人口老齡化帶來的養老壓力

人口老齡化正快速地改變著我們的社會。國家統計局數據顯示，2023年年底，我國65歲及以上人口占總人口比高達15.4%，我國已步入深度老齡化階段。國家將有效應對人口老齡化當作國家重大戰略。應對人口老齡化不僅是一項國家重大戰略，也和我們每一個人息息相關，特別是和每一個年輕人緊密相連，其影響會伴隨我們終生。

贍養老人的財務壓力顯著增加

隨著經濟的發展和生活、醫療條件的不斷改善，人們的壽命越來越長。1990年，我國男性的平均預期壽命為66.4歲，女性的平均預期壽命為70.5歲。到了2020年，我國男性的平均預期壽命延長到73.6歲，女性的平均預期壽命延長到79歲。現在，我們走在大街上、小區里，經常能遇見80多歲、精神矍鑠的老者，他們能自己買菜做飯、獨立生活，而且充滿活力。

長壽是一種莫大的祝福。中國人常說“家有一老，如有一寶”，在我們的傳統文化中，孝敬老人是自古就有的意識和觀念。這也意味著，當父母逐漸變老，我們做子女的就需要承擔起贍養老人的義務。

贍養老人會帶來不小的財務壓力，這主要體現在以下三個方面。

第一，保健費用。年紀的緣故，父母身體里各種營養元素都在流失。他們需要補充必要的保健品，比如有助于心血管健康的魚油、防止骨質疏松的鈣片等。此外，定期的深度體檢、腫瘤篩查等也是必不可少的。

第二，護理費用。當老人因身體的問題，不方便買菜做飯，甚至生活不能自理時，就需要有人長期陪護照顧。一般來說，護理老人通常由子女來承擔。人們常說“養兒防老”，孩子小的時候，父母帶；父母老了，就由子女來照料。但子女如果還有工作，往往就需要聘請保姆來幫忙照顧，或是將父母送到專業的養老中心。這些都是不小的開支。

第三，醫療費用。這是贍養老人所需開支的“大頭”。隨著年齡的增長，細胞的老化更有可能引發重大惡性疾病。盡管很多治療都有醫保報銷，但在實際看病過程中，個人承擔的費用依然是非常多的。原因在于以下三個方面。

1．醫保報銷的比例有限，大多只能報60%～70%，剩余的30%～40%依然要自己來負擔。比如，治療癌癥的開銷通常是30萬元，這就意味著自己還得出10萬元左右。

2．醫療升級也會帶來更多的費用。在一些大城市的知名醫院，患者很多，掛號通常比較困難，做CT等檢查也要排好幾個星期。但當病情緊急、治療不能再拖延時，為了讓老人能及時得到治療，子女就不得不掛特需號或住國際醫療部。這些費用都是不能報銷的，需要完全自費。

3．特效藥的價格昂貴。許多大病、罕見病的特效藥并不在醫保報銷范圍之內，而很多老人也過了商業醫療保險的投保年齡，不能購買相應的保險去報銷這些特效藥的費用，只能自費。

2020年，我國65歲及以上的人口已經接近2億。根據國務院發展研究中心的數據，到2035年，中國65歲及以上人口將增長到3.5億，并在2050年接近4.5億，占總人口的比例將超過37%。這也意味著，到2050年，我國每3個人里，就有一位是達到或超過65歲的老人。隨著老年人口數量的大幅增長，人們對保健、護理、醫療的需求也會增長。再加上通貨膨脹的影響，可以預見的是，贍養老人的費用將在未來30年里大幅增加。

然而，如今的80后、90后，甚至00后大多是獨生子女，這意味著盡管贍養父母的財務支出將來會大幅增長，但承擔贍養義務的子女卻只有一位。落在當代年輕人肩上的贍養責任之重可想而知。

養老金儲備不足，個人養老壓力增大

隨著人口老齡化的加劇，我們個人退休養老所需的資金儲備也不斷上升。當下，我們的父輩依然是通過國家建立的社保體系養老金，支撐老后生活。在這個社會保障體系中，工作的人通過繳納五險一金，為這個社保體系提供資金，用于支付老年人的養老金。我國現在領取養老金的老年人口占比是15%左右，按當前的人口結構，對應每位老年人的養老支出，差不多有5位處于勞動年齡的人在提供支持。

老年人口迅速增加，越來越多的人退休，但是勞動人口卻在逐步減少。預計到2050年，支持每位領取養老金的老年人所對應的勞動年齡人口只有1.5位，比現在下降了超過70%！

未來，人口老齡化所帶來的人口結構的巨大變化，將直接影響社保體系對個人養老金的支持力度。可以確定的是，當代年輕人需要更多地通過個人財富的積累去應對退休之后的各項開支。所以你現在就需要制訂財富管理計劃，為退休養老做財務準備。

隨著壽命的延長，我們的財務負擔也越來越重。在漫長的歲月中，相比父輩，我們需要在有限的職業生涯中，為更長的退休養老生涯做更充足的財務準備，這對我們提出了更高的要求。

因此，在人口老齡化的浪潮下，當代年輕人只有盡早開始理財，讓財富的雪球早一點滾起來，才能為今后做更加充足的財務準備，讓自己在面對贍養的重擔和自身的養老時，能從容應對。