二、守株待兔型，大勢判斷不準

小譚的投資理念是：每一個基金都不多買，每一個基金也不錯過，不同類型的基金可以分散不同程度的風險。結果一年下來，她的平均收益率為10%。10%對于投資者來說，也是一個不錯的成績了。但是考慮到前一年開放式基金的整體成績，小譚的投資不算成功。

三、短線投機型，不注重長期趨勢

至今，股市、匯市甚至期市都留下了小趙的影子。但情況并不像他以前想的那樣，由于急著獲取豐厚的回報，他的注意力全在短線投機上，聽人風傳某只股有異動就投進去，不見動靜又快速撤出，一年多來股市里收益不理想；當外匯市場、期貨市場十分紅火時，小趙又轉投匯市、期市。急于求成的投資心態(tài)并沒有使他在匯市、期市有何建樹，他很納悶，為什么這樣投資不賺錢？

四、盲目跟風型，理財隨大流

為了能在基金市場上多分一杯羹，孫先生曾把房屋抵押出去購買基金。理財專家指出，這個方法大錯特錯——雖然孫先生購買的股票型基金的年收益超過20％，但高收益伴隨著高風險，未來基金的收益誰來保證？何況，拿房子作抵押貸款買基金又是短線持有，一旦出現(xiàn)基金形勢不好被套牢的現(xiàn)象，必然血本無歸。

五、過分保守型，家財求穩(wěn)不看收益

錢先生很固執(zhí)，是有他的理由：現(xiàn)在夫妻倆做著小生意，除去女兒上學用的錢相對多一些，其他的東西家里都不缺，沒太大的開銷，這樣每月省吃儉用還能另外存一點錢給夫妻倆將來養(yǎng)老。他對自己夫妻倆的能力有著清醒的認識，認為他們不大可能有更多的機會掙到大錢。而他能預見到將來最大的開支就是女兒上大學的費用，因此，額外收入是絕對不可以有什么差池的！長期以來固有的保守個性決定了錢先生對待這筆錢的態(tài)度就是：放哪里都不如放銀行保險。

樹立正確的投資觀

我國理財市場的健康發(fā)展，一方面需要金融機構不斷提高金融服務水平，開發(fā)出更多更好的理財產品，培養(yǎng)出更多高素質、復合型金融人才；另一方面也需要加強對投資者的理財教育，培養(yǎng)投資者的理財意識。在對投資者的理財教育中，樹立正確的理財觀念是非常重要的一項。

什么是正確的理財觀念？

（1）理財是一個長期過程，需要時間和耐心，不可能一夜暴富。

（2）家庭不是企業(yè)，資產的安全性應放在第一位，盈利性放在第二位。

（3）樹立風險意識，投資是有風險的。低風險的投資品種，如銀行存款、國債等，難以產生高回報；高風險的投資品種，如股票、實業(yè)投資，有產生高回報的可能，但也能導致巨額虧損。

（4）要保證良好的資產流動性。保持富余的支付能力，不要將資金鏈繃得太緊。

（5）保險是重要的保障手段之一。保險是家庭資產的重要組成部分，一份保險也是一份對家人的關愛。

（6）要根據(jù)自己的實際情況及風險承受能力選擇理財品種，不要隨波逐流。

（7）不要過度消費。尤其是貸款消費，如房貸、汽車貸款等，貸款是剛性的。盡量減少家庭的債務負擔。

（8）股票是一種最好的長期投資工具。它是使家庭資產大幅增值的最有效的投資方式，但如果投資操作不當，會導致巨額虧損，造成家庭財務危機。一定不能用借來的錢炒股票。

（9）要將生活保障（現(xiàn)金、債券、住房、汽車、保險、教育）與投資增值（股票、實業(yè)、不動產）合理分開。投資增值是一種長期行為，目的是使生活質量更高，不要因為投資而降低目前的生活質量。投資資金應該是正常生活消費以外的資金，用這樣的閑錢投資，投資人才能保持一個良好的心態(tài)。

（10）要學習理財知識，要能同專業(yè)理財人員交流。要有一定的分辨能力，因為錢是你自己的。

（11）可以委托理財，但要慎選受托人。

（12）要編制家庭財務報表。包括資產負債表和現(xiàn)金流量表，做到收支有數(shù)，心中有底。

（13）要制定量化的、合理的理財目標。針對理財目標配置資產，做到有的放矢。

（14）抵制過高投資回報率的誘惑。任何投資回報率過高的項目都是值得懷疑的。

（15）投資一個項目。先考慮風險，再考慮收益，不能合理控制風險，收益無從談起。

富人的六個財富經(jīng)驗

在富人看來，“錢追錢”的概念可以成為一般人學習的重點。實現(xiàn)“錢找錢”強于“人找錢”，首要在于學會投資。

富人手中的財富每年要求有至少有10%的回報。富人會經(jīng)營錢財，他的錢在富翁睡覺時都替他賺錢。例如，借錢給朋友開店，但要收取合理的借貸利息，還要有抵押品；或者投資在房產上，收租金同時也享受房產升值回報。

富人更懂得利用他人的錢替自己賺錢。例如，富人需要買一套住房，現(xiàn)在他手中有70萬元，他會從銀行借70萬～80萬元，并且再買一套房，這是一種投資，于是銀行的錢也在替他賺錢。而我們的一般習慣是全部付清房款，不喜歡借貸。

以下是幾條關于財富的法則，這是從富人的財富經(jīng)驗中總結出來的智慧。

1. 不要忽視小錢的威力

投資理財需要很多錢嗎？很多人都認為投資是有錢人的事，如果手頭上的錢暫不寬裕的話，就沒必要進行投資。事實上，每個人的錢也是從一塊錢攢起來的，關鍵是你怎樣對待這一塊錢。撿破爛這一行業(yè)曾經(jīng)產生過很多富翁，各種廢舊物品，看上去值不了幾個錢，但經(jīng)過對錢的善于利用，就能累積到超過千萬元的資產。所有的積蓄都是從不起眼的小錢投資開始的。所以從小錢開始一直到累積至百萬元，并不是不可能完成的目標。

2. 做好儲蓄

人們都知道，擁有的錢越多，其發(fā)揮的效益就會越大。要重視儲蓄的威力。如果你當前有收入來源，那么你就從今天開始積累財富，可能一次只有5元、10元，但每一次微不足道的積累都將成為你實現(xiàn)財務自由之路的基石。

3. 立足現(xiàn)在，放眼長遠

很多人會說：不愿意投資股票，因為不想等10年才成為富翁。每個人都想享受眼前的生活，不想為多少年后的財富付出目前的代價。于是，在多年后我們仍然是現(xiàn)在的生活狀態(tài)，肯定不會比現(xiàn)在過得好。你當前的生活條件是由你過去所做的投資而決定的，所以，不妨在此刻為你的將來做好準備！

4. 選擇有回報的產品

為什么總存不下錢？人們總是覺得花錢是天經(jīng)地義的事。其實人和人用錢的地方并不相同。對美國有錢人（年收入22.5萬美元或持有300萬美元資產）做的一項調查表明，富人會把他們全部收入的約30%拿去投資或儲蓄。這樣做并不一定可以馬上致富，但卻是他們成為富人的共同相似點之一。如果希望花出去的錢能夠有所回報，就必須改變消費習慣，選擇有回報的產品進行投資。

5. 錢多并不是關鍵

錢多并不能解決你的問題。錢是一個放大鏡，它可以折射出你的一些現(xiàn)實習慣。想成為一個百萬富翁，如果你的工作只付給你每年18萬元的薪水，最糟糕的打算就是你需要同時找6份工作，掙了100萬元的同時你也會垮掉的。但是仍有很多每年賺100萬元的人，他們只有一份薪水，但卻不斷地有財富入賬。兩者的區(qū)別就是，智者并不看存折的薄厚，而是看怎樣才能讓里面的錢高效地運轉起來。

6. 養(yǎng)成良好的習慣

為實現(xiàn)你財務上的自由，你需要養(yǎng)成良好的理財習慣。第一，嚴格控制你的負債，在你做任何一項投資之前，應清楚是否應該用這筆錢先還清債務；第二，把投資和財務儲蓄永遠放在人生中的重要位置，這個就要看你持之以恒的魄力了。

“月光族”的理財計劃

小王在東莞一家律師事務所工作，每個月工資有5 000元。她有一張信用卡，授信額度是1.5萬元，設定的是每月工資直接還款，沒有過逾期還款的經(jīng)驗。小王從不理財，也沒有記賬的習慣，支出方面，吃大概占去工資的20%，其他都用于購物，衣服、化妝品、護膚品等。小王喜歡拍照，拍完后還得經(jīng)常沖印出來，還喜歡買一些DVDVCD等碟片。平時自己和父母可能會生一些小病，每個月要花一些醫(yī)療費。再加上平時的一些人情往來，到了月底，小王就成為名副其實的“月光族”。

在城市中，有很多像小王這樣賺錢不多，每個月只可以維持自己基本開銷的一族，被稱為“月光族”，“月光族”是一個中性詞，沒有絕對的褒貶意之分。

“月光族”產生的原因有：缺少生活磨煉，不知道賺錢辛苦；缺少理財鍛煉，不會管理開支；缺少交際練習，因此錢來填補感情空白；報復心理作怪，由于年少時父母在零花錢上管制過嚴，一朝有錢，盡使手中財?shù)取?

對于很快就要承擔起家庭責任的“月光族”們來說，一定要學會理財，這是當務之急的事。大手大腳的花錢習慣，往往使他們的薪水一發(fā)就見底，月月無剩余。這樣看似“瀟灑”的花錢做派既不利于個人事業(yè)的發(fā)展，也不利于今后家庭生活的美滿。因此，養(yǎng)成良好的花錢習慣是十分必要的。

一、做好收支計劃

對每月的薪水應該好好計劃，哪些地方需要支出，哪些地方需要節(jié)省，每月做到把工資的1/3或1/4固定納入個人儲蓄計劃，最好辦理零存整取。儲額雖占工資的小部分，但從長遠來算，一年時間下來就有不小的一筆資金。儲金不但可以用來添置一些大件物品如電腦等，也可作為個人“充電”學習及旅游等支出。另外每月可給自己做一份“個人財務明細表”，對于大額支出，超支的部分看看是否合理，如不合理，在下月的支出中可作調整。

二、嘗試投資

在消費的同時，也要形成良好的投資意識，因為投資才是增值的最佳途徑。所以不妨根據(jù)個人的特點和具體情況作出相應的投資計劃，如股票、基金、收藏等。這樣的資金“分流”可以幫助你克服大手大腳的消費習慣。當然要提醒的是，不妨在開始經(jīng)驗不足時進行小額投資，以降低投資風險。

三、日常交往

你的交際圈在很大程度上影響著你的消費程度。多交些平時不亂花錢、有良好消費習慣的朋友，不要只交那些以胡亂消費為時尚，以追逐名牌為面子的朋友。不顧自己的實際消費能力而盲目攀比只會導致“財政赤字”，應根據(jù)自己的收入和實際需要進行合理消費。

同朋友交往時，不要為面子在朋友中一味樹立“大方”的形象，如在請客吃飯、娛樂活動中爭著買單，這樣往往會使自己陷入窘迫之中。最好的方式還是大家輪流坐莊，或者實行“AA”制。

四、自我克制

年輕人大都喜歡逛街購物，往往一逛街便很難控制自己的消費欲望。因此在逛街前要先想好這次主要購買什么和大概的花費，現(xiàn)金不要多帶，也不要隨意用卡消費。做到心中有數(shù)，不要盲目購物，以免買些不實用或暫時用不上的東西，造成閑置。

五、提高購物藝術

購物時，要學會討價還價，貨比三家，做到盡量以最低的價格買到所需物品。這并非“小氣”，而是一種成熟的消費經(jīng)驗。商家換季打折時是不錯的購物良機，但要注意一點，應選購些大方、易搭配的服裝，否則造成虛置。

六、少參與抽獎活動

有獎促銷、彩票、抽獎等活動容易刺激人的僥幸心理，使人產生“賭博”心態(tài)，從而難以控制自己的花錢欲望。

七、務實戀愛

在青春期中，戀愛會產生一筆很大的開支。處于熱戀中的男女總想以鮮花、禮物或出入酒店、咖啡廳等場所來進一步穩(wěn)固情感，尤其是男性，在女友面前特別在意“面子”，即使囊中羞澀也不惜“打腫臉充胖子”。但不要認為錢花得越多越能代表對戀人的感情，把戀情建立在金錢基礎上，長遠下去會令自己經(jīng)濟緊張，同時也會令對方無形中感到壓力，影響彼此對愛情的判斷。倘若—旦分手，即便沒有產生經(jīng)濟方面的糾葛，也會使“投資”多的一方蒙受較大的經(jīng)濟損失。另外，你的大手大腳有時還會產生負面作用，比如給對方及對方父母留下不踏實、不會過日子的印象。送戀人的禮物不求名貴和華而不實，應考慮對方的喜好、需要與自己的經(jīng)濟能力相稱。

八、不貪玩樂

年輕的朋友大都愛玩、愛交際，適當?shù)耐婧徒浑H是必要的，但一定要有度，工作之余不要在麻將桌上、電影院、歌舞廳里虛度時光。玩樂不但喪志，而且易耗金錢。應該培養(yǎng)和發(fā)掘自己多方面的特長、情趣，努力創(chuàng)業(yè)，在消費的同時更多地積累賺錢的能力與資本。

如果你不想再做“月光族”，完全可以通過合理的理財方法，讓自己的錢包鼓起來。

適合“上班族”的理財法則

一個平凡的上班族，若想在有限的收入中存住更多的錢，就必須培養(yǎng)正確而良好的消費行為，仔細地規(guī)劃每個月的收入與支出，否則，賺再多的錢恐怕也不夠用。

以下是提供給現(xiàn)代上班族的理財法則，不妨一試。

一、準備3~6個月的急用金

就一般理財規(guī)劃來說，最好以相當于1個月生活所需費用的3~6倍金額，作為失業(yè)、事故等意外或突發(fā)狀況的應急資金。