案例：走出京東，到實(shí)體中去

歐陽(yáng)曉紅

“起步晚，跑得快”，也許可以給2013年10月開(kāi)始獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的京東金融貼上如此標(biāo)簽。

這種被稱(chēng)為“京東金融”的速度令業(yè)界矚目……4年時(shí)間，其已建立十大業(yè)務(wù)板塊，包括企業(yè)金融、消費(fèi)金融、財(cái)富管理、支付、眾籌眾創(chuàng)、保險(xiǎn)、證券、農(nóng)村金融、金融科技、海外事業(yè)，涵蓋融資、支付、資產(chǎn)管理、多元化金融和數(shù)據(jù)運(yùn)用服務(wù)五大主流互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。

京東金融實(shí)現(xiàn)了公司金融和消費(fèi)者金融的雙重布局，確立了金融科技的戰(zhàn)略定位。

2017年前三季度，京東金融各項(xiàng)業(yè)務(wù)交易總規(guī)模相比2014年全年增長(zhǎng)24倍，是全球范圍內(nèi)金融科技領(lǐng)域增速最快的科技公司之一。或許是清晰的戰(zhàn)略路徑與場(chǎng)景應(yīng)用賦予了京東金融這般的速度。

京東金融副總裁、支付事業(yè)部總經(jīng)理許凌對(duì)此感慨良多。他表示，整個(gè)京東金融的戰(zhàn)略邏輯非常清晰，外部監(jiān)管環(huán)境和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)論怎么變化，公司都只是微調(diào)。因?yàn)椋绻蟮堕煾{(diào)整戰(zhàn)略——“大掉頭”下難免會(huì)出現(xiàn)“大挫折”，那么4年時(shí)間很難“長(zhǎng)”得太大。“包括我自己也沒(méi)想到京東金融4年能做到這樣的市場(chǎng)規(guī)模和影響力。”

更甚者，其業(yè)務(wù)模塊的發(fā)展協(xié)同性亦讓市場(chǎng)矚目。“看起來(lái)京東金融分成了10個(gè)板塊，其實(shí)中間聯(lián)系頗多”京東金融方面表示。從底層看，既有支付，還有連接金融賬戶(hù)的賬戶(hù)。這種連接能力讓京東金融能把企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人聯(lián)系起來(lái)。比如，供應(yīng)鏈金融在做企業(yè)的生意，消費(fèi)金融在做C端的生意，兩邊加起來(lái)，將來(lái)有可能會(huì)做成B2B2C——因?yàn)楹芏嗥髽I(yè)圍繞著大量個(gè)人。而金融科技事業(yè)部則致力于將京東金融的核心產(chǎn)品能力整合后實(shí)現(xiàn)對(duì)外輸出，以幫助行業(yè)提高效率、降低成本、增加收入。

“對(duì)不起，拿了大滿(mǎn)貫，”2017年年末，京東金融“得意”地笑了。原來(lái)，截至2017年12月，京東金融對(duì)外合作的主體涵蓋市場(chǎng)上所有主流金融機(jī)構(gòu)：400余家銀行、60余家險(xiǎn)企、100余家基金公司、40余家證券、信托、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。堪稱(chēng)當(dāng)前市場(chǎng)上與金融機(jī)構(gòu)合作范圍最廣，也是唯一分別與國(guó)有大行、股份制銀行、城商行和農(nóng)商行等機(jī)構(gòu)達(dá)成戰(zhàn)略合作的科技公司。

2017年11月，工銀小白上線，打破線上、線下局限，其金融服務(wù)可融入任何互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景中，是業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的場(chǎng)景融入式數(shù)字銀行。業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)其為中國(guó)金融科技行業(yè)合作成果的標(biāo)桿產(chǎn)品。

京東金融以如此速度呈現(xiàn)在你面前。若細(xì)品，不止于此，還有厚度。

速度與厚度兼?zhèn)?/h3>

京東金融，不只跑得快，還跑得穩(wěn)，既講速度又求厚度。

這從京東金融CEO陳生強(qiáng)的表述中可以看出端倪。他認(rèn)為，金融科技的出發(fā)點(diǎn)是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，因?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)而興。京東金融既是服務(wù)者，也是連接者。不僅與金融機(jī)構(gòu)連接在一起，還要把這種連接后的能力整體輸出給其他各類(lèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)，讓更多的實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)也能在科技的賦能下，具備數(shù)字化的能力，具備產(chǎn)融結(jié)合，用科技優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈上下游成本效率，用科技創(chuàng)造更大社會(huì)價(jià)值的能力。

時(shí)間線來(lái)看，從供應(yīng)鏈金融的京保貝至京東金融旗下支付公司網(wǎng)銀在線正式成為中國(guó)銀聯(lián)收單成員機(jī)構(gòu)，跨度不過(guò)4年，但業(yè)務(wù)橫跨10個(gè)板塊。

2013年12月，京東金融首個(gè)供應(yīng)鏈產(chǎn)品京保貝上線；2014年2月，國(guó)內(nèi)首款互聯(lián)網(wǎng)信用支付產(chǎn)品京東白條上線，率先步入消費(fèi)金融新時(shí)代；同年3月、7月、10月，理財(cái)業(yè)務(wù)與個(gè)人資產(chǎn)管理工具京東錢(qián)包、京東產(chǎn)品眾籌及京東支付、京小貸等分別面市。而類(lèi)“花唄”“白條”產(chǎn)品能夠根據(jù)客戶(hù)的不同風(fēng)險(xiǎn)，制定差異化利息收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，這在傳統(tǒng)的銀行信用卡領(lǐng)域很難做到。

接下來(lái)的2015年則是遍地開(kāi)花結(jié)果：5月上線保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；6月投資美國(guó)大數(shù)據(jù)分析公司ZestFinance；8月與中信銀行信用卡中心聯(lián)合發(fā)布國(guó)內(nèi)首款“互聯(lián)網(wǎng)+信用卡”小白卡；9月發(fā)布京東農(nóng)村金融戰(zhàn)略；10月京東白條應(yīng)收賬款債權(quán)資產(chǎn)支持專(zhuān)項(xiàng)計(jì)劃于深圳證券交易所掛牌。

2016年更是大動(dòng)作頻頻：1月融資66.5億元；3月白條品牌升級(jí)，啟動(dòng)獨(dú)立域名baitiao.com；4月于上海證券交易所發(fā)行國(guó)內(nèi)首單互聯(lián)網(wǎng)保理業(yè)務(wù)ABS；5月發(fā)布兩款證券行業(yè)產(chǎn)品，即京東金融大數(shù)據(jù)消費(fèi)指數(shù)及量化策略開(kāi)發(fā)平臺(tái)；7月京東眾創(chuàng)平臺(tái)（Y.JD.COM）正式上線，提供創(chuàng)業(yè)所需的各項(xiàng)服務(wù)；9月成立金融科技事業(yè)部、推出京東金融資產(chǎn)證券化云平臺(tái)、上線白條與銀行合作的聯(lián)名電子賬戶(hù)——白條閃付；11月京東金融重組；12月推出東家財(cái)富高端金融服務(wù)平臺(tái)，且上線東家財(cái)富官網(wǎng)。

2017年1月，旗下支付公司網(wǎng)銀在線成為中國(guó)銀聯(lián)收單成員機(jī)構(gòu)。這一年，京東金融與中國(guó)銀聯(lián)、中國(guó)工商銀行、招商銀行、中信銀行、中國(guó)民生銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、中國(guó)光大銀行、華夏銀行、北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、北京農(nóng)商銀行、大連銀行、山東城商行聯(lián)盟、亞聯(lián)等金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作。

至此，走過(guò)打造全布局的自營(yíng)金融1.0模式、步入2.0模式下的京東金融，從自己做金融的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)，幫金融機(jī)構(gòu)做金融業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)有凈資本和對(duì)金融深度理解的優(yōu)勢(shì)，京東金融有用戶(hù)、場(chǎng)景、數(shù)據(jù)和科技的優(yōu)勢(shì)，雙方可以形成互補(bǔ)性的結(jié)合。

截至目前，京東金融累計(jì)為800萬(wàn)線上線下商戶(hù)和3.6億個(gè)人用戶(hù)提供支付和金融服務(wù)。

剛滿(mǎn)4歲的京東金融的初心是成為一家世界級(jí)科技公司，輸出金融科技能力，將之應(yīng)用于更多的場(chǎng)景，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)中國(guó)消費(fèi)升級(jí)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，這種樸素的價(jià)值訴求緣于京東金融自下而上對(duì)一個(gè)個(gè)行業(yè)痛點(diǎn)的拆解和對(duì)策，這些痛點(diǎn)逼出了京保貝，亦逼出了京東白條。

助力實(shí)體的故事

不妨將鏡頭切換至2013年7月的某日傍晚。京東金融副總裁、企業(yè)金融事業(yè)部總經(jīng)理王琳與一位產(chǎn)品經(jīng)理在一個(gè)小黑屋里經(jīng)過(guò)6小時(shí)的“腦力激蕩”之后，難掩興奮之情，有著理工背景的王琳索性動(dòng)手畫(huà)起產(chǎn)品流程，包括機(jī)器算法。

這個(gè)算法的雛形在3個(gè)月之后變成了一套被稱(chēng)之為“京保貝1.0法”的系統(tǒng)，并開(kāi)始面向京東商城入駐的企業(yè)推廣使用。

就在小黑屋的6小時(shí)“腦力風(fēng)暴”里，王琳與那位產(chǎn)品經(jīng)理層層分拆了一款國(guó)內(nèi)銀行里最好的保理產(chǎn)品。所謂“保理”，是指企業(yè)將應(yīng)收賬款按一定折扣賣(mài)給第三方保理機(jī)構(gòu)，獲得相應(yīng)融資款。兩人一點(diǎn)點(diǎn)去摳細(xì)節(jié)，探究哪些環(huán)節(jié)可從“人驅(qū)動(dòng)”換為“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”。

但京保貝并非一時(shí)性起，而是商業(yè)邏輯使然，旨在解決金融痛點(diǎn)，滿(mǎn)足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求。早在京東金融成立之前，京東商城就常常為自己的供應(yīng)商企業(yè)提供信用擔(dān)保，以期馳援其融資之痛。

滿(mǎn)足京東自營(yíng)供應(yīng)商而推出京保貝之后，為自營(yíng)之外的企業(yè)量身定制的“京小貸”“動(dòng)產(chǎn)融資”“京東金采”，包括“企業(yè)金庫(kù)”等供應(yīng)鏈金融服務(wù)也相應(yīng)推出。那些從前因融資煩惱的大小企業(yè)主開(kāi)始體驗(yàn)到金融科技的便捷，甚至有企業(yè)借此做大做強(qiáng)……現(xiàn)在，他們已經(jīng)習(xí)慣“點(diǎn)鼠標(biāo)——錢(qián)到賬——隨借隨還——輕松理財(cái)”的京東式金融服務(wù)。

其實(shí)，不只是類(lèi)似京保貝這樣的供應(yīng)鏈金融服務(wù)源于實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求，覆蓋1700個(gè)縣、30萬(wàn)個(gè)行政村的京東農(nóng)村金融也如出一轍。很多沒(méi)有金融概念的農(nóng)民亦是受益者、他們可以及時(shí)從京東農(nóng)村金融獲得融資去購(gòu)買(mǎi)化肥或種子，還可以通過(guò)融資去擴(kuò)大再生產(chǎn)，如此接地氣的普惠金融服務(wù)是他們以前不曾想過(guò)的。的確，這種流入經(jīng)濟(jì)毛細(xì)血管的金融服務(wù)恰恰是借助了科技的力量。

但受益者又豈止是供應(yīng)商、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)？個(gè)人用戶(hù)亦同樣享受到金融科技的紅利。他們不知道，這些均源于一家定位于服務(wù)金融金融機(jī)構(gòu)的科技公司的初心——無(wú)論是誰(shuí)，都有權(quán)享受接觸和使用金融產(chǎn)品與服務(wù)的平等權(quán)利。如果說(shuō)，有些金融與實(shí)體的背離是傳統(tǒng)金融無(wú)暇顧及的，那么京東金融則希望能夠提供補(bǔ)短板的服務(wù)，逐步解決他們的金融痛點(diǎn)。

唯快不破

誰(shuí)都知道，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)新商業(yè)時(shí)代，唯快不破。當(dāng)然，有時(shí)也不乏機(jī)緣巧合。

就京東金融的業(yè)務(wù)領(lǐng)域而言，在融資業(yè)務(wù)方面，京東金融立足自營(yíng)平臺(tái)，且不斷豐富體外場(chǎng)景。

中信證券認(rèn)為，事實(shí)上，國(guó)內(nèi)最早依托電商平臺(tái)提供融資服務(wù)的企業(yè)，具有場(chǎng)景、資金和風(fēng)控三大先發(fā)優(yōu)勢(shì)。

誠(chéng)然，作為國(guó)內(nèi)最大自營(yíng)電商的京東商城，可提供大量B端客戶(hù)（第三方商戶(hù)超過(guò)12萬(wàn)戶(hù)）和C端客戶(hù)（2.27億活躍賬戶(hù)，2016年網(wǎng)站成交金額6582億元）；而資金面的資產(chǎn)證券化可鎖定低成本資金，2016年京東白條共發(fā)行7期應(yīng)收賬款債券資產(chǎn)支持專(zhuān)項(xiàng)計(jì)劃，募集資金98億元，優(yōu)先級(jí)加權(quán)利率僅4.06%。

中信證券預(yù)計(jì)其白條滲透率將穩(wěn)步提升，白條年交易額有望超600億元。

以京東的供應(yīng)鏈金融為例，可謂水到渠成。原來(lái)，2012年時(shí)的京東自營(yíng)占比較高，其對(duì)供應(yīng)商有很多應(yīng)付賬款。而賬期是零售行業(yè)長(zhǎng)期存在的一種特性，對(duì)供應(yīng)商來(lái)說(shuō)，當(dāng)然是賬期越短越好。從行業(yè)來(lái)看，除京東的賬期為60天之外，國(guó)美、蘇寧的賬期均為90天左右。這使得越來(lái)越多的供應(yīng)商愿意與京東一塊“玩”。于是，京東便開(kāi)始思考如何幫助供應(yīng)商將其應(yīng)收賬款變?yōu)橐环N融資。

說(shuō)干就干！盡管那時(shí)的京東體量尚小。最開(kāi)始，與京東合作的銀行是中國(guó)銀行。其操作思路是：京東給自己的供應(yīng)商提供應(yīng)收賬款的保理，承諾到期之后，幫助供應(yīng)商還款。

“沒(méi)想到，此塊業(yè)務(wù)的需求量那么大！”京東金融副總裁企業(yè)金融事業(yè)部總經(jīng)理王琳說(shuō)。那時(shí)，京東旨在幫助供應(yīng)商解決融資問(wèn)題，完全按照銀行的流程做，銀行說(shuō)什么京東就做什么。

不過(guò)，痛點(diǎn)也多。例如，銀行服務(wù)能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、產(chǎn)品對(duì)客戶(hù)需求的適應(yīng)性及靈活性等都是待解的難點(diǎn)。比如能否做到7×24小時(shí)？很多時(shí)候，銀行無(wú)法做到7×24小時(shí)放款，其實(shí)際情況是每周五下午五點(diǎn)可能就封賬了。再比如，京東的供應(yīng)商只想借款15天是否可行？而銀行的借款期限動(dòng)輒都是3個(gè)月或半年起，加之利率并不低，這導(dǎo)致只想借款15天或30天的企業(yè)實(shí)際花費(fèi)成本頗高。

怎么辦？如何幫助供應(yīng)商解決融資痛點(diǎn)？當(dāng)時(shí)，京東金融CEO陳生強(qiáng)提出京東的產(chǎn)品服務(wù)要做到7×24小時(shí)，3分鐘放款。但王琳向其匯報(bào)時(shí)的說(shuō)法是：3天放款。結(jié)果被陳生強(qiáng)否了，他直言：放款時(shí)間必須做到3分鐘才行，否則怎么是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)呢。

王琳只好攜其團(tuán)隊(duì)再接再厲。熟料，小試牛刀，效果喜人——“3分鐘放款”不是夢(mèng)。最后，京東高管合計(jì)干脆把金融業(yè)務(wù)獨(dú)立出來(lái)，在2013年成立金融集團(tuán)，服務(wù)于京東商城上下游。同年12月，京東金融上線供應(yīng)鏈金融首款產(chǎn)品——京保貝業(yè)務(wù)，為B端供應(yīng)商提供全貿(mào)易流程的資金支持。

據(jù)中信證券觀察，京保貝的本質(zhì)是具有互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的供應(yīng)鏈保理業(yè)務(wù)，即京東金融根據(jù)供應(yīng)商在京東的采購(gòu)、入庫(kù)情況，利用系統(tǒng)自動(dòng)計(jì)算、動(dòng)態(tài)調(diào)整融資額度。依托數(shù)據(jù)集成的線上風(fēng)控體系，現(xiàn)在京保貝已實(shí)現(xiàn)1秒放款。

2014年10月，面向POP（開(kāi)放平臺(tái)）商家提供信用貸款的京小貸業(yè)務(wù)正式上線。京小貸依據(jù)店鋪信用評(píng)級(jí)和運(yùn)營(yíng)情況核定貸款額度，貸款無(wú)須額外提供抵押和擔(dān)保，且全流程線上操作，1秒放款，按日計(jì)息，隨借隨還。

而京東金融服務(wù)供應(yīng)商之時(shí)，發(fā)現(xiàn)C端的客戶(hù)也有痛點(diǎn)。不少人有購(gòu)物需求，但苦于沒(méi)資金，去申辦信用卡——可等銀行信用卡辦理下來(lái)，促銷(xiāo)活動(dòng)可能又結(jié)束了。

面對(duì)C端用戶(hù)的痛點(diǎn)，京東金融索性自己做分期貸款——即京東白條的雛形。機(jī)緣巧合的是，熟稔銀行信用卡業(yè)務(wù)的許凌于2013年9月赴職京東，而京東金融于同年10月剝離出來(lái)。許凌洞悉消費(fèi)金融的風(fēng)控邏輯，于是開(kāi)始摸索產(chǎn)品資源整合與需求對(duì)接等。

伊始，京東有白條，也有產(chǎn)品需求，但京東并沒(méi)有想到自己提供資金供給服務(wù)。許凌找其曾經(jīng)服務(wù)過(guò)的兩家銀行，希望對(duì)接銀行的信用卡，由京東提供用戶(hù)流量。與此同時(shí)，京東還自建了風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)模型，其合作模式是京東把開(kāi)發(fā)好的用戶(hù)給銀行，銀行幫助京東做在線的實(shí)時(shí)信用卡分期。

不過(guò)，那時(shí)的銀行可能只是將京東視為一個(gè)流量入口。一切還是按照銀行的即定流程走：用戶(hù)在線填寫(xiě)銀行信用卡申請(qǐng)，銀行3天之內(nèi)處理，用戶(hù)需要提交收入、職業(yè)證明等。如此模式與效率，在許凌看來(lái)毫無(wú)價(jià)值，盡管他也理解銀行當(dāng)時(shí)的那種合作邏輯。

迫不得已，京東只有拿出真金白銀自己干。然后，再拿出結(jié)果給銀行看——低風(fēng)險(xiǎn)、高效率，且用戶(hù)體驗(yàn)評(píng)價(jià)好，還能獲利。

“某種意義上，白條是被逼出來(lái)的。一是銀行對(duì)京東模式仍處觀望期；除非做一個(gè)簡(jiǎn)單的流量對(duì)接，不然不試。其次，銀行給出要求之后，又接著回去深度研究條款……畢竟，京東是自營(yíng)模式，能做賒銷(xiāo)——因?yàn)闆](méi)有任何信貸發(fā)生，只是一種晚收款的模式。”許凌感嘆。如此，何樂(lè)而不為？

許凌清楚記得，2013年11月寫(xiě)出產(chǎn)品原型后，就客戶(hù)資源開(kāi)發(fā)與銀行談商務(wù)合作；讓銀行頗感震驚的是，京東用自己的模式對(duì)接自己的體系，在同年12月進(jìn)行內(nèi)測(cè)。通常，傳統(tǒng)金融新產(chǎn)品研發(fā)動(dòng)輒需要1年以上的時(shí)間，但京東白條從研發(fā)到上線只花了一個(gè)半月。

2014年1月1日，京東白條在員工當(dāng)中內(nèi)測(cè)，邊測(cè)試邊修復(fù)，不斷迭代升級(jí)。趕在那年春節(jié)前，許凌拿著京東白條向京東集團(tuán)CEO劉強(qiáng)東匯報(bào)。考慮到要修復(fù)一些技術(shù)上的BUG，對(duì)京東白條贊譽(yù)有加的劉強(qiáng)東建議在春節(jié)之后正式對(duì)外上線。

當(dāng)年春節(jié)之后的第一周，即2014年2月14日，京東正式對(duì)外推出京東白條，成為業(yè)內(nèi)首款互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，市場(chǎng)嘩然，因?yàn)橥瑯I(yè)當(dāng)時(shí)尚無(wú)競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)品，那時(shí)曾傳聞阿里欲推信用支付。

不出意料，上線之后的京東白條快速增長(zhǎng)，但也曾面臨類(lèi)似黑中介的集體攻擊。好在風(fēng)控出身的許凌搭建的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)也是有備而戰(zhàn)。他在白條研制初期就設(shè)定了兩個(gè)目標(biāo)：一是任何個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品分期定價(jià)月息不超過(guò)0.5%，較目前消費(fèi)信貸產(chǎn)品大多1%～2%的費(fèi)率要低；二是不良率不超過(guò)1%。許凌不允許公司依賴(lài)高定價(jià)覆蓋高損失的模式去運(yùn)作。據(jù)悉，京東團(tuán)隊(duì)中的不少風(fēng)控人員曾是在整個(gè)金融業(yè)建模逾十年的“老兵”。

上線三四個(gè)月之后，許凌告訴劉強(qiáng)東，京東金融的風(fēng)控投入物有所值。不僅如此，通過(guò)率達(dá)99%的京東白條還提升了消費(fèi)需求，其結(jié)果是用戶(hù)、電商皆歡喜。

某種意義上講，京東白條的出現(xiàn)亦是天時(shí)、地利、人和。

正如中信證券預(yù)計(jì)，2020年前，中國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額可保持10%的年均增長(zhǎng)、短期消費(fèi)信貸規(guī)模保持年均20%以上的增速。短期消費(fèi)信貸占社會(huì)消費(fèi)品零售總額比重將持續(xù)上升，預(yù)計(jì)2020年約達(dá)至21%，屆時(shí)規(guī)模將達(dá)到10.24萬(wàn)億元。

除商業(yè)銀行提供的消費(fèi)信貸外，中信證券更看好普羅大眾消費(fèi)升級(jí)帶來(lái)的空間，以電子商務(wù)為依托的京東金融兼具數(shù)據(jù)與場(chǎng)景的雙重優(yōu)勢(shì)，將消費(fèi)信貸嵌入線上線下場(chǎng)景，并結(jié)合大數(shù)據(jù)靈活進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，此模式的綜合競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)。

而今，“白條”已經(jīng)走出京東，開(kāi)始布局京東體系外的更多消費(fèi)場(chǎng)景，覆蓋旅游、租房、裝修、教育、汽車(chē)、婚慶、醫(yī)美等大眾消費(fèi)領(lǐng)域，為用戶(hù)提供信用貸款分期服務(wù)。此外，白條與銀行合作聯(lián)名電子賬戶(hù)“白條閃付”通過(guò)NFC和銀聯(lián)云閃付技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了在全國(guó)1900多萬(wàn)臺(tái)銀聯(lián)閃付POS機(jī)上使用“白條”，覆蓋了線下800多萬(wàn)家商戶(hù)，滿(mǎn)足人們衣、食、住、行等多種類(lèi)型的信用消費(fèi)需求。

值得一提的是，在延伸的消費(fèi)場(chǎng)景和需求方面，京東金融還推出現(xiàn)金借貸產(chǎn)品“金條”。同時(shí)，京東金融的消費(fèi)金融充分連接金融市場(chǎng)和實(shí)體商戶(hù)，推出了業(yè)內(nèi)首款積分資產(chǎn)管理產(chǎn)品“京東鋼镚”；在與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行連接賦能方面，推出業(yè)內(nèi)首款“互聯(lián)網(wǎng)+信用卡”——“小白卡”，這成為行業(yè)熱點(diǎn)IP，目前已經(jīng)跟中信銀行、光大銀行、民生銀行等多家銀行達(dá)成合作。

2014年5月，針對(duì)白條用戶(hù)的量化評(píng)分卡落地。目前，白條信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型已覆蓋2億京東用戶(hù)，小白卡與京東金融的信用風(fēng)控評(píng)估模型對(duì)接，在權(quán)益上與鋼镚、白條等消費(fèi)金融產(chǎn)品打通。

就在2014年，消費(fèi)金融亦從京東金融中獨(dú)立出來(lái)。同年3月上線理財(cái)業(yè)務(wù)，推出個(gè)人資產(chǎn)管理工具京東錢(qián)包等。同年7月1日，京東眾籌上線，同時(shí)推出新一代快捷支付產(chǎn)品京東支付。

提及京東眾籌，許凌解釋?zhuān)〇|眾籌不是團(tuán)購(gòu)平臺(tái)，其定位是有科技基因的創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新平臺(tái)，頗似一個(gè)孵化平臺(tái)，一方面扶持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新企業(yè)，另一方面豐富用戶(hù)的產(chǎn)品體驗(yàn)，為用戶(hù)提供具有品質(zhì)、極富設(shè)計(jì)感、倍加稀缺的消費(fèi)升級(jí)產(chǎn)品。

目前，京東眾籌已經(jīng)升級(jí)成為包含產(chǎn)品眾籌、互聯(lián)網(wǎng)非公開(kāi)股權(quán)融資、眾創(chuàng)生態(tài)、京東金融眾創(chuàng)基金、暖東公益五大部分組成的完整眾籌眾創(chuàng)生態(tài)，為創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新企業(yè)提供孵化及加速助力。

不過(guò)，囿于非團(tuán)購(gòu)模式，其邏輯在于團(tuán)購(gòu)模式可以引進(jìn)不易失敗的成熟企業(yè)。而孵化平臺(tái)模式有不確定性，其時(shí)，京東眾籌上有不少企業(yè)難免“死掉”，加之，京東眾籌也是一個(gè)銷(xiāo)售平臺(tái)，幫助企業(yè)把產(chǎn)品銷(xiāo)售出去，頗似一個(gè)債務(wù)融資或股權(quán)眾籌。

許凌透露，2015年3—4月，京東上線股權(quán)眾籌，成為第一個(gè)吃螃蟹的人，并首次創(chuàng)立領(lǐng)投模式。

不一樣的支付“入口”

在變革時(shí)代，傳統(tǒng)思維與方法正在被摒棄，商業(yè)基礎(chǔ)要素被重塑，何況是被視為“入口”的支付市場(chǎng)。

從支付來(lái)看，京東盡管起步較晚，但5年便構(gòu)建了一幅支付業(yè)務(wù)戰(zhàn)略版圖，且在市場(chǎng)份額方面表現(xiàn)不俗。2016年第四季度，京東金融在第三方互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付領(lǐng)域占比為2.8%和1.4%（居第8位和第4位）。

京東支付目前涵蓋銀行卡快捷、白條、京東小金庫(kù)、網(wǎng)關(guān)等多種支付方式，為用戶(hù)及商戶(hù)提供PC及移動(dòng)端適用的App支付、碼支付、NFC近場(chǎng)支付（京東閃付）、人臉識(shí)別支付等多種支付產(chǎn)品，同時(shí)為商戶(hù)提供單筆或批量代付、支付結(jié)算、資金流轉(zhuǎn)、數(shù)據(jù)分析等服務(wù)。基于前沿的科技及產(chǎn)品研發(fā)能力，京東支付可向合作伙伴開(kāi)放電子價(jià)簽、價(jià)簽云、人臉識(shí)別等高科技服務(wù)。

2012年，京東通過(guò)收購(gòu)線下收單機(jī)構(gòu)網(wǎng)銀在線獲得第三方支付牌照，開(kāi)始布局支付業(yè)務(wù)，其發(fā)展時(shí)間歷程如下：

2012年10月，借收購(gòu)獲取第三方支付牌照；2013年，京東停止與騰訊旗下財(cái)付通的合作；2014年3月，網(wǎng)銀錢(qián)包上線，后續(xù)整合購(gòu)物付款、消費(fèi)信貸、投資理財(cái)業(yè)務(wù)；2015年4月，網(wǎng)銀錢(qián)包與網(wǎng)銀+更名為京東錢(qián)包和京東支付；2016年11月，京東金融宣布上線白條閃付，實(shí)現(xiàn)線下銀聯(lián)POS機(jī)支付。

“白條閃付促使線下融資與線下支付融合。”中信證券認(rèn)為，白條閃付是京東金融與銀行合作推出的聯(lián)名電子賬戶(hù)，其將卡號(hào)捆綁在Apple Pay、華為Pay、小米Pay等手機(jī)支付工具上，可實(shí)現(xiàn)在銀聯(lián)閃付POS機(jī)上支付。白條閃付打通了線上、線下消費(fèi)場(chǎng)景，有助于京東金融把握個(gè)人信用貸款發(fā)展機(jī)遇，借助銀行渠道拓寬京東線下支付業(yè)務(wù)，增強(qiáng)客戶(hù)黏性。

其實(shí)，“正式開(kāi)始改造京東支付是在2014年4—5月，其時(shí)將京東支付獨(dú)立出來(lái)，這一年的7月，推出快捷支付產(chǎn)品——京東支付。”許凌說(shuō)。

許凌坦言，過(guò)去3年，如果到京東商城里面去支付，用戶(hù)會(huì)發(fā)現(xiàn)每年都有變化，且一年比一年好。因?yàn)椋?016年之前的3年，京東做了很多有效的工作——建立了整個(gè)京東支付的產(chǎn)品用戶(hù)體驗(yàn)。2017年的一個(gè)大戰(zhàn)略則是走出去。

這3年，京東支付一方面承擔(dān)京東商城結(jié)算任務(wù)，另一方面是做好系統(tǒng)。其中，支付是重中之重。就商業(yè)基礎(chǔ)來(lái)說(shuō)，支付是一切的連接，如還款、投資、理財(cái)?shù)取＞〇|金融2018年的重點(diǎn)就是做支付，把過(guò)去3年做好的產(chǎn)品向外推廣，正如2017年，京東支付的第一件大事就是與銀聯(lián)的戰(zhàn)略合作。

許凌相信，京東支付會(huì)在2017-2019年爆發(fā)式成長(zhǎng)，京東有很多產(chǎn)品和技術(shù)儲(chǔ)備，包括閃付，京東“押”的是NFC（物聯(lián)網(wǎng)、物物連接）。京東看好IOT業(yè)務(wù)，即物聯(lián)網(wǎng)的未來(lái)。因?yàn)椋總€(gè)東西都是一個(gè)支付工具和一個(gè)交易場(chǎng)景。

例如，刷臉支付在消費(fèi)時(shí)只要刷臉就可以支付，不需要手機(jī)。包括現(xiàn)在銀聯(lián)也在推閃付、NFC的支付方式。未來(lái)，網(wǎng)絡(luò)傳輸、技術(shù)革新等的速度會(huì)越來(lái)越快，普及率也越來(lái)越高，這將是必然趨勢(shì)。

除此之外，許凌不得不提及的是，2015年8月與中信銀行信用卡中心聯(lián)合發(fā)布的國(guó)內(nèi)首款“互聯(lián)網(wǎng)+信用卡”——小白卡。

“8月我們推出這個(gè)產(chǎn)品時(shí)，相信整個(gè)銀行業(yè)看京東的眼神又變了。京東不光與銀行合作了，還僅用100天的時(shí)間，就讓中信單張聯(lián)名卡的申請(qǐng)量超過(guò)100萬(wàn)，將它在線申請(qǐng)的核準(zhǔn)率提高2～3倍。”許凌說(shuō)：“1年后，銀行告訴京東，這張卡的不良率遠(yuǎn)低于預(yù)期，因?yàn)槲覀冏隽撕艹浞值娘L(fēng)控工作。”

至于接下來(lái)的動(dòng)作，京東金融方面透露，未來(lái)，京東支付將以平等、共贏的心態(tài)與各類(lèi)機(jī)構(gòu)展開(kāi)合作，不斷推動(dòng)支付產(chǎn)品的創(chuàng)新和支付技術(shù)革新，將技術(shù)積淀向外輸出，幫助合作伙伴降低成本、提高效率、增加收入。依托移動(dòng)支付，京東支付還將逐步為城市生活的更多領(lǐng)域賦予智能與便捷。目前，京東支付已開(kāi)通全國(guó)各大城市包含違章代繳、預(yù)約掛號(hào)、汽車(chē)加油等在內(nèi)的城市便民服務(wù)，并將逐步擴(kuò)展交通出行、政務(wù)服務(wù)等應(yīng)用場(chǎng)景，讓更多人享受移動(dòng)支付帶來(lái)的智慧生活體驗(yàn)。

風(fēng)控紅線

不言而喻，風(fēng)控是京東金融的一條剛性紅線。

京東的風(fēng)控體系建設(shè)頗令人矚目，其早在2015年6月就投資美國(guó)大數(shù)據(jù)分析公司ZestFinance，完善大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系。

不只是ZestFinance，京東金融先后投資國(guó)內(nèi)外數(shù)個(gè)數(shù)據(jù)公司，其運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的能力已躋身行業(yè)翹楚。

“你的手機(jī)丟了沒(méi)關(guān)系，人家知道你的支付密碼也沒(méi)關(guān)系，他在你的京東金融App上操作時(shí)，我就能知道這個(gè)人是否是本人，是否有風(fēng)險(xiǎn)。”2017年9月15日，在2017中國(guó)AI金融探路者峰會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，京東金融副總裁、技術(shù)研發(fā)部總經(jīng)理曹鵬對(duì)生物探針技術(shù)的詮釋?zhuān)l(fā)了現(xiàn)場(chǎng)觀眾的廣泛關(guān)注。

在曹鵬看來(lái)，京東金融依靠大數(shù)據(jù)、人工智能打造出來(lái)的“黑科技”，以及在實(shí)際金融場(chǎng)景中的廣泛應(yīng)用，正在為合作伙伴打造服務(wù)用戶(hù)的能力。也正因此，京東金融當(dāng)天榮獲了《證券時(shí)報(bào)》授予的“中國(guó)金融科技先鋒榜之2017中國(guó)AI金融拓荒獎(jiǎng)”，人工智能技術(shù)創(chuàng)新水平得到了業(yè)界高度肯定。

據(jù)曹鵬介紹，基于大數(shù)據(jù)和技術(shù)能力，京東金融已經(jīng)為行業(yè)搭建起了一整套面向全行業(yè)的金融解決方案。據(jù)悉，該套解決方案主要以用戶(hù)洞察能力為基礎(chǔ)，實(shí)踐線上線下融合、智能客服、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)控制等領(lǐng)域的技術(shù)能力，在這個(gè)過(guò)程中，京東金融的深度學(xué)習(xí)、機(jī)器學(xué)習(xí)、云計(jì)算、圖譜網(wǎng)絡(luò)、人臉識(shí)別等先進(jìn)的人工智能技術(shù)均會(huì)貫穿其中。

2016年9月設(shè)立的金融科技事業(yè)部便是致力于將京東金融核心產(chǎn)品能力實(shí)現(xiàn)對(duì)外輸出。具體來(lái)說(shuō)，是以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、技術(shù)為手段，用技術(shù)幫助金融行業(yè)提升效率、降低成本、增加收入，搭建服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)的開(kāi)放生態(tài)。

按照京東金融方面的表述，金融科技事業(yè)部整合集團(tuán)所有業(yè)務(wù)板塊資源，打造完整的金融產(chǎn)品體系，平臺(tái)式發(fā)展，輸出金融整體解決方案。向金融機(jī)構(gòu)輸出涵蓋資產(chǎn)交易、企業(yè)及個(gè)人借貸、直銷(xiāo)銀行、場(chǎng)景應(yīng)用、智能投顧、理財(cái)、風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)系統(tǒng)等領(lǐng)域產(chǎn)品，來(lái)提升其金融業(yè)務(wù)能力；向企業(yè)輸出以賬戶(hù)資金管理及投融資服務(wù)為基礎(chǔ)的一系列金融產(chǎn)品，來(lái)拓寬其金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景及提升客戶(hù)價(jià)值，從而成為一站式金融解決方案提供商。

不過(guò)，京東金融對(duì)外提供輸出和服務(wù)之時(shí)，如何“量體裁衣”？與金融機(jī)構(gòu)的合作邏輯主要是什么？

按照京東金融的理解，金融機(jī)構(gòu)目前都面臨著從線上線下業(yè)務(wù)割裂到線上線下融合的轉(zhuǎn)變。以前，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于線上的需求主要是獲客。但是現(xiàn)在，行業(yè)的變化要求金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)更加精細(xì)化的運(yùn)營(yíng)。這需要金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步打破物理時(shí)空的局限，連接線上與線下，實(shí)現(xiàn)“O+O”式服務(wù)。所謂“O+O”，不再是線上到線下，或者線下到線上單向的傳導(dǎo)，而是以用戶(hù)的活動(dòng)場(chǎng)景為中心，線上線下雙向互為入口，互為服務(wù)。在這種模式下，用戶(hù)、產(chǎn)品和場(chǎng)景將實(shí)現(xiàn)完美的融合。京東金融與工商銀行剛剛發(fā)布的“智慧貴金屬店”方案就體現(xiàn)了這一理念。

在智能線上信貸方面，京東金融現(xiàn)在已經(jīng)形成一套完整的解決方案“天啟”。海量、多維、動(dòng)態(tài)的大數(shù)據(jù)疊加最前沿的技術(shù)是京東金融作為科技公司的核心優(yōu)勢(shì)。在此基礎(chǔ)上，京東金融開(kāi)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)量化模型體系、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)模型體系、智能投顧模型體系及用戶(hù)洞察模型體系等諸多前沿應(yīng)用模型體系，并應(yīng)用于金融場(chǎng)景之中。基于這些能力，“天啟”可以通過(guò)用戶(hù)分析、用戶(hù)運(yùn)營(yíng)、智能客服、反欺詐等服務(wù)，幫助銀行提升線上信貸業(yè)務(wù)能力，降低金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)成本，提升信貸服務(wù)效率，不斷改善銀行的客戶(hù)體驗(yàn)。

在金融服務(wù)場(chǎng)景化方面，京東金融提出了場(chǎng)景融入式數(shù)字銀行的解決方案，希望將整個(gè)數(shù)字銀行里的每一個(gè)服務(wù)、每一個(gè)應(yīng)用都能夠像一張卡片一樣從銀行里解耦出來(lái)，嵌入到場(chǎng)景中去。例如京東金融和工商銀行剛剛合作推出的工銀小白，未來(lái)將實(shí)現(xiàn)將資信證明等服務(wù)嵌入到留學(xué)網(wǎng)站、旅游App等場(chǎng)景中去，讓用戶(hù)無(wú)須離開(kāi)應(yīng)用場(chǎng)景就可以享受金融服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)以用戶(hù)為中心。

迄今為止，京東金融的數(shù)據(jù)與技術(shù)能力、系統(tǒng)搭建能力、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品能力、客戶(hù)運(yùn)營(yíng)能力等已經(jīng)實(shí)現(xiàn)向卡組織、銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、消費(fèi)金融等金融行業(yè)各類(lèi)機(jī)構(gòu)輸出。

JD—FINANCE的朋友圈

現(xiàn)在，回望下JD—FINANCE的朋友圈：4年下來(lái)，從0到4000名員工、800萬(wàn)線上線下商戶(hù)，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下的京東金融正獨(dú)辟蹊徑，致力于成為一家服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的科技公司……數(shù)據(jù)+AI已然成為其核心壁壘。

假以佐證的數(shù)據(jù)是：500+個(gè)風(fēng)控模型，基于5000+個(gè)風(fēng)險(xiǎn)策略和60萬(wàn)+風(fēng)控變量，積累了5000萬(wàn)+的黑灰風(fēng)險(xiǎn)名單，實(shí)現(xiàn)對(duì)3億+用戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。

京東金融“數(shù)據(jù)能力+AI能力”孵化的“雞”，諸如京東超腦、硅谷實(shí)驗(yàn)室、智能風(fēng)控實(shí)驗(yàn)、人臉識(shí)別、生物探針技術(shù)、RNN時(shí)間序列算法、圖計(jì)算特征關(guān)系網(wǎng)絡(luò)等也是頗為亮眼。

RNN時(shí)間序列算法被歐洲機(jī)器學(xué)習(xí)會(huì)議2017PKDD收錄，獲《亞洲銀行家》信貸風(fēng)控技術(shù)實(shí)施獎(jiǎng)。

“數(shù)據(jù)+AI衍生產(chǎn)品能力”下的“蛋”，如安全魔方、人臉支付、天機(jī)、天盾、金融云等，以及數(shù)據(jù)農(nóng)貸、大數(shù)據(jù)消費(fèi)指數(shù)、量化平臺(tái)等，也是頗讓人眼花……

但數(shù)據(jù)的歸宿最終還是實(shí)體，京東金融數(shù)據(jù)+技術(shù)能力輸出，旨在締造科技聯(lián)盟“王國(guó)”的朋友圈。若以普惠金融為圓點(diǎn)，其外圍的圓環(huán)鏈上包括3.6億個(gè)人用戶(hù)、800萬(wàn)家線上線下商戶(hù)、8500家創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新企業(yè)、400余家銀行、1000余家基金公司、60余家保險(xiǎn)公司等。

京東金融認(rèn)為，不僅僅是技術(shù)，更是一種思維方式，數(shù)據(jù)和金融本就是天生一對(duì)，在數(shù)據(jù)+金融路途中，京東金融正大步向前……

若總結(jié)大數(shù)據(jù)、人工智能方面的探索，京東金融的表現(xiàn)可圈可點(diǎn)。

過(guò)去4年，京東金融持續(xù)加強(qiáng)在中國(guó)市場(chǎng)上的數(shù)據(jù)投入，在數(shù)據(jù)量、數(shù)據(jù)源、數(shù)據(jù)處理能力方面處于世界領(lǐng)先水平。目前，京東金融每天新增數(shù)據(jù)量200TB。

截至目前，京東金融集團(tuán)依托京東體系內(nèi)數(shù)億用戶(hù)以及數(shù)十萬(wàn)合作伙伴所積累的電商數(shù)據(jù)、金融數(shù)據(jù)及各類(lèi)第三方數(shù)據(jù)，利用人工智能、生物識(shí)別、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新興科技，開(kāi)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)量化模型體系、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)模型體系、智能投顧模型體系及用戶(hù)洞察模型體系等諸多前沿應(yīng)用模型體系，并應(yīng)用于金融場(chǎng)景之中。

2017年，京東金融發(fā)布全球首個(gè)提供FaaS（Fintech as a Service）的企業(yè)服務(wù)云平臺(tái)——京東金融云。京東金融云在傳統(tǒng)金融云所具備的服務(wù)模塊之外，首次推出FaaS的模塊。

眺望遠(yuǎn)方，一夜之間，下一個(gè)技術(shù)革命和社會(huì)變革的核心動(dòng)力似乎非AI（人工智能）莫屬！

無(wú)疑，瞬息萬(wàn)變的當(dāng)下，不管是巨頭還是創(chuàng)業(yè)公司都在積極理解AI，包括互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊在內(nèi)。在馬化騰看來(lái)，場(chǎng)景、大數(shù)據(jù)、計(jì)算能力、人才是AI不可或缺的四要素。

“最關(guān)鍵的還是場(chǎng)景。有了應(yīng)用場(chǎng)景，數(shù)據(jù)自然會(huì)產(chǎn)生，也會(huì)驅(qū)動(dòng)技術(shù)發(fā)展，人才也會(huì)隨之而來(lái)。”馬化騰稱(chēng)。他認(rèn)為，就計(jì)算能力而言，傳統(tǒng)企業(yè)的未來(lái)就是在云端用人工智能處理大數(shù)據(jù)。云、大數(shù)據(jù)、人工智能不可分割。

如果用電能來(lái)對(duì)比“云”，電帶來(lái)了上一輪的產(chǎn)業(yè)革命，而新一代信息能源將會(huì)帶來(lái)新一輪的產(chǎn)業(yè)革命。

但馬化騰認(rèn)為，在“云”的發(fā)展尚未非常成熟之際，人工智能可能還有很長(zhǎng)一段路需要走，甚至未來(lái)包括量子計(jì)算、量子通信等技術(shù)發(fā)展成熟之后，才會(huì)對(duì)人工智能的發(fā)展有更大的促進(jìn)。

無(wú)獨(dú)有偶，京東金融CEO陳生強(qiáng)亦稱(chēng)，金融和數(shù)據(jù)天生就連接在一起，人工智能加快普惠金融的到來(lái)。數(shù)據(jù)和場(chǎng)景是人工智能的前提，京東金融在數(shù)據(jù)和場(chǎng)景方面有著自己得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。“我們?cè)敢庖蚤_(kāi)放的心態(tài)把數(shù)據(jù)和場(chǎng)景連接起來(lái)并提供給大家。”

如果說(shuō)1.0模式下，京東金融已經(jīng)打造了全布局的自營(yíng)金融，場(chǎng)景、技術(shù)和數(shù)據(jù)成為核心競(jìng)爭(zhēng)力，那么2.0模式下，京東金融更加突出核心競(jìng)爭(zhēng)力的外部?jī)r(jià)值輸出。目前，京東金融技術(shù)輸出已明顯提速，2017年與銀行合作，技術(shù)輸出內(nèi)容集中于大數(shù)據(jù)、人工智能和云計(jì)算。

據(jù)中信證券報(bào)告分析，京東金融提出的2017年六大戰(zhàn)略發(fā)展重點(diǎn)中，繼續(xù)突出技術(shù)輸出的重要性。一方面是大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能等領(lǐng)域，未來(lái)3年資金、資源投入年增速不低于100%；另一方面是將現(xiàn)有業(yè)務(wù)板塊打通、整合實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品化輸出，整體走出去。

黨的十九大報(bào)告提出了經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展和現(xiàn)代金融。在京東金融看來(lái)，經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展和現(xiàn)代金融是相輔相成的。現(xiàn)代金融有兩大關(guān)鍵，第一，金融不僅要服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，還要能夠促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展；第二，普惠。在低成本的前提下，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的范圍的廣泛性，覆蓋中小微企業(yè)、覆蓋“三農(nóng)”。

有人說(shuō)，金融科技只有在真實(shí)的場(chǎng)景中才能成長(zhǎng)；又抑或唯有通過(guò)技術(shù)驅(qū)動(dòng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融才有長(zhǎng)遠(yuǎn)生命力。回歸實(shí)體是金融科技的本源！

那么，走出去！以數(shù)據(jù)為本，以技術(shù)為策，以場(chǎng)景為謀。如此看來(lái)，京東金融走向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的步伐基礎(chǔ)日趨夯實(shí)。