“做人嘛，最緊要就系（是）開森（心）啦，那么摳有什么用？”

// @小盒

我總是觀察身邊過得好的妹子，總結(jié)起來類型就三種：

天然有錢，怎么敗家都敗不光型；

天然理財(cái)，對(duì)的時(shí)候總能選對(duì)型；

天然厚臉皮，從來不花自己錢型。

第一個(gè)和第三個(gè)，都是小概率奇葩事件，不說也罷。相信我們大部分人都有努力一下，變成第二種的基礎(chǔ)。

舉個(gè)例子：股市上漲，人們發(fā)明出來一個(gè)新詞“滿倉踏空”，這個(gè)有兩種可能性：錯(cuò)誤時(shí)機(jī)——入市早了；錯(cuò)誤判斷——換股早了。

時(shí)機(jī)＋選擇＝你的理財(cái)能力。想要變成會(huì)理財(cái)?shù)娜?，這兩個(gè)訓(xùn)練缺一不可。但還有一個(gè)更大的問題：有錢嗎？

只有有錢＋知道自己有多少錢＋知道自己要用多少錢的人，才可能冷靜、理智地在好的機(jī)會(huì)來臨時(shí)，做出合理的判斷＋正確的選擇。

她理財(cái)?shù)睦习嘣谏掀恼吕?，談了“知道自己有多少錢”的方法，俺就來說說怎么從記賬變成會(huì)理財(cái)、會(huì)投資的人。

過省過奢都是不會(huì)理財(cái)

過于省錢還有一個(gè)缺點(diǎn)，就是會(huì)讓你該投資時(shí)沒有勇氣投資。投資有利潤(rùn)也有風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)你省吃儉用把錢存下來時(shí)，它就會(huì)像你的小孩一樣，想要細(xì)心地保護(hù)它，所以投資機(jī)會(huì)出現(xiàn)時(shí)你會(huì)進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)航模式，就好像別人家小孩生病你覺得只是普通感冒，自己小孩生病就急著送醫(yī)院做全身檢查一樣。

我曾是個(gè)花錢如流水的人，生活品質(zhì)絕對(duì)是同樣收入人的2倍甚至更高，所以，當(dāng)我開始記賬、約束自己消費(fèi)的時(shí)候，心理上的動(dòng)蕩遠(yuǎn)比認(rèn)識(shí)到自己沒錢更殘酷！

但是，不這樣做不行。你必須經(jīng)歷：花錢－省錢－投資或者省錢－嘗試消費(fèi)－投資，兩條路中的任意一條。

要知道，光記賬省錢沒用，保守不會(huì)損失錢，但也不會(huì)讓錢變多，以現(xiàn)在的存款利率＋降息周期來看，把錢放銀行基本沒收獲。

所以，現(xiàn)金流系統(tǒng)應(yīng)該有防守也有進(jìn)攻。過奢，花太多不該花的錢，把未來給花光了。該投資的時(shí)候，你沒錢，再好的理財(cái)機(jī)會(huì)給你，你也抓不住。

記得很早以前看過一期《康熙來了》，任賢齊帶了兩個(gè)好朋友藍(lán)心湄和九孔，說一起在上海買房，結(jié)果九孔說明明知道當(dāng)時(shí)很便宜，然后又有兩個(gè)大咖罩著他，但就是沒錢，后來那房子漲了10倍。這就是沒錢錯(cuò)過的機(jī)會(huì)。

記賬，能讓沒有財(cái)務(wù)觀念的人清楚金錢的流向，搞清楚什么是必要開銷和非必要支出，搞清楚哪些需要存下來，哪些可以去投資。這樣時(shí)間長(zhǎng)了、有了手感，自然就能夠理解資產(chǎn)配置的意義了——死摳4321模型什么的，根本對(duì)改善財(cái)商沒太大作用，很容易放棄。

記賬要達(dá)到這些目的：

1. 設(shè)定消費(fèi)警戒線

到了月底就沒錢？工作好幾年卻沒存到什么錢？這些困擾很多人都有。

一般人都知道預(yù)算重要，但很少人能真正落實(shí)，所以，“月光”“年光”的問題并不是出在沒有記賬或是沒有做年度預(yù)算上，而是在花錢的時(shí)候沒有意識(shí)到這筆花費(fèi)會(huì)在事后總結(jié)時(shí)超出預(yù)算。

其實(shí)就是對(duì)“錢流”不敏感。

解決辦法是在心中設(shè)定“消費(fèi)警戒線”。借用心理學(xué)的制約理論：①先設(shè)下某消費(fèi)項(xiàng)目的心理警戒線，只要你消費(fèi)的金額接近這條線，大腦自然就會(huì)發(fā)出訊號(hào)讓你產(chǎn)生警覺，這個(gè)無意識(shí)的過程可能不到1秒；②利用這1秒，再次衡量是否是沖動(dòng)式消費(fèi)；③消費(fèi)警戒線需要培養(yǎng)習(xí)慣，如果你每天都有記賬的話，大約一個(gè)星期內(nèi)就會(huì)設(shè)定好，沒有記賬習(xí)慣就大約需要一個(gè)月。

2． 潛意識(shí)自我控管

當(dāng)設(shè)定消費(fèi)警戒線成為習(xí)慣，每月總結(jié)時(shí)就可以回顧自己設(shè)定的那條線有沒有落實(shí)成功，如果你的單項(xiàng)平均數(shù)真的離設(shè)定的額度不遠(yuǎn)，就說明，潛意識(shí)里已經(jīng)區(qū)分出警戒線的存在了。

就像“沒有丑女人，只有懶女人”一樣，天下沒有存不下錢的人。許多生活中用錢的小習(xí)慣都會(huì)影響結(jié)果，只要平時(shí)稍做改變，就會(huì)發(fā)現(xiàn)存下的錢可以比過去還多很多，也讓自己離財(cái)務(wù)自由目標(biāo)更近一些。

3． 狗狗制約論

心理學(xué)家巴甫洛夫（Ivan Petrovich Pavlov）曾做過一個(gè)實(shí)驗(yàn)，內(nèi)容是每當(dāng)他喂狗食物時(shí)就會(huì)同時(shí)間搖鈴，經(jīng)過反復(fù)多次實(shí)驗(yàn)后，他發(fā)現(xiàn)狗狗只要一聽到鈴聲就會(huì)開始舔嘴巴想吃東西。

所以，記賬不能只是記錄，要揪出無法存錢的關(guān)鍵。如果你已經(jīng)記賬一陣子，卻還是沒感受到自己理財(cái)有明顯進(jìn)展的話，就應(yīng)該考慮：我是不是進(jìn)入到慣性階段了？

講真話，現(xiàn)在那么多記賬方法，沒有絕對(duì)好用，只有適合你自己。而你只需要真正研究一下自己的賬本，就能發(fā)現(xiàn)問題。

你可以問自己這些問題：

（1）我是不是太喜歡在______方面花錢？是有必要的嗎？

（2）我是不是理財(cái)收益太少？（至少要達(dá)到貨幣基金4％的水平）

（3）我可不可能在現(xiàn)有基礎(chǔ)上多拿出10％去投資？

（4）下個(gè)月／下季度／下一年，我大約要花多少錢、攢多少錢？

如果你知道答案，不管準(zhǔn)確與否，都說明你開始管理自己的錢了。這樣養(yǎng)成習(xí)慣后，你就會(huì)逐步接受“資產(chǎn)需要配置才能更有錢”的理念。