自序Ⅱ
誰需要更高額保險

雖然我受過系統(tǒng)而理性的經(jīng)濟(jì)學(xué)訓(xùn)練，獲得了投資管理的博士學(xué)位，但我身上與生俱來的人文傷懷的特質(zhì)，還是讓我在面對“保險”這個詞時，不由自主地想起歌曲《丁香花》中的一段歌詞：塵世間多少繁蕪從此不必再牽掛。這種情緒曾經(jīng)使得我在面對一位患癌癥即將離世的摯友時，對他說了這樣一段話：“人們說，那里是天堂。有的人走了，他會永遠(yuǎn)活在愛他的人心里。”

但是，我知道他眷戀人生，我也眷戀人生，大家都眷戀人生。所以我們要創(chuàng)造財富，承擔(dān)責(zé)任；要管理財富，承擔(dān)責(zé)任。我們要用好現(xiàn)有的財務(wù)管理工具，幫助我們分擔(dān)責(zé)任。而保險，就是其中的一種工具。

為什么會有人需要更高額的保險呢？因為人生與人性。是的，人生是一幅在時間軸上展開的畫卷，30歲左右你需要保險，40歲左右需要更高額的保險；供養(yǎng)一口人的時候需要保險，供養(yǎng)多口人的時候需要更高額的保險；企業(yè)負(fù)債少的時候需要保險，負(fù)債多的時候需要更高額的保險。

隨著人生不斷在時間軸上展開，我們創(chuàng)造并積累的財富需要更穩(wěn)健的保管方式，我們需要將財富配置在不同風(fēng)險的資產(chǎn)中。我們追逐收益的同時，需要抵御人性的貪婪，將一部分資產(chǎn)放在固定收益、指定給付方式的保險理財產(chǎn)品中。而創(chuàng)造的財富越多，需要配置越高額的保險理財產(chǎn)品。與此同時，如果我們擁有多樣化的人生，面臨復(fù)雜的人際關(guān)系和愛恨情仇，那么保險就是一個幫助你走出困境、服務(wù)人性的工具，因為它有指定受益人和給付方式的特點。

為什么會有人需要更高額的保險呢？因為資產(chǎn)貶值、通貨膨脹，因為日益提高的物質(zhì)文化消費(fèi)需求，同時也因為我們對生活品質(zhì)的需求，使得我們早年購買的保險產(chǎn)品的保額無法覆蓋目前的財務(wù)需求。

就像1 000元在30年前可以買下一套房子，而現(xiàn)在只能買下一瓶酒一樣，我們很容易理解，曾經(jīng)購買的保險保額，也許已經(jīng)不能在財務(wù)上覆蓋自己的需求；就像30年過去了，很多人又一次經(jīng)歷了股市的大起大落、人生的悲歡離合、財富的增長和灰飛煙滅，我們很容易理解，人性的弱點和非理性是投資的天然敵人。我們很容易理解，為了減少人性的脆弱帶來的決策的隨意性，為了減少逐利的天性對風(fēng)險的忽略，我們需要將已經(jīng)賺來的錢進(jìn)行資產(chǎn)配置，并且將足夠的資金投入帶有契約功能、能保本保息，并且具備強(qiáng)制儲蓄、延遲消費(fèi)功能的保險產(chǎn)品中。

“我已經(jīng)有了保險呀！”

但是，大多數(shù)人包括我的學(xué)生或者聽眾，并沒有意識到這個問題。如果有人已經(jīng)持有保險，他們會以為自己已經(jīng)“有了保險”。

“有了保險”，有時候成了“沒有風(fēng)險”的同義詞。在我多次講座的現(xiàn)場調(diào)查中，近90%的人在買完保險的一個月內(nèi)就完全忘記了自己購買了什么保險。他們能記住的是：“我最近買了一份保險。”“業(yè)務(wù)員很感謝我，因為我向她買了一份保險，而她也很好，給我的孩子找了一個很好的鋼琴老師，還買了巧克力。”“這次出行買了旅游保險，我安全了。”

買了保險就安全了嗎？買保險能降低風(fēng)險發(fā)生的概率嗎？每次問完這個問題，我就會對聽眾們說，如若否認(rèn)，請拍桌子。緊接著現(xiàn)場的桌子就被拍得很響，大家的手拍得很疼。如果被提問，你可能很容易思考。但沒有生活來告訴你事實，你可能就會把買了一份保險，當(dāng)成一件皇帝的新裝。下面這個故事會告訴你，如果保額不夠，這張保單就形同虛設(shè)。

在那些談判的日子里，每一位當(dāng)事人都深深地理解了保險的保額在行使保險權(quán)利當(dāng)中的“焦點”特征。

首先，我們發(fā)現(xiàn)，旅行社購買的意外傷害險中，10萬元保額是指意外死亡賠付，而大多數(shù)的保險采購者并沒有意識到它的賠付條件。因此，在理賠談判的過程中，華為的A總承受了巨大的心理壓力，因為他提議舉辦的團(tuán)隊活動給員工帶來了傷害。我還記得他在病榻前拿著冰袋為自己的員工M總監(jiān)親自敷冰去痛的場景。他除了為她做這件事，根本不知道如何進(jìn)行財務(wù)補(bǔ)償。

第二，旅行社的此類業(yè)務(wù)大多數(shù)是個人承包制，當(dāng)游客出現(xiàn)嚴(yán)重傷害的時候，個人完全沒有任何能力來承擔(dān)任何責(zé)任，甚至都不懂得如何通過行使保險索償權(quán)來減少游客的心理傷害和財務(wù)損失。

第三，景區(qū)的管理者充分意識到了景區(qū)責(zé)任險的重要性。有意思的是，新華人壽保險公司也為自己的條款當(dāng)中并沒有限制被保險人的誤工補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)而深感沮喪。據(jù)悉，這次索賠案后，新華人壽在保險合同條款中重新列入理賠的損失補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，此標(biāo)準(zhǔn)將以景區(qū)當(dāng)?shù)丶丛龀堑貐^(qū)的社會平均工資作為誤工損失上限。

第四，備受傷痛折磨的M總監(jiān)在整個索賠談判當(dāng)中經(jīng)歷了一個“山重水復(fù)疑無路，柳暗花明又一村”的談判過程。最終，通過三份保險（旅游意外險、景區(qū)責(zé)任險、華為員工團(tuán)體意外傷害險）的保額才大致彌補(bǔ)了她的財務(wù)損失，讓她甚感欣慰。

有些人說保險有這樣那樣的好處，每個人其實都是需要保險的。沒錯，每個人都需要保險，但在人生的某一階段則需要更高額的保險。不論你是完全沒有購買過任何保險，還是已經(jīng)擁有了一部分保險，你都需要再檢視一下，看自己是否擁有足夠的保障，是否需要更高額的保險。

你從本書中學(xué)到什么？

本書的第1章，從幸福的角度出發(fā)，分析金錢的屬性，討論金錢到底如何改變我們的生活，提出了讓財富與幸福如影相隨的智慧，而這種智慧就是財富管理。

第2章介紹財富管理的理論基礎(chǔ)，從家庭生命周期圖和財富生命周期圖來看人生與財富的軌跡和變化，從而得出財富管理的核心：讓投資演A角，保險演B角，你導(dǎo)演人生。

第3章解釋了人們?yōu)槭裁葱枰ｋU，并從財務(wù)管理的角度和人文關(guān)懷的角度來看人生的不確定性，將保險公司提供的產(chǎn)品總結(jié)為3大功能，即現(xiàn)金補(bǔ)償、資產(chǎn)配置、類信托的財產(chǎn)管理契約合同功能，并分別從保險公司到底保什么風(fēng)險、什么是更高額保險兩個角度來論述。

第4章介紹了基本的財務(wù)知識，給了讀者一把玉尺，告訴讀者如何從財務(wù)補(bǔ)償?shù)慕嵌瓤醋约菏欠裥枰Ｕ闲捅ｋU，如何從資產(chǎn)配置的角度看自己是否需要分紅型保險。

第5章結(jié)合信托的基本功能介紹了保險的類信托功能，給了讀者一面銅鏡，讓讀者了解保險是否給予了自己足夠的人文關(guān)懷。

第6章從財務(wù)需求的角度，分析了十類需要更高額保險的人群。

第7章從人性關(guān)懷的角度，分析了十類需要更高額保險的人群。

第8章分別從保險顧問和保險消費(fèi)者的角度，分析了如何正確看待保險銷售和保險消費(fèi)。

通過本書，我希望讀者：

◆　思考財富與你的關(guān)系，觀察金錢與命運(yùn)的軌跡；

◆　可以看懂簡單的資產(chǎn)負(fù)債表、收入支出表，掌握基本的家庭財務(wù)管理方法；

◆　能夠認(rèn)識風(fēng)險，了解風(fēng)險；

◆　能夠使用書中的方法，學(xué)會使用書中的“玉尺”，學(xué)會用書中的“銅鏡”度量、反觀自己的人生，學(xué)會更科學(xué)地看待人生中可能遇到的問題并找到抵御風(fēng)險的方法。

最后，我還是要說，我們要創(chuàng)造財富，承擔(dān)責(zé)任；要管理財富，承擔(dān)責(zé)任。我們要用好現(xiàn)有的財務(wù)管理工具，幫助我們分擔(dān)責(zé)任。人生是一幅在時間之軸上展開的畫卷，金錢與命運(yùn)交錯在時間之軸上并展開謎底，而保險是埋伏在其中的一個與時間同行的理財工具。