第五節(jié)　互聯(lián)網(wǎng)銀行

一、創(chuàng)新的嘗試

除了傳統(tǒng)銀行之外，新興的民營銀行也在加快消費金融領(lǐng)域的布局。2014年，銀監(jiān)會批準(zhǔn)了第一批民營銀行。從設(shè)立目的而言，民營銀行可以認(rèn)為是對現(xiàn)代銀行體系建設(shè)的一種補充和完善。在第一批設(shè)立的民營銀行中，微眾銀行與網(wǎng)商銀行作為開展線上貸款業(yè)務(wù)的試點銀行，獲得了線上貸款業(yè)務(wù)備案許可，即在線上貸款業(yè)務(wù)豁免親見貸款人本人的要求，全程線上完成貸款業(yè)務(wù)的申請、審批和放款，通過科技手段解決用戶身份認(rèn)證的問題，實現(xiàn)“親見親簽”的目的。此試點行為突破了現(xiàn)行的《個人貸款管理暫行辦法》（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令〔2010〕2號）。隨后在2016年成立的新網(wǎng)銀行和億聯(lián)銀行也采取同樣的模式開展線上貸款業(yè)務(wù)。從這個意義上講，業(yè)內(nèi)更愿意將上述銀行稱為互聯(lián)網(wǎng)銀行。

《個人貸款管理暫行辦法》是我國第一部個人貸款管理的法規(guī)，主要規(guī)定銀行業(yè)金融機構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)的受理與調(diào)查、風(fēng)險評價與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理和貸后管理等，共分8章、47條。其中，第十七條要求貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。國際個人貸款業(yè)務(wù)慣例和我國銀行長期實踐表明，面談制度可以有效鑒別個人客戶身份，調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，有效防范個人貸款風(fēng)險。因此，該辦法進(jìn)一步強化貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，提出了貸款調(diào)查的具體要求和方式方法，重點強調(diào)必須建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，確保貸款的真實性，把握借款人交易真實、借款用途真實、還款意愿和還款能力真實，嚴(yán)防虛假按揭業(yè)務(wù)的發(fā)生，從源頭上保證個人貸款的質(zhì)量。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行案例

以互聯(lián)網(wǎng)線上方式開展銀行業(yè)務(wù)，最早出現(xiàn)于歐美國家，1995年10月18日，互聯(lián)網(wǎng)銀行Security First Network Bank（SFNB）由美國聯(lián)邦銀行管理機構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立，是在網(wǎng)上提供銀行金融服務(wù)的第一家銀行。SFNB脫離傳統(tǒng)具有物理介質(zhì)的實體銀行模式，完全依賴網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)，客戶不受物理空間及時間限制，只要能登錄其網(wǎng)站并擁有其網(wǎng)絡(luò)賬號便能享受該行提供的服務(wù)。SFNB上線后幾個月內(nèi)就獲得6 000多萬美元的存款，賬戶平均交易額達(dá)到20 000美元。⁽⁸⁾SFNB搭建了一套三個層次的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)為網(wǎng)上交易護(hù)航。在1998年被加拿大皇家銀行以2 000萬美元收購其除技術(shù)部門以外的所有部分，在被收購后，SFNB轉(zhuǎn)型為傳統(tǒng)銀行中提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。但SFNB的出現(xiàn)，為之后的互聯(lián)網(wǎng)與金融的跨界融合拉開了序幕。

微眾銀行由騰訊發(fā)起成立，是國內(nèi)首家具備線上貸款業(yè)務(wù)資質(zhì)的民營銀行，定位為普羅大眾和小微企業(yè)提供小額便捷的貸款、存款、理財和支付結(jié)算等服務(wù)，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。2015年微眾銀行依托微信和手機QQ，采用用戶邀請制，通過白名單預(yù)篩選出最符合其客戶定位的用戶，推出微粒貸，從申請、開戶到借款、還款，全在個人手機上完成，不受時間和空間的限制，操作簡單、便捷。微粒貸自從推出后，業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長。根據(jù)微眾銀行2018年年報，截至2018年末，微眾銀行資產(chǎn)達(dá)2 200億元，比年初增長了169%；其中，銀行管理貸款余額超過3 000億元，表內(nèi)各項貸款余額1 198億元，比年初增長了151%；各項存款余額1 545億元，比年初增長了2 795%。銀行全年營收達(dá)到100.30億元，凈利潤24.74億元，比上年增長了71%。截至2018年末，有效客戶數(shù)超過了1億人，覆蓋了31個省、自治區(qū)、直轄市。微眾銀行授信的個人客戶中，約80%為大專及以下學(xué)歷，76%的客戶從事藍(lán)領(lǐng)服務(wù)業(yè)或制造業(yè)。微眾銀行主要通過手機移動端為客戶提供7×24小時無間斷服務(wù)，50%的借款發(fā)生在非工作時間，為典型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

阿里巴巴的網(wǎng)商銀行和微眾銀行是同時發(fā)起、性質(zhì)相同的民營銀行，但其定位與微眾稍有不同，客群更多地聚焦于小微企業(yè)與農(nóng)戶，其核心產(chǎn)品是網(wǎng)商貸。其主要業(yè)務(wù)是圍繞阿里巴巴、淘寶、天貓等電子商務(wù)平臺，向賣家推出經(jīng)營性貸款，滿足賣家的融資需求。根據(jù)其年報顯示，截至2018年末，網(wǎng)商銀行資產(chǎn)總額959億元，營業(yè)收入62.84億元，較上年增長46.9%，實現(xiàn)凈利潤6.71億元；截至2018年末網(wǎng)商銀行累計服務(wù)小微企業(yè)和小微經(jīng)營者客戶1 227萬戶，戶均余額2.6萬元。⁽⁹⁾

四川新網(wǎng)銀行成立于2016年12月，由新希望集團(tuán)有限公司、四川銀米科技有限責(zé)任公司、成都紅旗連鎖股份有限公司等股東發(fā)起設(shè)立，是繼騰訊微眾銀行、阿里網(wǎng)商銀行之后的第三家獲得線上信貸業(yè)務(wù)備案許可的民營銀行。和微眾銀行、網(wǎng)商銀行不同，新網(wǎng)銀行沒有互聯(lián)網(wǎng)巨頭作為股東，業(yè)務(wù)的開展也沒有強大的流量背景。因此，新網(wǎng)銀行結(jié)合自身定位在業(yè)內(nèi)打造了“萬能連接器”的品牌形象，即一端連接資產(chǎn)，如二手車、3C消費金融公司等，通過資產(chǎn)端輻射更廣泛的客戶群體；另一端連接資金，通過與數(shù)十家同業(yè)的金融機構(gòu)和銀行機構(gòu)建立連接，最大限度地提升資金融通效率。借助上述兩極鏈條，新網(wǎng)銀行在開業(yè)后短期內(nèi)實現(xiàn)了業(yè)務(wù)規(guī)模的跨越式增長。截至2018年末，新網(wǎng)銀行資產(chǎn)總額361.57億元，其中貸款和墊款總額257.16億元，占資產(chǎn)總額71.12%，較上年末增長154%；2018年實現(xiàn)營業(yè)收入13.35億元，營業(yè)支出8.78億元，凈利潤3.68億元；截至2018年末，新網(wǎng)銀行客戶已覆蓋31個省（區(qū)、市），客戶總數(shù)1 905萬人，累計放款5 733萬筆，累計放款金額1 601億元，人均貸款8 404元，筆均貸款金額2 793元。新網(wǎng)銀行稱其近80%的客戶來自三、四線城市和農(nóng)村地區(qū)，他們大都缺乏信用記錄，從未享受過正規(guī)金融機構(gòu)授信服務(wù)。⁽¹⁰⁾

上述具備線上貸款備案許可的民營銀行借助技術(shù)手段實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，主要服務(wù)于傳統(tǒng)銀行客戶服務(wù)的盲區(qū)。在服務(wù)模式上，不設(shè)物理網(wǎng)點，一行一店，沒有現(xiàn)金業(yè)務(wù)，主要采取互聯(lián)網(wǎng)在線的方式展業(yè)，絕大多數(shù)業(yè)務(wù)均通過在線申請、實時審批并在線完成簽約；其業(yè)務(wù)相對聚焦在支付、融資、理財?shù)刃☆~高頻業(yè)務(wù)領(lǐng)域，主要收入不外乎貸款業(yè)務(wù)的利息差以及理財產(chǎn)品代銷產(chǎn)生的手續(xù)費與傭金等，這一點與傳統(tǒng)銀行區(qū)別不大。由于上述銀行的貸款業(yè)務(wù)全流程線上開展，其風(fēng)險管理能力面臨多重考驗：一方面民營銀行所經(jīng)營的客戶較傳統(tǒng)銀行客戶資質(zhì)還是有所下沉，違約風(fēng)險較高；另一方面全流程線上經(jīng)營，欺詐風(fēng)險以及其他由線上運營帶來的風(fēng)險較為突出。風(fēng)險管理更需具備綜合能力，平衡好資產(chǎn)規(guī)模快速增長和保持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定二者之間的關(guān)系。因此，互聯(lián)網(wǎng)銀行無一例外地運用大數(shù)據(jù)、金融科技等，在服務(wù)模式、客戶群體、風(fēng)控管理等領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新，尤其是在風(fēng)險管理上主動應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段和模型實現(xiàn)對個人及小微企業(yè)的風(fēng)險評估。

雖然面臨挑戰(zhàn)，但民營銀行參與消費金融業(yè)務(wù)還是具有得天獨厚的優(yōu)勢。相對于其他類型機構(gòu)，民營銀行的資金成本較低，資金體量大，融資途徑多；在關(guān)鍵金融數(shù)據(jù)、信息的獲取上可通過連接人行征信系統(tǒng)，查詢?nèi)诵姓餍判畔⒉⑸蠄笳餍判畔ⅰ３伺普盏奶烊粌?yōu)勢外，進(jìn)軍消費金融，也是銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營的選擇。從國家政策方向來看，大力發(fā)展普惠金融，為中低收入人群提供合理范圍內(nèi)的金融服務(wù)是國家支持的方向；從業(yè)務(wù)營利性和發(fā)展空間來看，目前銀行傳統(tǒng)對公業(yè)務(wù)發(fā)展空間有限，價格空間小，且有大型銀行占據(jù)市場資源，新興的民營銀行沒有競爭優(yōu)勢。另辟蹊徑，發(fā)展消費金融對于民營銀行來說是不二選擇，尤其是民營銀行在開拓新業(yè)務(wù)模式的過程中結(jié)合金融科技，則非常有希望闖出一片新天地。因此，除了上述提到的民營銀行，其他民營銀行業(yè)也以不同形式開展消費金融業(yè)務(wù)，有的背靠股東數(shù)據(jù)推出個人信貸產(chǎn)品；有的通過線上線下聯(lián)動，接入助貸公司開展消費金融服務(wù)；還有的根據(jù)地域優(yōu)勢，通過商會等群體開展自營業(yè)務(wù)。例如，溫州民商銀行的消費金融產(chǎn)品有“商人貸”“旺商貸”等，其客戶以溫州地區(qū)的用戶為主，除了對借款人的借款用途有明確要求外，往往還要求借款人“具有溫州地區(qū)常住戶口或擁有當(dāng)?shù)禺a(chǎn)權(quán)房”“在溫州地區(qū)居住滿一年”等。

科技進(jìn)步與金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新一直是緊密相關(guān)的，20世紀(jì)50年代，電子計算機的出現(xiàn)大大提高了計算效率，電子會計記錄法取代了手工記賬程序；70年代，銀行自助設(shè)備ATM（自動柜員機）出現(xiàn)；90年代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動終端普及，金融業(yè)務(wù)開始自主辦理；如今，隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等金融科技快速發(fā)展，銀行服務(wù)無所不在，推動銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入智能化階段。科技與金融一定是朝著一個越來越密不可分的方向發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)銀行就是在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、科技高速發(fā)展、跨界融合的情況下產(chǎn)生的，彌補傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)不足，起到互補的作用，同時，也挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)銀行的運作思維，激發(fā)了傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新意識。

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(1)　中投投資咨詢網(wǎng)。

(2)　未央網(wǎng)，兩極分化：一文詳解持牌消費金融公司競爭格局。

(3)　銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會。

(4)　艾瑞咨詢，《2018年中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)報告》。2017年統(tǒng)計數(shù)據(jù)口徑增加銀行互聯(lián)網(wǎng)消費金融規(guī)模。

(5)　零壹數(shù)據(jù)，《2018中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)年報》。

(6)　中國人民銀行網(wǎng)站，小額貸款公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告。

(7)　網(wǎng)貸之家。

(8)　世界上第一家全交易型網(wǎng)絡(luò)銀行。

(9)　網(wǎng)商銀行2018年年度報告。

(10)　新網(wǎng)銀行2018年年度報告。