自序Ⅰ
金錢與命運(yùn)，財(cái)富與你

就像法國作家普魯斯特的《追憶似水流年》所傾訴的一樣，歲月總是在人的生命中留下記憶。而我，總是觀察這些記憶在人生留下的斑斕的顏色，我稱之為“歲月著色”。

大多數(shù)的人看到的顏色，是人生的生存狀態(tài)：或喜或憂、或春風(fēng)得意或黯然神傷、或蒸蒸日上或江河日下、或結(jié)婚或離異、或周游世界或宅居寫作、或創(chuàng)業(yè)或退休、或連夜趕科場或辭官歸故里、或放歌或沉默。

而我會(huì)在他們的今生得意、靜好或憂慮之中，看他們的財(cái)富結(jié)構(gòu)，看他們擁有的資產(chǎn)負(fù)債、看他們的收入支出；看他擁有什么資源、需要承擔(dān)什么責(zé)任；探尋他們的前世今生，規(guī)劃他們的從今以后。

是的，我觀察金錢和命運(yùn)的軌跡，我研究財(cái)富與你的關(guān)系。

古往今來，我看到主宰命運(yùn)的一只手：財(cái)富；也看到主宰財(cái)富的另一只手：脆弱的人性。

“阿拉貢的凱瑟琳”，這個(gè)英國都鐸王朝時(shí)代亨利八世的第一任王后，強(qiáng)大西班牙帝國的公主，在16歲那一年嫁給了三歲時(shí)就許配的命中天子英格蘭王儲(chǔ)亞瑟，成為威爾士王妃。但王儲(chǔ)在婚后不到半年就去世，凱瑟琳王妃在英國頑強(qiáng)地獨(dú)居了六年，等來了嫁給小亞瑟八歲的弟弟哈利（后來的亨利八世）的機(jī)會(huì)，成了王后和英國歷史上第一個(gè)女王瑪麗一世的母親。英國歷史作家菲利帕·格里高利在作品《永恒的王妃》中認(rèn)為，成為英國王妃是她“命中注定”的使命，是她的命運(yùn)。然而，我卻看到在她17—23歲的六年里，在她命運(yùn)多舛的人生歲月里，在英國的一個(gè)凄清的鄉(xiāng)間別墅，靠變賣她母親為她準(zhǔn)備的金餐具維持生計(jì)。是她的嫁妝——睿智的母親隱藏在她的隨行行李中的財(cái)富，幫助她獲得了尊嚴(yán)，實(shí)現(xiàn)了她的人生使命。

在14—17世紀(jì)的大部分時(shí)間里，美第奇家族這個(gè)意大利的名門望族，是佛羅倫薩實(shí)際上的統(tǒng)治者。美第奇家族從銀行業(yè)起家，逐漸取得政治統(tǒng)治地位。另外，這個(gè)家族還誕生了三位教皇（利奧十世、克萊門特七世、利奧十一世）、兩位法國王后（凱瑟琳·德·美第奇、瑪麗·德·美第奇）。

他們家族最重大的成就在藝術(shù)和建筑方面。文藝復(fù)興時(shí)期，他們資助了當(dāng)時(shí)最優(yōu)秀的學(xué)者、文人、藝術(shù)家，包括達(dá)·芬奇、但丁、伽利略、拉斐爾、米開朗基羅、薄伽丘等。而正是有了眾多卓越的藝術(shù)家們創(chuàng)造的大量的閃耀著文藝復(fù)興時(shí)代光芒的建筑、雕塑和繪畫作品，才讓佛羅倫薩成為文藝復(fù)興中的重中之重，成了歐洲藝術(shù)、文化和思想的中心。這些驚人的成就使得美第奇家族被稱為“文藝復(fù)興教父”。

然而，財(cái)富和權(quán)貴都沒有使這個(gè)家族的顯赫得以世代傳承。由于美第奇家族最后最重要的傳人都是同性戀者，他們最終都沒有子嗣。所以，他們家族最后的一位女性傳人，安娜·瑪麗亞·路易薩·德·美第奇，將所有美第奇家族的文化遺產(chǎn)捐贈(zèng)給了政府，包括圖書館、雕像、油畫等。這些遺產(chǎn)不僅屬于美第奇家族，更是佛羅倫薩和意大利乃至世界的珍寶。安娜的舉動(dòng)使得家族的財(cái)富和榮耀得以永久繼承，因?yàn)榻裉斓姆鹆_倫薩的市徽就是美第奇家族的家徽。

自1999年以來，我一直從事理財(cái)教育和財(cái)富管理的研究，特別是近年我創(chuàng)立了“財(cái)富與你”的課程，參加了深圳電臺(tái)《106.2理財(cái)真人秀》節(jié)目，并且為多個(gè)城市論壇和沙龍擔(dān)任演講嘉賓。我還在私人銀行的小型講座過后為他們面見少數(shù)私人銀行的高端客戶，指導(dǎo)我的學(xué)員寫論文。我因此接觸了大量客戶，他們都向我袒露了他們的財(cái)富狀態(tài)和他們的真實(shí)人生。

他們當(dāng)中有因?yàn)檎召彙⑵髽I(yè)首次公開募股等突然套現(xiàn)大量現(xiàn)金的企業(yè)主、有海歸創(chuàng)業(yè)跨國家庭、有老夫少妻幼子家庭、有婚姻重組家庭、有姐弟戀家庭、有城市村民富裕無業(yè)家庭、有多婚姻多子女房地產(chǎn)企業(yè)主、有非婚生子優(yōu)越生活的家庭、有離婚不離家的家庭、有單身母親的家庭、有移民雙非家庭，以及各行各業(yè)帶有鮮明行業(yè)色彩的企業(yè)主家庭，各個(gè)地區(qū)帶有濃郁區(qū)域風(fēng)俗價(jià)值觀的家庭。

他們都生活得如此真切，他們或許年紀(jì)相近，卻有不一樣的財(cái)務(wù)狀況、家庭結(jié)構(gòu)和生活目標(biāo)。他們有人要求偶、有人要離婚、有人要?jiǎng)?chuàng)業(yè)、有人想退休；有人問我如何將家庭財(cái)產(chǎn)與個(gè)人財(cái)產(chǎn)分離，有人問我要不要賣掉人生中最后一套房產(chǎn)；有人說為什么我像有錢人一樣生活卻沒有錢，有人年收入100萬卻一家六口租住在二室一廳的房子里。在我們“異想天開”的沙龍里，他們真切地告訴我他們的夢想和擔(dān)憂，向我展示了多樣性的人生。

慧是我一個(gè)學(xué)生的客戶，一位廣東南海工業(yè)園家族企業(yè)主的遺孀，四個(gè)孩子的母親，全心全意生兒育女的家庭主婦。我見到她的時(shí)候，她滿目憂愁，正為先生突然重病去世而深深感嘆人生的恐慌、命運(yùn)的無常。她尤其擔(dān)心健康問題，突然大量采購了各種各樣的保健品。我沒有傾聽她的悲傷，因?yàn)樗龢O度希望得到我的點(diǎn)撥，所以我只是詢問了她的財(cái)務(wù)狀況。

她告訴我，她有幾套房子和商鋪（資產(chǎn)），每月收租3萬元（收入）；她有300萬現(xiàn)金（資產(chǎn)），活期（幾乎沒有帶來收入）；她先生幾兄弟共同擁有工業(yè)園出租廠房，還有一個(gè)合股公司收取工業(yè)園租金（企業(yè)資產(chǎn)）。

她先生的哥哥為孤兒寡母考慮，計(jì)劃變現(xiàn)股權(quán)給她，并且用現(xiàn)金購買一座剛剛搬離的農(nóng)村信用社寫字樓，每月帶來8萬的租金收入，同時(shí)保留工業(yè)園每月5萬的租金收入。

聽到這里，我不禁感嘆：多么好的哥哥！我看到他的同情心和責(zé)任感為慧作出了最好的財(cái)務(wù)安排。然而慧看不到，她不知該不該接受哥哥的意見。她也不知道，隨著歲月流逝，親情萬一淡薄，如果今天不接受股權(quán)變現(xiàn)并改為獨(dú)立產(chǎn)權(quán)，那么在未來，股權(quán)不一定能套現(xiàn)呀。

她毫無表情地介紹完她的情況，又陷入無邊的悲傷。在她的悲傷之中，這些都是身外之物，都不能抵御失去先生的痛和對(duì)未來的恐慌。而我第一次見到她，就跟她進(jìn)行了以下對(duì)話。

我對(duì)她說：“親愛的慧，別傷心，看你的財(cái)務(wù)資源，你的人生還好呀，你有資產(chǎn)，有四個(gè)孩子，你不是孤苦伶仃，你要看到你充滿希望的未來。”

我問她：“你想過送孩子去英國留學(xué)嗎？”她說：“從來沒有，我們家里沒有知識(shí)分子。”我鼓勵(lì)她：“要不想想？你有足夠的金錢，可以試著培養(yǎng)一兩個(gè)知識(shí)分子甚至貴族。”她笑了，未置可否。（她笑了，見了我40分鐘，第一次笑了！）

我又問：“你喜歡花嗎？”她點(diǎn)頭回答：“很喜歡。”我說：“好，我建議你投資20萬開一家花店，聘請(qǐng)四位雇員，必須是年輕的兩男兩女。你的花店只需維持經(jīng)營就好，但你的生活從今以后會(huì)有滿屋的鮮花，陽光的年輕人，而孩子們則有了哥哥姐姐帶給他們青春的氣息。你在照顧孩子的時(shí)候有了幫手，你有了事業(yè)，有了和親朋好友聚會(huì)時(shí)互惠的資源，你將在親戚朋友中變成鮮花使者。”她含笑并含淚點(diǎn)頭。

最后，我想告訴大家的是：奇跡發(fā)生了。那個(gè)冬天，我記得她在高興之余，除去外套，穿著毛衣，這是一件玫紅色的毛衣。這個(gè)我初見面時(shí)滿臉愁容的四個(gè)孩子的母親，一位廣州郊區(qū)企業(yè)主的遺孀，突然滿面紅光，春意盎然，面帶笑容和我鞠躬握手告別而去。

是的，我的工作是財(cái)富管理，我分析客戶財(cái)務(wù)問題的基本方法是先分析“歲月留痕”，就是分析歲月在客戶身上留下的人文記憶和財(cái)務(wù)成果；然后，我再分析“未來夢想”，就是分析沒有到來的歲月里客戶的人生憂慮與夢想；最后，我會(huì)給出資源在未來的歲月這個(gè)時(shí)間軸上進(jìn)行配置的建議。