二、減少負(fù)債，提升凈值

小兩口的家庭財務(wù)應(yīng)變的實力尤其重要，也就是凈值（等于資產(chǎn)減負(fù)債）必須進(jìn)一步提升。而提升凈值最直接的方法就是減少負(fù)債，國內(nèi)負(fù)債形態(tài)包括房屋貸款、汽車貸款、信用卡與消費性貸款等。基本上，個人或家庭可承擔(dān)的負(fù)債水準(zhǔn)，應(yīng)該是先扣除每月固定支出及儲蓄所需后，剩下的可支配所得部分。至于償債的原則，則應(yīng)優(yōu)先償還利息較高的貸款。

三、把錢花得更聰明

如果“開源”的工作有困難，那么應(yīng)有計劃地消費，從“節(jié)流”做起。選對時節(jié)購物、貨比三家不吃虧、克制購物欲望，以及避免濫刷信用卡、舉債度日等，都是可以掌握的天度。

在方法上可針對每月、每季、每年可能的花費編列預(yù)算，據(jù)此再決定收入分配在各項支出的比例，避免將手邊現(xiàn)金漫無目的地消費。最好養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，定期檢查自己的收支情況，并適時調(diào)整。

四、養(yǎng)成強(qiáng)迫儲蓄的習(xí)慣

“萬丈高樓平地起”。所有人理財?shù)牡谝徊骄褪莾π睿却娉鲆还P錢，作為投資的本錢，接下來才談加速資產(chǎn)累積。若想要強(qiáng)迫自己儲蓄，最好是一領(lǐng)到薪水，就先抽出20%存起來；無論是選擇保守的零存整付銀行定存，或是積極的定期定額共同基金，長期下來，都可以發(fā)揮積少成多的復(fù)利效果。

五、加強(qiáng)保值性投資

股市、匯市表現(xiàn)不佳，銀行定存利率也頻頻往下調(diào)降，該階段理財除謹(jǐn)守只用閑錢投資的原則以外，資產(chǎn)保值相當(dāng)重要，可透過增加固定收益工具如銀行定存、債券和債券基金的投資比重來達(dá)到目的。其中，債券基金因為具有投資金額較低、專業(yè)經(jīng)理人管理操作及節(jié)稅等好處，較于直接從事債券投資，門檻降低許多，加上目前實質(zhì)收益率也可維持在銀行定存之上，所以成為目前最熱門的投資工具之一。不過由于國內(nèi)外債券基金種類繁多，應(yīng)先了解其投資范圍、特性與適合的用途，配合自己的期望報酬與承擔(dān)風(fēng)險來選擇。至于銀行定存，在利率持續(xù)調(diào)降的趨勢下，最好選擇固定利率進(jìn)行存款。

另外，還有一種工薪理財法可以學(xué)習(xí)，看看自己是否適合。

工薪理財法是一種有機(jī)組合投資，將個人余錢的35%存于銀行，30%買國債，20%投資基金，5%買保險，還有10%用于藝術(shù)品及郵票、錢幣等其他方面的投資。

其一，35%存于銀行。雖然中央銀行一再降低存款利率，但作為一種保本的保值手段，儲蓄仍是普通百姓的首選目標(biāo)。儲蓄有不同的種類，我們可以按照不同的比例進(jìn)行儲蓄的分配。50%存1年期，35%存3年期，15%存活期，這樣儲蓄就可以實現(xiàn)滾動發(fā)展，既靈活方便，又便于隨時調(diào)整最佳投資方向。

其二，30%買國債。投資國債，不僅利率高于同期儲蓄，而且還有提前支取、按實際持有天數(shù)的利率計息的好處。

其三，20%投資基金。1997年年底，國家已正式出臺了《證券投資基金管理暫行辦法》，這標(biāo)志著投資基金這一世界性的投資工具將在我國進(jìn)入一個迅速發(fā)展的新時期。投資基金具有專家理財、組合投資、風(fēng)險分散、回報豐厚等優(yōu)點，一般年收益可在20%左右。

其四，5%購買保險。保險的基本職能是分擔(dān)風(fēng)險、補(bǔ)償風(fēng)險，在目前銀行利率較低的情況下，購買保險更有防范風(fēng)險和投資增值的雙重意義。如今在大城市，花錢買平安、買保障已成為一種時尚。購買保險也是一種對“風(fēng)險”的投資。

比如養(yǎng)老性質(zhì)的保險，不但對人生意外有保障作用，而且也是長期投資增值的過程，可以買一些，5%足矣。

最后，是10%投資于藝術(shù)品及郵票、錢幣等其他方面。藝術(shù)品投資屬于安全性投資，風(fēng)險最小，而且由于藝術(shù)品有極強(qiáng)的升值功能，所以長期投入，回報率極高。但千萬注意要懂行，否則買了贗品悔之晚矣。至于其他收藏類投資，主要包括郵票、磁卡、錢幣等，這不僅有投資性質(zhì)，還融入了個人的興趣和愛好，做好了可謂是一舉兩得。

白領(lǐng)的理財規(guī)劃

陳偉今年33歲，供職于一家壽險公司任營銷部經(jīng)理。妻子32歲，銀行職員。他們有一女兒，今年3歲。一家人家庭年收入12萬元左右，家庭金融資產(chǎn)50多萬元。對于如何理財，陳偉頗為感慨。

陳偉很惋惜錯過了一些積累財富的良機(jī)，沒有攢下多少財產(chǎn)。過了30歲以后，有了投資理財?shù)木o迫感，開始注重管理和經(jīng)營財富。

在經(jīng)過了一番理財知識“充電”后，陳偉制定出一個頗為得意的理財計劃。

一、合理消費

對于我們大多數(shù)人來說，30歲之前，也沒想攢錢，反而是怕沒那么多錢花。人過30歲，結(jié)婚，生了孩子，既是丈夫，又是父親，還有雙方父母，情況就大不一樣了。自己不僅需要錢，而且需要有一個穩(wěn)定的收入來源，這是責(zé)任。人過了30歲，雖然工作和收入漸趨穩(wěn)定，積累明顯增加，但花銷卻也多集中在一些較為昂貴的購房、家庭裝修等項目上，這時不算計都不行。

結(jié)婚之前，陳偉和其他白領(lǐng)們一樣，認(rèn)為錢來得快，花得也痛快。所以總是去追求灑脫的生活，在消費上講求品位、追求名牌，經(jīng)常光顧大商場、西式快餐店、品牌專賣店同時也注重精神消費，書店、音像店也是最喜歡去的地方。然而高消費帶來的結(jié)果卻是自己可支配的資產(chǎn)相對縮小，很長一段時間自己就是“新貧族”一員。

現(xiàn)在，陳偉認(rèn)識到自己原來的行為和觀念非常不可取，所以開始注重合理科學(xué)消費。為了實現(xiàn)“零存整取”式的積累，陳偉很快接受了消費信貸，這樣強(qiáng)迫自己按期還款付息，騰出了許多閑錢用于投資。

2000年，陳偉以按揭的方式購買了一套價值28萬元的商品房，除交付首期8萬元外，以后20年內(nèi)每月還款1 275元。這使他一下子有了“豪宅”。

二、勇于投資

有句話叫“吃不窮，穿不窮，算計不到才受窮”。“你不理財、財不理你”，只有善于投資才能擴(kuò)大家庭資金入口，保證生活支出。陳偉認(rèn)為，由于自己受時間、精力、專業(yè)、興趣、信息等因素的限制，如果輕易涉足風(fēng)險投資領(lǐng)域，無疑加大自身理財機(jī)會成本。所以他需要專業(yè)人士來輔助個人理財。

陳偉總結(jié)出一套自己的投資理論，投資回報是一個非常明晰的概念。如果你把現(xiàn)金存入銀行賬戶，你能夠得到的回報只是按照一定利率計算的利息；如果你投資房地產(chǎn)，你得到的回報可能稍高一點，但你有可能在售出時虧本；如果你投資股票，你期望得到的回報會更高，可它的風(fēng)險更大。作為個人理財，有效管理投資回報的方法是采取組合方式：把一部分資金放在回報率低、安全性高的投資目標(biāo)，把另一部分放在回報率高、安全性低的投資目標(biāo)。

目前，各銀行都推出了理財服務(wù)，有些還是針對白領(lǐng)的，這為個人投資提供了很好的條件。在接觸了一些理財師后，陳偉選擇一家自己非常信任的銀行理財中心，把自己的資產(chǎn)、收入及生活狀況，風(fēng)險承擔(dān)能力、投資偏好、未來的人生目標(biāo)告訴理財經(jīng)理，通過“一對一”的客戶經(jīng)理，獲得“量身定做”的理財建議。經(jīng)過幾次修改，他已按照規(guī)劃的投資比例組合嚴(yán)謹(jǐn)?shù)剡M(jìn)行投資。

三、為老有所養(yǎng)做準(zhǔn)備

對于保險，陳偉也計劃得很充分。

一是，陳偉購買了投資型保險。除了購買醫(yī)療、意外傷害類保險外，陳偉著重加大了對連接險的投資。2000年，夫妻兩人各自購買了人壽保險的“99鴻福”險10份，每3年就有20 000元的收益，平均每年6 666元，每月平均555元，而且人身保障還在加強(qiáng)。

二是，陳偉還購買了10年期儲蓄分紅險種40份，共繳費4萬元，10年后可領(lǐng)取45 760元，外加若干紅利。

三是，陳偉用積累追加投資。為實現(xiàn)20年后養(yǎng)老目標(biāo)，陳偉目前投入本金10萬元，他計劃以后每年再從結(jié)余中拿出2萬元追加投資，按每年5%收益率，退休時的本利總額將達(dá)到100萬元，加上其他投資和保險收益，夫妻兩人完全可以實現(xiàn)預(yù)期的養(yǎng)老目的。

上述方案是陳偉根據(jù)他們夫妻當(dāng)前的收支狀況設(shè)計的，如果考慮其收入增長等因素，即使其他條件有變化，他也完全可以通過改變投資項目來實現(xiàn)既定理財目標(biāo)。

根據(jù)國內(nèi)外權(quán)威機(jī)構(gòu)的普遍預(yù)測，我國在未來二三十年的時間里，經(jīng)濟(jì)有望維持在7%~8%的增長速度，對于白領(lǐng)來說，通過合理規(guī)劃、組合投資，完全有把握通過分享國民經(jīng)濟(jì)的增長成果來實現(xiàn)較高的投資收益。

月收入過萬者的經(jīng)濟(jì)規(guī)劃

素素今年27歲，衛(wèi)校畢業(yè)后一直在一家大醫(yī)院做護(hù)士。在好友的動員下，去年她辭去了這份固定工作，專門做起了某知名日化品牌的直銷業(yè)務(wù)。由于善于交際，并具有一定的客戶資源，她的業(yè)務(wù)越做越好，每月提成收入也從2 000元、5 000元、8 000元，一直到目前的萬元以上。素素的丈夫朱先生是政府機(jī)關(guān)的公務(wù)員，在她的鼓動下，也被“拉下了水”做了直銷業(yè)務(wù)。現(xiàn)在，朱先生的月收達(dá)到了5 000多元。

目前，兩人的家庭收入為15 000元，除了日常開銷、按月償還銀行住房貸款以外（尚欠銀行貸款本息合計為4萬元），每月還有1萬元的結(jié)余。不過，由于夫妻兩人均不善理財，面對不斷增加的收入，他們還是只認(rèn)銀行儲蓄一條路，渠道單一，收益低下。

夫妻兩人來到一家銀行進(jìn)行了一番咨詢。銀行的理財師首先給他們分析道：目前素素一家把精力都放在賺錢上，對收入的打理缺乏長遠(yuǎn)的規(guī)劃，比如，其收入較高，卻沒有考慮減少家庭債務(wù)；習(xí)慣有錢存銀行，沒有積極涉足其他收益高、保障能力強(qiáng)的投資渠道。總之，他們需要一條非常清晰、容易操作的理財思路。

這位理財師給出了具體的理財建議：

建議素素做好后續(xù)收入的打理。為實現(xiàn)家庭積蓄的穩(wěn)妥增值，以應(yīng)付將來的生兒育女，以及換房、擴(kuò)大經(jīng)營等開支，根據(jù)素素的實際情況，他設(shè)計了一套完整的理財方案。

一、可以考慮提前償還住房貸款

按目前素素的收入，積攢4萬元可謂輕而易舉，所以積蓄達(dá)到4萬元后，可以考慮提前償還住房貸款。因為當(dāng)時1年期存款稅后利率僅為1.58%，而銀行貸款的年利率卻高達(dá)5%以上。有理財專家說，最好的存款方式就是還貸款。所以，提前還貸是素素減少家庭支出、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的有效措施。

二、建議購買私家車

從事銷售工作，主要工作是跑市場、訪客戶，時間就是金錢，如果擁有一輛屬于自己的私家車，不但可以提高工作效率，還可以體現(xiàn)身份和經(jīng)濟(jì)實力，進(jìn)而增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)往來中的信用指數(shù)。根據(jù)素素夫婦的收入狀況，理財師建議在1年內(nèi)購買10萬元左右的經(jīng)濟(jì)型轎車，比如富康、飛度、賽歐、凱悅等。

三、20%的后續(xù)收入進(jìn)行儲蓄

還清住房貸款和購買私家車以后，素素就可以一心一意打理后續(xù)收入了。大家都說銀行儲蓄利率低，負(fù)利率情況下存錢會“虧本”，但再“虧本”也不能全面放棄儲蓄，因為儲蓄是中國人的傳統(tǒng)，也是最穩(wěn)妥的投資渠道之一；另外儲蓄的變現(xiàn)能力最強(qiáng)，可以作為經(jīng)營的準(zhǔn)備金，所以，將20%的后續(xù)收入存銀行儲蓄，不但是家庭穩(wěn)健理財?shù)男枰彩撬厮卮蚶砩獾男枰?

四、30%的后續(xù)收入購買國債

國債是以國家信譽(yù)做擔(dān)保的金邊債券，具有收益穩(wěn)妥、利率高于儲蓄、免征利息稅等優(yōu)勢，素素可以用后續(xù)收入購買適量的憑證式國債。根據(jù)當(dāng)前加息壓力增大的實際情況，理財師建議購買短期的1年期國債。這樣如果遇到加息，素素既可確保加息之前最大限度地享受較高利率，又可以在國債到期后，及時轉(zhuǎn)入收益更高的儲蓄或其他國債品種。

五、30%的后續(xù)收入用于購買開放式基金

開放式基金可以說是一種介于炒股和儲蓄之間的投資方式，適合素素追求穩(wěn)健又考慮收益的投資需求。根據(jù)當(dāng)前股市相對低迷的實際情況，素素可以選擇一家運(yùn)作穩(wěn)健、回報率高的基金公司，購買他們發(fā)行的新基金，因為新基金成立后正趕上“炒底”，所以其贏利能力也就相對較高。

六、15%的后續(xù)收入進(jìn)行股票投資

中國股市的中長期前景是非常樂觀的。因為素素從事直銷工作，時間相對自由，可以用15%的后續(xù)收入購買一些能源、通信等潛力股票，這樣可以在做業(yè)務(wù)時順路到股票市場看看行情，或在家里通過網(wǎng)絡(luò)看看大盤，適時調(diào)整持股結(jié)構(gòu)，進(jìn)行中長期投資。

七、5%的后續(xù)收入購買保險

從事直銷工作，養(yǎng)老保障一般是靠自己多掙錢、用積蓄來應(yīng)付生老病死。但在醫(yī)療開支不斷漲價的今天和未來，萬一遇到意外傷害或重大疾病，自己的積蓄有可能是杯水車薪，難以應(yīng)付。所以，建議素素和先生用自己5%的后續(xù)收入購買適量的主險和附加險，以對兩人的重大疾病、人身意外傷害提供有力保障。

同時，素素還可以購買集保障、儲蓄、投資三種功能于一身的分紅保險或分紅型養(yǎng)老保險。

這位理財師的規(guī)劃建議，對你是否也有所啟示呢？