省去攜帶貨幣的麻煩：支付方式變革

金融體系為市場交易提供支付便利，促成了貿(mào)易的發(fā)展。用紙幣代替貴金屬作為支付手段，就是一個重大的轉(zhuǎn)變。紙幣攜帶方便，制造成本比黃金的開采、精選和熔煉的成本要低得多。但現(xiàn)在的交易，絕大部分都不是以紙幣支付的。與我們在菜市場買菜一手交錢一手交貨的現(xiàn)金交易不同，企業(yè)之間的買賣就很少用現(xiàn)金，而是通過支票或匯票完成的。企業(yè)間的交易不比個人消費品的買賣，它們的交易價值動轍上百萬元甚至數(shù)億元。如此大規(guī)模的交易，攜帶現(xiàn)金會非常不便。通過銀行，只需一張支票或匯票就夠了。

匯票是一種古老的支付工具。據(jù)《美國金融史》，古代亞述人會使用本票、匯票等。匯票是甲向乙發(fā)出的指令，要求乙向丙進行支付。匯票減少了商人隨身攜帶大量貨幣的負擔，在危險的地區(qū)旅行或交易時，就顯得特別重要。孟德斯鳩說，匯票使商業(yè)活動較少遭到暴力的打擊，“商人只攜帶看不見的財富，可以投放到任何地方，不留任何蹤跡”。

現(xiàn)在，信用卡、電子資金轉(zhuǎn)移等都可代替?zhèn)鹘y(tǒng)交易的現(xiàn)金支付。我們在銀行開設銀行卡后，消費和旅行就不必攜帶現(xiàn)金。隨著信息技術的發(fā)展，支付方式也正在發(fā)生革命性的變化。若干年前，現(xiàn)金還是老百姓日常生活中的主要支付方式。后來有了銀行卡，到餐館就餐、去超市購物，就不必攜帶現(xiàn)金了。現(xiàn)在，移動支付成了老百姓普遍的支付方式。我們正朝著無現(xiàn)金支付的方向演進，“錢”日益成為看不見、摸不著的純粹觀念上的存在。

“半路殺出個程咬金”恰恰反映了，沒有金融機構參與的支付，面臨很高的風險。程咬金原本販賣私鹽，打了官兵，被流放邊疆充軍，后來被赦免回家。那時，隋朝正大興工役，強制每州每縣出銀3 000兩，為其重大工程融資。一次偶然，尤員外碰到了程咬金，說：“青州要向京城運送3 000兩銀子，我們這里是必經(jīng)之路。一起把它搶了，立馬會實現(xiàn)財務自由，怎么樣？”

程咬金是窮怕了的，兩人一拍即合。后來，他們打探到了官銀押解起運的時間、路線后，就藏到了長葉林。當押運官到達長葉林時，程咬金冷不防地沖出，縱馬搖斧亂砍。那些押運官“要命不要錢”，把銀子丟在了長葉林，四散逃竄。程咬金和尤員外把3 000兩官銀搬回武南莊，據(jù)為己有，著實發(fā)了一筆橫財。

可見，沒有金融機構參與的支付，會極大增加被半路打劫的風險。

為了減少直接攜帶貨幣的麻煩和風險，中國在古代就進行過多種創(chuàng)新。

唐朝人發(fā)明了飛錢、便換：商人將錢交給進奏院、各軍、各使或富商，取得憑證券，然后可以攜券到其他地區(qū)取錢。唐朝人發(fā)明的飛錢，減輕了攜帶大量錢幣的不便。宋朝的會子、交子，正是由唐朝飛錢發(fā)展而來的。山西票號則更為有名。始創(chuàng)山西票號的是平遙人雷履泰。他最初受雇于同縣的李氏，在天津管理顏料鋪“日升昌”。在他的精心打理下，日升昌營業(yè)日盛，生意擴大到了四川，經(jīng)常到四川采購顏料。但出入四川采購顏料要攜帶大量現(xiàn)金，不僅麻煩，而且風險極高，萬一走到半路被人打劫，身家性命就難保了。于是，他就創(chuàng)行匯兌法，由日升昌收銀出票，持票者憑票到指定地點的聯(lián)號兌取現(xiàn)銀，日升昌也逐漸發(fā)展為專營匯兌業(yè)務的“票號”。通過票號，有效地提高了支付的效率，并降低了風險。