第三節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的要素

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與一般的經(jīng)濟(jì)法律關(guān)系的表現(xiàn)形式一樣，由主體、客體和內(nèi)容三個(gè)要素構(gòu)成。

一 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的人，包括保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人。

（一）保險(xiǎn)人

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人，是指與投保人訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的人，也稱承保人。大多數(shù)國(guó)家的法律規(guī)定只有符合條件、經(jīng)政府批準(zhǔn)的法人才能成為保險(xiǎn)人，存在少數(shù)特例如英國(guó)勞合社的會(huì)員承保人，即經(jīng)國(guó)家批準(zhǔn)、具有完全民事行為能力，符合一定的資產(chǎn)、信譽(yù)要求的自然人可以成為保險(xiǎn)人，經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。《保險(xiǎn)法》第十條定義保險(xiǎn)人為“與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司”。第六條規(guī)定：“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”目前，我國(guó)保險(xiǎn)公司的組織形式有股份有限公司、相互保險(xiǎn)公司和互助保險(xiǎn)公司等。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

（二）投保人

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的投保人，是指與保險(xiǎn)人訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，并按照合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人，也稱要保人。自然人和法人都可以成為投保人，但是必須具備相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力。根據(jù)我國(guó)《中華人民共和國(guó)民法通則》（以下簡(jiǎn)稱《民法通則》）第十一條的規(guī)定：“十八周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)，是完全民事行為能力人；十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的，視為完全民事行為能力人。”第三十六條規(guī)定：“法人的民事權(quán)利能力和民事行為能力，從法人成立時(shí)產(chǎn)生，到法人終止時(shí)消滅。”無(wú)民事行為能力人和限制行為能力人締結(jié)保險(xiǎn)合同的，需經(jīng)監(jiān)護(hù)人同意，否則合同無(wú)效。

（三）被保險(xiǎn)人

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，是指其財(cái)產(chǎn)受到合同保障，并享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。被保險(xiǎn)人既可以是自然人，也可以是法人。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。”在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人往往為自己的利益投保，所以投保人與被保險(xiǎn)人通常是同一人，在投保到合同生效前，稱作投保人，合同生效后即轉(zhuǎn)換為被保險(xiǎn)人。但也有例外的情況，比如企業(yè)為每一位職工投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，企業(yè)為投保人，每一個(gè)家庭才是被保險(xiǎn)人。此外，與人身保險(xiǎn)合同相區(qū)別的是，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，通常沒(méi)有受益人，因?yàn)樵谪?cái)產(chǎn)遭受損失后，被保險(xiǎn)人可以直接請(qǐng)求賠償。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故中死亡，則保險(xiǎn)金由繼承人請(qǐng)求并獲得。

除以上主體外，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的簽訂過(guò)程中，因?yàn)閷I(yè)性和技術(shù)性較強(qiáng)，往往還需要借助專門的技術(shù)人員——輔助人協(xié)助辦理有關(guān)業(yè)務(wù)。輔助人通常包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的人，在我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人僅限于機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人因過(guò)錯(cuò)給投保人、被保險(xiǎn)人造成損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公估人是指依照法律規(guī)定設(shè)立，接受保險(xiǎn)當(dāng)事人的委托，為其辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算業(yè)務(wù)并予以證明，向委托人收取酬金的人。

二 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的客體

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的客體是指雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)共同指向的對(duì)象，即保險(xiǎn)利益。特別注意保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)標(biāo)的的區(qū)分。保險(xiǎn)標(biāo)的是指投保人的財(cái)產(chǎn)以及與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同上所約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故發(fā)生而遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任并不是保證保險(xiǎn)標(biāo)的不發(fā)生事故，而是承擔(dān)對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的滅失或毀損所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償責(zé)任。換言之，保險(xiǎn)人保障的不是保險(xiǎn)標(biāo)的，它保障的是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)利益，即保險(xiǎn)利益。

三 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，是指以雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)為核心的全部記載事項(xiàng)，主要通過(guò)各種保險(xiǎn)條款來(lái)具體反映的。

（一）保險(xiǎn)條款的分類

保險(xiǎn)條款可以劃分為基本條款和特約條款。

1.基本條款

基本條款是指保險(xiǎn)人制定的標(biāo)準(zhǔn)化保單的條款，即記載保險(xiǎn)合同的法定記載事項(xiàng)，主要明示保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的基本權(quán)利義務(wù)，以及相關(guān)法規(guī)規(guī)定的保險(xiǎn)行為成立所必需的各項(xiàng)事項(xiàng)。

2.特約條款

特約條款是指在基本條款之外根據(jù)實(shí)際需要由當(dāng)事人特別約定的條款，一般包括：

（1）附加條款，即對(duì)基本條款的補(bǔ)充性條款，當(dāng)事人為增加、限制或修改基本條款的內(nèi)容而制定的條款。

（2）保證條款，即保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人保證為或不為某種行為或者保證某事實(shí)存在或不存在的條款。

（3）協(xié)會(huì)條款，即英國(guó)倫敦保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)所指定的有關(guān)船舶和貨運(yùn)保險(xiǎn)條款的總稱。

（二）基本條款的主要內(nèi)容

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定，保險(xiǎn)合同的基本條款應(yīng)當(dāng)包括下列內(nèi)容。

1.保險(xiǎn)人的名稱和住所

保險(xiǎn)合同訂立后，保險(xiǎn)費(fèi)的繳納、風(fēng)險(xiǎn)增加的告知和保險(xiǎn)金索賠等都涉及保險(xiǎn)人的名稱和地址，因此，保險(xiǎn)人的名稱和住所必須載明于保險(xiǎn)合同中。

2.投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所

保險(xiǎn)合同訂立后，事故發(fā)生原因的調(diào)查、保險(xiǎn)費(fèi)的催繳和保險(xiǎn)金的賠付等都會(huì)涉及投保人、被保險(xiǎn)人的名稱和地址，以及可能發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)的訴訟管轄問(wèn)題，因此，投保人、被保險(xiǎn)人的名稱和住所必須載明于保險(xiǎn)合同中。

3.保險(xiǎn)標(biāo)的

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益。在合同中，應(yīng)該明確載明保險(xiǎn)標(biāo)的，以便于判斷保險(xiǎn)的類型，包括保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況、性能、坐落地點(diǎn)等。

4.保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除

保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的危險(xiǎn)事項(xiàng)，是保險(xiǎn)條款的重要內(nèi)容。例如，火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任通常包括火災(zāi)、自然災(zāi)害、外界物體墜落等。責(zé)任免除是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的限制，是保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任的危險(xiǎn)事項(xiàng)。一般是道德風(fēng)險(xiǎn)、損失巨大并且無(wú)法計(jì)算、自然損耗等類型的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，如被保險(xiǎn)人故意造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失、戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、核風(fēng)險(xiǎn)、正常維修費(fèi)用等。保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除通常表現(xiàn)為保單中的基本責(zé)任、特約責(zé)任和除外責(zé)任。在保險(xiǎn)合同中列明保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的目的在于明確保險(xiǎn)人的賠付范圍。《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。”

5.保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期間，是指保險(xiǎn)人按照合同約定對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任事故引起標(biāo)的的損失承擔(dān)保險(xiǎn)金賠付責(zé)任的起訖期限，也是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的有效期限。保險(xiǎn)責(zé)任期限以外發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期限一般有兩種確定方法：（1）按自然日期約定，一般是一年，如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、車輛損失保險(xiǎn)等，也可以是短期保險(xiǎn)；（2）按一個(gè)事件的持續(xù)過(guò)程約定，如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是按航程計(jì)算，建筑工程保險(xiǎn)是按工期計(jì)算。保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間一般是由投保人和保險(xiǎn)人在合同中約定。例如，保險(xiǎn)人自投保人交納車險(xiǎn)保費(fèi)時(shí)起，開(kāi)始承擔(dān)被保險(xiǎn)車輛損失的賠償責(zé)任。

6.保險(xiǎn)金額

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的最高限額，也是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，簡(jiǎn)稱“保額”。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值確定。

7.保險(xiǎn)價(jià)值

即保險(xiǎn)標(biāo)的投保時(shí)或出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，是投保人可以投保或保險(xiǎn)人可以承保的最高限額。若保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)確定保險(xiǎn)價(jià)值，即為定值保險(xiǎn)合同，發(fā)生事故時(shí)以約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為賠償?shù)挠?jì)算標(biāo)準(zhǔn)；否之，則為不定值保險(xiǎn)合同，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值作為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。在不定值保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的為足額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的為不足額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值的，為超額保險(xiǎn)。《保險(xiǎn)法》第五十五條第三款規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。”

8.保險(xiǎn)費(fèi)及支付方式

保險(xiǎn)費(fèi)是指投保人根據(jù)合同的規(guī)定向保險(xiǎn)人支付的費(fèi)用，是為取得保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)提供保障而支付的代價(jià)。保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率的乘積，而保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比率，通常用千分率或百分率表示。保險(xiǎn)費(fèi)的支付辦法由保險(xiǎn)雙方在合同中約定，通常要求投保人在投保時(shí)一次付清，當(dāng)然也可以經(jīng)保險(xiǎn)人同意后分期支付。但如果投保人到期不支付保險(xiǎn)費(fèi)，則保險(xiǎn)人可以采取訴訟的方式強(qiáng)制要求投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)。

9.保險(xiǎn)金賠償辦法

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中應(yīng)該載明保險(xiǎn)金賠償?shù)姆绞剑ㄙr付的程序、賠款的計(jì)算等。原則上，保險(xiǎn)人以現(xiàn)金的方式支付，但合同當(dāng)事人有約定的除外，如約定以重置、修復(fù)等方式賠付。對(duì)于保險(xiǎn)賠付的期限，《保險(xiǎn)法》第二十三條規(guī)定：“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。”

10.違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理

違約責(zé)任是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人未履行合同義務(wù)時(shí)所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律后果。有關(guān)違約責(zé)任的內(nèi)容，當(dāng)事人既可以自行約定，也可以直接載明按照法律的有關(guān)規(guī)定處理。爭(zhēng)議處理是保險(xiǎn)合同有糾紛時(shí)所使用的處理方式，對(duì)于合同的爭(zhēng)議，當(dāng)事人可以約定解決的方式，包括約定仲裁或訴訟。

11.訂立合同的年、月、日

訂立合同的年、月、日是保險(xiǎn)合同訂立的基本信息，對(duì)于確定保險(xiǎn)費(fèi)的繳付期、保險(xiǎn)期限以及合同的履行和爭(zhēng)議的處理，都有重要意義。