普惠金融|Inclusive Finance

關(guān)聯(lián)詞：移動支付、消費金融、消費者征信、企業(yè)征信、替代數(shù)據(jù)、個人信息保護、數(shù)據(jù)代理商、社交網(wǎng)絡(luò)

普惠金融（Inclusive Finance）也被稱作包容性金融，最早由聯(lián)合國于2005年提出。普惠金融強調(diào)通過加強政策扶持和完善市場機制，使邊遠貧窮地區(qū)人群、小微企業(yè)和社會低收入人群能夠獲得價格合理、方便快捷的金融服務，不斷提高金融服務的可獲得性。

普惠金融的主要特征如下：

一是逐步涵蓋整個金融體系和全部人群。如世界銀行將普惠金融定義為：“在一個國家或地區(qū)，所有處于工作年齡的人都有權(quán)使用一整套價格合理、形式方便的優(yōu)質(zhì)金融服務。”金融包容聯(lián)盟（Alliance for Financial Inclusion, AFI）認為：“普惠金融是將被金融體系排斥的人群納入主流金融體系。”

二是內(nèi)涵豐富。金融包容聯(lián)盟認為，普惠金融包括6個核心內(nèi)容，即金融消費者保護、代理銀行、手機銀行、國有銀行改革、金融服務提供者多元化、數(shù)據(jù)收集與評估體系。

三是多方參與。從國際到國內(nèi)，從政府到非政府組織共同推進。國際上正組織研究開發(fā)普惠金融指標體系，并要求各國制定國家戰(zhàn)略，明確做出相關(guān)承諾。各國也積極推進普惠金融發(fā)展。新興經(jīng)濟體與發(fā)展中國家在普惠金融方面進行了積極探索，取得了可喜的成績。巴西、印度尼西亞、肯尼亞、墨西哥等國的做法具有一定的代表性。

案例 肯尼亞大約有1900萬人，其中大部分都沒有銀行賬戶，但約80%的人有手機。在肯尼亞，手機支付平臺M-Pesa就成了肯尼亞的“支付寶”。在M-Pesa這個名字里，“M”代表流動，“Pesa”在當?shù)卣Z言中是錢的意思。在肯尼亞，在藥房、路邊香料鋪、理發(fā)店，甚至公共廁所都可以使用M-Pesa，在很多小門店（類似于中國售賣手機卡的小門店），人們可以用M-Pesa存錢提現(xiàn)，店員則手工記在賬本上。在肯尼亞農(nóng)村地區(qū)，M-Pesa允許使用者將貨幣保存在虛擬的“貯值”賬戶里面，這一賬戶由電信運營商的服務器維持，由使用者通過手機操作。使用者可以通過本地的M-Pesa代理商存款和取款，也可以使用其可用余額，將貨幣發(fā)送給其他手機用戶、購買話費或者貯存貨幣等。電信運營商將客戶存儲在M-Pesa賬戶上的資金匯集到統(tǒng)一賬戶，委托商業(yè)銀行集中管理。

盡管看上去“簡陋”，但M-Pesa的創(chuàng)新性非常符合肯尼亞的國情。它對手機的要求非常簡單：不需要高級的智能手機，即使是最便宜的手機——一部老式的諾基亞手機也可以做到。值得一提的是，M-Pesa的成功并不是靠慈善，它已經(jīng)實現(xiàn)了健康的運轉(zhuǎn)——每年為運營商Safaricom帶來1.5億美元的收入，達到了普惠金融和商業(yè)可持續(xù)盈利的效果。9