第10講 人身保險功能之防范子女婚姻風險

夫妻離婚時，夫妻共同財產(chǎn)會被分割，而個人財產(chǎn)不會被分割。對于父母來說，如果其留給子女的財產(chǎn)被認定為夫妻共同財產(chǎn)，在子女離婚時則難逃被分割的命運。我們來看以下案例：

2008年1月，小孫與女友結婚。2013年6月，小孫父親患病去世。父親身故后，留下400萬元銀行存款。2015年9月，媳婦與小孫鬧離婚。在談到財產(chǎn)問題時，媳婦要求分割小孫父親去世遺留下來的400萬元以及父親去世后這400萬元存款所產(chǎn)生的理財收入，而小孫堅持認為是父親留給自己的個人財產(chǎn)而拒絕分割。到底誰對誰錯呢？

父母留給子女的財產(chǎn)是夫妻共同財產(chǎn)還是個人財產(chǎn)，具體要看父母給與子女財產(chǎn)的方式。我們先來看相關規(guī)定。

《婚姻法》第十七條規(guī)定，夫妻在婚姻關系存續(xù)期間取得的下列財產(chǎn)，歸夫妻共同所有：①工資、獎金；②生產(chǎn)、經(jīng)營的收益；③知識產(chǎn)權的收益；④繼承或贈與取得的財產(chǎn)，但本法第十八條第三項規(guī)定的除外；⑤其他應當歸共同所有的財產(chǎn)。夫妻對共同所有的財產(chǎn)，有平等的處理權。

《婚姻法》第十八條規(guī)定，有下列情形之一的，為夫妻一方的財產(chǎn)：①一方的婚前財產(chǎn)；②一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費、殘疾人生活補助費等費用；③遺囑或贈與合同中確定只歸夫或妻一方的財產(chǎn)；④一方專用的生活用品；⑤其他應當歸一方所有的財產(chǎn)。

《民法典》第一千零六十二條規(guī)定，夫妻在婚姻關系存續(xù)期間所得的下列財產(chǎn)，為夫妻的共同財產(chǎn)，歸夫妻共同所有：①工資、獎金、勞務報酬；②生產(chǎn)、經(jīng)營、投資的收益；③知識產(chǎn)權的收益；④繼承或者受贈的財產(chǎn)，但是本法第一千零六十三條第三項規(guī)定的除外；⑤其他應當歸共同所有的財產(chǎn)。夫妻對共同財產(chǎn)，有平等的處理權。

《民法典》第一千零六十三條規(guī)定，下列財產(chǎn)為夫妻一方的個人財產(chǎn)：①一方的婚前財產(chǎn)；②一方因受到人身損害獲得的賠償或者補償；③遺囑或者贈與合同中確定只歸一方的財產(chǎn)；④一方專用的生活用品；⑤其他應當歸一方所有的財產(chǎn)。

由于小孫的父親并未通過遺囑指定400萬元銀行存款歸小孫一人所有，所以該400萬元銀行存款屬于小孫的父親遺留給小孫夫婦的夫妻共同財產(chǎn)，在小孫婚姻持續(xù)期間，該400萬元存款所產(chǎn)生的理財收入，也屬于夫妻共同財產(chǎn)，離婚時應當進行分割。

通過以上案例可知，父母給予子女的財產(chǎn)，應當在生前贈與時或在遺囑中明確歸子女一方所有，方可避免遭遇子女離婚時被分割的命運。除此之外，人身保險也有相同的功能。我們先看以下規(guī)定：

《八民紀要》規(guī)定，婚姻關系存續(xù)期間，夫妻一方作為被保險人依據(jù)意外傷害保險合同、健康保險合同獲得的具有人身性質(zhì)的保險金，或者夫妻一方作為受益人依據(jù)以死亡為給付條件的人壽保險合同獲得的保險金，宜認定為個人財產(chǎn)，但雙方另有約定的除外。

以上規(guī)定說明：第一，如果父母以子女為被保險人購買健康保險、意外傷害保險，在子女婚姻關系存續(xù)期間，子女因此而獲得的具有人身性質(zhì)的保險金，為子女的個人財產(chǎn)；第二，如果父母以自己作為被保險人購買死亡保險，在子女婚姻關系存續(xù)期間，子女作為受益人獲得的身故保險金，為子女的個人財產(chǎn)。

綜上所述，我們不難看出，父母可通過三種方式留給子女個人財產(chǎn)：

方式一：生前贈與或身后繼承，均指定為子女個人所有。

方式二：為子女購買健康保險、意外傷害保險，子女獲得的具有人身性質(zhì)的保險金為子女個人所有。

方式三：為自己購買死亡保險，受益人為子女，子女獲得的身故保險金為子女個人財產(chǎn)。

在這三種方式中，生前贈與將導致父母提前喪失財產(chǎn)控制權，父母養(yǎng)老資金可能覆水難收，對此須謹慎考慮；身后繼承方式，如果有多名子女，容易導致繼承糾紛、親人反目；購買人身保險的方式，既給與了子女財產(chǎn)（個人財產(chǎn)），而且在有多名子女的情況下，因為人身保險具有一定的私密性（保險人不會通知保險受益人以外的人），不易引起子女間親人反目，可謂一舉兩得，其樂融融。

本案例中，如果小孫父親在世時給自己購買了一份終身壽險，身故受益人為小孫，至少該終身壽險產(chǎn)生的身故保險金屬于小孫的個人財產(chǎn)而非小孫夫婦的夫妻共同財產(chǎn)。