收入包括每月的各種純現(xiàn)金收入，如薪資凈額、租金、其他收入等，只要是現(xiàn)金或銀行存款，都計算在內(nèi)，并詳細(xì)分類。一切不能帶來現(xiàn)金或銀行存款的潛在收益都不能計算在內(nèi)，而應(yīng)該歸入“家庭財產(chǎn)統(tǒng)計”內(nèi)。如未來的養(yǎng)老保險金，只有在實際領(lǐng)取時才列入收入。這雖然不太符合會計方法，但對于家庭來說，現(xiàn)金和銀行存款才是每月實際可用的錢。

第三步：家庭支出統(tǒng)計

這一步是理財?shù)闹刂兄兀彩亲顝?fù)雜的一步，為了讓理財變得輕松、簡單，建議使用EXCEL軟件來代勞。以下每大類都應(yīng)細(xì)分，使得每分錢都知道流向了何處，每天記錄，每月匯總并與預(yù)算比較，多則為超支，少則為節(jié)約。節(jié)約的可依次遞延至下月，盡可能地避免超支，特殊情況下可以增加預(yù)算。

1.固定性支出：只要是每月固定不變的支出就詳細(xì)分類記錄，如房租或按揭貸款、各種固定金額的月租費、各種保險費支出等。種類可能很多，手工記錄非常繁瑣，而用EXCEL記錄就非常簡單。

2.必需性支出：水、電、氣、電話、手機(jī)、交通、汽油等每月不可省的支出。

3.生活費支出：主要記錄油、米、菜、鹽等伙食費，及牛奶、水果、零食等營養(yǎng)費。

4.教育支出：自己和家人的學(xué)習(xí)類支出。

5.疾病醫(yī)療支出：無論有無保險，都按當(dāng)時支付的現(xiàn)金記錄，等保險費報銷后再計入到月的收入欄。

6.其他各項支出。

每個家庭情況不同，難以盡述，但原理大家一看便知，其實就是流水賬，但一定要記住將這個流水賬記得詳細(xì)、清楚，讓每一分錢花得都明明白白，只要堅持做半年，必能養(yǎng)成“量入為出”的好習(xí)慣。使用EXCEL軟件來做這個工作，每天頂多只需幾分鐘，非常簡單方便。

第四步：制定生活支出預(yù)算

參考第一個月的支出明細(xì)表，來制定生活支出預(yù)算，建議盡可能地放寬一些支出，比如伙食費、營養(yǎng)費支出一定要多放寬些。理財?shù)哪康牟皇强刂葡M，不是為了吝嗇，而是要讓錢花得實在、花得明白、花得合理，所以在預(yù)算中可以單列一個“不確定性支出”，每月固定幾百元，用不完就遞延，用完了就向下月透支。目的是為了讓生活寬松，又不致于養(yǎng)成大手大腳的壞習(xí)慣。今天這個時代，就算你月薪100萬，如果你大手大腳，一天也能花光。所以不知掙錢苦，不知理財貴。

第五步：理財和投資賬戶分設(shè)

每月收入到賬時，立即將每月預(yù)算支出的現(xiàn)金單獨存放進(jìn)一個活期儲蓄賬戶中，這個理財賬戶的資金絕不可以用來進(jìn)行任何投資。

每月收入減去預(yù)算支出，即等于可以進(jìn)行投資的資金。建議在作預(yù)算時，要盡可能地放寬，一些集中于某月支付的大額支出應(yīng)提前數(shù)月列入預(yù)算中，如：6月份必須支付一筆數(shù)額較大的錢，則應(yīng)在1月份就列入預(yù)算中，并從收入中提前扣除，存入理財賬戶，通常情況下不得用來進(jìn)行任何投資，除非是短期定存或貨幣型基金。

經(jīng)過慎重的考慮之后，剩下的資金才可以存入投資賬戶，投資賬戶可分為以下幾種：銀行定期存款賬戶、銀行國債賬戶、保險投資賬戶、證券投資賬戶等。銀行定存和銀行國債是目前工薪階層的主要投資渠道，這主要是因為大多數(shù)人對金融產(chǎn)品所知甚少，信息閉塞造成了無處可投資、無處敢投資。保險投資雖然非常重要，但一般的工薪階層也缺乏分辨能力。

證券，是個廣泛的概念，不能一提到證券，就只想到股票這個高風(fēng)險的投資品種，從而將自己拒之于證券市場大門之外，要知道證券還包括債券和基金。

小康之家的理財術(shù)

許多人提起理財自然就會想起儲蓄及投資，幾乎所有的銀行、其他各類金融機(jī)構(gòu)的理財中心，理財講座的理財專家和教授所教導(dǎo)的所謂理財都只是講述如何儲蓄、如何投資，設(shè)計出好幾種儲蓄的方式及投資組合，似乎只要按部就班，就能取得理想的收益，仿佛是教人致富之術(shù)，實際上卻是誤導(dǎo)投資者錯誤理解理財?shù)暮x。其實理財?shù)哪康氖菐椭惚Ｗo(hù)、積累和保存財產(chǎn)，管理好自己的經(jīng)濟(jì)生活，幫助你應(yīng)付意外，滿足要求。因此理財實際上是一種財務(wù)策劃，而財務(wù)策劃是通過一系列的人生策劃，以達(dá)到自己理想中的人生目標(biāo)。人生如下棋，必須有遠(yuǎn)見方能獲勝。

確立經(jīng)濟(jì)目標(biāo)

確立經(jīng)濟(jì)目標(biāo)就是弄清楚自己企盼的是什么，是房子、汽車，還是子女教育；是老有所養(yǎng)，還是周游世界；或者是所有這些。不管你認(rèn)為有沒有可能做到，都不妨整理出一張清單，越詳細(xì)越好。一個人或一個家庭的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，必須用筆寫下來，不能裝在腦子里。模糊的愿望要經(jīng)過考慮，使之明朗化，依此制訂財務(wù)計劃，成為行動的目標(biāo)。

大多數(shù)人有3種目標(biāo)：最低目標(biāo)、中等目標(biāo)、最高目標(biāo)。

比如，最低目標(biāo)可能是基本生活有保障，能負(fù)擔(dān)子女教育經(jīng)費，老有所養(yǎng)；中等目標(biāo)可能是有自己的住宅，過舒適的生活，出國度假旅行；最高目標(biāo)可能是積累足夠的財富，徹底擺脫經(jīng)濟(jì)憂慮。切記，制訂財務(wù)計劃的首要目的，是為自己一家提供基本經(jīng)濟(jì)保障。一家之主應(yīng)常常問自己：萬一自己遭到意外，一家人生計如何？萬一自己喪失工作能力，又怎樣維持生活？即使有了儲蓄保險，配偶也有工作，可能還會入不敷出，那該怎么辦？

建立家庭資產(chǎn)負(fù)債表

為了規(guī)劃未來，應(yīng)先了解現(xiàn)狀。作為財務(wù)策劃的起點，必須先建立一張家庭資產(chǎn)負(fù)債表，查明自己的財務(wù)狀況。

應(yīng)該每年檢查一遍資產(chǎn)負(fù)債表，要是你的凈資產(chǎn)少于你的工資，甚至負(fù)債超過資產(chǎn)，而你只有二十出頭剛開始工作，則不必過于擔(dān)心；但你必須著手減少開支，減少債務(wù)，而且最低應(yīng)該有一年的生活費儲存在銀行。要是你的凈資產(chǎn)相當(dāng)于你幾年的工資，而你還不滿四十歲的話，則經(jīng)濟(jì)狀況相當(dāng)健康。如果你已年過四十，情況也蠻不錯的話，你可以著手為退休作投資了。

【理財案例】肖岑今年29歲，在一家電腦公司做外協(xié)，每月的工資有3000元左右；先生是一家銀行的部門主管，兩個人每月的收入相加有7000多元，每個月除了還購房款，還能余5000多元。剛結(jié)婚，兩人均忙于工作，沒有時間理財，只要夠用也就罷了。可今年，他們剛添了一個可愛的小寶寶，為了寶寶的將來，他們感到應(yīng)該對家庭的財政來一次“改革”，可又沒有實際的經(jīng)驗。在理財專家的建議和指導(dǎo)之下，根據(jù)自己的實際情況，他們作出了合理的安排，免除了后顧之憂。

現(xiàn)代家庭大多數(shù)都是像肖岑這樣的三口之家，怎么樣才能合理安排好家庭的開支，讓錢用在刀刃上，讓錢再生錢，從而生活得更有滋有味呢？讓我們一起來聽聽理財專家的建議吧！

合理分配日常開支

將雙方的收入相加，然后乘以40％，這是日常開支的最佳比例。比如你與丈夫兩人的收入相加是3000元，那么40％1200元就是日常開銷數(shù)。這筆開支的運(yùn)用最為重要，特別是一日三餐的伙食費，如何少花錢，而得到全面的美味和營養(yǎng)，應(yīng)該是你的重心所在，比如合理利用大賣場的大減價等促銷活動購買大宗日常用品，就能省下不少錢。另外，注意隨手關(guān)燈，節(jié)藥用水，積少成多也可大大減少開支。但千萬不要忘了給家人一份合理的零用錢，特別是在外面要維護(hù)男人形象的丈夫。

正確安全的儲蓄方式

一般來論，收入的20％應(yīng)是儲蓄的最好比例。如何儲你的錢有幾種方式，首先，當(dāng)然是銀行，既保險又能產(chǎn)生一定的利息，儲蓄可考慮在存人民幣的同時，再選擇一部分的外幣，以抵御可能有的貶值風(fēng)險。還有各種保值保險以及各類種的國債也是不錯的考慮。如果你覺得這些方式過于保守，股票等投資方式也未嘗不可，但你必須具有風(fēng)險意識和大量的時間與精力。如果這兩種你都放棄的話，不妨試一下獎券，周期短、獎面大的獎項，說不定會帶給你一份驚喜。

目光長遠(yuǎn)的寶寶基金

如果你們是尚未有孩子的新婚夫婦，那么10％的寶寶金將是你們給未來寶寶的見面禮。一個初生的孩子將會使你措手不及，一筆較大的開支馬上會使日常費用透支，這時寶寶基金會助你一臂之力，對于三口之家來說，這筆基金最為重要，它將會是孩子長期教育的穩(wěn)定基礎(chǔ)。

防患于未然的備用金

每個家庭都會有不時之需，朋友的婚嫁，父母的生日，突發(fā)的疾病等，都會使你一時手窘，這時20％的備用金便成甘露，解了你的燃眉之急。但切記，多余的備用金不必儲存，不妨讓它變成給家人的一份禮物，讓大家欣喜一下。

低收入家庭的理財計劃

【理財案例】鄭先生一家四口，夫妻雙方均已下崗，鄭先生每月收入1200元，妻子每月700元，還有一個沒有勞保的母親，只有200多元生活費。兒子在讀研究生，還有兩年才能畢業(yè)賺錢。全家2000元零一點的月收入維持日常開支后，每月能節(jié)余兩三百元都相當(dāng)吃力。

目前，家庭存款3萬多元（原來曾經(jīng)炒股，但2004年已割肉拋掉，虧了三四千元），除此之外沒有其他理財（相關(guān)：證券財經(jīng)）產(chǎn)品，鄭先生想知道，像他這樣的低收入家庭，怎么進(jìn)行家庭理財才能每月節(jié)余得更多？

財務(wù)問題分析——三大問題要解決

1.收入少，消費卻不少：一家收入合計每月2100元，開銷達(dá)到1800元，主要負(fù)擔(dān)包括一家的日常生活費以及兒子在校讀書的開銷。

2.家庭保障亟待解決：夫妻雙方下崗，母親沒有勞保，兒子總算兩年內(nèi)還有學(xué)校的基本醫(yī)療保障。總體來說整個家庭基本沒有保障，家庭風(fēng)險防范能力很低。

3.缺少合理理財規(guī)劃：有存款，也曾經(jīng)有過股票，低收入家庭比一般的家庭更渴望能讓自己的資產(chǎn)保值增值，但是對于低收入家庭來說，薪水往往較低，經(jīng)不住大蝕，因此，在投資之前要有心理準(zhǔn)備，股票作為風(fēng)險較高的投資產(chǎn)品顯然不適合低收入家庭。

低收入家庭很容易認(rèn)為“理財”是一種奢侈品，他們大多認(rèn)為自己收入微薄，無“財”可理。其實這種想法是錯誤的，只要善于打理，低收入家庭也有可能“聚沙成塔”。

開源節(jié)流，積極攢錢

要獲取家庭的“第一桶金”，首先要減少固定開支，即在不影響生活質(zhì)量的前提下減少浪費，盡量壓縮購物、娛樂消費等項目的支出，保證每月能節(jié)余一部分錢。相信可以將生活費用控制在1200元內(nèi)，這樣家庭節(jié)余有近1000元。同時，定時定額或按收入比例將剩余部分存入銀行，并養(yǎng)成長期存儲習(xí)慣。夫妻倆還可以在能力允許的條件下，搞點副業(yè)，增加家庭的收入。而讀研的兒子更應(yīng)該明白父母生活的艱辛，用勤工儉學(xué)和拿獎學(xué)金的方式賺出自己的生活費，減輕學(xué)費負(fù)擔(dān)。

善買保險，提高保障

這個家庭有項亟待解決的問題，就是沒有任何保障，風(fēng)險防范能力低。因此，低收入家庭在理財時更需要考慮是否以購買保險來提高家庭風(fēng)險防范能力，轉(zhuǎn)移風(fēng)險，從而達(dá)到擺脫困境的目的。

在金額上保險支出以不超過家庭總收入10％為宜。建議低收入家庭選擇純保障或偏保障型產(chǎn)品，以“健康醫(yī)療類”保險為主，以意外險為輔助。對于鄭先生一家，比較理想的保險計劃是購買重大疾病健康險、意外傷害醫(yī)療險和住院費用醫(yī)療險套餐。如果實在不打算花錢買保險，建議無論如何也要買份意外險，萬一發(fā)生不幸，賠付也可以為家庭緩解一些困難。

慎重投資，保本為主

低收入家庭可將剩余部分資金分成若干份，進(jìn)行必要的投資理財。目前股票、期貨市場的行情風(fēng)險較大，工薪家庭的風(fēng)險承受能力較低。投資方面，考慮到鄭先生目前的經(jīng)濟(jì)狀況，應(yīng)該選擇風(fēng)險小、收益穩(wěn)定的理財產(chǎn)品，如銀行存款、貨幣市場基金、國債都是很好的選擇。對于其家庭1200元凈收入具體的配比關(guān)系，建議50%投資國債，40%投資貨幣市場基金，10%投資銀行儲蓄。這樣既能享受相應(yīng)的收益，又可滴水成河。

“月光”一族的理財計劃

【理財案例】現(xiàn)年25歲的陳穎精通外語，3年前大學(xué)畢業(yè)后曾在一些單位從事過翻譯等工作，目前在家自接一些翻譯的業(yè)務(wù)，成為自由的SOHO一族。收入水平還算穩(wěn)定，每個月在4000～5000元。先生是做銷售工作的，每個月工資加上各種補(bǔ)貼有5000元左右，不過因為到這個單位不久，每個季度15000元的獎金還未拿到過。

目前，他們是住在父母提供的老公房里，房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)在父母手中，沒有房屋款壓力，每年只需要繳納100元左右的物業(yè)管理費而已。每個月衣、食、行的費用基本在1600元左右，水電煤、上網(wǎng)、自付電話費等在500元左右，日用品差不多要300元，也就是說基本生活開銷大約2400元。同時，先生特別喜歡拍照片又經(jīng)常得沖印出來，還喜歡DVD＼VCD碟片等小東西，這些消耗品每個月要花上400元。兩人都喜歡買書買報紙，《國家地理》、《show》等精裝雜志都是他們的常購對象，每個月要花400元在這些精神食糧上。另外，不論冬夏，他們都會每周一起出去游泳一兩次，加上來回打車費用大概需要500元。陳穎偶爾會有些小毛病，每個月醫(yī)療費用大約要100元。還有就是平常給父母買些禮品，碰上朋友過生日買些禮物等，這類費用每月大概在300元左右。總計下來，他們每個月的生活開支超過了4000元。

“月光族”薪水節(jié)流8大妙招：

計劃經(jīng)濟(jì)

對每月的薪水應(yīng)該好好計劃，哪些地方需要支出，哪些地方需要節(jié)省，每月做到把工資的1/3或1/4固定納入個人儲蓄計劃，最好辦理零存整取。儲額雖占工資的小部分，但從長遠(yuǎn)來算，一年下來就有不小的一筆資金。儲金不但可以用來添置一些大件物品如電腦等，也可作為個人“充電”學(xué)習(xí)及旅游等支出。另外每月可給自己做一份“個人財務(wù)明細(xì)表”，對于大額支出，超支的部分看看是否合理，如不合理，在下月的支出中可作調(diào)整。

嘗試投資

在消費的同時，也要形成良好的投資意識，因為投資才是增值的最佳途徑。不妨根據(jù)個人的特點和具體情況做出相應(yīng)的投資計劃，如股票、基金、收藏等。這樣的資金“分流”可以幫助你克制大手大腳的消費習(xí)慣。當(dāng)然要提醒的是，不妨在開始經(jīng)驗不足時進(jìn)行小額投資，以降低投資風(fēng)險。

擇友而交

你的交際圈在很大程度上影響著你的消費。多交些平時不亂花錢，有良好消費習(xí)慣的朋友，不要只交那些以消費為時尚，以追逐名牌為面子的朋友。不顧自己的實際消費能力而盲目攀比只會導(dǎo)致“財政赤字”，應(yīng)根據(jù)自己的收入和實際需要進(jìn)行合理消費。

同朋友交往時，不要為面子在朋友中一味樹立“大方”的形象，如在請客吃飯、娛樂活動中爭著買單，這樣往往會使自己陷入窘迫之中。最好的方式還是大家輪流坐莊，或者實行“AA”制。

自我克制