信用社會(huì)是我們所向往的一種社會(huì)。人們?cè)谶@種社會(huì)中決不會(huì)懷疑對(duì)方的鈔票是假鈔而感到累。然而現(xiàn)實(shí)卻與此似乎很遠(yuǎn)。如何才能建立起信用社會(huì)，這是我們不得不關(guān)心的問(wèn)題。

人大代表疾呼整治社會(huì)信用

在2001年赴京參加“兩會(huì)”前夕，全國(guó)人大代表、全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)魯冠球的行囊里準(zhǔn)備了兩份議案，其中有關(guān)加大力度整治社會(huì)性信用危機(jī)的議案尤引人關(guān)注。

“我自身就遭遇了好幾次上當(dāng)?shù)慕?jīng)歷。”說(shuō)起信用危機(jī)，這位在商界搏風(fēng)擊浪幾十年的著名企業(yè)家仍然怒不可遏。1999年6月，魯冠球擔(dān)任董事局主席的萬(wàn)向集團(tuán)與西部某國(guó)有冶煉廠簽訂來(lái)料加工協(xié)議，由萬(wàn)向集團(tuán)進(jìn)口印度鐵塊礦5萬(wàn)多噸，委托這家冶煉廠加工。但這家冶煉廠先是推說(shuō)車皮緊張，運(yùn)輸困難，后又以資金緊張為由，只返還部分生鐵。無(wú)獨(dú)有偶，去年萬(wàn)向集團(tuán)從國(guó)外進(jìn)口銅精礦上萬(wàn)噸，委托東北某大型國(guó)有冶煉廠加工。交貨期一拖再拖，一打聽(tīng)，這家冶煉廠早已進(jìn)入破產(chǎn)程序。至今，萬(wàn)向集團(tuán)尚有價(jià)值6800多萬(wàn)元的原材料無(wú)法討回。雖經(jīng)多次催討，對(duì)方就是置之不理。

魯冠球感慨地說(shuō)，20多年來(lái)，萬(wàn)向集團(tuán)與世界許多國(guó)家的大小客商交往頻繁，幾乎沒(méi)有發(fā)生合同糾紛。而國(guó)內(nèi)個(gè)別企業(yè)的欺詐已經(jīng)使集團(tuán)損失了數(shù)千萬(wàn)元。有的企業(yè)甚至是趁國(guó)內(nèi)市場(chǎng)價(jià)格回暖之機(jī)，將已在海關(guān)備案、產(chǎn)權(quán)歸委托方所有的產(chǎn)品擅自轉(zhuǎn)賣，以賺取差價(jià)，完全視信用如兒戲。

據(jù)工商部門不完全統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)每年訂立的合同有40億份左右，但合同的履約率只有50%多。浙江省不少企業(yè)經(jīng)營(yíng)者在業(yè)務(wù)往來(lái)中互相猜疑，如履薄冰，交易行為倒退到“一手交錢、一手交貨”的最原始狀態(tài)。更令人深感憂慮的是，許多經(jīng)營(yíng)者不以此為恥，反倒心安理得，而守信者則是得不償失，信用變得一錢不值。這種信用危機(jī)還不可避免地從經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域無(wú)孔不入地滲透到社會(huì)生活的各個(gè)層面：倫理道德滑坡、精神文化失重，乃至出現(xiàn)了法律白條的尷尬，上演了官場(chǎng)騙官的丑劇。

魯冠球說(shuō)，重整社會(huì)信用已經(jīng)到了刻不容緩的地步，這決非危言聳聽(tīng)?，F(xiàn)在，企業(yè)之間的信用處于渙散、崩潰的邊緣，最終將嚴(yán)重破壞社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。況且，我國(guó)即將加入世貿(mào)組織，許多方面都亟待與國(guó)際慣例對(duì)接。其中關(guān)鍵的一環(huán)就是如何優(yōu)化社會(huì)環(huán)境，重塑信用理念、契約機(jī)制，建立保證經(jīng)濟(jì)良性運(yùn)行的法律和道德約束。否則，勸我國(guó)走向世界、參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)將極為不利。

重整社會(huì)信用，執(zhí)法部門也并非“無(wú)所作為”。魯冠球建議說(shuō)，執(zhí)法部門要積極健全合同監(jiān)督管理法規(guī)和規(guī)章，增強(qiáng)打擊合同欺詐工作的可操作性。同時(shí)還要加緊建立嚴(yán)格的經(jīng)濟(jì)秩序準(zhǔn)則，輔之以強(qiáng)有力的法律法規(guī)制度化保障。法律是社會(huì)信用與公平的最后一道防線，要讓守信者因?yàn)槭匦哦@得回報(bào)，讓失信者因?yàn)槭攀艿街貏?chuàng)。只有這樣，才能使每個(gè)人象愛(ài)護(hù)自己的眼珠一樣，愛(ài)惜自己的信用。

建立和完善社會(huì)信用體系刻不容緩

規(guī)范市場(chǎng)秩序問(wèn)題是當(dāng)前人們矚目的焦點(diǎn)之一。與此相關(guān)，社會(huì)信用體系作為市場(chǎng)秩序的基礎(chǔ)和保障，當(dāng)前處于什么樣的狀況，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中應(yīng)發(fā)揮什么樣的作用，如何建立起規(guī)范健康的市場(chǎng)信用體系等問(wèn)題也引起了學(xué)術(shù)界的廣泛關(guān)注。北京開(kāi)達(dá)經(jīng)濟(jì)學(xué)家咨詢中心和中國(guó)工商報(bào)社在2001年5月以“強(qiáng)化信用意識(shí)，整頓市場(chǎng)秩序，建立信用體系”為主題，在京聯(lián)合召開(kāi)了“中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)論壇”第56次研討會(huì)。

我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到今天，信用已成為最稀缺的資源。當(dāng)前，信用缺失不是單方面，而是全方位的，是信用制度缺失、信用市場(chǎng)缺失、信用道德缺失三位一體的缺失。建立信用體系問(wèn)題是要解決權(quán)力義務(wù)對(duì)稱問(wèn)題、產(chǎn)權(quán)互換問(wèn)題、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行如何有序化的問(wèn)題。如果不解決社會(huì)信用問(wèn)題，中國(guó)經(jīng)濟(jì)就很難發(fā)展，也很難融人世界經(jīng)濟(jì)體系。與會(huì)者強(qiáng)調(diào)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，信用體系是經(jīng)濟(jì)交往的重要保證，尤其在經(jīng)濟(jì)全球化的潮流下，世界上對(duì)信用及信用評(píng)級(jí)的重視、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)作用的增強(qiáng)都反映了信用的重要性。由此，建立健全銀行信用、企業(yè)信用、中介機(jī)構(gòu)信用以及個(gè)人信用就成為經(jīng)濟(jì)得以健康運(yùn)行的基礎(chǔ)條件。

對(duì)于如何建立市場(chǎng)信用體系，一些專家提出了很多有益建議：首先，要建立起相關(guān)各個(gè)方面和多種層次的法律制度，特別是產(chǎn)權(quán)制度，要做到產(chǎn)權(quán)明晰。產(chǎn)權(quán)的特點(diǎn)是排他，擁有產(chǎn)權(quán)就擁有對(duì)財(cái)產(chǎn)完全的使用、轉(zhuǎn)讓、信托、人股、銷毀權(quán)。我國(guó)的法律制度不僅要保護(hù)公有財(cái)產(chǎn)神圣不可侵犯，也要建立起對(duì)私有財(cái)產(chǎn)的保護(hù)制度。其次，要按照與國(guó)際接軌的要求，建立一整套信用評(píng)級(jí)和確定信用類別的理論和方法，不一定完全與國(guó)際上權(quán)威評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)一樣，但要一致而且有對(duì)照、可換算。第三，建立起失信懲罰機(jī)制，因?yàn)槭诺慕Y(jié)果往往沒(méi)有構(gòu)成違法，所以國(guó)際慣例中失信懲罰的執(zhí)行主體不一定是國(guó)家政府，更多的可由民間機(jī)構(gòu)執(zhí)行。第四，從娃娃抓起，在全社會(huì)加強(qiáng)誠(chéng)實(shí)守信的道德教育，使良好的信用觀念成為社會(huì)成員向往并追求的社會(huì)美德。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的根本在于建立社會(huì)信用體系

這兩年，政府為了拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，不可謂不費(fèi)盡心思，但收效甚微。

2000年，全國(guó)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入單是中央政府就增撥了2000億元，又先后發(fā)行超過(guò)1000億元的特別國(guó)債用以彌補(bǔ)商業(yè)銀行的資本金和核銷貸款壞賬。

兩年多來(lái)，央行已連續(xù)七次降息，目的就是為了刺激民間投資和消費(fèi)。同時(shí)，又采取了各種寬松政策擴(kuò)大消費(fèi)信貸的范圍，增加消費(fèi)信貸的方式。包括出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用也可以通過(guò)銀行貸款加以解決這些新鮮的形式。

為了吸引外資，各地制訂了許多簡(jiǎn)化程序和手續(xù)以及稅賦優(yōu)惠的政策，包括減免地價(jià)、地方有權(quán)減免的各種稅收和行政性收費(fèi)，有的甚至還免費(fèi)給外商投資項(xiàng)目進(jìn)行一些必要的配套建設(shè)，等等。

財(cái)政、貨幣、稅收三管齊下，力度很大。但是，我們卻看到，達(dá)不到預(yù)期的效果，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)仍然呈下滑態(tài)勢(shì)。這些經(jīng)濟(jì)學(xué)中的非常重要而且十分有效手段在中國(guó)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中卻似乎軟弱了。

政府公共開(kāi)支大幅增加，希望民間投資也跟著一擁而上，齊心協(xié)力拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)。然而，民間投資不但不見(jiàn)增長(zhǎng)，反而有進(jìn)一步萎縮的趨勢(shì)。

銀行利率大幅下降，居民消費(fèi)卻不見(jiàn)明顯增加。銀行存款轉(zhuǎn)入股市的資金是增加了（據(jù)說(shuō)增量資金超過(guò)1000億元），但是希冀刺激股市產(chǎn)生的“財(cái)富效應(yīng)”來(lái)刺激需求的目的卻落空了。股市的“財(cái)富效應(yīng)”能否刺激需求，仍有待進(jìn)一步探討。我們所能看到的活生生的現(xiàn)實(shí)卻是，這一次在股市中至少新套牢資金超過(guò)2000億元。

盡管有各種各樣的優(yōu)惠條件，近幾年中國(guó)的外來(lái)投資仍然逐年減少。占全國(guó)吸引外資三分之一的廣東，1999年上半年實(shí)際利用外資出現(xiàn)了改革開(kāi)放以來(lái)首次負(fù)增長(zhǎng)。

在中國(guó)的經(jīng)濟(jì)舞臺(tái)上，變成了政府在唱獨(dú)角戲。這就好像一個(gè)演說(shuō)家在臺(tái)上聲嘶力竭的叫喊，臺(tái)下觀眾卻無(wú)動(dòng)于衷一樣。

這次政府在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域不能一呼天下應(yīng)的根本原因，我認(rèn)為是由于中國(guó)的社會(huì)信用體系尚未建立的緣故。由于沒(méi)有建立社會(huì)信用體系，銀行呆賬有增無(wú)減，極大地抵消了貨幣供應(yīng)的“乘數(shù)效應(yīng)”，也影響了銀行的貸款欲望；企業(yè)之間“三角債”這個(gè)死結(jié)無(wú)法解開(kāi)，極大地增加了投資風(fēng)險(xiǎn)，影響了民間投資的欲望；銀行新開(kāi)設(shè)的消費(fèi)貸款也不得不增加了許多防范性的條件和手續(xù)，影響了居民分期付款消費(fèi)的欲望；居民所寄托的各類社會(huì)保障如住房基金、養(yǎng)老基金甚至商業(yè)性保險(xiǎn)基金都出現(xiàn)了挪用、揮霍以及大肆進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)性投資的情況，導(dǎo)致兌現(xiàn)困難，更加破壞了社會(huì)信用，使老百姓對(duì)未來(lái)的信心下降從而急劇降低了超前消費(fèi)的欲望。

利用外資和建立社會(huì)信用體系關(guān)系更為密切。不少外商指出，他們現(xiàn)在進(jìn)入中國(guó)，看中的是中國(guó)這個(gè)潛力巨大的市場(chǎng)，他們不在乎有些什么稅賦的優(yōu)惠，他們只希望政府對(duì)外商的政策要有連貫性、一致性和透明度。政策不要朝令夕改，這也是社會(huì)信用體系是否健全的一個(gè)重要內(nèi)容。另一方面，還有中國(guó)企業(yè)利用外資問(wèn)題。由于中國(guó)企業(yè)生長(zhǎng)在一個(gè)缺乏社會(huì)信用的環(huán)境中，它在向外舉債的時(shí)候也會(huì)受到很大的影響。以廣東國(guó)投破產(chǎn)清盤為例，對(duì)廣東乃至全國(guó)利用外資的負(fù)面作用巨大。廣東國(guó)投進(jìn)入破產(chǎn)程序，其本身是符合國(guó)際慣例的。關(guān)鍵的問(wèn)題是廣東國(guó)投的那班人，從借債的那天起就根本沒(méi)考慮過(guò)償還問(wèn)題，把借到的錢當(dāng)成是賺到的利潤(rùn)。這就是缺乏信用的典型特征。受其影響，國(guó)際有名的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)都降低了中國(guó)企業(yè)的信用等級(jí)。這決不是偶然的。

從上面的分析可以得出這樣的結(jié)論：在新一個(gè)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)周期中，中國(guó)應(yīng)該加緊建立社會(huì)信用體系，這才是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的根本動(dòng)力所在。因?yàn)橹挥薪⒘松鐣?huì)信用體系，財(cái)政政策、貨幣政策、稅收政策等經(jīng)濟(jì)杠桿才能充分發(fā)揮其應(yīng)有的作用。政府也才能避免成為“獨(dú)行俠”。

建立社會(huì)信用體系需要比較長(zhǎng)的時(shí)間，但并不是不可為的。它的一個(gè)基石是實(shí)行存款實(shí)名制，即一個(gè)單位和每個(gè)居民只能有一個(gè)銀行賬戶，而且與其真實(shí)身份相符。這個(gè)問(wèn)題在銀行界爭(zhēng)論了很長(zhǎng)時(shí)間，總是怕這怕那，怕出亂子。的確，實(shí)行存款實(shí)名制會(huì)產(chǎn)生暫時(shí)的混亂，包括銀行存款休克性的短缺、老百姓手里掌握大量現(xiàn)鈔以及黑色資本外流、貪官污吏極力阻撓等。但所謂長(zhǎng)痛不如短痛。只要大力宣傳、引導(dǎo)得當(dāng)、配套政策的出臺(tái)，混亂的局面還是可以避免的。

建立社會(huì)信用體系的另一個(gè)基石是貨幣流通以轉(zhuǎn)賬為主、限制使用現(xiàn)炒。由于本文篇幅已長(zhǎng)，而且這些問(wèn)題和本文的主題關(guān)系不大，這里不再展開(kāi)論述。

總之，不建立社會(huì)信用體系，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)就不可能再高速增長(zhǎng)。

構(gòu)建信用社會(huì)

我國(guó)境內(nèi)的對(duì)外貿(mào)易，很大的一個(gè)部分要經(jīng)過(guò)香港轉(zhuǎn)手進(jìn)行，原因就是我們的信用或者信用的口碑不那么好。外國(guó)寧愿通過(guò)香港來(lái)和大陸做生意，把可能的麻煩留給香港來(lái)處理。

在中國(guó)共產(chǎn)黨第十五次代表大會(huì)上，江澤民總書記把發(fā)展目標(biāo)最后落實(shí)到“實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)全面進(jìn)步”。21世紀(jì)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展將呈現(xiàn)怎樣的面貌？

改革開(kāi)放20多年來(lái)，我們的社會(huì)有了很大進(jìn)步，人民的生活有了很大提高，但是還有不少不能令人滿意的地方，例如偽劣商品和貨不對(duì)版的服務(wù)，消費(fèi)者花了錢卻不能得到應(yīng)有的消費(fèi)，沒(méi)有安全感。

安全感是生活質(zhì)量的重要方面。就拿郵購(gòu)來(lái)說(shuō)吧，在發(fā)達(dá)國(guó)家非常流行，相當(dāng)可靠。不要說(shuō)看報(bào)紙廣告郵購(gòu)是許多居民喜歡的購(gòu)物方式，就是在公告欄上隨便撕一個(gè)沖擴(kuò)服務(wù)信封把膠卷和支票放進(jìn)去寄出，幾天以后就會(huì)收到質(zhì)量很好的沖印放大了的照片。在發(fā)達(dá)國(guó)家，日常商業(yè)服務(wù)絕少騙人的東西。

但是我們這里弄虛作假、拐蒙坑騙那樣害人的事情目前還多得很。其實(shí)，打擊拐蒙坑騙并不難。以郵購(gòu)行騙的人來(lái)說(shuō)吧，不管他多么高明，廣告上總非寫上地址電話不可。循址追究，他能跑到那里去？問(wèn)題的根源主要是懲罰太輕。

果然，據(jù)廣東報(bào)紙披露，直到19四年11月1日之前，“除生產(chǎn)危及人身安全的劣質(zhì)產(chǎn)品可以沒(méi)收外，其他假冒偽劣商品及其生產(chǎn)工具、設(shè)備都不能沒(méi)收”，罰款力度，只相當(dāng)當(dāng)時(shí)被查扣的偽劣商品的價(jià)值。這樣子打假，只不過(guò)隔靴撓癢而已！最近，《廣東省查處生產(chǎn)假冒偽劣商品違法行為條例》出臺(tái)，規(guī)定最高罰款可至假冒偽劣商品的總值的五倍。如果能夠做到有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)，這將是一個(gè)很大的進(jìn)步。但是這還不夠，主要是罰款五倍的力度不夠。

法規(guī)的尊嚴(yán)，不在于每次把違犯者抓住，而在于具有威懾力量。在發(fā)達(dá)國(guó)家，即使大街上沒(méi)有多少車輛，即使大街上沒(méi)有警察，人們遇到紅燈還是自覺(jué)停下，就是因?yàn)橐坏┍话l(fā)現(xiàn)違規(guī)，處罰相對(duì)較重。

法規(guī)的威懾力量，主要靠科學(xué)地確定執(zhí)罰力度來(lái)保證。比方說(shuō)，如果平均違反規(guī)定20次能夠被抓住一次，平均每違反規(guī)定一次能夠獲利3千元，那么執(zhí)罰力度至少要設(shè)定在每抓住一次執(zhí)罰3÷（1/20）=3×20=60千元=6萬(wàn)元的水平。不然的話，違法者還是有利可圖，違法活動(dòng)還是難以杜絕?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)和法學(xué)有一門交叉的科學(xué)，叫做《法律與經(jīng)濟(jì)》，其基本思路就是法律一定不能讓違法的人在經(jīng)濟(jì)上占到便宜。這應(yīng)該是最自然、最起碼的要求。但是我們現(xiàn)在最高五倍的處罰，就達(dá)不到這個(gè)起碼的要求。

對(duì)于犯罪行為，我國(guó)民間流傳的說(shuō)法，雖然有“殺人償命”，但凡是傷人“不太重”的，在討得一個(gè)所謂“說(shuō)法”之后，處罰標(biāo)準(zhǔn)其實(shí)是只“賠湯藥錢”。按照這樣的思維，甲揍了乙一頓，只要不成重傷，甲只需口頭承認(rèn)錯(cuò)誤，如果傷人，也只是賠醫(yī)療費(fèi)。這樣處理，當(dāng)事人的痛苦、委屈和長(zhǎng)遠(yuǎn)后果，實(shí)際上全都被忽略了，很沒(méi)有道理。

展望21世紀(jì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，講了那么多信用問(wèn)題，原因是社會(huì)信用程度與社會(huì)運(yùn)行和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的成本關(guān)系很大。經(jīng)濟(jì)學(xué)講究交易成本。整個(gè)社會(huì)的信用狀況不好，交易成本就要大幅度上升?，F(xiàn)在我們的經(jīng)濟(jì)中，欠債不還和合同違約的情況相當(dāng)嚴(yán)重。我國(guó)境內(nèi)的對(duì)外貿(mào)易，很大的一個(gè)部分要經(jīng)過(guò)香港轉(zhuǎn)手進(jìn)行，原因就是我們的信用或者信用的口碑不那么好。這種格局，境內(nèi)企業(yè)和境內(nèi)整個(gè)經(jīng)濟(jì)是很吃虧的，但是沒(méi)有別的辦法，誰(shuí)叫我們?cè)谛庞媒ㄔO(shè)方面不盡人意？！

現(xiàn)在我們苦惱國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)熱不起來(lái)，這主要固然是通貨緊縮的大背景在作怪，但是國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)生活的信用程度不高同樣也是原因。市場(chǎng)和社會(huì)的信用程度不高，老百姓就不敢放心消費(fèi)，除了解決溫飽的日常必需的開(kāi)支以外，別的消費(fèi)都受到影響，不那么利落。就拿旅游來(lái)說(shuō)吧，正因?yàn)樨洸粚?duì)版的情況發(fā)生得太多，許多人就實(shí)行“多一事不如少一事”，呆在家里看電視算了。其實(shí)，解決溫飽問(wèn)題以后，必需品以外的消費(fèi)，才是消費(fèi)市場(chǎng)的潛力所在。

實(shí)現(xiàn)“全面進(jìn)步”，我們必須建設(shè)信用社會(huì)。新千年到來(lái)的時(shí)候，我祈愿這將比較快地成為大家的共識(shí)。

怎樣建立良好的社會(huì)信用？

毋庸諱言，我國(guó)目前的社會(huì)信用狀況已經(jīng)嚴(yán)重影響到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的建立。我們無(wú)法和歷朝歷代信用狀況進(jìn)行比較，只感到倡導(dǎo)以“仁、義、禮、智、信”，“言從信”為重要支撐，以食言、無(wú)信為恥的五千年文明古國(guó)，到如今卻呈現(xiàn)一種令人汗顏的社會(huì)現(xiàn)象：債權(quán)人為討債向債務(wù)人求情、送禮，人與人之間，企業(yè)與企業(yè)之間，交易方式倒退，到似乎連原始的一手交錢一手交貨都不能讓人放心（因?yàn)橛屑馘X和假貨）；另一方面，非法討債公司開(kāi)始粉墨登場(chǎng)，連黑社會(huì)的收數(shù)公司都形成一定的運(yùn)營(yíng)體系，與此相配套的就是人們的社會(huì)道德觀念呈現(xiàn)出前所未有的大滑坡，誰(shuí)能騙到錢誰(shuí)就是能人，如此下去，影響的將是民族素質(zhì)的倒退和道德文化的斷裂。

造成社會(huì)信用的變化原因固然很多，根子還在體制上，經(jīng)濟(jì)體制、司法體制、產(chǎn)權(quán)體制、人事任免體制等。

首先，運(yùn)行四十多年的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制強(qiáng)調(diào)政府對(duì)社會(huì)資源的統(tǒng)一管理調(diào)配。給誰(shuí)不給誰(shuí)都由政府說(shuō)了算，債權(quán)人與債務(wù)人之間不是經(jīng)濟(jì)與法律關(guān)系，這種缺席發(fā)展到極端，就表現(xiàn)為剪不斷理還亂的三角債，債權(quán)人與債務(wù)人角色合二為一，最后似乎惟一債權(quán)人只有國(guó)家和政府。

其次，天下資產(chǎn)都姓公的“產(chǎn)權(quán)體制”，一方面使政府自然產(chǎn)生一種父愛(ài)意識(shí)；另一方面使子民和那些名為法人實(shí)為車間的企業(yè)產(chǎn)生依賴心理，兒子欠老子，不欠白不欠。另一方面，單一產(chǎn)權(quán)又導(dǎo)致政府對(duì)企業(yè)的干預(yù)，企業(yè)無(wú)法自主經(jīng)營(yíng)，自然可以不對(duì)信用和債權(quán)人負(fù)責(zé)。

再次，這種產(chǎn)權(quán)下的企業(yè)（包括銀行）干部任免體制無(wú)序化更替，導(dǎo)致企業(yè)負(fù)責(zé)人無(wú)法也無(wú)心負(fù)信用之責(zé)，債務(wù)人新官不理舊賬，債權(quán)人似乎也新官不追舊錢，個(gè)人不愿為公家的事得罪人。債務(wù)人失信無(wú)丟臉失格之說(shuō)，騙來(lái)的錢給職工發(fā)了工資，反而成為有功之人。

如果說(shuō)上述現(xiàn)象主要體現(xiàn)在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的銀行與企業(yè)關(guān)系，那么司法腐敗又加重了社會(huì)信用的整體惡化——拖有利、有理，無(wú)論借來(lái)的錢還是騙來(lái)的錢，拿出一部分公關(guān)，剩下大部分可以少還，甚至不還，傻子都會(huì)認(rèn)為值。由此，必然助長(zhǎng)了一些人敢借、敢花、敢騙的膽量。無(wú)論國(guó)家的錢還是私人的錢，來(lái)者不拒。我們從今天億元的居民儲(chǔ)蓄中似乎可以看到老百姓對(duì)社會(huì)信用環(huán)境的看法，無(wú)論你怎么降息，只要不罰息，大部分的老百姓從牙縫里擠出的那些保命錢，大概是不會(huì)拿出來(lái)交給什么投資基金的，因?yàn)闆](méi)有可信之人，沒(méi)有一種可信的人事制度和監(jiān)督制度，讓投資者能約束住企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理者。

要建立良好的社會(huì)信用環(huán)境，除了目前已經(jīng)進(jìn)行的大幅度產(chǎn)權(quán)改革，政府退出微觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)作，讓平等的經(jīng)濟(jì)主體自主、自愿、依法交易外，眼前迫切需要解決的標(biāo)本兼治的辦法，就是從執(zhí)法人手，嚴(yán)厲打擊司法腐敗，嚴(yán)肅執(zhí)法，做到有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)，決不讓拖欠者有理、有利現(xiàn)象再發(fā)生。只有社會(huì)的法律環(huán)境明朗了，失信要承擔(dān)的不僅是道德責(zé)任，還有可能承擔(dān)經(jīng)濟(jì)甚至刑事責(zé)任時(shí)，人們講信用的道德觀念才有可能逐步恢復(fù)。

建設(shè)信用社會(huì)需用重典

前面我們談到，江澤民同志在中國(guó)共產(chǎn)黨第十五次代表大會(huì)上的報(bào)告，把發(fā)展目標(biāo)歸結(jié)為“實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)全面進(jìn)步”。全面進(jìn)步，不僅是商品豐富服務(wù)發(fā)達(dá)，而且包括建設(shè)信用社會(huì)，讓人們過(guò)上相互可以信賴的有安全感的日子。這是十五大給我們展示的美好前景。

我們社會(huì)上還有許多現(xiàn)象與居民有安全感的信用社會(huì)的目標(biāo)背道而馳。現(xiàn)在最緊迫的，暫時(shí)還不是不珍惜信用的情況，而是弄虛作假、拐蒙坑騙那樣害人的事情多得很。消費(fèi)者按照權(quán)威大報(bào)上登載的郵購(gòu)廣告寄錢郵購(gòu)，常常不是貨不對(duì)版，就是肉包子打狗，有去無(wú)回。有些人三番四次冒充軍車營(yíng)運(yùn)被扣，日后馬上就重操舊業(yè)，還是要冒充。制假售假更是繁榮得很。難道我們的社會(huì)就沒(méi)有辦法整治這些害人的東西？

其實(shí)，打擊拐蒙坑騙并不難。以郵購(gòu)行騙的人來(lái)說(shuō)吧，不管他多么高明，廣告上總非寫上地址電話不可。循址追究，他能跑到那里去？比起打擊別的違法犯罪活動(dòng)，整治坑蒙拐騙應(yīng)該比較容易。問(wèn)題恐怕主要是懲罰太輕。冒充軍車營(yíng)運(yùn)，除了欺騙牟利以外，還嚴(yán)重?fù)p害軍譽(yù)軍威。逮到就重罰，他就不會(huì)三番四次還要干這樣的勾當(dāng)。

法律和行政對(duì)弄虛作假、拐蒙坑騙的寬容，令人非常憂慮。一方面，生活在一不小心就會(huì)受騙的環(huán)境，實(shí)在缺乏安全感。另一方面，那么多作假，社會(huì)如何能有效率地運(yùn)行？

廣州各大報(bào)1997年8月20日?qǐng)?bào)道，1995年到1996年間，曾經(jīng)有一個(gè)“退休工人”，吹噓自己“原是某軍區(qū)政治部主任，中將軍銜，離休后被中央派來(lái)廣東協(xié)助反貪工作，任廣東反貪領(lǐng)導(dǎo)小組副主任”。奇怪的是，我們省政府的一些干部，直至正廳長(zhǎng)副廳長(zhǎng)，也會(huì)“上當(dāng)受騙”，陪著這位“中將”到處巡視。這可以算是冒充作假的典型。事情敗露以后，有關(guān)部門對(duì)行騙者以“其行為在客觀上尚未造成嚴(yán)重后果，主觀上已有悔改之意，且年事已高等因素”，“不再起訴追究其刑事責(zé)任”。對(duì)于“上當(dāng)受騙”的廳級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部，則要求“認(rèn)真吸取教訓(xùn)”了事，并委托他們“責(zé)成”最初把行騙者介紹上來(lái)的后來(lái)升為處級(jí)干部的科長(zhǎng)“作出書面檢討”。如果社會(huì)大環(huán)境如此，打假的拳頭怎么硬得起來(lái)呢？

重建社會(huì)信用，必須強(qiáng)調(diào)法律的作用：一是要完善立法，特別是刑事立法，加強(qiáng)對(duì)違背信用的交易者的懲罰力度；二是要維護(hù)和保護(hù)司法公正，維護(hù)法律的尊嚴(yán)；三是要重視法律服務(wù)，特別是律師的作用，通過(guò)律師的溝通引導(dǎo)，重建社會(huì)信用。同時(shí)，也引導(dǎo)人們改變觀念，由事后訴訟中才向律師尋求幫助，轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑跋蚵蓭煂で笾笇?dǎo)，防患于未然。我相信當(dāng)我們律師的作用由事后的訴訟變?yōu)槭虑暗慕槿氲臅r(shí)候，那么我們的信用體系也將意味著進(jìn)入了初級(jí)階段。

加快社會(huì)信用制度建設(shè)

山東海信集團(tuán)董事長(zhǎng)周厚健認(rèn)為，信用是發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)。要通過(guò)加強(qiáng)法治、完善機(jī)制、建立道德體系等手段，使破壞信用的行為受到懲罰，盡快在全社會(huì)形成“有信者昌，無(wú)信者亡”的氛圍。

針對(duì)朱镕基總理在報(bào)告中提出的要“大力倡導(dǎo)誠(chéng)實(shí)守信的職業(yè)道德，加快建立健全社會(huì)信用制度”，把大力整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序放在突出位置。周厚健說(shuō)，一些企業(yè)不講品德，只熱衷于弄虛作假、花哨包裝、惡性競(jìng)爭(zhēng)，這不僅會(huì)危及自身或一個(gè)產(chǎn)業(yè)，也將對(duì)經(jīng)濟(jì)秩序和經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重?fù)p害。不講德首先表現(xiàn)在商業(yè)活動(dòng)中的信用危機(jī)上。當(dāng)前，假冒偽劣商品泛濫，制假販假活動(dòng)猖獗，一些企業(yè)已習(xí)慣不守信用，不踐成約。不講德還表現(xiàn)在企業(yè)的惡性競(jìng)爭(zhēng)上，像家電業(yè)的惡性競(jìng)爭(zhēng)、虛假宣傳、妄稱“第一”，甚至偷工減料等等現(xiàn)象，都與企業(yè)的職業(yè)道德有關(guān)。

周厚健認(rèn)為，企業(yè)參與競(jìng)爭(zhēng)、不斷提升整體實(shí)力，最根本的還是要靠技術(shù)升級(jí)、提高產(chǎn)品質(zhì)量。企業(yè)界當(dāng)前應(yīng)牢固樹立只有守誠(chéng)信、講品德，才能從根本上做好品牌的意識(shí)；應(yīng)大力倡導(dǎo)“有序競(jìng)爭(zhēng)”、“差異性競(jìng)爭(zhēng)”，以此遏止過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)、惡性競(jìng)爭(zhēng)。

周厚健說(shuō)，“人無(wú)信不立”，在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，一個(gè)企業(yè)在信用記錄上出現(xiàn)的污點(diǎn)，會(huì)導(dǎo)致它付出慘重代價(jià)。現(xiàn)在一些媒體報(bào)道的對(duì)國(guó)外汽車的“招回”制度，那就是一種信用。我們馬上將加入WTO，在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大背景下，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)是“競(jìng)走”，不是亂跑，競(jìng)走是有規(guī)則的，違規(guī)就要被罰出場(chǎng)外。

信用是本，無(wú)信不興

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在一定意義上說(shuō)，就是信用經(jīng)濟(jì)。江澤民同志強(qiáng)調(diào)指出：“沒(méi)有信用，就沒(méi)有秩序，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就不能健康發(fā)展?！苯⒔∪鐣?huì)信用制度，是整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的重要內(nèi)容。

當(dāng)前，不講信用已成為一大社會(huì)公害。假冒偽劣產(chǎn)品充斥市場(chǎng)，合同欺詐現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重。還存在金融詐騙、賴賬拖欠、出口騙稅、虛假介紹、考試作弊、剽竊抄襲、盜版侵權(quán)、法律白條等種種不講信用的行為。這些問(wèn)題嚴(yán)重影響了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，污染了社會(huì)風(fēng)氣，給國(guó)家、企業(yè)和人民群眾利益造成重大損害。

信用是人類文明的果實(shí)，它體現(xiàn)的是最根本的法律關(guān)系和社會(huì)關(guān)系，體現(xiàn)的是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)必備的道德理念與法律意識(shí)，反映的是整個(gè)社會(huì)交往賴以維系和發(fā)展的基礎(chǔ)。沒(méi)有信用就沒(méi)有交換，沒(méi)有信用就沒(méi)有秩序，沒(méi)有信用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就不能正常運(yùn)行。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要信用，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)逼著人們講信用；市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法則獎(jiǎng)勵(lì)講信用，也毫不容情懲罰不講信用。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，就越是要求誠(chéng)實(shí)守信。

信用是進(jìn)入市場(chǎng)的通行證。誠(chéng)實(shí)守信日積月累就能夠形成良好信用，而擁有良好信用就會(huì)在社會(huì)交往和商品交換中處于有利地位。信用不僅是一個(gè)人、一個(gè)企業(yè)的無(wú)形財(cái)富，也是一個(gè)地區(qū)乃至整個(gè)國(guó)家的無(wú)形財(cái)富。這種無(wú)形財(cái)富作為一種特殊的資源，甚至比有形資產(chǎn)更為珍貴。一個(gè)企業(yè)缺少資金，可以借貸；而缺少信用，卻無(wú)法借貸，只能靠自己痛改前非，慢慢恢復(fù)信用。否則，只能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中失敗。不講信用無(wú)疑是一種自殺行為，害人、害社會(huì)，最終最重的是害自己。當(dāng)然，個(gè)別不講信用者可能得益于一時(shí)，但不可能得益于長(zhǎng)久；可能得益于一事，但不可能得益于全部。縱觀歷史，橫看世界，沒(méi)有一個(gè)不講信用的人能夠長(zhǎng)久立足；沒(méi)有一個(gè)不講信用的企業(yè)能夠發(fā)展壯大；也沒(méi)有一個(gè)不講信用的國(guó)家能夠興旺發(fā)達(dá)。

要發(fā)展和繁榮社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，就必須在廣泛倡導(dǎo)信用觀念的基礎(chǔ)上培植和維護(hù)信用，這樣才能以良好的形象在激烈的國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。品牌效應(yīng)，實(shí)際就是信用效應(yīng)，樹立品牌的過(guò)程，也就是積累信用的過(guò)程。有的企業(yè)有的地區(qū)曾經(jīng)遭受“失信之苦”，后來(lái)痛改前非，又飽嘗“守信之甜”，這個(gè)經(jīng)歷深刻說(shuō)明，對(duì)“信用”二字不能不刻骨銘心！

講信用不但是一個(gè)道德觀念，還應(yīng)當(dāng)是一種法律要求。維系信用不僅要依靠道德約束，更要依靠法律約束。在大力倡導(dǎo)誠(chéng)實(shí)守信的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化法律在防范和化解信用風(fēng)險(xiǎn)、信用危機(jī)中的權(quán)威性，把社會(huì)信用牢固建立在法制基礎(chǔ)上。要加快建立社會(huì)化、法制化的信用征信制度，用制度來(lái)保障守信者得益、失信者受損。

伴隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，法制建設(shè)的深入和新的信用服務(wù)、信用管理行業(yè)在我國(guó)的興起，我們有理由相信，全社會(huì)的信用度將不斷提升，誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)風(fēng)氣將日益濃厚，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制將日臻完善、健康發(fā)展。

國(guó)外的信用制度

在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家，建立信用制度已有150多年的歷史。社會(huì)信用制度一般包括企業(yè)信用制度和個(gè)人信用制度。由于無(wú)限責(zé)任形式的企業(yè)可以由個(gè)人獨(dú)資或合伙建立，有限責(zé)任形式的企業(yè)的法定代表人也是自然人，所以，社會(huì)信用制度和信用體系在以企業(yè)為主體的基礎(chǔ)上也包含了個(gè)人信用。

在歐美國(guó)家中，目前個(gè)人信用消費(fèi)已占全社會(huì)消費(fèi)總量的10%以上，企業(yè)間的信用支付方式已占到社會(huì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的80%以上，純粹的現(xiàn)金交易方式已越來(lái)越少。即使在個(gè)人支付活動(dòng)中，信用付款方式也已逐漸占據(jù)了主導(dǎo)地位。

信用關(guān)系的發(fā)展，拓展了交易活動(dòng)的時(shí)空限制，比如一個(gè)公司如果要將其產(chǎn)品銷往各地，沒(méi)有一個(gè)建立在良好的信用關(guān)系基礎(chǔ)上的分銷商和經(jīng)銷商網(wǎng)絡(luò)是無(wú)法想像的。美國(guó)現(xiàn)有幾百家資信公司，鄧白氏、科法斯、穆迪等世界著名的信用公司均屬于獨(dú)立的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，主要從事以企業(yè)為主的信用服務(wù)。美國(guó)環(huán)聯(lián)公司擁有全美3.4億條個(gè)人信用記錄，每年出售2億份咨詢回復(fù)給全球60多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。在美國(guó)，每個(gè)人都建立了專門的信用號(hào)碼和由專業(yè)公司做出的信用報(bào)告，以供任何公司、銀行和業(yè)務(wù)對(duì)象有償查詢。在個(gè)人消費(fèi)過(guò)程中，可以憑信用進(jìn)行借貸、零付款和透支等。若個(gè)人信用差就有可能被打人黑冊(cè)，直接影響到經(jīng)濟(jì)與生活。