，等等，都需要建筑在物質基礎上，因此從現在開始理財吧！

合理制訂投資計劃

人們常說“凡事預則立，不預則廢”，也就是說，不論做什么事情，事先做好充分的準備就容易獲得成功，不做準備就會面臨失敗。其實投資也是同樣的道理，投資者在進行投資之前也要做好充分的準備。而根據自身的實際情況，制訂一份合理的投資計劃，就是這些準備工作中最重要的一項。

有調查數據指出，在100個人之中，經過漫長的一生，對自己的物質生活、財富累積感到滿意的人大約只有一個人；而其中25%的人在退休后仍然需要繼續工作；有50%的人經濟不能完全獨立，或多或少都需要別人或者社會的救濟。由此可以看出，能夠對自己一生做出妥善的財務計劃的人實在少之又少，換言之，很少有人具有清晰而明確的投資規劃意識。

事實上，人生如果沒有投資計劃，就會在財務、經濟上陷入一團混亂之中。雖然并不是每個人都必須以成為大富翁為目標，但是，維持自己起碼的經濟獨立卻是人們對自己最基本的要求。仔細觀察社會上的成功者，雖然他們的家庭、教育背景各有不同，但是他們在投資方面卻都有一個共同之處，就是能夠確立堅定不移的財富目標，并為之制訂合理的投資規劃。

擁有財富夢想、懂得投資計劃的人，無論在什么情況下都有辦法把不該花的錢牢牢地收進自己的錢包中；他們總是十分努力地尋找有效的方法以實現自己的財富夢想。的確，財富并不會自動找上門，要想擁有它，就必須不斷去尋求有效的方法，制訂相應的計劃，并且執著地執行計劃，這樣才能夢想成真。

比如，世界前首富比爾·蓋茨就深諳此道。他在自我消費方面很有規劃，有一次，他和朋友開車到酒店開會，由于到達酒店的時間晚了，酒店沒有了普通停車位，朋友建議他將車停在貴賓車位上，結果比爾·蓋茨拒絕了，他認為沒有必要多花那十幾美元。

美國的一位財富學專家詢問了400位富翁致富的秘訣后，歸納總結了有效的致富計劃，其中說到必須注意這樣六個細節：第一，必須確切地明白自己的財富夢想是要擁有多少錢，而不是抽象和籠統地希望賺“很多錢”，對于這個具體的數字，必須牢記在心上。第二，怎樣才能得到自己所希望獲得的財富，具體應該怎樣去做才能實現夢想，這一點非常重要。第三，給自己規定一個實現夢想的期限，盡量在期限內去實現它。第四，在計劃訂立之后，不要讓計劃停留在口頭上，要付諸實踐，否則就會成為“思想上的巨人、行動上的侏儒”。第五，詳細標明在某個時段要獲得多少金錢，通過什么方式獲得這些金錢，自己實踐的結果如何。第六，每天最少朗誦兩次自己寫的計劃表，最好是一次在早上剛起床的時候，另一次在晚上工作完時，這樣可以增強自己追求財富的信念。

事實上，這六個細節并沒有什么高深的學問，但是投資者一定要有恒心和毅力，有技巧地去實踐它。此外，投資專家們還總結出了投資致富的幾條投資規則，被稱為投資的黃金法則，這些法則很值得借鑒。

（1）把支出記在紙上：預算專家的投資建議指出，每個月把自己支出的每一分錢都準確地記錄下來，可以知道錢花在了什么地方，以便于做出預算改進。

（2）做一個適合自己的預算：首先，列兩張表：一張是列出所有開支項的表，一張是列出所有收入項的表。兩表對照之后，就知道應該花多少錢，將錢花在哪些項上面。其次，還可以向投資咨詢公司求助。

（3）學會聰明地花錢：用最少的錢辦最多的事、用最少的錢買最好的東西才是聰明的花錢方式。在現實生活中，合租房子、拼車、跟團旅行等都是很聰明的花錢方式。

（4）避免因債務而煩惱：生活中有不少人管不住自己的消費欲望，導致收入與支出不成正比例關系。他們借錢消費，或者刷信用卡提前消費，背負債務。當債務過多的時候，人就容易陷入無窮無盡的煩惱中，完全沒有快樂可言。因此，除非必要，否則千萬不要讓自己背上債務。