前言

銀行資金是企業生存和成長的血液，也是社會經濟運轉的潤滑劑。經濟發展需要銀行資金的支持，銀行資金的支持能夠促進經濟的發展。每當企業經營生產對銀行資金有新的需求時，銀行就會創造出新的授信業務品種。

各家銀行都高度重視授信業務，因為它具有以下三個方面的重要意義。

第一，支持社會經濟的發展。資金是每個企業生產經營活動的血液，也是整個社會化大生產機器運轉的潤滑劑。銀行向企業提供生產經營所需的資金，可以使企業從無到有、從小到大，可以向社會提供豐富多彩的商品和勞務，還擴大了社會就業機會，對促進當地經濟發展和提高人民生活水平發揮著重要作用。

第二，為銀行創造更多利潤。信貸資產是銀行資產中所占比重最大、獲利最多的資產，貸款利息收入是銀行利潤最主要的來源，而銀行經營利潤是國家稅收、銀行股東分紅和銀行員工薪酬的根本保證。利潤還為銀行擴大經營積累了資本，為銀行市值的穩定增長打下了基礎。

第三，帶動客戶在銀行開展其他業務。銀行向自己的基本客戶提供授信，可以帶動客戶在銀行開展存款、結算、匯兌、理財等多項業務，從而增加銀行中間業務收入和綜合效益。

我為什么要編寫本書呢？因為我發現目前還沒有一本全面介紹中國銀行業授信業務品種的書。在搜集本書資料的過程中，令我感到驚奇的是，隨著中國經濟的快速發展和企業融資需求的多樣化，銀行能提供的授信品種豐富多彩，甚至可以說多得讓人眼花繚亂，出現了日新月異的發展變化，早已和改革開放初期的銀行業務不可同日而語了。通俗來講就是，你想睡覺的時候，就有人給你送上枕頭。在做好傳統授信業務的基礎上，銀行正朝著行業化、多元化、專業化、網絡化、綜合化和跨境化的方向發展。

商業銀行的授信品種有成百上千種，如何進行科學合理的分類是一件相當費腦筋的事情。因為我們可以按照不同的區域分，按照不同的行業分，按照不同的客戶對象分，按照不同的產品分，按照不同的用途分，按照不同的還款來源分，按照不同的擔保方式分，等等。

為了對銀行幾百種授信業務品種進行合理的歸類，我查閱了許多國有銀行（包括國家開發銀行、中國農業發展銀行、中國進出口銀行）、全國性股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行的官方網站和規章制度，卻發現各家銀行都是在按自己的理解分類，全國銀行并沒有統一的劃分標準。

本書針對銀行授信業務品種，主要從以下幾個維度來劃分。

■客戶對象。銀行客戶對象可分為兩大類，即法人授信業務（以企業代碼為準）和自然人貸款業務（以身份證號碼為準）。法人授信業務中的小微企業貸款業務和國際貿易融資業務，由于品種多、數量大，所以又單獨各列一章。

■部門設置。目前大部分銀行內部對于授信業務機構的設置，主要有公司業務部、小微企業部、國際業務部、投資銀行部、個人信貸部等，本書中的授信品種分類，也相應對照。

■行業分工。經濟社會是由各行各業組成的，許多銀行也是按行業提供授信業務的，本書也按行業進行了劃分。

■擔保方式。借款人根據銀行要求，可能會提供不同類型的擔保，但無非也就是保證、抵押、質押這三種方式，因此這也是劃分的主要依據。

銀行授信業務人員必須掌握每項業務品種的要點，包括業務特征、對客戶和銀行的好處、各階段應做的工作、注意事項、風險與防范等，這樣才能事半功倍地做好工作。

在銀行的經營管理中，人們常使用的幾個名詞是“授信、信貸、貸款、融資”。大家要注意，它們之間是有區別的。

■“授信”是指銀行授予客戶信用，信用包括表內的信貸資金和表外的銀行信譽，即“表內業務＋表外業務”。表是指銀行的資產負債表。

■“信貸”是指銀行向客戶借出資金使用權，包括表內業務的“貸款＋貼現”。

■“貸款”可以作為動詞，是指銀行向客戶借出資金使用權，并按約定期限和利率收回本息的經營行為，例如銀行貸款給客戶。“貸款”也可以作為名詞，是指能帶來增值貨幣的資金，例如申請的貸款和償還的貸款等。

■“融資”是指融通資金，常在國際貿易和國內貿易中使用。

本書介紹的授信業務品種，主要選自9家國有銀行（包括國家開發銀行、中國農業發展銀行、中國進出口銀行）、12家全國性股份制商業銀行、城市商業銀行前10家、農村商業銀行前10家，可以說基本覆蓋了中國商業銀行的授信業務品種。本書對讀者而言，可說是一書在手，了解授信。

本書對每個授信業務品種都做了入門簡介，包括基本概念、業務特征、適用對象、注意事項等。至于每個品種具體的規章制度、操作流程、客戶條件、資料清單等內容，有些會在每章前統一描述，有些就不展開介紹了。銀行員工應根據各自所在銀行的要求辦理業務。

本書所出現的一些數據（例如金額、比例、比率等）只是舉例參考，各家銀行要根據實際情況確定。本書所述授信業務的幣種，如無特別說明，均為人民幣。

本書介紹的銀行授信業務品種，截止時間是2020年6月。該時間之后各家銀行再有新推出的品種，請讀者自行關注。

許多銀行為了便于市場營銷，對于新推出的授信產品，尤其是小微企業貸款，往往會起一些好聽的市場推廣名，比如××寶、××金、××惠、××通、及時雨等，本書統一將其簡稱為××貸。

中國地域遼闊，各地情況復雜，本書介紹的這些產品，大部分是適用于所有銀行和所有客戶的，而有些產品可能只適用于某些地區、某些銀行和某些客戶。銀行人員在閱讀時應該加以注意。

雖然本書資料來自各方各面、參差不齊，但是我在對各業務品種的介紹中也極力做到統一格式、整齊劃一。當然，疏漏之處在所難免，如有不當之處，敬請指正。