1.1.3　金融貸款

金融貸款指企業和個人從金融機構得到的、最終產品需要的貸款，以償還為條件，并需按借用的金額和時間支付一定的利息。廣義上的貸款是借貸、貼現、透支、融資等出貸資金的總稱。

典型的金融貸款方式有信用貸款、抵押貸款、質押貸款、擔保貸款、委托貸款、貿易融資、票據貼現等。

典型的金融貸款產品有網商貸、微粒貸、微業貸、廣發E秒貸、平安數字貸、京小貸動產融資等。

典型的金融貸款平臺有螞蟻金服、招聯金融、建行惠懂你、度小滿金融、京東金融、微眾銀行、分期樂、京東數科等。

金融貸款主要是在借款人、投資人、商業銀行、金融機構、小貸公司之間進行貸款的申請進件、審批復核、額度授信、借款下單、調額調費、放款審核、貸后跟蹤和智能催收等，如圖1-6所示。金融貸款的核心業務包括貸前管理、貸中管理、貸后管理。

圖1-6　金融貸款業務體系

1.貸前管理

貸前管理是指受理借款人的申請進件，對借款人提交的基本情況、經營狀況、財務狀況、信譽狀況、擔保情況等進行貸款調查，基于額度授信模型、決策變量模型進行信用評價分析，從而判斷貸款人是否符合貸款準入條件。貸前管理可有效識別貸款欺詐，對申請貸款進行管理，主要包括申請進件、初審調查、審批復核、額度授信等。

2.貸中管理

貸中管理是指借款下單后，分析貸款的金額、期限、利率是否合法，核查借款用途是否合規。貸中管理是審核通過并放款的關鍵過程，主要包括貸中核查、額度重估、調額調費、放款審核、終止債權、提前觸發催收。

3.貸后管理

貸后管理是指從貸款發放或其他信貸業務發生直到全部還款或信用結束的全過程的信貸管理。貸后管理是有效回款的過程，對發放貸款進行管理的工作主要包括貸后跟蹤、還款管理、逾期催收、清戶撤押。

當前，無論金融企業還是商業銀行，都在覬覦萬億級的金融市場。未來互聯網金融將圍繞支付、理財和貸款三個領域展開金融行業的“跑馬圈地”，逐步打造產業金融、生態金融。