第11講 人身保險(xiǎn)功能之收益性和流通性

人身保險(xiǎn)的收益性，是指受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金大于投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。那么保險(xiǎn)公司是如何做到在給付保險(xiǎn)金的同時(shí)還盈利的呢？

原因有二：其一，保險(xiǎn)公司收取投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)后，會(huì)將保險(xiǎn)費(fèi)用于投資，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)保值增值。其二，在法律上我們把保險(xiǎn)合同稱為“射幸合同”，即對(duì)投保人而言，他有可能獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于所支付的保險(xiǎn)費(fèi)的效益，但也可能沒有利益可獲；對(duì)保險(xiǎn)人而言，它所賠付的保險(xiǎn)金可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其所收取的保險(xiǎn)費(fèi)，但也可能只收取保險(xiǎn)費(fèi)而不承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的責(zé)任。換言之，保險(xiǎn)金理賠并不一定發(fā)生。以健康保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)為例，并非所有被保險(xiǎn)人都會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)合同約定的傷殘、疾病、意外傷害而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金，這是一個(gè)概率的問題。保險(xiǎn)公司有精算師團(tuán)隊(duì)，只要保險(xiǎn)費(fèi)收入總額大于保險(xiǎn)金支出總額，保險(xiǎn)公司就能正常盈利。

人身保險(xiǎn)的流通性，是指投保人可以質(zhì)押保單貸款，獲取流動(dòng)資金。前已述及，投保人實(shí)質(zhì)上擁有保單的所有權(quán)以及保單的現(xiàn)金價(jià)值，所以投保人可以將保單質(zhì)押，獲取貸款，這就解決了投保人的短期資金壓力。

《人身保險(xiǎn)精算制度通知》第四條規(guī)定，保險(xiǎn)公司提供保單貸款服務(wù)的，保單貸款比例不得高于保單現(xiàn)金價(jià)值或賬戶價(jià)值的80%。保險(xiǎn)公司不得接受投保人使用信用卡支付具有現(xiàn)金價(jià)值的人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)以及對(duì)保單貸款進(jìn)行還款。

按照上述規(guī)定，以保單貸款的前提是：①保單要有現(xiàn)金價(jià)值；②貸款金額不得高于保單現(xiàn)金價(jià)值的80%。

需要特別指出的是，家族信托在成立后，因?yàn)樾磐胸?cái)產(chǎn)的獨(dú)立性，即信托財(cái)產(chǎn)不屬于委托人的財(cái)產(chǎn)、不屬于受托人的固有財(cái)產(chǎn)、不屬于其他委托人的財(cái)產(chǎn)，故信托財(cái)產(chǎn)不能用于擔(dān)保融資。因此，從擔(dān)保融資的角度看，人身保險(xiǎn)的流通性就顯得彌足珍貴了。