3.2.3　中觀層面

在包容性的金融體系中，服務于目標客戶群的金融機構（微觀層面）不可能在“真空”中營業運行，需要存在能夠保證微觀層面正常運作的一些外部條件，普惠金融的中觀層面包括了基礎金融設施（“硬件”）以及要求金融機構擴展服務范圍、降低交易成本、促進金融服務提供者之間透明度的一系列輔助性服務（“軟件”）。建立高效的金融基礎設施并完善相關服務，能夠提高金融機構的服務技能及相互之間的透明度，促進金融服務的廣度和深度，從而使零售金融機構能夠以較低成本來提供較高質量的金融服務，這也是發展普惠金融的必要條件。機構網絡、行業協會、培訓機構、征信機構、評級機構、信息技術、結算支付系統、技術咨詢服務等都是中觀層面的重要組成部分。[130]

需要注意的是，在不同發展程度的市場里中觀層面的參與者是不一樣的，在金融體系比較脆弱、金融基礎設施不完善的國家或地區，不能過早地開發信用機構；反之，那些金融發展較快、較先進的一些國家或地區則需要廣泛的競爭性服務（如電子支付基礎設施）來支持普惠金融系統的發展。

近年來，我國（特別是農村）的金融基礎設施建設及相關服務不斷發展、完善，但仍然存在一些問題：①在農村，現行的金融結算體系還不完善，存在結算網點少、結算手段單一、清算滯后等問題。②信用管理體系建設進程較慢，尚未建立起完善的農戶以及中小企業征信體系，金融機構難以全面掌握農戶和中小企業的信用情況，而且農民掌握的金融知識少之又少、信用意識淡薄，金融機構缺乏有效控制信用風險的辦法。③信息技術以及網絡支持服務系統在農村金融中的應用相對較少，技術咨詢服務、評級機構、培訓機構等中介服務嚴重缺位。