7.3　考研真題與典型題詳解[視頻講解]

一、概念題

1．銀行的銀行

答：指服務(wù)于商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，履行維持金融穩(wěn)定、促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展的職責(zé)的中央銀行。中央銀行是銀行的銀行，其職能具體體現(xiàn)在：首先，吸收和保管存款準(zhǔn)備金，以確保存款機(jī)構(gòu)的清償能力。中央銀行也可以通過存款準(zhǔn)備金率的變動(dòng)來調(diào)節(jié)一國的貨幣供應(yīng)量。其次，充當(dāng)最后貸款人。當(dāng)商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)資金短缺或周轉(zhuǎn)不靈時(shí)，中央銀行一般通過票據(jù)的再貼現(xiàn)向其提供資金融通，而貼現(xiàn)率的高低成了中央銀行貨幣供應(yīng)量調(diào)控的重要杠桿。最后，作為全國票據(jù)清算中心，組織全國票據(jù)清算事宜，從而解決了單個(gè)銀行清算的困難。

2．跨國的中央銀行制度

答：跨國的中央銀行制度是指參與貨幣聯(lián)盟的所有成員國家共同建立一個(gè)跨國的區(qū)域性中央銀行，各成員國內(nèi)部不再設(shè)完全意義上的中央銀行。區(qū)域性中央銀行是建立在若干地域相鄰，經(jīng)濟(jì)文化發(fā)展水平相近的國家基礎(chǔ)之上的，如西非貨幣聯(lián)盟，中非貨幣聯(lián)盟與加勒比海貨幣管理局。而歐洲中央銀行和歐元的誕生，則標(biāo)志著歐盟的成員國也開始實(shí)行跨國中央銀行制。

3．準(zhǔn)中央銀行制度

答：準(zhǔn)中央銀行制度是指由幾個(gè)政府機(jī)構(gòu)或由受政府委托的商業(yè)銀行代行部分中央銀行職能，而沒有設(shè)立完全意義上的中央銀行，又稱類似中央銀行制度。采用準(zhǔn)中央銀行制度的國家大多是一些經(jīng)濟(jì)水平較低，金融體系不夠健全的發(fā)展中國家，也有一些經(jīng)濟(jì)體系與結(jié)構(gòu)較為特殊的國家或地區(qū)，如新加坡、盧森堡和我國的香港地區(qū)等。

二、選擇題

1．下列中央銀行的活動(dòng)中，能體現(xiàn)“發(fā)行的銀行”職能的是（　　）。

A．組織全國范圍的資金清算　　　　　

B．充當(dāng)政府的金融代理人

C．作為貨幣政策的最高決策機(jī)構(gòu)　　　

D．集中存款準(zhǔn)備金

【答案】C

【解析】中央銀行是發(fā)行的銀行，具有兩方面的含義：①指壟斷紙幣的發(fā)行權(quán)，是全國惟一的現(xiàn)鈔發(fā)行機(jī)構(gòu)；②指中央銀行作為貨幣政策的最高決策機(jī)構(gòu)，在決定一國的貨幣供應(yīng)量方面具有至關(guān)重要的作用。B項(xiàng)屬于中央銀行“國家的銀行”的職能；AD兩項(xiàng)屬于中央銀行“銀行的銀行”的職能。

2．真正最早全面發(fā)揮中央銀行職能的是（　　）。

A．英格蘭銀行

B．法蘭西銀行

C．德意志銀行

D．瑞典銀行

【答案】A

【解析】A項(xiàng)英格蘭銀行是最早獲得貨幣發(fā)行權(quán)、具有無限法償資格的中央銀行，也是最早全面行使中央銀行職能的銀行。

3．中央銀行作為特殊的金融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)對(duì)象為（　　）。

A．一國金融機(jī)構(gòu)與工商企業(yè)

B．一國政府與金融機(jī)構(gòu)

C．一國工商企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)

D．工商企業(yè)與個(gè)人

【答案】B

【解析】中央銀行作為特殊的金融機(jī)構(gòu)，一般不經(jīng)營商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的普通金融業(yè)務(wù)；其通常只與政府和商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)生資金往來關(guān)系。

三、判斷題

1．在紙幣本位制下，中央銀行不是惟一由國家授權(quán)發(fā)行貨幣的銀行。（　　）

【答案】錯(cuò)

【解析】在紙幣本位制下，中央銀行是惟一由國家授權(quán)發(fā)行貨幣的銀行。

2．中央銀行從事“存、放、匯”銀行業(yè)務(wù)的對(duì)象是商業(yè)銀行和其他商業(yè)企業(yè)。（　　）

【答案】錯(cuò)

【解析】中央銀行從事“存、放、匯”銀行業(yè)務(wù)的對(duì)象是商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)。

3．中央銀行是發(fā)行的銀行，所以，除中央銀行外，任何其他金融機(jī)構(gòu)的行為都不會(huì)影響貨幣供給。（　　）

【答案】錯(cuò)

【解析】雖然中央銀行是發(fā)行的銀行，但除中央銀行外，存款性貨幣銀行的行為會(huì)影響貨幣供給。

四、簡答題

1．闡述國家加強(qiáng)對(duì)中央銀行控制的理論依據(jù)及其手段加強(qiáng)。

答：中央銀行一經(jīng)產(chǎn)生就與政府有著密切的聯(lián)系，經(jīng)常體現(xiàn)著政府的某些意圖，包括在金融管理中承擔(dān)一定的責(zé)任。從這個(gè)意義上說，國家從來都在’一定程度上控制著中央銀行，盡管這種控制程度在不同的國家以及在同一國家的不同時(shí)期強(qiáng)弱不一。

國家對(duì)中央銀行的控制，總的說來，是加強(qiáng)的趨勢，尤其是 20世紀(jì)30年代經(jīng)濟(jì)、金融大危機(jī)以來更為明顯。

20世紀(jì)30年代的經(jīng)濟(jì)大危機(jī)把西方世界推入混亂動(dòng)蕩的深淵，動(dòng)搖了傳統(tǒng)認(rèn)為經(jīng)濟(jì)自身能夠達(dá)到均衡和穩(wěn)定的觀念。應(yīng)運(yùn)而生的凱恩斯經(jīng)濟(jì)理論論證了資本主義經(jīng)濟(jì)不能自發(fā)達(dá)到充分就業(yè)的均衡，并進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)指出了國家干預(yù)經(jīng)濟(jì)的必要性。在這一理論的指導(dǎo)下，中央銀行就成為政府對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)施以調(diào)節(jié)的重要機(jī)構(gòu)之一。中央銀行的貨幣政策已不僅著眼于穩(wěn)定金融業(yè)自身，而是著眼于穩(wěn)定整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)。

既然國家要利用中央銀行干預(yù)宏觀經(jīng)濟(jì)生活，那么加強(qiáng)對(duì)中央銀行的控制就是順理成章的事情，而且必然會(huì)引起中央銀行制度發(fā)生新的變化。第二次世界大戰(zhàn)后，國家對(duì)中央銀行控制的加強(qiáng)手段直接表現(xiàn)為：（1）中央銀行的國有化：在此之前，中央銀行的股本大多是私人持有。如英格蘭銀行、法蘭西銀行基本上是私人股份銀行。戰(zhàn)后，各國中央銀行的私人股份，先后轉(zhuǎn)化為國有；有些新建的中央銀行，一開始就由政府出資；即使繼續(xù)維持私有或公私合營的中央銀行，也都加強(qiáng)了國家的控制。（2）制定新的銀行法：戰(zhàn)后各國紛紛制定新的銀行法，明確中央銀行的主要職責(zé)就是貫徹執(zhí)行貨幣政策，維持經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。

2．簡述中央銀行制度的類型。

答：就各國的中央銀行制度來看，大致可歸納為四種類型：單一型、復(fù)合型、跨國型及準(zhǔn)中央銀行型。

（1）單一的中央銀行制度是指國家單獨(dú)建立中央銀行機(jī)構(gòu)，使之全面、純粹行使中央銀行的制度。單一的中央銀行制度中又有如下兩種具體情形：其一是一元式中央銀行制度：這種體制是在一個(gè)國家內(nèi)只建立一家統(tǒng)一的中央銀行。目前，世界上絕大部分國家的中央銀行都實(shí)行這種體制，我國也是如此。其二是二元式中央銀行制度：這種體制是在一國國內(nèi)建立中央和地方兩級(jí)中央銀行機(jī)構(gòu)，中央級(jí)機(jī)構(gòu)是最高權(quán)力或管理機(jī)構(gòu)，但地方級(jí)機(jī)構(gòu)也有一定的獨(dú)立權(quán)力。這是一種帶有聯(lián)邦式特點(diǎn)的中央銀行制度。屬于這種類型的國家有美國、德國等。

（2）復(fù)合中央銀行制度是指一個(gè)國家沒有設(shè)專司中央銀行職能的銀行，而是由一家大銀行集中中央銀行職能和一般存款貨幣銀行經(jīng)營職能于一身的銀行體制。這種復(fù)合制度主要存在于過去的蘇聯(lián)和東歐等國。我國在1983年以前也一直實(shí)行這種銀行制度。

（3）跨國中央銀行制度出現(xiàn)于第二次世界大戰(zhàn)后，是由參加某一貨幣聯(lián)盟的所有成員國聯(lián)合組成的中央銀行制度。組織貨幣聯(lián)盟的主要是地域相鄰的一些欠發(fā)達(dá)國家。1998年7月，一個(gè)典型的跨國中央銀行——?dú)W洲中央銀行正式成立。它是歐洲一體化進(jìn)程逐步深入的產(chǎn)物。

（4）準(zhǔn)中央銀行是指有些國家或地區(qū)只設(shè)置類似中央銀行的機(jī)構(gòu)，或由政府授權(quán)某個(gè)或幾個(gè)商業(yè)銀行，行使部分中央銀行職能的體制。新加坡、中國香港屬于這種體制。

3．試從一般的或傳統(tǒng)的表述層面上闡述中央銀行的基本職能。

答：對(duì)于中央銀行的基本職能，歸納與表述的方法各有不同。一般的、傳統(tǒng)的歸納是表述為發(fā)行的銀行、銀行的銀行和國家的銀行三大職能。

（1）發(fā)行的銀行。所謂發(fā)行的銀行就是壟斷銀行券的發(fā)行權(quán)，成為全國惟一的現(xiàn)鈔發(fā)行機(jī)構(gòu)。目前，世界上幾乎所有國家的現(xiàn)鈔都由中央銀行發(fā)行。硬輔幣的鑄造、發(fā)行，也多由中央銀行經(jīng)管。

銀行券的發(fā)行是中央銀行的重要資金來源，為中央銀行調(diào)節(jié)金融活動(dòng)提供了資金實(shí)力。

（2）銀行的銀行。銀行固有的業(yè)務(wù)——辦理“存、放、匯”，同樣是中央銀行的主要業(yè)務(wù)內(nèi)容，只不過業(yè)務(wù)對(duì)象不是一般企業(yè)和個(gè)人，而是商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)。作為銀行的銀行，其職能具體表現(xiàn)在三個(gè)方面：

①集中存款準(zhǔn)備。通常法律規(guī)定，商業(yè)銀行及有關(guān)金融機(jī)構(gòu)必須向中央銀行存人一部分存款準(zhǔn)備金。目的在于：一方面保證存款機(jī)構(gòu)的清償能力；另一方面有利于中央銀行調(diào)節(jié)信用規(guī)模和控制貨幣供應(yīng)量。存人準(zhǔn)備金的多少，通常是對(duì)商業(yè)銀行及有關(guān)金融機(jī)構(gòu)所吸收的存款確定一個(gè)法定比例；有時(shí)還分別就不同種類的存款確定幾個(gè)比例。同時(shí)，中央銀行有權(quán)根據(jù)宏觀調(diào)節(jié)的需要，變更、調(diào)整存款準(zhǔn)備金的存人比率。集中統(tǒng)一保管商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金的制度，是現(xiàn)代中央銀行制度的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

②最終的貸款人。其作用：一是支持陷入資金周轉(zhuǎn)困難的商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)，以免銀行擠兌風(fēng)潮的擴(kuò)大而最終導(dǎo)致整個(gè)銀行業(yè)的崩潰；二是通過為商業(yè)銀行辦理短期資金融通，調(diào)節(jié)信用規(guī)模和貨幣供給量，傳遞和實(shí)施宏觀調(diào)控的意圖。“最后貸款人”原則的提出確立了中央銀行在整個(gè)金融體系中的核心和主導(dǎo)地位。

③組織全國的清算。現(xiàn)代的支付清算體系是伴隨著中央銀行制度的發(fā)展而發(fā)展的。各國中央銀行，大多有法令明文規(guī)定，負(fù)有組織支付清算的職責(zé)。

（3）國家的銀行。所謂國家的銀行，是指中央銀行代表國家貫徹執(zhí)行財(cái)政金融政策，代理國庫收支以及為國家提供各種金融服務(wù)。作為國家銀行的職能，主要是通過以下幾方面得到體現(xiàn)：代理國庫（我國多年習(xí)慣稱之為“經(jīng)理”國庫）、代理國家債券的發(fā)行、對(duì)國家財(cái)政給予信貸支持、保管外匯和黃金儲(chǔ)備，進(jìn)行外匯、黃金的買賣和管理、制定和實(shí)施貨幣政策、制定并監(jiān)督執(zhí)行有關(guān)金融管理法規(guī)。此外，中央銀行作為國家的銀行，還代表政府參加國際金融組織，出席各種國際性會(huì)議，從事國際金融活動(dòng)以及代表政府簽訂國際金融協(xié)定；在國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中，充當(dāng)政府的顧問，提供經(jīng)濟(jì)、金融情報(bào)和決策建議。

五、計(jì)算題

假定一國政府的財(cái)政存在赤字（PSBR），該國中央銀行的資產(chǎn)負(fù)債表如下：

中央銀行資產(chǎn)　負(fù)債

對(duì)商業(yè)銀行貸款（CLB） 對(duì)政府貸款（CLG） 黃金與外匯貸款（F）

準(zhǔn)備金（R） 政府存款（G） 流通中的現(xiàn)金（C）

如果政府的財(cái)政赤字通過向中央銀行借款（CLG）和向私人部門融資（PRLG）來彌補(bǔ)，同時(shí)政府通過發(fā)行債券（Bond）和向商業(yè)銀行借款（BLG），向私人部門的赤字融資。試根據(jù)上述條件寫出基礎(chǔ)貨幣量（B）的表達(dá)式。[北大1999研]

解：B=C＋R=CLB＋CLG＋F－G；

PSBR=CLG＋PRLG，CLG=PSBR－PRLG；

PRLG=Bond＋BLG，

則：B=CLB＋PSBR－Bond－BLG＋F－G。

六、論述題

為什么中央銀行要進(jìn)行金融監(jiān)管？其監(jiān)管的主要內(nèi)容是什么？[對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)2002研]

視頻二維碼（掃碼觀看）

答：金融監(jiān)管（Financial Supervision）指國家政府通過一定的金融主管機(jī)關(guān)，依據(jù)法律準(zhǔn)則和法規(guī)程序，對(duì)金融體系中各金融主體和金融市場實(shí)行檢查、稽核、組織和協(xié)調(diào)，以維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融體系穩(wěn)定、有效運(yùn)行的客觀需要以及經(jīng)濟(jì)主體的共同利益。

（1）中央銀行有三項(xiàng)主要職能，這就是制定和執(zhí)行貨幣金融政策、對(duì)金融活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理和提供支付清算服務(wù)，而監(jiān)管就是其中之一。

中央銀行的監(jiān)管職能，是中央銀行通過其對(duì)商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的管理，對(duì)金融市場的管理，達(dá)到穩(wěn)定金融和促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展的目的。也就是指中央銀行作為全國的金融行政管理機(jī)關(guān)，為了維護(hù)全國金融體系的穩(wěn)定，防止金融混亂對(duì)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成不利影響，而對(duì)商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)以及全國金融市場的設(shè)置、業(yè)務(wù)活動(dòng)和經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行檢查監(jiān)督、指導(dǎo)、管理和控制。

（2）中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管，其主要原因如下：

①從金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)的特性來看，金融機(jī)構(gòu)不同于一般工商企業(yè)，它是經(jīng)營貨幣商品的特殊企業(yè)。在商品經(jīng)濟(jì)條件下，以貨幣信用制度和銀行制度為主體的金融機(jī)構(gòu)的基本特征是它經(jīng)營一般等價(jià)物特殊商品，因此從它一開始產(chǎn)生起，就具有極其廣泛深刻的滲透性和擴(kuò)散性功能，要求一種標(biāo)準(zhǔn)的、嚴(yán)格的、持續(xù)性、全國性的統(tǒng)一監(jiān)督和管理。同時(shí)，金融體系作為國民經(jīng)濟(jì)的神經(jīng)中樞和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)機(jī)構(gòu)，具有影響國家最高利益和社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)發(fā)展等特殊的公共性和全局性；金融機(jī)構(gòu)又比一般的工商企業(yè)更具有冒險(xiǎn)性，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況，直接關(guān)系到金融制度的穩(wěn)定，金融制度的穩(wěn)定又直接關(guān)系到社會(huì)政局和國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。出于對(duì)金融制度的安全性和社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性的考慮，世界各國對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行不同程度的監(jiān)督管理。而且，在世界經(jīng)濟(jì)金融事業(yè)發(fā)展壯大的歷史進(jìn)程中，正反兩方面的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)告訴我們，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的外部監(jiān)管是十分必要的，是由其業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)的特殊性所決定的。

②從金融活動(dòng)與一般經(jīng)濟(jì)活動(dòng)之間的關(guān)系看，金融業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)各行中的一個(gè)組成部分，其經(jīng)營活動(dòng)與國民經(jīng)濟(jì)其他部門的經(jīng)營活動(dòng)交織在一起，構(gòu)成了一個(gè)有機(jī)整體。金融企業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)與一般經(jīng)濟(jì)實(shí)體的經(jīng)營活動(dòng)有共同的一面，也有不同的一面。根本上的區(qū)別是，金融業(yè)以貨幣信用為經(jīng)營活動(dòng)的內(nèi)容，而一般經(jīng)濟(jì)實(shí)體則以有特殊使用價(jià)值的商品和勞務(wù)為經(jīng)營活動(dòng)的內(nèi)容。金融活動(dòng)與一般經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有著不同的特殊規(guī)律。金融業(yè)者經(jīng)營活動(dòng)的失敗會(huì)導(dǎo)致全社會(huì)資金供應(yīng)者和資金運(yùn)用者的失敗，破壞整個(gè)社會(huì)的信用鏈條，以致動(dòng)搖貨幣制度，造成社會(huì)經(jīng)濟(jì)的混亂；而一般工商業(yè)經(jīng)營活動(dòng)的失敗，只能導(dǎo)致部分商品供求的失衡，造成局部的混亂。因此，必須從金融活動(dòng)的特有規(guī)律出發(fā)，對(duì)金融業(yè)實(shí)行特殊的監(jiān)督和管理。

③從金融體系內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)相互之間的關(guān)系看，競爭是提高效率的有效手段之一，沒有競爭就沒有金融服務(wù)的高效率。在整個(gè)金融體系內(nèi)部，存在著數(shù)量眾多，分工不同，經(jīng)營性質(zhì)不一的各類金融機(jī)構(gòu)。一方面，它們是在不同角度或同一角度的不同點(diǎn)上為社會(huì)提供服務(wù)，屬于相互配合協(xié)作的關(guān)系；另一方面，它們又必然存在業(yè)務(wù)上的矛盾，這不僅表現(xiàn)在同類金融機(jī)構(gòu)的競爭上，而且隨著金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)多樣化的發(fā)展還表現(xiàn)在不同種類金融機(jī)構(gòu)的競爭上。但是，競爭會(huì)帶來金融動(dòng)蕩，于經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利。同時(shí)也會(huì)產(chǎn)生壟斷，進(jìn)而降低金融服務(wù)效率。為防止這樣的結(jié)果出現(xiàn)，國家必須限制競爭，注意緩和大銀行和小銀行之間，商業(yè)銀行和儲(chǔ)蓄銀行之間，一般商業(yè)銀行和投資銀行之間，以及國際性銀行和區(qū)域性銀行之間的矛盾。為此，必須從這方面出發(fā)對(duì)金融業(yè)實(shí)行監(jiān)督管理。

④從銀行信用活動(dòng)對(duì)社會(huì)再生產(chǎn)過程中的作用看，銀行信用是商品經(jīng)濟(jì)社會(huì)中最主要的信用方式。其基本作用有兩個(gè)方面：一方面是積極作用。這主要表現(xiàn)在促進(jìn)資源的合理分配，使國民經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展；節(jié)約社會(huì)勞動(dòng)，加速資金周轉(zhuǎn)；集中社會(huì)閑置資金，推動(dòng)社會(huì)化大生產(chǎn)。另一方面，它也有消極作用。這主要表現(xiàn)在銀行具有創(chuàng)造信用的能力，它可以使生產(chǎn)在一定時(shí)期內(nèi)脫離社會(huì)需要，盲目擴(kuò)大，掩蓋商品供求矛盾；刺激國民經(jīng)濟(jì)個(gè)別部門過度發(fā)展，造成經(jīng)濟(jì)總體結(jié)構(gòu)失衡；能夠刺激投機(jī)行為和輕視風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營活動(dòng)。根據(jù)銀行信用這兩種不同作用同時(shí)并存的客觀實(shí)際，中央銀行不能不通過一定的方式和手段，鼓勵(lì)銀行信用積極作用的發(fā)揮，抑制和預(yù)防消極作用的發(fā)生和發(fā)展。

⑤從中央銀行貫徹執(zhí)行貨幣政策的需要來看，為了實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)，中央銀行除依靠三大傳統(tǒng)政策手段外，還必須輔以其他強(qiáng)制或非強(qiáng)制的措施，這樣才能使金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活動(dòng)更加符合中央銀行的政策意圖。因?yàn)椋菏紫龋鎸?shí)、及時(shí)、準(zhǔn)確的信息數(shù)據(jù)是研究制定貨幣政策的前提條件；其次，健全的金融微觀運(yùn)行機(jī)制是有效實(shí)施貨幣政策的基礎(chǔ)，不建立健全金融監(jiān)管體制就不可能建立健全金融微觀運(yùn)行機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為缺乏必要的約束，金融秩序必然混亂，中央銀行的貨幣政策就難以全面、有效地施行；最后，近幾年來，世界上多數(shù)國家的許多問題和教訓(xùn)證明，如果沒有健全有效的金融監(jiān)管制度，即使是制定了正確的貨幣政策，也不可能有效地實(shí)施，而且會(huì)危及經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)安定。因此，為了全面貫徹執(zhí)行中央銀行貨幣政策，提高貨幣政策作用效果，普遍要求強(qiáng)化中央銀行的輔助性貨幣政策工具——金融監(jiān)督和管理。

⑥從金融業(yè)務(wù)國際化的發(fā)展?fàn)顩r來看，第二次世界大戰(zhàn)以后，金融業(yè)務(wù)國際化浪潮幾乎席卷全球。金融業(yè)務(wù)的國際化，一方面促進(jìn)了國際貿(mào)易的增長，有助于提高各國的生產(chǎn)力，使資源配置更加合理，提高資金使用效率；但另一方面，也加劇了國際貨幣體系的動(dòng)蕩，在國際間傳遞通貨膨脹造成借貸雙方國家的經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩。因此，世界各國中央銀行都十分重視與此相聯(lián)系的金融監(jiān)督和管理。

（3）中央銀行金融監(jiān)管的主要內(nèi)容：

中央銀行金融監(jiān)督管理的主要內(nèi)容概括起來不外乎三個(gè)方面：為保證銀行穩(wěn)健經(jīng)營的預(yù)防性監(jiān)督管理措施；為解決銀行資金周轉(zhuǎn)困難而采取的應(yīng)急措施；在銀行倒閉時(shí)為保護(hù)廣大存款人利益而采用的存款保險(xiǎn)制度。

①預(yù)防性監(jiān)督管理。預(yù)防性監(jiān)督管理采取積極的進(jìn)攻措施，是金融監(jiān)管當(dāng)局最為經(jīng)常的、持續(xù)的和大量的監(jiān)督管理活動(dòng)，成為各國中央銀行金融監(jiān)管的主體。

其主要內(nèi)容：預(yù)防性監(jiān)督管理采取積極的進(jìn)攻措施，是金融監(jiān)管當(dāng)局最為經(jīng)常的、持續(xù)的和大量的監(jiān)督管理活動(dòng)，是各國中央銀行金融監(jiān)管的主體。其主要內(nèi)容是：

a．登記注冊(cè)管理。任何銀行和金融機(jī)構(gòu)開業(yè)必須向金融監(jiān)管當(dāng)局提出申請(qǐng)，經(jīng)過嚴(yán)格審查批準(zhǔn)后才能開始營業(yè)，這是所有國家的銀行制度中對(duì)銀行的管理的最初一項(xiàng)。

b．資產(chǎn)流動(dòng)性管制。資產(chǎn)流動(dòng)性是衡量銀行應(yīng)付擠提存款能力的標(biāo)尺。各國金融監(jiān)管當(dāng)局為了保證銀行有足夠的變現(xiàn)能力，一般都規(guī)定了商業(yè)銀行對(duì)其資產(chǎn)必須維持某種程度的流動(dòng)性。流動(dòng)性資產(chǎn)包括：超額準(zhǔn)備金、銀行相互拆借、國庫券等等。如新加坡金融管理局規(guī)定所有銀行的庫存現(xiàn)金占其負(fù)債總額的6%，流動(dòng)資產(chǎn)占其負(fù)債總額的20%。

c．業(yè)務(wù)活動(dòng)限制。世界各國中央銀行對(duì)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的限制大致有兩種情況：一是對(duì)銀行業(yè)務(wù)沒有嚴(yán)格的限制，如德國、瑞士、奧地利等國，商業(yè)銀行可以從事長期短期資金融通業(yè)務(wù)、證券、信托、外匯以及個(gè)人收付等業(yè)務(wù)，甚至銀行還可以持有企業(yè)股票；二是對(duì)銀行活動(dòng)實(shí)行比較嚴(yán)格的限制，如美國、日本、英國、加拿大等以及大多數(shù)發(fā)展中國家，嚴(yán)格劃分了商業(yè)銀行的界限，將銀行業(yè)務(wù)與證券業(yè)務(wù)分開，而且禁止銀行認(rèn)購工商企業(yè)股票和債券，美國和日本還嚴(yán)禁銀行從事?lián)I(yè)務(wù)。但是，隨著20世紀(jì)80年代以來西方國家對(duì)銀行業(yè)務(wù)的逐步放開，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)分工界限已進(jìn)一步模糊，特別是近幾年，美國、英國等一些西方國家的金融業(yè)務(wù)已經(jīng)走向混業(yè)經(jīng)營。

d．資本充足管理。除了要求銀行有最低限度的資本外，還要求銀行資本與資產(chǎn)和負(fù)債保持一定的比例，即資本與總資產(chǎn)、資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)、資本與負(fù)債之間維持一種適當(dāng)?shù)谋壤Ｗ陨碣Y本對(duì)各種資產(chǎn)的比例越高，說明銀行經(jīng)營的安全系數(shù)越高。當(dāng)這些比例低于一定限度時(shí)，監(jiān)督管理當(dāng)局就會(huì)出面干預(yù)。

e．銀行檢查。一般由金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的檢查團(tuán)來執(zhí)行，派審計(jì)員現(xiàn)場檢查。檢查時(shí)間是1～10年一次，以1年1次為多。檢查范圍大多數(shù)國家僅限于銀行總部，并不包括分支行。檢查的內(nèi)容主要是判斷被檢查銀行的活動(dòng)是否安全、健全與合法，特別注意貸款質(zhì)量、資產(chǎn)負(fù)債的構(gòu)成。某些不包括在資產(chǎn)負(fù)債表中的業(yè)務(wù)以及管理集團(tuán)的能力等。

f．貸款集中程度限制。大多數(shù)銀行發(fā)生危機(jī)的主要原因是對(duì)個(gè)別客戶貸款過分集中。為了使銀行貸款分散風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù)國家的金融監(jiān)管當(dāng)局限制銀行對(duì)個(gè)別借款者的借款數(shù)額，不能超過銀行資本的一定百分比。如法國中央銀行規(guī)定任何客戶不能占有相當(dāng)于銀行資本75%以上的貸款。意大利銀行規(guī)定，未經(jīng)特別批準(zhǔn)，對(duì)單個(gè)客戶的貸款都不得超過銀行資本的10%。

g．外匯業(yè)務(wù)限制。銀行從事外匯業(yè)務(wù)經(jīng)常要承擔(dān)匯率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，因此不少國家對(duì)中央銀行從事外匯業(yè)務(wù)加以嚴(yán)格限制。但也有一些國家的中央銀行（如美國、法國、加拿大等）對(duì)銀行從事外匯業(yè)務(wù)不加任何限制。按照英國的規(guī)定，每家銀行每筆外匯交易的凈額不得超過該行資本的10%，全部外匯交易的凈額不得超過該行資本的15%。

②存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度最初是直接針對(duì)銀行倒閉情況提出來的。美國鑒于20世紀(jì)30年代金融危機(jī)中大批銀行停業(yè)倒閉，于1933年決定建立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司和聯(lián)邦儲(chǔ)蓄貸款保險(xiǎn)公司，從而開創(chuàng)了世界現(xiàn)代銀行存款保險(xiǎn)制度的歷史。大多數(shù)資本主義國家則是在20世紀(jì)60～80年代陸續(xù)建立了存款保險(xiǎn)制度。發(fā)展中國家有的建立了存款“保險(xiǎn)基金”，或者是在一旦發(fā)生銀行破產(chǎn)倒閉時(shí)由中央銀行或財(cái)政部門加以干預(yù)接管，以維護(hù)存款者的利益，維護(hù)金融和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。

存款保險(xiǎn)的最終目的是為了維護(hù)信用秩序，各國是相同的，但具體目的卻有單一和復(fù)合之分。單一的目的就是保護(hù)存款者的利益；復(fù)合的目的則除了保護(hù)存款者的利益之外，還對(duì)面臨破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)，提供清償能力緊急援助或緊急資金援助。存款保險(xiǎn)制度為金融體制的整體設(shè)立了一道安全網(wǎng)，提高了整個(gè)金融體系的信譽(yù)和穩(wěn)定性，具有事先檢查和事后監(jiān)督雙重穩(wěn)定的特性。

③應(yīng)急措施。任何國家都可能存在金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)倒閉，金融風(fēng)險(xiǎn)和金融穩(wěn)定的問題。因此，即使沒有正式的保險(xiǎn)制度存在，中央銀行或金融管理當(dāng)局事實(shí)上都承擔(dān)了緊急救助的責(zé)任，并成為一國金融體系的最后一道防線。

金融監(jiān)管當(dāng)局一旦發(fā)現(xiàn)了某一銀行有不安全的資產(chǎn)，或經(jīng)營管理不善時(shí)，應(yīng)立即提請(qǐng)?jiān)撔懈呒?jí)管理人員注意，以便及時(shí)加以糾正或調(diào)整，必要時(shí)可以宣布該行風(fēng)險(xiǎn)過大的業(yè)務(wù)活動(dòng)。采取上述措施，假如還不能有效地制止情況的繼續(xù)惡化，那么監(jiān)管當(dāng)局就有必要采取應(yīng)急措施。這些措施有：a．由中央銀行提供低利貸款；b．通過金融監(jiān)管當(dāng)局和商業(yè)銀行建立特別機(jī)構(gòu)提供資金；c．在存款保險(xiǎn)制度具有復(fù)合職能的國家，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供資金；d．由一個(gè)或更多的大銀行在官方的支持下提供支援。

除上述措施外，金融監(jiān)管當(dāng)局還可以官方任命經(jīng)理，限期整頓，或全面暫停業(yè)務(wù)等措施，由當(dāng)局全面接管，予以強(qiáng)迫監(jiān)督等等。