第四節 財產保險合同的訂立、變更、解除與終止

一 財產保險合同的訂立

（一）訂立財產保險合同應遵循的原則

《保險法》第十一條規定：“訂立保險合同，應當協商一致，遵循公平原則確定各方的權利和義務。除法律、行政法規規定必須保險的外，保險合同自愿訂立。”可見，訂立財產保險合同必須遵循以下四個原則。

1.公平原則

財產保險合同是雙務有償合同，要求雙方當事人互相享有權利和承擔義務，不應該存在只讓一方享有權利而另一方承擔義務的現象。具體來說，保險人收取保險費，被保險人獲得經濟保障。

2.協商一致原則

即便是保險合同具有附合性，在訂立過程中，雙方當事人也需在法律地位完全平等的基礎上，在法律、法規允許的范圍內，就有關事項充分協商，可對標準保單的保險條款進行修改、批注或者附加特約條款，使保險合同充分體現雙方的真實意思。

3.自愿訂立原則

在訂立保險合同時，雙方當事人不受他人意志的干涉或強迫，有權在法律允許的范圍和方式內自主決定保險合同的訂立，任何在威脅、強迫、欺詐等不自愿的情況下簽訂的保險合同都是無效的。法律、行政法規規定必須保險的除外。

4.誠信原則

雙方當事人在簽訂保險合同的過程中，要做到誠實守信，這也是保險合同成立的基礎。

（二）財產保險合同的訂立程序

財產保險合同的訂立是投保人提出投保申請和保險人決定承保的過程，與一般的經濟合同一樣，通常分為要約與承諾兩個過程。

1.要約

要約是希望與他人訂立合同的意思表示，必須具備合同的主要內容。在財產保險合同中，一般以投保人填寫好投保單并遞交給保險人為要約，即投保人向保險人提交訂立保險合同的書面意思表示，因而投保也稱為要保。投保單是保險人擬定并事先印好的格式化文書，根據《保險法》第十七條的規定：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。”保險人將投保單發放給投保人的行為實際上是發出要約邀請。

2.承諾

承諾是受要約人同意要約的意思表示。保險人對愿意購買財產保險的自然人或法人所提出的訂立財產保險合同的要約申請，經過審核后同意接受，簽章承保的行為，即為承諾。但是合同訂立一般是個反復協商的過程，在某些情況下，保險人收到投保人的投保單后，會提出新的承保條件，此時，保險人的意思表示就不再是承諾，而是再一次的要約，即反要約。這個協商過程一直持續到雙方當事人不再表示異議時，保險合同成立。

（三）財產保險合同的成立與生效

《保險法》第十三條規定：“投保人提出保險要求，經保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證應當載明當事人雙方約定的合同內容。當事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內容。依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。”第十四條規定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。”可見，財產保險合同的成立與生效并不是同一概念，合同成立不一定等于合同生效。成立取決于雙方當事人就合同的條款達成一致意見，也就是保險人在投保人填寫的投保單上簽章同意承保，而生效是指合同內容對雙方當事人產生法律約束力，雙方當事人、關系人依照合同開始享有權利并承擔義務，一般是在合同成立時或合同成立之后的某一時間。投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的保險期限承擔保險責任。

二 財產保險合同的變更

財產保險合同的變更是指在合同有效期內，雙方當事人根據情況變化，按照法律規定的條件和程序，對合同內容進行修改或補充的法律行為。《保險法》第二十條規定：“投保人和保險人可以協商變更合同內容。變更保險合同的，應當由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協議。”

財產保險合同的變更主要涉及主體變更、內容變更和效力變更。

（一）主體變更

財產保險合同主體的變更是指合同當事人的變更，包括保險人、投保人、被保險人等的變更。在實踐中，財產保險合同主體的變更主要是被保險人的變更，通常是由保險標的所有權轉移而引起的，如買賣、贈與、繼承等法律行為的發生使保險標的所有權發生轉移。《保險法》第四十九條規定：“保險標的轉讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權利和義務。保險標的轉讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。”因保險標的轉讓導致危險程度顯著增加的，保險人自收到被保險人或受讓人通知之日起30日內，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。

被保險人、受讓人未履行通知義務的，因轉讓導致保險標的危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。

（二）內容變更

在財產保險合同中，合同內容變更涉及的具體事項很多，包括保險標的的種類、數量、價值的變更，存放地點的變更，保險標的用途和風險程度的變更，保險金額增加或減少的變更，保險費繳付方式的變更，保險期限的變更等。

（三）效力變更

財產保險合同效力變更涉及合同的無效與失效。

1.無效

財產保險合同的無效是指合同雖然已經成立，但因不具備法律規定的生效條件而在法律上不發生任何效力。原因一般有合同主體如保險人、投保人、代理人等資格不符合法律規定，當事人意思表示有瑕疵，客體不合法如投保人或被保險人對保險標的沒有保險利益，合同內容或形式不合法等。無效合同可以分為全部無效和部分無效。全部無效是指合同全部不發生效力，其約定的全部權利和義務自行為開始起均無約束力，如雙方當事人進行的行為是國家法律所禁止的，則該合同全部無效。部分無效是指保險合同中有一部分無效，如果不影響其他部分的效力，則其他部分仍然有效，如超額保險合同，僅是超額部分無效。

2.失效

財產保險合同的失效是指合同成立時有效，后來因為某種原因的產生導致合同失效。失效不需要當事人作意思表示，只要失效原因一出現，合同就失去效力。

（四）變更程序

根據我國法律的規定，財產保險合同的變更必須經過下列主要程序：首先，由投保人、被保險人向保險人提出變更申請，告知財產保險合同內容變更的情況；其次，保險人對變更申請進行審核，并就保險費的增或減或不變等問題進行協商，做出接受對方變更要求的決定，雙方根據變更的內容，達成變更的一致意思表示；最后，由保險人在保險單或保險憑證上進行批注或出具批單附貼于后，變更事項自此生效。

三 財產保險合同的解除

財產保險合同的解除是指在合同尚未履行完畢，合同有效期未屆滿前，合同一方當事人依照法律或約定行使解除權，使財產保險合同的效力提前終止的法律行為。財產保險合同的解除分為法定解除和約定解除兩種。

（一）法定解除

法定解除是指在財產保險合同履行過程中，當法律規定的事項出現時，合同一方當事人可依法解除合同。

對于投保人來說，財產保險合同成立后，除了《保險法》有規定或財產保險合同另有約定外，擁有隨時解除合同的權利。財產保險合同因投保人行使法定解約權而被解除后，若保險責任尚未開始，保險人應在扣除手續費后退還保險費；若保險責任已經開始，則保險人可以收取自保險責任開始之日起至合同解除之日止的保險費，剩余部分退還給投保人。

對于保險人來說，法律的要求相對嚴格，除了《保險法》有規定或財產保險合同另有約定以外，保險人不能在財產保險合同成立后任意解除合同。保險人可以行使解約權的法定事項主要包括以下幾個方面。

（1）投保人在與保險人訂立財產保險合同時投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。根據《保險法》第十六條第二款的規定：“自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。”

（2）被保險人在未發生保險事故情況下謊稱發生保險事故，或故意制造保險事故的，保險人有權解除合同。

（3）投保人、被保險人未按照約定履行維護保險標的安全的義務。《保險法》第五十一條第三款規定：“投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的安全應盡責任的，保險人有權要求增加保險費或者解除合同。”

（4）保險標的在保險合同有效期內危險顯著增加的。《保險法》第五十二條規定：“在合同有效期內，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。”

（5）保險標的發生部分損失，保險人履行了賠償義務后。《保險法》第五十八條規定：“保險標的發生部分損失的，自保險人賠償之日起三十日內，投保人可以解除合同；除合同另有約定外，保險人也可以解除合同，但應當提前十五日通知投保人。”

以上情況下，保險人依法行使解除權后，如果是由于投保人“故意不告知”“違反保證”“實施保險欺詐”等，保險人不承擔合同解除前發生事故損失的賠償責任，也不退還保險費；如果是由于投保人“過失不告知”，保險人同樣不承擔合同解除前發生事故損失的賠償責任，但可退還保險費。

（二）約定解除

約定解除是指在財產保險合同履行過程中，發生約定情況時，雙方當事人協商同意后可解除合同。要求財產保險合同雙方當事人應當在合同中約定解除的條件，一旦約定的條件成立，一方或雙方當事人便有權行使解除權。財產保險合同若采用約定形式解除，前提是不能損害國家和社會公共利益。此外，對規定投保人不得在保險責任開始后行使法定解除的貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，雙方同樣不能以約定形式解除。

四 財產保險合同的終止

財產保險合同終止是指財產保險合同成立后，因法律規定或合同約定的原因出現，合同法律效力消滅的法律事實。雙方當事人之間由合同所確定的保險權利義務關系不再存在。

導致財產保險合同終止通常有以下三種情況。

（一）期滿終止

在財產保險合同有效期內，沒有發生保險事故，或者是保險財產發生部分損失，保險人也承擔了賠償責任，直到保險合同期滿，合同自然終止。

（二）履約終止

在財產保險合同有效期內，約定的保險事故發生并造成了保險財產的損失，保險人負責賠償的保險金達到（或累計達到）保險金額，即使合同沒有到期，合同效力也終止了。

（三）滅失終止

在財產保險合同的有效期內，若保險標的因保險責任以外的原因全部滅失，保險人不承擔賠償責任，并且因為保險標的已經不存在，沒有了承保對象的保險合同自然終止。