第三章　典型產(chǎn)品類型

在國內(nèi)消費金融市場，占主流的產(chǎn)品基本屬于個人消費類的、短期的信用貸款。按照提供的金融服務(wù)是否有消費場景可分為無指定消費場景的現(xiàn)金貸和在場景交易中的消費分期業(yè)務(wù)等。當(dāng)然還存在以某些特定客群命名的產(chǎn)品，如校園貸；利用特定營銷手段獲得客戶的信貸產(chǎn)品，如社交金融。總之，對于如何進行產(chǎn)品分類尚無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。2017年12月《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》中指出，“具有無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等特征的‘現(xiàn)金貸’業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在滿足部分群體消費與資金周轉(zhuǎn)需求方面發(fā)揮了一定作用，但過度借貸、重復(fù)授信、不當(dāng)催收、畸高利率、侵犯個人隱私等問題十分突出，存在著較大的金融風(fēng)險和社會風(fēng)險隱患。”由此，表3.1借用該通知中對現(xiàn)金貸定義所用的維度，再輔以其他要素，用是否有場景依托、特定用途、客戶群體限定、抵押物等幾方面作為產(chǎn)品特征要素，對市場上消費金融產(chǎn)品進行分類。

表3.1　消費金融產(chǎn)品分類

注：√表示具有此項特征。

其中，培訓(xùn)貸款是機構(gòu)向個人提供滿足其參加技能培訓(xùn)、證書培訓(xùn)和其他培訓(xùn)所需資金的金融產(chǎn)品；客群可為學(xué)生，也可以是在職人員，或是非在職狀態(tài)的已畢業(yè)人員。信用卡余額代償依托信用卡賬單還款的場景，當(dāng)持卡人無力還款時，第三方機構(gòu)提供資金進行償還。所謂余額代償，代償?shù)氖浅挚ㄈ说南M賬單的余額，資金是以貸還貸的方式間接進入消費市場，因此從這個角度，信用卡余額代償可視作消費金融產(chǎn)品之一。個人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可以劃分為一手車和二手車。一手車貸款是指機構(gòu)向個人發(fā)放用于購買自用車的貸款。而二手車貸款則不同，通常二手車貸款用途不確定，有用于公司經(jīng)營的，也有用于緊急周轉(zhuǎn)的個人消費類貸款；貸款形式上有抵押車輛入庫的貸款，也有只安裝GPS（全球定位系統(tǒng)）非押車的貸款，還有只需提供車輛所有權(quán)相關(guān)信息作為資信材料的信用貸款。

這些產(chǎn)品中，3C分期、旅游分期、醫(yī)美分期、培訓(xùn)分期、裝修分期等是屬于在各細分消費場景中所提供的金融服務(wù)，有線上也有線下消費場景；除消費場景外，社交場景屬于比較特殊的場景，和消費、交易、支付等都不直接相關(guān)，伴隨社交場景的挖掘，市場上也曾出現(xiàn)社交金融，但嚴(yán)格意義上說社交金融更類似一種營銷手段，而非場景。而無任何場景依托的現(xiàn)金貸產(chǎn)品也是消費金融市場中非常大的一個分支。以下即針對典型信貸產(chǎn)品在國內(nèi)的發(fā)展情況與發(fā)展中所面臨的問題進行剖析。