夫妻二人由于工作的時間不長，加上結婚、買房和新房裝修的大額支出，家里的積蓄非常少，只有近5萬元銀行活期存款。另外趙先生見老同學炒股票都賺了不少錢，于是也在股票市場上投入了5萬元，結果到現在還被套著。

趙先生和趙太太的公司都給上了五險一金，但兩人及父母子女均未投保任何商業保險。平時趙先生喜歡打網球，每個月與朋友往來約需支出500元；趙太太每月美容健身費用為500元；而全家三口的日常開支雜費也較大，平均每個月家庭雜費（含每月的電費、電話費、物業費、上網費等）需1000元，生活食品飲料雜費約1000元，外出就餐約1000元，每年全家服裝休閑等開支約5000元。家庭交通費每年大約10000元。此外，由于夫婦倆的父母均不在北京，因此每年要給雙方父母贍養費共10000元。小甜甜一年的開支大概在10000元左右。

“421”家庭更需要理財

趙先生家庭屬于中等收入家庭，兩人講究生活質量，花銷比較大，年節余比率為11%，家庭積累財富的速度不快。投資與凈資產的比率偏低，負債比率和流動性比率都還比較適當。但隨著趙先生夫婦父母的年齡增加和女兒甜甜長大，家庭負擔將會逐漸增加。而女兒甜甜剛出生不久，不管將來發生什么事情，趙先生和太太都希望甜甜能有足夠的生活費和學習費用。此外，趙先生還是個超級車迷，希望能夠在近幾年內購置一輛價格15萬左右的小轎車。

對“421”年輕家庭來說，面臨如此的財務壓力，可不是一件好事。一向不太在乎平時花銷的趙先生和趙太太必須現實起來，盡量在不降低生活品質的前提下節省開支。

現在趙先生和趙太太已經感覺到收入不夠，但是面對日益激烈的競爭，在目前的職位上要想提高工資收入非常困難，在這種情況下，他們應該通過理財開辟其他渠道增加家庭的收入，并對現金等流動資產進行有效管理。

現金規劃——公積金賬戶余額還明年房貸

趙先生和趙太太的收入都比較穩定，身邊的現金留夠一個月開支就行，另外留兩個月的開支備用，可以以貨幣型基金的形式存在。

考慮到趙先生和趙太太一直都在交納住房公積金，目前住房公積金賬戶余額為8.5萬元，因此趙先生應將此款提取出來，其中61920元用于歸還下年的住房貸款，剩下部分用于投資。因為趙先生申請的是住房公積金貸款，其貸款利率相對較低，沒有必要提前還貸，以后每年年底時趙先生和趙太太的住房公積金賬戶都有余額32400元，因此每年都可以節省還貸支出32400元。

消費規劃——買車計劃建議推遲兩年

目前家庭每月的生活食品飲料雜費約1000元，外出就餐約1000元，這兩項開支完全可以壓縮1000元，這樣每年可以節省12000元。

夫婦倆的買車計劃，建議推遲兩年執行，因為通過住房公積金歸還貸款將使家庭的還貸支出減少149800元，節省的這筆錢經過兩年的穩健投資，再加上目前的股票資產在兩年后的增值，趙先生就可以輕松買上自己喜歡的車了。

保險規劃——家庭不同成員保障需求各異

趙先生家庭保障明顯不足，這意味著家庭抗意外風險的能力很弱，一旦出現意外開支，將使整個家庭陷入財務危機，甚至危及孩子的成長經費。

因此有必要給夫婦倆及孩子補充購買一些商業保險，主要是壽險、重大疾病險和意外險。

特別是趙先生在IT領域從業，工作較忙容易造成身體透支，而他又是家庭的經濟支柱，因此重疾險和壽險對趙先生來說顯得尤其重要，建議購買保額10萬元壽險和保額10萬元的重疾險。

甜甜年齡還小，暫時還沒必要投保意外險，主要購買健康險。而趙先生的父母身體不是很好，單位退休福利也不是很好，可以給其父母購買一些醫療保險，趙太太的父母福利較好，應重點考慮意外險和重疾險。

建議趙先生家庭保費每年支出約為1.7萬左右，今年的保費由現有的活期存款支付。

子女教育規劃——每月定投500元成長型基金

建議每月定投500元于一只成長型基金上，為甜甜以后的學費作積累。假設成長型基金在未來15年內的平均收益為8%，積少成多，這筆資金在甜甜讀大學的時候就可以達到173019元，足夠甜甜4年的大學費用。

投資規劃——每年結余投資混合型基金

趙先生家庭目前的投資與凈資產比率偏低，通過前面的規劃，家庭增加了保障，可以有更多資金進行投資。而且趙先生和太太都屬于風險喜好型的投資者，可以考慮選擇風險大、收益較高的投資品種。

由于投資股票風險大，需要時間和精力，不適合工作忙碌且無投資經驗的趙先生夫婦，建議將其置換成股票型基金。

此外，趙先生家每年的結余可以投資于混合型基金，因為這筆錢的主要目的是為家庭意外的醫療費用支出或其他的大型支出備用，同時也可以獲取較高的投資收益。以后買車時如果這筆資金沒有動用，也可部分用做購車款。

不同年齡女性理財方案

當今時代，對于處在不同年齡層次以及不同人生發展階段的女性，如何與時俱進，重現自己“首席財務官”的風采呢？

25歲以下

經常聽到有很多年輕的女孩振振有詞地說，錢是賺出來的，不是省出來的。這話固然有理，然而要能賺到更多的錢，首先需要有賺錢的本領。這是一個理才重于理財的時期，這個階段投資自己比自己投資更重要。

單身女性——-儲備結婚基金，準備終身大事一般來說，結婚基金屬于短期需求，因此，定期存款、現金的比例必須在五成以上，以保持資金的穩定度。另外，低于五成的資金，也應該把目標鎖定在穩健型的投資工具上。例如，每年分紅穩定的股票型或穩健型的基金產品。

25~30歲時

這個時候積蓄漸漸增加，對投資理財已有初步了解，并開始摸索投資的步驟和規律。這個時期，可承擔較高的風險，在理財上可以比較積極，例如放較高的比例在與股票相關的投資上，畢竟此時可學到的經驗最寶貴，年輕就是金錢，一切仍有機會重新來過。

到了30～40歲

理財需求轉向購置房屋或準備子女的教養經費，根據統計，離婚比例最高的年齡正落在35~39歲間，可以說是對現代女性生活上可能變動幾率最大的階段，在理財心態上應較為保守、冷靜，尤其應設定預算系統，以安全及防護為主，透過資金不同比例的配置，逐步強化與加溫，亦即先存夠保障安全的資金后才逐步增加風險性，如股票、基金等投資，而在財務穩固后，再采取較積極的投資模式，保險往往是這一個階段不可輕視的理財重點之一。

穩定的40～50歲

生活模式大致穩定，收入也較高，孩子也長大，在前10年的準備里，教養費用應有著落，現在可以開始為自己的未來退休生活打算，想清楚自己在退休后期望什么樣的生活水準與生活計劃，在安排完適當和醫療相關保險所需的費用后，投資心態應較前10年更為謹慎。建議逐步加重固定收益型工具的比重，但仍可用定期定額方式參與股市的投資，定期檢視投資成果是一定要做的功課，因為能讓你重新來過的機會已經沒有了。

安養期

到了50歲之后進入安養期，建議你少作積極性投資，一切以保本為宜。

另外，正如商家把生意瞄準舍得花錢打扮自己的女性消費群體一樣，時下越來越多的金融機構也頗為關注都市女性的理財需求，相繼涉足潛力無限的女性金融商品領域，如個性鮮明的“牡丹女士卡”、平安如意女性兩全保險、某些商業銀行開辦的女子銀行等。女性若能在工作上熱情投人，又懂得借重這些專業的投資理財機構，那么，女性追求經濟獨立，坐擁財富的夢想就不遠了。

總的來說，不同的人、不同的家庭在制定自身理財方案時可能會有較大的不同。但最為核心的是，自己一定要有綜合理財的概念，對于自己的未來要有全盤考慮，這樣才能做出最適合于自己的理財方案。

如何制定個人理財計劃

很多人都習慣了隨心所欲地花錢直到囊中羞澀，然后伸長脖子等待著發工資的那一天。他們雖然也會考慮將來，但卻從來沒有好好地為將來的生活計劃過。要把握自己未來的生活，你必須有一個好的個人理財計劃。以下的步驟相信會對你大有裨益。

所需步驟：

確定目標

定出你的短期財務目標（1個月、半年、1年、2年）和長期財務目標（5年、10年、20年）。拋開那些不切實際的幻想。如果你認為某些目標太大了，就把它分割成小的具體目標。

排出次序

確定各種目標的實現順序。和你的家人一起討論，哪些目標對你們來說最重要？

所需的金錢

計算出要實現這些目標，你需要每個月省出多少錢。

個人凈資產

計算出自己的凈資產。

了解自己的支出

回顧自己過去三個月的所有賬單和費用，按照不同的類別，列出所有費用項目。對自己的每月平均支出心中有數。

控制支出

比較每月的收入和費用支出。哪些項目是可以節省一點的（例如下館子吃飯）？哪些項目是應該增加的（例如保險）？

堅持儲蓄

計算出每個月應該存多少錢，在發工資的那一天，就把這筆錢直接存入你的銀行賬戶。這是實現個人理財目標的關鍵一環。

控制透支

控制自己的購買性購買。每次你想買東西之前，問一次自己：真的需要這件東西嗎？沒有了它就不行嗎？

投資生財

投資總是伴隨著風險。如果你還沒有足夠的知識來防范風險，可以考慮購買保本的銀行理財產品或購買國債和投資基金。

保險

保險會未雨綢繆，保護你和家人的將來。

健康險非常重要，如果你失去工作能力，就無法賺錢。財產保險對家庭財產占個人資產比重較大的人也很重要。試想一下，如果遭受火災，重新購置服裝、家具、電視等等，總共需要多少錢？

安家置業

擁有自己的房子可以節省你的租金費用。現在就開始為買房子的首期作準備吧。