首先，列舉所有愿望與目標(biāo)。列舉目標(biāo)的最好方法是使用“大腦風(fēng)暴”。所謂大腦風(fēng)暴就是把你能想到的所有愿望和目標(biāo)全部寫出來(lái)，包括短期目標(biāo)和長(zhǎng)期目標(biāo)。列舉目標(biāo)需包括家庭所有成員，大家坐下來(lái)，把心中所愿寫下來(lái)，這也是一個(gè)非常好的家庭交流融洽的機(jī)會(huì)。

第二，篩選并確立基本理財(cái)目標(biāo)。審查每一項(xiàng)愿望，并將其轉(zhuǎn)化為理財(cái)目標(biāo)。其中有些愿望是不太可能實(shí)現(xiàn)的，就需篩選排除，例如：我想5年后達(dá)到比爾·蓋茨的財(cái)富級(jí)別，這對(duì)許多人來(lái)說(shuō)都是遙不可及的，所以也就不成其實(shí)際可行的理財(cái)目標(biāo)。把篩選下來(lái)的理財(cái)目標(biāo)轉(zhuǎn)化為一定時(shí)間實(shí)現(xiàn)的、具體數(shù)量的資金量。并按時(shí)間長(zhǎng)短、優(yōu)先級(jí)別進(jìn)行排序，確立基本理財(cái)目標(biāo)。所謂基本理財(cái)目標(biāo)，就是生活中比較重大的，時(shí)間較長(zhǎng)的目標(biāo)。如養(yǎng)老、購(gòu)房、買車、子女教育等。

第三，目標(biāo)分解和細(xì)化，使其具有實(shí)現(xiàn)的方向性。制定理財(cái)行動(dòng)計(jì)劃，即達(dá)到目標(biāo)需要的詳細(xì)計(jì)劃，如每月需存入多少錢、每年需達(dá)到多少投資收益等。有些目標(biāo)不可能一步實(shí)現(xiàn)，需要分解成若干個(gè)次級(jí)目標(biāo)。設(shè)定次級(jí)目標(biāo)后，你就可知道了每天努力的方向了。所以目標(biāo)必須具有方向性，這可算是理財(cái)目標(biāo)的第三個(gè)特征。

當(dāng)然理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定還需與家庭的經(jīng)濟(jì)狀況與風(fēng)險(xiǎn)承受能力等要素相適應(yīng)，才能確保目標(biāo)的可行性。

明確理財(cái)階段

理財(cái)是人一生都在進(jìn)行的活動(dòng)，將伴隨人生的每個(gè)階段。而在每個(gè)階段，家庭的財(cái)務(wù)狀況、獲取收入的能力、財(cái)務(wù)需求與生活重心等都會(huì)不同。這樣，理財(cái)?shù)哪繕?biāo)也會(huì)有所差異，所以針對(duì)不同的階段需采用不同的理財(cái)策略。

我們把幾個(gè)不同階段組成的人的一生稱為財(cái)務(wù)生命周期，相應(yīng)的針對(duì)家庭即有家庭生命周期的概念。所謂家庭生命周期，其意思就是家庭是由不同的階段組成。我們來(lái)簡(jiǎn)單區(qū)分一下家庭的幾個(gè)階段：

青年單身期：

參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為1-5年。這時(shí)的收入比較低，消費(fèi)支出大。這段時(shí)期是提高自身，投資自己的大好階段。這段時(shí)期的重點(diǎn)是培養(yǎng)未來(lái)的獲得能力。財(cái)務(wù)狀況是資產(chǎn)較少，可能還有負(fù)債（如貸款、父母借款），甚至凈資產(chǎn)為負(fù)。

家庭形成期：

指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1-5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆大開(kāi)支——月供款。

家庭成長(zhǎng)期：

指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9-15年。在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)，家庭的最大開(kāi)支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

子女教育期：

指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4-8年。這一階段里子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

家庭成熟期：

指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

退休養(yǎng)老期：

指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都比較保守。

以上是一個(gè)普通家庭生命周期的劃分。這種方法是不完美的，因?yàn)槲覀儧](méi)有考慮如單親家庭、無(wú)子女家庭等形式。參考以上方法，您也可劃分自已獨(dú)特的生命周期。

在不同的人生階段，你在花消上的差別也極大。如果你準(zhǔn)備為未來(lái)需求投資的話，便值得認(rèn)真研究一下這幾個(gè)階段。

當(dāng)你結(jié)束了學(xué)生生涯，開(kāi)始步入職業(yè)旅程，你可能會(huì)考慮許多工作機(jī)會(huì)。你的第一步是要“獨(dú)立”——靠自己站起來(lái)。你熱切地渴望獲得經(jīng)驗(yàn)、開(kāi)闊眼界。你有那么多想做的事，而你的錢似乎永遠(yuǎn)不夠花。

花消

20多歲的年輕人對(duì)生活充滿興致，掙的錢卻多半不會(huì)有以后那樣多。存錢顯得沒(méi)有花錢重要；你可能還住在父母家，但盼望著自己有輛車、出去旅行、買時(shí)髦的衣服……

很多人花錢太大手大腳，過(guò)度地刷卡、從銀行貨款、使用商場(chǎng)提供的信貸（這可是非常昂貴的借款方式）可能會(huì)令你陷入財(cái)務(wù)危機(jī)，借的債也許要多年才能還清，所以學(xué)會(huì)理財(cái)，一開(kāi)始就不讓這類情況發(fā)生。

保障

事故和疾病在任何年齡段都可能會(huì)降臨，所以聰明的做法還是上一些健康和殘障保險(xiǎn)。如果你身體很健康，需要繳納的保費(fèi)多半很低。

儲(chǔ)蓄／投資

每個(gè)人都需要一些現(xiàn)金以備急用。而錢無(wú)須隨時(shí)放在手邊，你不妨把它存進(jìn)一些回報(bào)較高的存款賬戶，急需時(shí)再去支取就行了。

任何合理的投資都應(yīng)該有巨大的增長(zhǎng)空間，這主要是由于復(fù)利的因素。有的投資顧問(wèn)指出，從非常長(zhǎng)的時(shí)期來(lái)看，多樣化股票投資組合的收益比其他任何資產(chǎn)類別都好，所以年輕人如果實(shí)施一個(gè)儲(chǔ)蓄計(jì)劃用于購(gòu)買共同基金，他們應(yīng)該會(huì)收到可觀的長(zhǎng)期收益。如果你在儲(chǔ)蓄應(yīng)急的錢和支付保險(xiǎn)費(fèi)之后還有余款，投資共同基金便是一個(gè)合理的選擇。你該制定出一個(gè)計(jì)劃，使自己能靈活改變自己的儲(chǔ)蓄額，這樣當(dāng)你需要花錢在別的事情上時(shí)，就不會(huì)捉襟見(jiàn)肘了。

如果你還沒(méi)有這樣做，那么30歲總該開(kāi)始為未來(lái)的財(cái)富打下基礎(chǔ)了。隨著事業(yè)的進(jìn)展，你現(xiàn)在可能會(huì)掙得更多一點(diǎn)了。

花消

如果你已經(jīng)結(jié)婚或是剛剛建立家庭，你的花消多半會(huì)大幅增加：你可能需要付房子的貸款；如果已經(jīng)有了孩子，或許你該開(kāi)始籌備他們今后的教育費(fèi)用。

保障

在人生的這個(gè)階段，很多人不僅需要撫育孩子，還要照顧老人。如果有家人依賴你的收入而生活，你就必須購(gòu)買人壽保險(xiǎn)以防不測(cè)。你還需要購(gòu)買健康和殘障保險(xiǎn)，以便在病殘時(shí)得到保險(xiǎn)金和支付醫(yī)療費(fèi)。此外，訂立一份遺囑、寫明財(cái)產(chǎn)分配意愿也是明智的做法。

儲(chǔ)蓄／投資

你需要準(zhǔn)備出更多的應(yīng)急現(xiàn)金，具體金額可視你的環(huán)境和個(gè)人喜好而定。有人會(huì)把這個(gè)金額和自己的工資水平掛鉤，留出相當(dāng)于自己半年或一年收入的現(xiàn)金。其他人——特別是那些更富裕的、擁有房產(chǎn)之類資產(chǎn)的人——通常會(huì)把留存的現(xiàn)金定在自己資產(chǎn)的某個(gè)百分比上。既然你留出這筆錢是為了應(yīng)急，它就應(yīng)該是容易取出的。定期存款或是銀行發(fā)行的貨幣市場(chǎng)基金可能是最好的選擇。

如果你有孩子，就該為他們今后的教育作準(zhǔn)備了。鑒于你可以準(zhǔn)確地估計(jì)出用錢的時(shí)間（假設(shè)你有一個(gè)7歲的兒子，你將在大約11年后開(kāi)始用到這筆錢），你完全可以參加一個(gè)收益高于定期存款的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄計(jì)劃?？晒┻x擇的有定期人壽保險(xiǎn)，或與共同基金連結(jié)的儲(chǔ)蓄計(jì)劃。如果你有一大筆余錢，則不妨買成債券。

買房是長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的一種形式。人們?cè)诜慨a(chǎn)上得到的回報(bào)差別很大，這要取決于當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)的遠(yuǎn)景和你對(duì)房產(chǎn)的所有權(quán)。假設(shè)你擁有的只是房屋幾十年的租賃所有權(quán)，那么隨著時(shí)間的流逝，它的市場(chǎng)價(jià)值將會(huì)降低。很多人希望終生保有自己的房屋，直到傳給后輩，這種情況下，他們就沒(méi)把房產(chǎn)看做投資組合中的一部分。

儲(chǔ)蓄開(kāi)始得越早，你就為金錢留出了越長(zhǎng)的增值時(shí)間。所以就算一開(kāi)始你能存下的錢很少，盡早開(kāi)始儲(chǔ)蓄也還是明智之舉。在有些國(guó)家——例如新加坡和澳大利亞——政府規(guī)定了強(qiáng)制的存款計(jì)劃，讓人們?yōu)橥诵葑鳒?zhǔn)備。不過(guò)，你退休所需要的錢可能更多，你也可以通過(guò)參加養(yǎng)老金計(jì)劃、有解約退還金的保險(xiǎn)或多樣化的共同基金等方式來(lái)為退休作儲(chǔ)備。

對(duì)很多人來(lái)說(shuō)，中年將達(dá)到事業(yè)和收入的頂峰。此外，你已經(jīng)積累了一定的經(jīng)驗(yàn)和金錢，可以以更靈活多樣的方式進(jìn)行投資。

由于退休年齡的臨近，現(xiàn)在是盡可能多地把收入轉(zhuǎn)化為投資資本的時(shí)候了。很多人發(fā)現(xiàn)他們現(xiàn)在有了足夠的知識(shí)和金錢來(lái)進(jìn)行更積極的投資，以便使資本的增長(zhǎng)。

四十五十：投資高峰更快一些

這些手段包括通過(guò)優(yōu)化存款賬戶進(jìn)行的外匯買賣、在債券和貨幣市場(chǎng)工具上的積極投資，或是直接的股票投資。如果你享受著一個(gè)優(yōu)惠的養(yǎng)老金計(jì)劃，你就更有理由把更多的收入放在這類積極的投資上了。

花消

現(xiàn)在，你的孩子們可能在上大學(xué)，或是已經(jīng)開(kāi)始工作。一般來(lái)說(shuō)你還需要給他們錢用，但如果你在過(guò)去已經(jīng)為此進(jìn)行了儲(chǔ)蓄，那就不用再?gòu)拿吭碌氖杖肜飭为?dú)拿出錢來(lái)。

雖然你的花消可能仍然很高，但你的收入也在增長(zhǎng)，省下的錢多半也比以前多。

保障

你仍然需要保險(xiǎn)。在年齡增長(zhǎng)的同時(shí)，人壽和健康保險(xiǎn)的費(fèi)用也變得更貴了。隨著你的境遇變化，你需要定期更新你的遺囑。

儲(chǔ)蓄／投資

你的投資組合或許比以前更大。若是具備相當(dāng)?shù)闹R(shí)和經(jīng)驗(yàn)，你可能希望把更多的資產(chǎn)放在股票或是波動(dòng)較大的投資品種上。如果你很懼怕風(fēng)險(xiǎn)，便不妨只是瞄準(zhǔn)保證退休后收入這一目標(biāo)，而把投資組合的比重向債券傾斜。

有的人可能在高齡時(shí)仍有可觀的收入，但多數(shù)人會(huì)在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候停止工作。退休之后你的花消多半會(huì)減少，但收入同樣也變少了。如果你自己的收入和來(lái)自家人的贍養(yǎng)費(fèi)已足夠你生活，那么你還可以把投資的目標(biāo)主要放在財(cái)產(chǎn)的增長(zhǎng)上。不過(guò)，多數(shù)人總會(huì)需要從原有的資產(chǎn)中取出錢來(lái)，以貼補(bǔ)生活。從收入中取錢可能會(huì)使你的資產(chǎn)增長(zhǎng)得更慢，或是逐步縮水。

六十之后：收獲果實(shí)

假如你能活到100歲，那你就會(huì)需要足夠花到那時(shí)的錢。

現(xiàn)在，有許多能給你帶來(lái)定期收入的投資方法可供你選擇，其中包括債券、債券基金、結(jié)構(gòu)性金融產(chǎn)品等，它們的收益應(yīng)該都比現(xiàn)金存款高。盡管這其中的一些投資可能帶來(lái)資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)，但風(fēng)險(xiǎn)總的來(lái)說(shuō)比較小，而收益又比常規(guī)的現(xiàn)金存款要高。

在退休之后一段時(shí)間可能會(huì)發(fā)生許多事：高通脹、經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩、投資趨勢(shì)改變、稅收政策變化，而這些改變都可能對(duì)你的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)生不利影響。通過(guò)減少風(fēng)險(xiǎn)和加強(qiáng)對(duì)投資的掌控以應(yīng)對(duì)變化，你將可以更好地享受退休生活，而無(wú)須為財(cái)務(wù)問(wèn)題憂心忡忡。

如果保全財(cái)富和獲得收入是你的主要目標(biāo)的話，你就該把投資組合的重心向債券轉(zhuǎn)移，因?yàn)槎唐趥话惚裙善憋L(fēng)險(xiǎn)要小。如果你相當(dāng)富裕，而投資的回報(bào)又遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于你的生活需求，你就可以把多數(shù)投資收益用于再投資，繼續(xù)使你的投資組合增值。在這種情況下，你可能還會(huì)愿意持有大量的股票。

然而，到了非常高齡之時(shí)，你可能沒(méi)有更多的精力再去管理這些投資了，這時(shí)你也許會(huì)決定減少手里的股票數(shù)量、降低風(fēng)險(xiǎn)。在人生的這一階段，如果市場(chǎng)再發(fā)生大的變動(dòng)，你可能就沒(méi)有足夠的時(shí)間再去應(yīng)對(duì)它了，所以加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)的保護(hù)、把風(fēng)險(xiǎn)降到最低是明智之舉。

對(duì)投資進(jìn)行“人生階段”分析法是非常有用的，年輕時(shí)，你的花消高、存錢難；然而也正是在這個(gè)階段，如果你能想辦法開(kāi)始儲(chǔ)蓄以備長(zhǎng)期需要，你的財(cái)產(chǎn)將得到大幅增長(zhǎng)。

你的財(cái)務(wù)生涯最大的轉(zhuǎn)變就在你退休之時(shí)。你的主要目標(biāo)應(yīng)該是在此之前積累下足夠的財(cái)富以維持以后的生活。如果你積蓄的錢超出所需，你就能夠在退休后的有生之年繼續(xù)積累你的財(cái)富。

在你人生的各個(gè)階段都有一些重要的花消，比如說(shuō)車子、遠(yuǎn)途旅行、孩子的教育等，你必須為這些需要而積蓄。為了使你的積蓄收益最大化，你應(yīng)該制定單獨(dú)的計(jì)劃來(lái)滿足這些中期目標(biāo)。在下一章中，我們將更細(xì)致地講解應(yīng)該如何通過(guò)財(cái)務(wù)管理做到這一點(diǎn)。

熟悉理財(cái)步驟

理財(cái)，在企業(yè)層面，就是財(cái)務(wù)，在家庭層面，就是持家過(guò)日子或管家，似乎自古以來(lái)家庭理財(cái)都是女人的專職，但在現(xiàn)代社會(huì)，理財(cái)是每個(gè)人都必須學(xué)會(huì)的生存技能之一。理財(cái)決定著家庭的興衰，維系著一家老小的生活和幸福，尤其對(duì)于已成家的工薪階層來(lái)說(shuō)，更是最重要的一門必修課。

一屋不掃何以掃天下？一家之財(cái)理不好，何以建掀天揭地的功業(yè)？