1.2.1　控風險

現金貸企業的盈利模式如圖1-6所示。

圖1-6　現金貸企業的盈利模式

如圖1-6所示，現金貸企業借款給客戶5萬元，到期后客戶歸還5.5萬元給企業，企業從中獲得0.5萬元的利潤，這0.5萬元就是金融信貸中的利息費。實際業務中存在的風險主要是客戶的信用風險包含還款意愿風險和還款能力風險，如客戶存在逾期不還款情況，最終會導致歸還給企業的錢變少或者沒有，從而給企業帶來損失?，F金貸企業的利潤計算公式如下：

利潤=還款金額-逾期未還金額-（資金成本+其他成本）

現金貸的利潤由企業收入（還款金額）、客戶風險（逾期未還金額）、企業成本（資金成本+其他成本）共同決定，其中企業收入與企業成本在產品初期就可以確定，但是客戶風險卻有不確定性。因此現金貸企業的利潤和客戶的風險息息相關，現金貸企業對客戶風險的控制是其風控目標的核心。換句話說，現金貸企業的風險控制（即信貸風控）主要是識別客戶的信用風險，傳統的方法就是對客戶的還款意愿、還款能力進行風險分析和評估。隨著大數據的發展，數據維度越來越豐富，對于信用風險評估的維度也在豐富，通常是對客戶的個人基本信息、歷史信用信息、履約能力、消費信息、社交信息等進行風險分析和評估。