推薦序二

我與以理先生相識(shí)在2005年，在新加坡，由《亞洲銀行家》主辦的亞洲零售金融服務(wù)卓越大獎(jiǎng)?lì)C獎(jiǎng)盛典上，招商銀行首次躋身亞洲“最佳股份制商業(yè)零售銀行”之列。當(dāng)我從頒獎(jiǎng)嘉賓，著名國際投資家羅杰斯先生手中接過獎(jiǎng)牌時(shí)，以理熱情地走過來和我握手并表示祝賀，他那真誠的目光充滿贊許和期待，讓我印象深刻。從此，我們成了好朋友，有了很多交往，每一次見面他都會(huì)向我介紹世界銀行發(fā)展的最新動(dòng)態(tài)、面臨的問題和創(chuàng)新的思考，特別是他對(duì)零售銀行發(fā)展的遠(yuǎn)見卓識(shí)每次都給我?guī)砩羁痰膯l(fā)。以理先生對(duì)中國銀行業(yè)以及招商銀行發(fā)展的關(guān)注和見解，讓我深深地感受到他是一位深知中國，且為研究銀行業(yè)發(fā)展傾注了全部心血與感情，并獨(dú)具慧眼的國際金融學(xué)者。尤其是他對(duì)銀行業(yè)面臨挑戰(zhàn)的危機(jī)感，以及如何應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)、迅速改變、適應(yīng)形勢(shì)的許多創(chuàng)見讓我耳目一新，《偉大的轉(zhuǎn)型——金融個(gè)性化重塑全球銀行業(yè)》這本書恰恰印證了這一點(diǎn)。書中他對(duì)銀行業(yè)面臨的轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)和發(fā)展趨勢(shì)的前瞻性闡釋以及銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展歷程的回顧，讓我似乎看到了招商銀行零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的影子。

今天回過頭來看，招商銀行的零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的成功案例，而在當(dāng)時(shí)的情況下也是一種迫于形勢(shì)壓力、在理性分析之后的必然選擇。當(dāng)時(shí)，中國銀行業(yè)面臨的外部環(huán)境、約束條件和客戶需求都在發(fā)生歷史性的重大變化。從外部環(huán)境看，利率市場(chǎng)化改革加速推進(jìn)，直接融資快速發(fā)展，金融脫媒態(tài)勢(shì)日益凸顯。從約束條件看，《巴塞爾協(xié)議》對(duì)銀行資本約束的趨勢(shì)越來越明顯，金融宏觀審慎管理制度對(duì)銀行業(yè)務(wù)提出了更高要求。從客戶需求看，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民收入穩(wěn)步提升，對(duì)消費(fèi)信貸和財(cái)富管理的需求不斷增長。面對(duì)經(jīng)營環(huán)境的深刻變化，傳統(tǒng)的高成本、高利差、高資本消耗的增長模式已漸行漸遠(yuǎn)，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展勢(shì)在必行。雖然轉(zhuǎn)型已是大勢(shì)所趨，但轉(zhuǎn)型前夜，所有的矛盾和壓力都會(huì)集中在先行者身上。盡管當(dāng)時(shí)外部輿論有各種各樣的看法，內(nèi)部從股東到員工也不理解，因?yàn)橥性趻甏箦X，而我們這樣做不僅會(huì)減少盈利，還要為零售條線大幅投入，但管理層和董事會(huì)的意見是明確的、一致的、堅(jiān)定的。我們用了三年時(shí)間做各種準(zhǔn)備，2004年，在全面分析國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身發(fā)展實(shí)際，招商銀行率先提出零售銀行戰(zhàn)略是“重中之重”，并開始堅(jiān)定不移地推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。“不做批發(fā)業(yè)務(wù)眼前沒飯吃，不做零售業(yè)務(wù)將來沒飯吃”是當(dāng)時(shí)所有招行人心中的信念。與此同時(shí)，招商銀行在服務(wù)理念、管理制度、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面深刻變革，確立以客戶為中心“因您而變”的服務(wù)理念，實(shí)行條線管理和區(qū)域管理相結(jié)合的矩陣式管理方式，依托一卡通、網(wǎng)絡(luò)銀行等創(chuàng)新產(chǎn)品不斷拓展成長空間，為推進(jìn)零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型注入源源不竭的動(dòng)力。除了自身的不懈努力，招商銀行零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的成功也得益于中國經(jīng)濟(jì)金融體制改革的穩(wěn)步推進(jìn)和監(jiān)管制度的逐步完善，不斷增長的社會(huì)需求也為轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了良好的成長土壤和廣闊的市場(chǎng)空間。

“不知未來者無以評(píng)判當(dāng)下，不知世界者無以理解中國，不知宏觀者無以處理微觀”，任何一家機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型成功都離不開對(duì)于未來宏觀方向的戰(zhàn)略前瞻。而以理先生的這本書，就從歷史經(jīng)驗(yàn)和自身觀察出發(fā)，以新穎的視角清晰地闡釋了“金融個(gè)性化”的未來趨勢(shì)和“去中心化”等打破思維定式的新理念，這些正是銀行業(yè)把握未來方向、擁抱時(shí)代變化的重要借鑒。

銀行業(yè)是服務(wù)業(yè)的重要領(lǐng)域，它的存在與發(fā)展取決于市場(chǎng)需求，而需求的變化是由科技、社會(huì)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展決定的。如今，科技發(fā)展日新月異，特別是人工智能的橫空出世、突飛猛進(jìn)正深刻影響著千行百業(yè)，給許多傳統(tǒng)行業(yè)、固有習(xí)慣帶來顛覆性挑戰(zhàn)。此外，日益嚴(yán)峻的氣候危機(jī)也在迫使整個(gè)世界為了生存而改變生產(chǎn)方式、生活方式和思維方式。在這樣的情況下，社會(huì)對(duì)金融的需求正在急迫地，甚至是強(qiáng)制性地被改變，綠色、低碳、普惠正在成為銀行業(yè)的必選項(xiàng)。這些不僅改變著對(duì)銀行的需求，也在迅速改變著銀行本身的存在價(jià)值和服務(wù)方式，所有這一切意味著一場(chǎng)前所未有的大轉(zhuǎn)型的到來，以理先生所闡釋的偉大轉(zhuǎn)型或正在更大范圍地醞釀著。而此書將為洞悉金融的未來帶來深刻的啟發(fā)。

馬蔚華

招商銀行原行長