4.1 影響深遠，銀行金融的變革

互聯網給銀行業帶來的沖擊可以說是一波未平一波又起，從第三方支付代替銀行卡轉賬，再到余額寶開始替代銀行存款功能。如果銀行不進行變革，就根本無法適應社會的發展。

4.1.1 銀行的運營趨勢走向網絡

網絡化趨勢已經滲透到了銀行內部的各個領域，對銀行業的經營管理產生了潛移默化的改變。基于傳統經濟的商業銀行管理模式已不再適應網絡經濟的要求，對其進行改革勢在必行，總的來說，銀行的變革表現在以下幾個方面。

1．經營理念

網絡銀行的出現會改變我們目前對銀行經營方式和管理模式的理解，一些傳統的經營理念將隨之發生重大的變革。傳統的銀行以規模取勝，各家銀行不斷地擴大分支機構和經營網點，以求在競爭中占得先機；而網絡銀行則強調以方便和快捷取勝，在競爭中采取積極的客戶爭取策略，努力根據客戶的需要來提供定制的、個性化的金融產品和服務。

2．經營方式

傳統商業銀行的經營方式是通過物理網點與客戶進行面對面的交談，而網絡銀行則打破了這種傳統的經營方式。用戶只要借助一根電話線、一臺計算機，甚至是一部可以上網的手機，就可以在任何地點、任何時間、采用任何方式來獲得每年365天，每天24小時的全天候金融服務。

這種方式跨越了時間、空間的限制，改變了客戶與銀行的聯系方式，削弱了傳統銀行分支機構網點的重要性，取而代之的將是能夠進行銀行業務的計算機和網絡。更重要的，互聯網服務也降低了銀行本身的成本。

此外，網絡的出現也改變了傳統銀行的營銷方式，將客戶與銀行的聯系由后臺提到前臺。這樣，銀行內部各部門都通過網絡與客戶直接打交道，這就要求這些部門改變以前的工作方式，最大限度地滿足客戶日益多樣化的金融需要。

3．管理模式

傳統銀行以流動性管理、資產管理和負債管理為銀行管理的主要方面，而隨著網絡技術的迅速發展，其重要性已有所下降。由于網絡銀行產業組織和業務種類的特點，以及網絡銀行技術的復雜性、信息的多樣性和競爭壓力加大等原因，雖然資產負債管理仍是網絡銀行經營管理模式的一個重要方面，但它只是網絡銀行正常經營需要考慮的因素。

系統安全性、效率、傳輸速度等因素，才真正決定網絡銀行能否生存下去。因此，網絡銀行的發展趨勢大致如下。

（1）配套服務更加全面。網絡銀行除了提供一般的傳統銀行業務外，為了發揮網絡優勢，抵御非金融機構的進入，保持競爭優勢，往往還介入綜合投資、代理等方面的業務，各個部門、各個環節以及資金收、轉、支的確認，有效時間等方面的綜合配套安排十分重要，成為經營網絡首要考慮的問題。

（2）技術標準更高。出于安全、高效的目的采用的數據傳輸、加密、簽訂以及與其他網絡連接等方面的技術協議標準，需要在說明、監測、升級更新、源代碼修改權限以及保管等方面進行統一安排和管理。

（3）提供差異化服務。差異化、個性化服務管理是基于資料倉庫和資料挖掘等技術，將每一個客戶作為一個獨立的個體，通過對其業務記錄資料分析、統計等，進行歸納性的推理，從中挖掘潛在的服務模式和有價值的商業信息，一方面提高對客戶的服務水平；另一方面幫助決策者正確判斷即將出現的機會，調整策略，減少風險。

（4）賬戶管理更加安全。由于網絡技術的飛速發展，銀行系統安全性放到了管理的重要位置。系統安全性包括3個方面；一是系統本身免遭破壞；二是保證客戶的資金安全；三是為客戶保密，保證客戶的信息不被竊取。銀行應選擇各種安全措施來阻止或減少外部和內部攻擊以及對電子貨幣的誤用。

4.1.2 推出多種互聯網金融服務

銀行雖然開始互聯網金融的時間極早，但畢竟不能像新興的互聯網公司那樣，全身心地投入到互聯網金融中，不過經過多年來的發展，銀行也相繼推出了不少互聯網金融服務。

1．業務辦理

對于銀行各項業務的辦理，用戶基本可以通過網銀、手銀進行解決。以工商銀行的手機銀行為例，其提供的服務包括賬戶查詢、轉賬存儲、預約取現、充值繳費以及票務訂購等。

2．賬戶安全

在賬戶安全管理方面，銀行也相繼推出了多種保護方式，從較為傳統的矩陣密保卡，到實時生成密碼的電子密碼器；從賬戶余額變動提醒，到手銀登錄提醒。用戶可以根據自己的需求，選擇、定制自己的賬戶安全服務。

3．股票投資

一直以來，投資者習慣的股票投資方式是在證券公司開立保證金賬戶，然后通過銀行“銀證轉賬”方式將資金從銀行轉到證券公司保證金賬戶，通過證券公司委托電話進行股票交易。

但實際上，銀行推出的一些新型業務可將銀行的儲蓄賬戶直接作為證券保證金賬戶，通過指定的委托電話、互聯網等方式直接買賣深圳、上海兩市的股票、債券和基金。以民生銀行的“銀證通”為例，它有以下優點。

（1）證券交易種類齊全，包括深圳、上海兩市所有公開交易的證券品種。

（2）具有預先委托功能，預先委托有效期最長可達30天?？稍谕顿Y者工作繁忙無暇顧及交易時，系統自動完成預先設置的買賣委托。

（3）年費制傭金，其每年的收費標準只有幾百元。

4．外匯投資

一些銀行推出的外匯投資服務同樣打破了傳統的外匯投資方式，其優點如下。

（1）委托渠道多。可通過柜臺、互聯網、電話銀行等方式進行交易。

（2）系統先進。系統行情顯示快，交易款項直接在銀行卡賬戶內結算，資金可以即時到賬。

（3）交易優惠多。交易金額越大，點差優惠越多。

5．理財產品

眾所周知，傳統的銀行理財門檻高、流動性差，動輒需要上百萬的資金，進行一年以上的投資。但目前，有不少銀行推出的新型理財產品，通過網銀即可進行購買，其門檻也較低。

4.1.3 手銀成為互聯網金融主力

隨著智能手機的異軍突起和迅速普及，它已成為人們日常生活中須臾不可離身的溝通交流平臺，可以真正做到24小時與用戶形影相隨。無論是從實用性，還是用戶的使用率上，手機銀行都將成為銀行互聯網金融的主力市場。

到2013年年底，中國智能手機激活量達到5億臺，超過美國成為全球最大的智能手機市場，這也為中國手機銀行的未來發展提供了廣闊的想象空間。如今，通過電子銀行渠道完成的業務量普遍占到銀行業務量的七成左右，成為銀行非利息收入的重要來源。

據調查數據顯示，智能手機用戶中，有51.9%的人使用過手機銀行業務，并且近兩年來沒有過多的增長。這就表示，手機銀行在手機網民中的擴散已基本完成，逐漸形成了一群成熟、穩定的手機銀行用戶，其年齡分布如圖4.1所示。

從該圖可以看出，使用手銀的用戶中18～34歲的人群占到80%以上，而這些人正是消費能力最強、最能接受新鮮事物的人群。這就表示，銀行進行互聯網金融，可能取得最大成績的方式就是大力發展銀行手銀業務。