前言：遠方的哭聲，越來越近

讀大學時，我上過一門選修課，名叫新聞攝影學。在學期即將結束時，老師在課上展示了一張新聞攝影史上非常有名的照片：《饑餓的蘇丹》。

照片中，骨瘦如柴的孩子蜷縮在地上，遠處是一只饑腸轆轆的禿鷲。所有學生都感受到了新聞攝影的表現力和震撼力，每個人的思緒似乎都被拉到了20多年前的蘇丹。下課前老師對我們說了這樣一句話：

“有些問題和危機，即使你深受觸動，也不過僅僅是觸動。是否做出了行動，才是決定結果的核心標準?！?/p>

是的，你確實聽見哭聲了，但如果你認為這聲音離你還很遠，那么你就會繼續無動于衷，任由事態變得更加糟糕。離開校園踏入社會后，我時不時會回想起老師所說的“遠方的哭聲”。

養老金就是如此。為養老攢錢堪稱人世間的矛盾體——人人都關注養老，人人都覺得它無比重要，但什么時候做、怎么做，往往是為養老攢錢邁不過去的難關。從某種程度上說，大家都看到了退休后面臨的收入缺失風險，但這就像遙遠的哭聲一樣，很難讓人付諸行動。

但對于在金融業摸爬滾打10年的我來說，積累養老金是天經地義的金融規劃，堪稱家常便飯。我畢業之后就不斷和“社保體系”“企業年金”“個人養老金”等名詞打交道，這些名詞早已浸入血液。

尤其是2015年之后，我離開體制，不得不中斷企業年金的積累。終于，我真正進入“養老只能靠自己”的階段。如果你問我當時是什么感覺，我的回答就是兩個字：裸奔。

這種感覺許多人可能不理解，沒關系，不止你這么想，我太太也這么想。那一年我和太太剛剛背上房貸，工作剛剛步入正軌沒幾年，還打算要孩子。當時連我太太都覺得奇怪，在她眼中無比“固執”的我，卻依然堅持每個月積攢養老金。雖然回想起來，當時買的很多理財產品并不是嚴格意義上的養老金產品，但起碼我實現了“把錢攢下來”這個簡單而純粹的目的。

當時我給太太立了軍令狀，每個月攢養老金，絕不會影響以下三件事。第一，按時還房貸；第二，保證基本的生活品質；第三，保證太太順利用上無痛分娩。

回頭看看，我不僅圓滿完成了軍令狀，還通過親身實踐，讓她看到了攢養老金的必要性，也看到了長期儲蓄的價值和作用。

不僅是我太太，整個社會對養老理財的態度，都在發生變化。

2020年新冠肺炎疫情暴發，充滿不確定的大環境帶來了許多翻天覆地的變化，其中最值得關注的變化，就是對風險和不確定性的深入認同。

疫情下，中產階層、高收入群體開始重新規劃自己的財富結構，開始用更長遠的視角尋求更安全、更穩健的資產。與此同時，未雨綢繆的價值觀也越來越受到大眾的認可，當我們將長期、穩健、可持續作為一種價值觀時，為養老金而攢錢，就成了水到渠成的人生規劃了。

當然，除疫情之外，這幾年全社會對養老金的關注還源自兩大因素。

第一個重要因素，是人口結構的變化。這已成為盡人皆知的事實，而非可能發生的趨勢。新生兒數據走低，中國曾經引以為傲的勞動力優勢正面臨挑戰。本書第一章提到的社保養老金，由于主要采用的是現收現付制模式，正在面臨這一變化帶來的劇烈沖擊。

現收現付制，這個制度的名字聽上去有些拗口，卻是我們基于國情和社會結構所做出的必然選擇。一旦選擇了現收現付制，就是把養老金的命運和人口出生率牢牢綁定在一起了。事實上，這一問題早在20多年前就已經成為廟堂之上的重要議題。本書第二章介紹的全國社?；鹄硎聲?，就是20年前為了應對人口老齡化而組建的。

從更宏觀的角度來看，養老金絕不僅僅是一個金融問題，而是要兼顧政治、經濟、民生、文化等多因素來考量。

除了人口因素，第二個重要因素，是個體的崛起。

在傳統集體主義的理念下，我為人人，人人為我，似乎是一個不爭的事實。今日之社會無意改變這一現狀，但這片土壤上卻緩慢衍生出越來越旺盛的個體意識，這種意識在不經意間推動了養老金儲蓄的發展。

即使依然把現收現付制當作主菜，我們也一定會看到越來越多的甜點、佐餐、沙拉等配菜，它們有一個統一的名字：個人積累制。說白了，各人自掃門前雪，儲備好自己的養老收入，是應對當下難題的一個重要對策。

由此，略顯自私地為自己積累一筆養老金，成為越來越多人的選擇。

30歲時我為自己設定的養老金投入金額為300萬元。今天，這個數字略有增長，但沒有發生質的變化。我將自己的養老投入分為三個賬戶。

風險準備金：這個賬戶占比最低，但最不可或缺。它的存在，可以最大限度地避免老年疾病掏空家底的情況發生。

終身現金流：退休之后最安穩的養老金，不是坐擁金山銀山，而是每個月都有穩穩的現金流，活多久領多久。社保養老金可以實現這個訴求，但社保養老金派發的金額滿足不了我的需求，于是我建立終身現金流賬戶，注入商業終身養老年金，實現每月雙份退休金。

穩健資金池：實現上面兩個目標，就實現了“溫飽”，接下來就是奔“小康”了?？床o壓力，每月有錢花，在此基礎上，我參考全國社?；鹄硎聲酿B老金投資風格，積攢了一份靈活支取的資金池。

需要強調的是，這300萬元不是我當下一次性存進去的錢。你可以把它當作螞蟻搬家一般積累出來的數字，從20多歲到退休，通過幾十年時間累計投入300萬元。

對我來說，積累養老金已經變成和每日吃早餐一樣的生活習慣了。時至今日，我已為個人養老金累計投入50余萬元，完成了整體投入的20%，序時進度一切順利，我也會在我的同名公眾號“槽叔”上展示我的養老金的實盤積累過程。

通過這本書，我會幫你厘清養老金發展的前世今生，從宏觀到微觀地展開養老金三個賬戶的面貌，抽絲剝繭地呈現積累養老金的道和術。當然，僅靠我自己多年的理論和實踐可能略顯單薄，但過去幾年來，我和團隊經紀人基于數千位養老金客戶所提煉出的經驗和方案，足以在你積累養老金的道路上助你一臂之力。

祝閱讀愉快。歡迎你關注我的公眾號“槽叔”并給我留言，分享你的閱讀體驗。