理財說難亦難，說易亦易。以理貫之，則極易；以枝葉觀之，則繁難無窮。比如，子女的教育婚嫁、父母年邁多病及贍養(yǎng)、自己的生老病死，樣樣都離不開一個“財”字，如果缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃，家庭雖不致于一時拮據(jù)，但若像下崗工人那樣突來人禍，則小康也必成赤貧。所以未雨綢繆是理財?shù)暮诵乃枷搿?

信息時代，假設大家都懂得電腦和網(wǎng)絡的基礎應用，最好都能懂得EXCEL軟件的簡單使用。理財步驟是以家庭為例的，個人也可以參照其原理來實施，如家庭中每個人都做一本個人賬，再匯總成一本賬。

家庭理財步驟

第一步：家庭財產(chǎn)統(tǒng)計

家庭財產(chǎn)統(tǒng)計，主要是統(tǒng)計一些實物財產(chǎn)，如房產(chǎn)、家居、電器等，可以只統(tǒng)計數(shù)量，如果當初購買時的原始單證仍在，可以將它們收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的單證，建議永久保存。這一步主要是為了更好的管理家庭財產(chǎn)，一定要做到對自己的財產(chǎn)心中有數(shù)，以后方能“開源節(jié)流”。

第二步：家庭收入統(tǒng)計

收入包括每月的各種純現(xiàn)金收入，如薪資凈額、租金、其他收入等，只要是現(xiàn)金或銀行存款，都計算在內(nèi)，并詳細分類。一切不能帶來現(xiàn)金或銀行存款的潛在收益都不能計算在內(nèi)，而應該歸入“家庭財產(chǎn)統(tǒng)計”內(nèi)。如未來的養(yǎng)老保險金，只有在實際領取時再列入收入。這雖然不太符合會計方法，但對于家庭來說，現(xiàn)金和銀行存款才是每月實際可用的錢。

第三步：家庭支出統(tǒng)計

這一步是理財?shù)闹刂兄兀彩亲顝碗s的一步，為了讓理財變得輕松、簡單，建議使用EXCEL軟件來代勞。以下每大類都應細分，使得每分錢都知道流向了何處，每天記錄，每月匯總并與預算數(shù)比較，多則為超支，少則為節(jié)約。節(jié)約的可依次遞延至下月，盡可能地避免超支，特殊情況下可以增加預算。

1.固定性支出：只要是每月固定不變的支出就詳細分類記錄，如房租或按揭還貸款、各種固定金額的月租費、各種保險費支出等。種類可能很多，手工記錄非常繁瑣，而用EXCEL記錄就非常簡單。

2.必需性支出：水、電、氣、電話、手機、交通、汽油等每月不可省的支出。

3.生活費支出：主要記錄油、米、菜、鹽等伙食費，及牛奶、水果、零食等營養(yǎng)費。

4.教育支出：自己和家人的學習類支出。

5.疾病醫(yī)療支出：無論有無保險，都按當時支付的現(xiàn)金記錄，等保險費報銷后再計入收到月的收入欄。

6.其他各種支出。

每個家庭情況不同，難以盡述，但原理大家一看便知，其實就是流水帳，但一定要記住將這個流水帳記得詳細、清楚，讓每一分錢花得都明明白白，只要堅持做半年，必能養(yǎng)成“量入為出”的好習慣。使用EXCEL軟件來做這個工作，每天頂多只需幾分鐘，非常簡單方便。

第四步：制定生活支出預算

參考第一個月的支出明細表，來制定生活支出預算，建議盡可能地放寬一些支出，比如伙食費、營養(yǎng)費支出一定要多放寬些。理財?shù)哪康牟皇强刂葡M，不是為了吝嗇，而是要讓錢花得實在、花得明白，所以在預算中可以單列一個“不確定性支出”，每月固定幾百元，用不完就遞延，用完了就向下月透支。目的是為了讓生活寬松，又不致于養(yǎng)成大手大腳的壞習慣。今天這個時代，就算你月薪100萬，如果你大手大腳，一天也能花光。所以不知掙錢苦，不知理財貴。

第五步：理財和投資賬戶分設

每月收入到賬時，立即將每月預算支出的現(xiàn)金單獨存放進一個活期儲蓄賬戶中，這個理財賬戶的資金絕不可以用來進行任何投資。

每月收入減去預算支出，即等于可以進行投資的資金。建議在作預算時，要盡可能地放寬，一些集中于某月支付的大額支出應提前數(shù)月列入預算中，如：6月份必須支付一筆數(shù)額較大的錢，則應在1月份就列入預算中，并從收入中提前扣除，存入理財賬戶，通常情況下不得用來進行任何投資，除非是短期定存或貨幣型基金。

經(jīng)過慎重的考慮之后，剩下的資金才可以存入投資賬戶，投資賬戶可分為以下幾種：銀行定期存款賬戶、銀行國債賬戶、保險投資賬戶、證券投資賬戶等。銀行定存和銀行國債是目前工薪階層的主要投資渠道，這主要是因為大多數(shù)人對金融產(chǎn)品所知甚少，信息閉塞造成了無處可投資、無處敢投資。保險投資雖然非常重要，但一般的工薪階層也缺乏分辨能力。

證券，是個廣泛的概念，不能一提到證券，就只想到股票這個高風險的投資品種，從而將自己拒之于證券市場大門之外，要知道證券還包括債券和基金。

家庭理財一記二看三預算

現(xiàn)實生活中，每個家庭都在自覺或不自覺地做一些家庭開支計劃，如下月將增添什么東西，這就是家庭開支計劃中的一部分。要使這個開支計劃切實可行，就必須了解家庭每月的固定收入及日常生活支出情況。這些只要通過記一段時間的家庭賬就可以掌握其規(guī)律，使日常生活條理化，保持勤儉節(jié)約。

據(jù)社會學專家們通過長期的調(diào)查。發(fā)現(xiàn)了經(jīng)濟糾紛是家庭破裂的重要原因之一，特別是成員較多的大家，日常生活的開支；需要家庭主要成員共同負擔，齊抓共管，若是時間長了，不記家庭賬，就難免會互相猜疑。如果家庭中，有一本流水賬，成員中誰負擔了多少，一目了然，誰也無話可說。

如果是專業(yè)戶、個體戶還能從家庭賬簿中，獲取有用的經(jīng)濟信息，如掌握了人們對什么商品最需要，養(yǎng)殖什么最賺錢，從而及時改變經(jīng)營方針，提高經(jīng)營技巧。

家庭賬簿還起備忘作用。親友借債或饋贈這類事，因一般不寫字據(jù)，時間稍長了就難免遺忘，記家庭流水賬，就可以做到有賬可查，心中有數(shù)。

如果說記賬是理財?shù)牡谝徊剑敲醇袘{證單據(jù)一定是記賬的首要工作，平常消費應養(yǎng)成索取發(fā)票習慣。平日在收集的發(fā)票上，清楚記下消費時間、金額、品名等項目，如沒有標識品名的單據(jù)最好馬上加注。

此外，銀行扣繳單據(jù)、捐款、借貸收據(jù)、刷卡簽單及存、提款單據(jù)等，都要一一保存，最好擺放置固定地點。憑證收集全后，按消費性質(zhì)分成食、衣、住、行、育、樂六大類，每一項目按日期順序排列，以方便日后的統(tǒng)計。

那么，作為一家主持人，應怎樣記家庭流水賬呢？

據(jù)有關(guān)資料介紹，方法有三：

第一，要真實忠實地記錄下每一筆收入和支出，哪怕是幾分錢的賬，決不要認為家庭賬是記給自己看的，小數(shù)目可以忽略，時間長了就是一筆大數(shù)目了。記賬只是起步，是為了更好地做好預算。由于家庭收入基本固定，因此家庭預算主要就是做好支出預算。支出預算又分為可控制預算和不可控制預算，諸如房租、公用事業(yè)費用、房貸利息等都是不可控制預算。每月的家用、交際、交通等費用則是可控的，要對這些支出好好籌劃，合理、合算地花錢，使每月可用于投資的節(jié)余穩(wěn)定在同一水平，這樣才能更快捷高效地實現(xiàn)理財目標。

通常在談到財務問題時有兩種角度，一種是錢從那里來、是source的觀念，另一種是錢從那里去、是use的觀念，每日記賬必需清楚記錄金錢的來源和去處。一般人最常采用的記賬方式是用流水賬的方式記錄，按照時間、花費、項目逐一登記，例如九月十八日刷卡買了一件八百元的外套，若要采用較科學的方式，除了須忠實記錄每一筆消費外，更要記錄采取何種付款方式，如刷卡、付現(xiàn)或是借貸。資本性支出只是轉(zhuǎn)換資產(chǎn)形式。

在這里，推薦使用開普藍個人事務處理系統(tǒng)的網(wǎng)絡賬本（www.keepbalance.net），該賬本比較好地實現(xiàn)了復式記賬，同時，其財務報表功能也非常強大。

資金的去處分成兩部分，一是經(jīng)常性方面、包含日常生活的花費，記為費用項目，另一種是資本性、記為資產(chǎn)項目，資產(chǎn)提供未來長期性服務，例如，花錢買一臺冰箱，現(xiàn)金與冰箱同屬資產(chǎn)項目，一減一增，如果冰箱壽命五年，它將提供中長期服務；若購買房地產(chǎn)，同樣帶來生活上的舒適與長期服務。

經(jīng)常性花費的資金來源，應以短期可運用資金支付，如吃東西、購買衣物的花費應以手邊現(xiàn)有資金支付，若用來購買房屋、汽車的首期款，則運用長期資金，而非向親友借貸或是短期可運用資金來支付。

消費性支出是用金錢換得的東西，很快會被消耗，而資本性的支出只是資產(chǎn)形式的轉(zhuǎn)換，如投資股票，雖然存款減少但股票資產(chǎn)增加。

第二，要堅持做到天天記，最好養(yǎng)成一個良好的習慣，每天臨睡前把當天的賬務整理清楚，防止時間長了而誤記，造成賬實不符。

第三，要注意保管賬簿，可以按年份裝訂起來，以便進一步保管。這樣一來，以備查用。

二看：即看用錢是否合情理。這就像企業(yè)的財務大檢查，要把每一筆數(shù)據(jù)的來龍去脈逐一搞清楚，用2／3的收入管好柴米油鹽醬，從中如有盈余就可以給兒女購買玩具、書籍，為雙親添衣物等。其余1／3作為活期儲蓄，以備造房購材料之需。然而，在實際支出中，常會有節(jié)外生枝的事，如婚喪喜事、生病等，總有超支的現(xiàn)象。于是，面對這種新情況，就不得不動用部分儲蓄了。但是，這是家庭“貸款”，下月如有盈余必須及時還“貸”。

三預算：就是在本月收支平衡的前提下，計劃下月的資金運用，這好比企業(yè)的成本核算，這是相當重要的。只有運籌帷幄，是虧是盈才能心中領先有底，到時使用起來，也可以篤篤定定了。

事實證明：算了用與用了算是大相徑庭，用了再來算往往是要超支，破壞平衡，只有算了再用，才能起到合理安排，收支平衡，統(tǒng)籌兼顧的作用。

家庭理財?shù)亩嗝字Z骨牌效應

俗話說：“萬事開頭難。”不管是假日收拾打掃房子，還是打算寫一篇帖子，或者是開創(chuàng)自己的事業(yè)，走出第一步，都是非常關(guān)鍵非常重要的，往往也是最難的。只要克服了這個階段，后面的發(fā)展，自然會水到渠成，順利展開。

就算這一次失敗了，只要能從中學習進步，下一步的成功，也為時不遠。

為什么商業(yè)界人士看重所謂的“第一桶金”？也是同樣的道理。無論你在一次經(jīng)商的結(jié)果如何，賺到利潤的多少，關(guān)鍵在于你邁出了艱難的第一步，并從中吸取經(jīng)驗教訓，為下一次嘗試找到正確的方向。一旦打開光想不做的僵局，就像打開了一道通往外面世界的大門，也許即將發(fā)現(xiàn)另一片廣闊天地。

家庭理財，不外乎開源節(jié)流。最常見的累積手法，是存錢：存工資——每個月存工資。你不會告訴我說你從來沒有存過錢吧？那可不妙，年輕的時候養(yǎng)成儲蓄習慣，不但是給自己的承諾，也是培養(yǎng)財商，積累財富的基本手段。工薪最適宜的存款方式，零存整取，定時定量，很有規(guī)律，積少成多的過程也令人得到成就感。

經(jīng)過一段時間的原始積累，當上了小富翁之后，就可以開始考慮通過其他的投資手段來實現(xiàn)財富的增值了。除了收益率偏低的銀行儲蓄，目前常見的渠道還有國庫券、貨幣基金、股票、房地產(chǎn)等方式。這時需要拿出一點鉆研的精神，找準適合自己的投資方向，勤學肯問，讓自己成為“業(yè)余的專家”，這是一個雙贏的局面：財富和知識齊頭并進。

除了存折上的數(shù)字，還要考慮抵御風險的能力。在醫(yī)療制度不完善，社會保障水平不夠的中國，居安思危的憂患意識，也是很重要的。

生活中的投資和理財，就好像一串多米諾骨牌，首先要小心排好每一張牌的位置，不要讓壞習慣毀掉之前的辛勤努力；然后是選擇正確的時機輕輕一推——等看你期望的美麗圖案。

家庭理財最困難的事情是什么

作出理財這個決定，也就是邁出開始理財這一步。

如果您下定了決心，其余的事情相對來說都是小事情了。實際上，任何事情中做決定都是最困難的。

這個世界上，誰最關(guān)注您的財富？誰最關(guān)注您的家庭？是您自己！實際上任何理財活動都是需要您自己去決策的。就算是您找到了一個真正的理財專家?guī)湍仓粫龀鼋ㄗh，最終的決策還得靠自己。何況理財專家最關(guān)注的也只是他自己的財富！所以要想達到理財目標，必須自己參與理財活動。這也是本寶典的目的之一：提升您的理財能力。

好了，如果您已經(jīng)下定決心開始理財，那么最困難的一步您已走過，接下來的就可由本理財寶典來幫助您吧。