年輕人大都喜歡逛街購物，往往一逛街便很難控制自己的消費欲望。因此在逛街前要先想好這次主要購買什么和大概的花費，現金不要多帶，也不要隨意用卡消費。做到心中有數，不要盲目購物，買些不實用或暫時用不上的東西，造成閑置。

提高購物藝術

購物時，要學會討價還價，貨比三家，做到盡量以最低的價格買到所需物品。這并非“小氣”，而是一種成熟的消費經驗。商家換季打折時是不錯的購物良機，但要注意一點，應選購些大方、易搭配的服裝，千萬別造成虛置。

少參與抽獎活動

有獎促銷、彩票、抽獎等活動容易刺激人的僥幸心理，使人產生“賭博”心態，從而難以控制自己的花錢欲望。

務實戀愛

在青春期中，戀愛是很大的一筆開支。處于熱戀中的男女總想以鮮花、禮物或出入酒店、咖啡廳等場所來進一步穩固情感，尤其是男性，在女友面前特別在意“面子”，即使囊中羞澀也不惜“打腫臉充胖子”。但不要認為錢花得越多越能代表對戀人的感情，把戀情建立在金錢基礎上，長遠下去會令自己經濟緊張，同時也會令對方無形中感到壓力，影響對愛情的判斷。倘若-旦分手，即便沒產生經濟方面的糾葛，也會使“投資”多的一方蒙受較大經濟損失。送戀人的禮物不求名貴，應考慮對方的喜好、需要與自己的經濟承受能力。

不貪玩樂

年輕的朋友大都愛玩，愛交際，適當的玩和交際是必要的，但一定要有度，工作之余不要在麻將桌上、電影院、歌舞廳里虛度時光。玩樂不但喪志，而且易耗金錢。應該培養和發掘自己多方面的特長、情趣，努力創業，在消費的同時更多地積累賺錢的能力與資本。

“準丁克族”的理財計劃

【理財案例】張先生與張太太均為30歲，研究生學歷，張先生從事建筑監理工作，張太太是高校教師，結婚兩年尚未有子女。家庭資產分配如下：張先生與張太太存款各為6萬，名下股票各有6萬和2萬，合計資產20萬，無負債。張先生月收入4500元左右，張太太月收入5500元，目前無自有住房，月租金支出1000元，另月生活支出約3000元。夫妻雙方月繳保費各500元，為20年期定期壽險，均為29歲時投保。單位均繳“三金”。夫妻兩人都善于投資自己，擁有多張證照。預期收入成長率可望比一般同年齡者高。預計平均成長率均有5%，而儲蓄率可以維持在50%。

張先生家庭月均收入達1萬元，年度贏余達6萬元，儲蓄率達到了50%，家庭無負債，財務狀況還是不錯的。但是資產的收益性不高，60%的資產都分布在低收益的存款上；同時，目前的資產配置過于單一，資產配置只有存款和股票，收益性資產都集中在股票上，風險過于集中。而且，雖然目前過的是瀟灑的兩人世界，但在未來的幾年里家庭負擔將會非常重，按照2年后生小孩、3年后購房的短期計劃，在不久的將來面臨著小孩的撫養費和教育金籌備及房貸的沉重負擔，屬于無近憂但有遠慮的小家庭，非常有必要早早做規劃，以期達到所有家庭理財目標。

建立家庭緊急預備金

緊急預備金的額度應考慮到失業或失能的可能性和找工作的時間，考慮到張先生夫妻雙方工作相對穩定，以準備3個月的固定支出總額為標準。雖然家庭目前月支出5000元，但不久的將來面臨生育費用和月供房貸，建議另準備每月2000元的超額支出，共建立家庭緊急備用金：7000×3＝21000元。

1萬元存做銀行活期存款保持其流動性，其余購買貨幣市場基金或流動性強的人民幣理財產品，在保持流動性、安全性的前提下兼顧資產收益性。

購房規劃

張先生家庭計劃3年后購房，市中心目前房價處于高位，據了解，所居住城市地鐵的興建已提上城市規劃中，未來將給交通帶來極大便利，建議購買城郊目前單價6000元左右的房子。如今城郊房價是穩中有微升，以2%的房價成長率來看，3年后總房款為76.4萬元左右。首付30%為23萬元，余款53.4萬元做20年按揭，以當前5.51%的貸款利率來看，月供需3676元。根據張先生家庭的財務狀況來看，3年后年收入結余新增19.4萬元，年收入達到了13.9萬元/年。可將前3年的結余投資累計值加上已有生息資產20萬元，作為首付款和裝修費用。

子女養育和教育金規劃

2年后小孩的生育費用建議從家庭緊急備用金中提取。據統計，當前中國家庭支出的一半是花在小孩的身上。因此，小孩的養育和教育費用不可忽視。隨著高等教育自費化和初等教育民辦化的趨勢，這塊費用將越來越水漲船高。假設學費成長率為3%，小孩上大學之前接受公立學校教育、且大學和研究生每年花費1萬元的保守估計，一個孩子的教育費用現值至少需要11萬元。以5%的預期投資報酬率來計算，年儲蓄須達到7886元（月儲蓄681元）。教育費用是一個長期支出，尤其是高等教育費用，不過考慮到其可以準備時間比較長，可以做一些期限相對較長的收益相對較高的投資，提高資金回報率。

保險規劃

可從遺屬需要法的角度來分析張先生家庭的保險需求。保險規劃的基本目標是要保障收入來源者一方出現意外情況的話，家庭可以迅速恢復或維持原有的經濟生活水準，家庭的現金流不至于中斷，生活水準不出現很大的變化。對張先生夫婦合理的保險需求的測算結果顯示，張先生應有的壽險保額為負數，張太太是13.5萬元。而夫婦倆現有定期壽險各20萬元。從數字上看張先生存在多投保的現象。考慮到其工作性質為建筑行業，建議投保意外險10萬元，定期壽險10萬元，根據身體狀況可考慮再投保大病險和醫療補充保險。而張太太工作穩定，所在高校醫療保險等福利健全，考慮到2年后小孩出生生活費用將大大增加，現投保險種和保額可不做調整。

退休規劃

張先生夫婦計劃25年后退休，并且希望在退休后30年內保證每個月有現值4000元的家庭支出，每年安排一次旅游計劃，過上中等以上水平的晚年生活。假設通脹率為2%，退休后投資報酬率為4%，現值為4000元的月支出相當于25年后的6562元。預計退休后雙方可領取養老金共4000元左右，退休金缺口為2592元。考慮到通貨膨脹因素，退休后的實質投資報酬率僅為2%。因此，要保證30年的退休生活衣食小康，到退休時須準備70萬的退休金。依照5.2%的預期投資報酬率、22年投資期來看，月投資須1426元。考慮到退休規劃的長期性，也具有較大的彈性，可做長期投資打算，投資風險和收益相對較高的產品。

投資規劃

前面通過分析張先生家庭財務狀況時發現，現有家庭資產的配置過于集中單一，而且收益性不高。存款收益目前平均為2%左右，而股票投資收益近2年不斷走低，長期低位運行，風險相當的大。為了達到以上家庭理財目標，有必要對投資組合進行一番調整。

根據對張先生夫婦兩人風險能力和風險態度的測評，張先生夫婦具有中等偏上的風險承受能力，對待風險的態度中等。因此，可對當前資產和未來的積蓄進行重新安排，以期達到較高預期報酬。根據風險屬性的測評結果和家庭理財目標的規劃，建議可對資產進行以下比例的配置：活期存款5%，人民幣理財產或貨幣基金20%，債券20%，偏股型基金或股票55%。各投資收益率預計為貨幣0.58%，人民幣理財產或貨幣基金2.5%，債券4%，股票型基金或股票7%。該投資組合的報酬率為5.2%。特別要提到的是，根據張先生夫婦的風險屬性的測評，高風險高收益的投資比例最高可到70%。但該資產組合中風險資產的配置目前僅占了55%左右，是因為考慮到當前股市長期低迷，而且當前市場上高回報的投資產品不多的現實情況，所以建議當前適當調低此類方向的投資比例。因此，該組合的預期投資報酬率是相對保守的。隨著未來股市回暖和高收益投資理財產品的增多，可做出靈活調整，從而提高資產的投資回報。

“421”家庭積極理財養老扶幼

獨生子女政策動搖了大家庭養老的傳統。目前這種現象在各大城市已經非常明顯，夫婦倆都為獨生子女，上有四個老人需要照顧，下面還有一個獨生子女需要撫養，這個就是中國目前的“421”家庭。下面的案例就是這樣一個家庭的縮影——“421”家庭更需要理財。

【理財案例】趙先生和趙太太在兩年前就步入紅地毯，過著甜蜜的二人世界生活，仿佛自己是世界上最幸福的人，整天無憂無慮。雖然有銀行住房貸款50萬，但是對于這對新人來說，沒有別的大開支，支付房屋的月供不成問題。可是今年趙太太懷孕并生下了孩子甜甜之后，孩子的開銷比預想要大，這對新人就開始發愁了。

另外一個讓趙先生頭疼的事是趙先生的父親由于年老，身體不比當年，今年住院就花了近6萬元，盡管有醫療保險可以負擔一部分，但是自己還是得承擔部分費用。

原來，趙先生和趙太太均為獨生子女，他們家屬于典型的“421”家庭。趙先生今年28歲，在一家IT企業工作，月工資為稅后8000元左右。趙太太今年25歲，為一家商業銀行的職員，稅后月收入6000元。

2004年7月他們結婚時貸款在北京市內購買了一套當時價格為100萬元的住宅。

為了盡量節省利息，雙方父母都傾囊而出，首付了50萬元，其余50萬元就只能通過銀行貸款。趙先生和太太都有住房公積金，兩人每月分別繳納1500元和1200元，住房公積金賬戶上的余額分別為5.5萬元和3萬元。趙先生利用公積金申請貸款，10年等額本息還款，貸款利率是4.41%，每月還貸5160元。