04 為二孩，打贏理財(cái)攻堅(jiān)戰(zhàn)

二孩的出生，會(huì)徹底打亂家庭現(xiàn)有的財(cái)務(wù)規(guī)劃，因此，對(duì)于有意生養(yǎng)二孩的父母?jìng)儊碚f，務(wù)必在二孩出生之前就對(duì)今后的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃做好相應(yīng)的調(diào)整工作。精明的父母，必須時(shí)刻準(zhǔn)確地掌握家庭收支狀況，了解錢夠不夠花，錢應(yīng)該往哪里花，而不是稀里糊涂地過日子。

那么，在現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)下，父母?jìng)円绾芜\(yùn)用好各類理財(cái)知識(shí)，打贏家庭理財(cái)攻堅(jiān)戰(zhàn)呢？

1．提高應(yīng)急準(zhǔn)備金比例

對(duì)于普通的工薪階層家庭，通常應(yīng)當(dāng)將36個(gè)月的家庭總支出作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，以應(yīng)對(duì)各種意外狀況。（假如家庭月平均支出為5000元，那么應(yīng)當(dāng)常備1.5萬3萬元作為應(yīng)急準(zhǔn)備金。）但是對(duì)于擁有兩個(gè)孩子的家庭來說，由于家庭支出提升，因此需要將緊急備用金的比例提高一倍，增加至612個(gè)月的家庭總支出，以提高家庭整體資金的流動(dòng)性。考慮到兩個(gè)孩子可能出現(xiàn)的各類意外支出也會(huì)增加，比如遭遇重大疾病或意外事故等，最好能夠再準(zhǔn)備一張額度較高的信用卡，確保緊急時(shí)刻萬無一失。

2．保險(xiǎn)不可忽視

生了二孩后，意味著父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和撫養(yǎng)責(zé)任都進(jìn)一步加大，如果夫妻雙方中的任何一人患上了重大疾病或遭遇了不幸意外，都將給子女將來的成長環(huán)境帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。所以，二孩家庭必須要時(shí)刻審視家庭保障是否足夠充分，特別是那些只有夫妻一方擔(dān)任經(jīng)濟(jì)“頂梁柱”的家庭，更是要做好充分的防范措施。

預(yù)防意外事故給家庭經(jīng)濟(jì)造成不可避免的打擊，最好的方法自然是購買保險(xiǎn)。在國內(nèi)，普通家庭購買保險(xiǎn)的意識(shí)和意愿都不強(qiáng)，認(rèn)為買保險(xiǎn)“浪費(fèi)錢”或是“不吉利”。不過，一旦遭遇不幸事故，一份高額保險(xiǎn)還是能夠讓你得到必要的補(bǔ)償，幫助家庭擺脫困境。

一般來說，夫妻雙方購買的意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的保額最好能夠達(dá)到家庭年收入的10倍或家庭年支出的15倍以上，這樣能確保夫妻一方不幸離世或是失去勞動(dòng)能力后，另一方也有足夠的經(jīng)濟(jì)能力將兩個(gè)孩子撫養(yǎng)成人。從之前的計(jì)算中我們得知，在大城市中撫養(yǎng)一個(gè)孩子長大成人的總支出大致在60萬200萬元，這意味著將兩個(gè)孩子都拉扯大，平均也需要200萬元以上。因此，夫妻雙方的投保總額，最好能夠達(dá)到200萬元。

除了意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)外，重大疾病險(xiǎn)對(duì)家庭來說也是一項(xiàng)重要險(xiǎn)種。在醫(yī)療費(fèi)用不斷攀升的當(dāng)前，最好投保最高保額30萬元的重大疾病險(xiǎn)，這樣即便疾病風(fēng)險(xiǎn)不幸降臨，也能提高經(jīng)濟(jì)承受能力。

如果夫妻雙方的收入水平較高，那么可以考慮將年收入的5%10%用以購買儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)，在獲得經(jīng)濟(jì)保障的同時(shí)，也能提前布局以后的養(yǎng)老金。而對(duì)于手頭不寬裕的家庭，則可以選擇費(fèi)用較低的消費(fèi)型保險(xiǎn)，每年定期支付，最好持續(xù)到能夠還清房貸或是第二個(gè)孩子能夠?qū)崿F(xiàn)獨(dú)立生活。

此外，在我國許多地區(qū)，還有針對(duì)嬰幼兒或中小學(xué)生的少兒互助保險(xiǎn)基金，當(dāng)孩子不幸患上重大疾病時(shí)也能在經(jīng)濟(jì)上得到支持。除了一些基本險(xiǎn)種或針對(duì)性的優(yōu)惠險(xiǎn)種外，一般家庭也沒有必要購買過多的保險(xiǎn)，以減少無謂的家庭支出。

3．準(zhǔn)備好兩份教育金

作為一種長期的資金投入，國內(nèi)教育金的主要選擇方向有長期國債、子女教育保險(xiǎn)、教育信托、基金定投等。

長期國債的優(yōu)點(diǎn)是收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)極低，但是其增值保值效果不太理想，尤其是在當(dāng)前的高通脹環(huán)境下，比較適合一些收入較高、對(duì)投資增值要求不高的家庭。

子女教育保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)在于其強(qiáng)制儲(chǔ)蓄機(jī)制，可確保教育金的儲(chǔ)備計(jì)劃不被其他因素干擾，確保教育金儲(chǔ)備的成功率。另外，教育保險(xiǎn)還擁有保費(fèi)豁免條款，萬一夫妻雙方喪失工作能力，在可免繳以后各期保費(fèi)的同時(shí)保證合同持續(xù)有效，避免家庭陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)。其缺點(diǎn)則同樣在于投資回報(bào)率比較低下。

教育信托在內(nèi)地的發(fā)展尚處探索階段，沒有廣泛普及，有條件的高收入家庭可考慮到港澳地區(qū)進(jìn)行配置。

基金定投相對(duì)來說是一種平衡性較好的教育金投資方式。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的家庭，可考慮多配置股票型基金，以鎖定更高的未來收益；而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的家庭，可考慮多配置債券型基金，以確保資金安全。另外需要注意的是，父母對(duì)兩個(gè)孩子應(yīng)當(dāng)一視同仁，不應(yīng)因經(jīng)濟(jì)條件限制或孩子學(xué)力程度高低而厚此薄彼。最好能夠?yàn)閮蓚€(gè)孩子準(zhǔn)備專門的賬戶，專款專用，避免出現(xiàn)家庭內(nèi)部矛盾，也有助于從小培養(yǎng)孩子的正確理財(cái)觀念。

4．做好職業(yè)生涯規(guī)劃

有意愿和條件生二胎的父母，一般來說正處于事業(yè)的上升期或黃金期，不過二孩的出生勢(shì)必會(huì)對(duì)夫妻雙方的事業(yè)造成影響。因?yàn)閾狃B(yǎng)兩個(gè)孩子肯定需要更高的收入，而照顧兩個(gè)孩子又要花費(fèi)更多的時(shí)間和精力，可謂是魚和熊掌不可兼得。

在這種情況下，一般有以下兩種選擇。一種是較低收入的一方暫時(shí)放棄職場(chǎng)，全力在家照顧孩子。而對(duì)于另一方來說，這意味著經(jīng)濟(jì)壓力進(jìn)一步增大，必須要重新做出職業(yè)生涯規(guī)劃，是努力謀求職位遷升，還是轉(zhuǎn)行、跳槽，或是做其他副業(yè)增加收入，這都需要慎重做出選擇。另一種則是夫妻雙方都維持現(xiàn)狀，不過這就意味著需要聘請(qǐng)保姆來幫忙照料孩子，這樣可能會(huì)進(jìn)一步增加支出，因此需要衡量利弊，做出最適當(dāng)?shù)倪x擇。

5．適度削減非必要開支

想要生養(yǎng)二孩的父母，可能有一大部分都是80后，甚至是90后，這些年輕一代的父母?jìng)冇捎谧孕〉奈镔|(zhì)生活就相對(duì)豐富，因此比較注重生活品質(zhì)，在一些非必要消費(fèi)上也較為沖動(dòng)。不過為了養(yǎng)育兩個(gè)孩子，父母?jìng)儽仨氂懈叩呢?zé)任心，把錢用在刀刃上。

對(duì)于休閑娛樂等非必要支出，最好控制在家庭總收入的20%以內(nèi)，而家庭的總支出最好不要超過總收入的50%，節(jié)省下來的錢盡量都拿去投資，以求保值增值。平時(shí)喜歡外出吃飯的可嘗試多在家做飯，喜歡上電影院的可以選擇多在網(wǎng)上在線或下載觀看，喜歡逛商場(chǎng)的可以選擇在淘寶上以低價(jià)購物。只要能多控制一下消費(fèi)欲望，許多錢還是可以省下來的。

對(duì)于一些必要支出，也應(yīng)該做好規(guī)劃而不是盲目投入。比如，不要一味地選擇昂貴的私立學(xué)校，這樣未必一定對(duì)孩子的學(xué)習(xí)有幫助。對(duì)于補(bǔ)習(xí)班，也應(yīng)當(dāng)有的放矢，而不是見一個(gè)報(bào)一個(gè)。

如果條件允許的話，可以考慮購買一輛車，這樣無論是帶兩個(gè)孩子外出旅游還是送兩個(gè)孩子上下學(xué)都會(huì)便利許多。如果對(duì)孩子的教育資源確實(shí)有高要求，也可提前購買學(xué)區(qū)房，只需要一次投資，兩個(gè)孩子都能享受到優(yōu)質(zhì)的教育資源。

6．投資理財(cái)增加被動(dòng)收入

擁有兩個(gè)孩子會(huì)大大增加家庭支出，那么如何以現(xiàn)有的條件創(chuàng)造更多的收入呢？只靠努力工作絕非良方，最好的方法還是要通過投資理財(cái)增加被動(dòng)收入，讓閑散資金去“工作”。不要把銀行儲(chǔ)蓄作為唯一的投資理財(cái)渠道，過低的回報(bào)率只會(huì)使你的資金在通脹環(huán)境下不斷縮水。應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險(xiǎn)承受能力允許的范圍內(nèi)盡可能選擇高收益投資，這樣才能有效地為你分擔(dān)壓力，比如一種年回報(bào)率為12%的投資項(xiàng)目，如果你投入一年工資收入，那么一年后就相當(dāng)于多了一個(gè)月的工資，收益顯著。關(guān)于家庭投資的方式選擇、理財(cái)技巧和注意事項(xiàng)等，將在下一節(jié)進(jìn)行詳細(xì)闡述。