——儲(chǔ)蓄，提供理財(cái)“第一桶金”

超棒的養(yǎng)鵝理財(cái)觀

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的消費(fèi)觀念也隨之發(fā)生改變。有不少年輕人認(rèn)為儲(chǔ)蓄是最“老套”的理財(cái)方式，看不到明顯的利潤增長。其實(shí)這是從根本上搞錯(cuò)了儲(chǔ)蓄的作用，把錢存進(jìn)銀行，并不是為了得到利息回報(bào)，最重要的是在你有需要的時(shí)候，你的資金可以靈活調(diào)配。

儲(chǔ)蓄是理財(cái)投資的基礎(chǔ)，是幾乎每一個(gè)家庭都會(huì)選擇的理財(cái)方式，也是最安全的理財(cái)方式。可人們往往因?yàn)樗钠胀ǘ鲆暳诉@種最基礎(chǔ)的投資形式。

哈佛大學(xué)在經(jīng)濟(jì)課上著重強(qiáng)調(diào)了儲(chǔ)蓄的重要性：“每月先儲(chǔ)蓄工資的30%，剩下的才用來消費(fèi)。”眾所周知，哈佛畢業(yè)生大多都很富有，他們的投資和消費(fèi)行為或許各有不同，但都雷打不動(dòng)地遵守同一條理念：收入的30%用作儲(chǔ)蓄不動(dòng)搖，剩下的錢才談如何消費(fèi)。

也許有人會(huì)說，把錢存進(jìn)銀行也看不到收益，儲(chǔ)蓄的價(jià)值在哪里呢？

一、要搞清楚富有并不是指你賺了多少，而是看你每月能“剩下多少”，這剩下的才是你最終所擁有的。而你為儲(chǔ)蓄拿出來的錢是你肯定能剩下的財(cái)富，不用擔(dān)心會(huì)不會(huì)被順手花掉。試想如果隨心所欲地做一個(gè)“月光族”，那最后又能得到多少財(cái)富呢？

二、當(dāng)你手頭有了一定積蓄，你才能從容面對(duì)各種意外的發(fā)生。比如現(xiàn)金被盜或要添置昂貴的大件商品等。儲(chǔ)蓄可以解你的燃眉之急，你就不需要硬著頭皮去向親朋好友借錢來渡過難關(guān)了。

三、有了儲(chǔ)蓄做后盾，你才有考慮其他理財(cái)投資項(xiàng)目的機(jī)會(huì)。做任何投資都需要固定資金鋪路，如果你沒有省下一筆錢，那么無論多好的投資項(xiàng)目擺在你面前，也只能空想罷了。

四、在中國，個(gè)人的養(yǎng)老、醫(yī)療還有養(yǎng)育子女都是非常大的支出，如果沒有多年的儲(chǔ)蓄積累，一旦發(fā)生什么變故，對(duì)人們來說都將是十分沉重的負(fù)擔(dān)。

可見，儲(chǔ)蓄的作用是相當(dāng)重要的。對(duì)此，理財(cái)大師格雷厄姆生動(dòng)地用“鵝”的故事做了一番闡述：

有一天，一個(gè)窮農(nóng)夫在鵝窩里發(fā)現(xiàn)一顆金蛋。他感到很驚奇，就把金蛋帶去給金飾工鑒定。金飾工告訴農(nóng)夫：“這是百分之百純金的。”于是農(nóng)夫賣了這顆金蛋，換了一大筆錢回家去了。第二天，農(nóng)夫起了個(gè)大早奔去鵝窩，果然又在鵝窩里發(fā)現(xiàn)一顆金蛋。從那天起，農(nóng)夫每天都得到一顆金蛋，他靠賣金蛋而變得很富有。

但農(nóng)夫是個(gè)貪得無厭的人，他不明白為什么這只鵝每天只下一顆金蛋，他也想知道這只鵝到底是怎么下金蛋的。如果他掌握了其中的奧秘，那就可以批量生產(chǎn)金蛋了。這個(gè)想法把他的心搔得癢癢的，終于他忍不住跑到谷倉里殺掉了鵝。但是等他剖開鵝的肚子之后，卻只看到一顆半成形的蛋。

這個(gè)故事告訴我們：千萬不要宰殺你的鵝。

格雷厄姆說，鵝代表資本，金蛋代表利息，沒有資本就沒有利息。做好儲(chǔ)蓄這項(xiàng)基礎(chǔ)投資就像是在養(yǎng)“鵝”，只有養(yǎng)好了“鵝”，才有可能下“金蛋”。如果像這個(gè)農(nóng)夫一樣為了提高收益而拋棄“儲(chǔ)蓄”，那么在你需要錢的時(shí)候又要到哪里去弄呢？

儲(chǔ)蓄之道就如同聚沙成塔，它是一個(gè)積少成多的過程。如果能正確看待儲(chǔ)蓄，它確實(shí)能夠讓人感到快樂，同時(shí)也是一件對(duì)自己、對(duì)生活都很有意義的事。

在很多人眼里，儲(chǔ)蓄很簡單，只要到銀行去填單、領(lǐng)折子，就算完成了。但最重要的是你要對(duì)儲(chǔ)蓄有一個(gè)規(guī)劃，如果無計(jì)劃地儲(chǔ)蓄，很有可能“這個(gè)月有錢多存點(diǎn)、下個(gè)月沒錢就不存了”，慢慢地儲(chǔ)蓄也就被擱置下來了。所以要像哈佛畢業(yè)生那樣制訂一個(gè)計(jì)劃，每月強(qiáng)迫自己完成，讓儲(chǔ)蓄形成習(xí)慣，這樣才能真正看到效果。

首先要考慮的是自己有多少資金、有多少會(huì)用到生活開銷上、購買力有多大，結(jié)合這些實(shí)際情況分配自己的儲(chǔ)蓄金比例。每月收入可以如下分配：

一、生活消費(fèi)，包括房租、水電費(fèi)、伙食費(fèi)、交通費(fèi)、學(xué)費(fèi)等。

二、儲(chǔ)蓄固定比例的收入，不要對(duì)自己討價(jià)還價(jià)。

三、多利用打折購物，培養(yǎng)自己每月做預(yù)算的能力。省下來的除了補(bǔ)貼花銷，日積月累也會(huì)攢下不少錢。

四、資金若還有剩余，就可以考慮其他合適自己的投資理財(cái)項(xiàng)目，方式多多，貴在堅(jiān)持。

總之，儲(chǔ)蓄是一種最安全最保守的理財(cái)方式，它雖然不會(huì)讓人們一夜暴富，但積少成多、水滴石穿，運(yùn)用好儲(chǔ)蓄能省下不少錢。有句話說“創(chuàng)業(yè)容易守業(yè)難”，在理財(cái)方面也是一個(gè)道理。聰明人不僅會(huì)掙錢，更要學(xué)會(huì)花錢、管錢。不然即使有金山銀山，也終有揮霍一空的那一天。學(xué)會(huì)管錢的第一步非常簡單，就是從儲(chǔ)蓄開始。

存錢訣竅，工資多少都能存到錢

中國有句古話：貴在堅(jiān)持。這句話用在儲(chǔ)蓄上再合適不過，因?yàn)閮?chǔ)蓄是理財(cái)投資的起點(diǎn)，只有扎實(shí)地邁好第一步，后面的計(jì)劃才有順利進(jìn)行的保障。儲(chǔ)蓄與其他投資不同的是，它是一個(gè)量變的過程，需要日積月累方能看到成效。

有人用螞蟻來比喻儲(chǔ)蓄：在食物富足的秋季或者夏季，螞蟻們就已經(jīng)開始儲(chǔ)存冬天用的食物了，所以當(dāng)寒冷的冬天來臨、地面上寸草不生時(shí)，它們一樣能保證自己平安地度過食物匱乏的漫長時(shí)期。

螞蟻尚且知道為自己儲(chǔ)蓄，而有很多人卻未必曉得儲(chǔ)蓄的真正意義。儲(chǔ)蓄是用如今我們剩余下來的點(diǎn)滴，去給未來積累資本。如今強(qiáng)制自己存錢，不過都是為了將來的生活能更輕松更寬裕。

雖然有人會(huì)說自己明白儲(chǔ)蓄是為將來積累幸福，但做到持之以恒實(shí)在是不容易。現(xiàn)實(shí)中不乏這樣的人：因?yàn)橥蝗粵Q定要添置家具，把預(yù)算都用光了，沒錢儲(chǔ)蓄；現(xiàn)今利息太低了，所以不將儲(chǔ)蓄放在心上，想起來才去存一次錢……

因?yàn)闆]有養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，所以起初只是忽視儲(chǔ)蓄，到最后就不自覺地中斷了。結(jié)果往往是，急需用錢時(shí)囊中羞澀，想投資時(shí)手頭沒錢，生病住院時(shí)到處借錢。生活中突發(fā)事件太多，所以需要有一筆錢去應(yīng)付這些。

很多人認(rèn)為自己錢不多，每月那點(diǎn)固定工資能應(yīng)付日常開支就很好了，哪里能剩下多少錢呢？于是他們會(huì)想，這些小錢就算放進(jìn)銀行也沒有多大意義吧。其實(shí)，也就是因?yàn)槭稚系腻X有限，普通人才更加迫切需要儲(chǔ)蓄。

有人說儲(chǔ)蓄是有錢人的事，可他們大概沒有注意到，有錢人在遇到困難時(shí)無須太過擔(dān)心資金周轉(zhuǎn)的問題。與他們不同，普通人一般都是薪水固定，沒有什么額外收入，所以若有需要用錢的突發(fā)情況，一份儲(chǔ)蓄就能幫助渡過難關(guān)，真可以說是雪中送炭！

由此可見，儲(chǔ)蓄是每個(gè)人都必須要做的事，要從當(dāng)下，哪怕是從一元錢做起，以備不時(shí)之需。但儲(chǔ)蓄是個(gè)長期投資，如果抱著“三天打魚，兩天曬網(wǎng)”的心態(tài)，不能做到“持之以恒”，堅(jiān)持積累自己的財(cái)富，那儲(chǔ)蓄也就變得毫無意義了。

我們一直在提的哈佛教導(dǎo)學(xué)生“每月必須存工資的30%作為硬性儲(chǔ)蓄指標(biāo)”，正是充分說明了儲(chǔ)蓄的比例分配與持續(xù)性。或許每月讓你拿出一部分錢存起來，日子會(huì)過得不太輕松，但只要堅(jiān)持從點(diǎn)滴做起，終有一天，儲(chǔ)蓄會(huì)回報(bào)你以驚喜。

張偉和妻子同在一個(gè)公司上班，因?yàn)楣拘б娌惶茫悦咳嗣吭乱簿?000多元的工資。再除去用在孩子身上的錢和日常開支，也就所剩無幾了。但日子過得再緊，張偉夫婦也堅(jiān)持每月擠出500元用于定期儲(chǔ)蓄。

張偉夫婦不會(huì)投資，自然也無法接受高風(fēng)險(xiǎn)投資帶來的刺激，于是他們就選擇了低風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)的儲(chǔ)蓄做理財(cái)方式。每月月底，公司都會(huì)準(zhǔn)時(shí)把工資打到他們的工資卡上。但因?yàn)榛竟べY不多，活期利息也低，張偉就把錢提出來，將其轉(zhuǎn)存為一年定期，這樣就可以得到較高利息了。

后來張偉又選擇了按月存款，這樣每個(gè)月都可以獲得利潤且分擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)。雖然利潤不高，但張偉堅(jiān)信積少成多，總有一天能看到成果。夫妻倆就這樣堅(jiān)持了很多年，現(xiàn)在已經(jīng)買了一所不大不小的房子，孩子也長大了，日子變得更好了。雖然他們?cè)谫I房初期也找別人借過錢，但很快就還上了。

儲(chǔ)蓄是一個(gè)不斷積累的過程，作為普通的工薪族，我們可以學(xué)習(xí)張偉夫婦這種儲(chǔ)蓄觀念。有人認(rèn)為儲(chǔ)蓄是枯燥的投資，對(duì)這個(gè)提不起精神來，但只要從現(xiàn)在的每一分錢開始存儲(chǔ)，幾百變成幾千，幾千又變成幾萬，最終目標(biāo)總會(huì)因?yàn)槟愕膱?jiān)持而實(shí)現(xiàn)的。

其實(shí)我們可以把它看作是一個(gè)游戲，培養(yǎng)自己跟銀行、跟生活做游戲的意識(shí)。

一、拿到工資先存錢

首先要合理分配家庭的必需支出，可以辦理每月把固定數(shù)額的工資打入銀行賬戶的業(yè)務(wù)，就當(dāng)自己只拿到扣除后的錢。如果日常開銷不夠，就想辦法摒棄不必要的消費(fèi)——“手頭不輕松我照樣過得很好！”

二、給自己設(shè)置一個(gè)夢(mèng)想

“我在幾年以后要買什么？”可以確定一個(gè)長遠(yuǎn)目標(biāo)，然后把這個(gè)目標(biāo)寫下來，貼在床頭或門上等醒目的位置，時(shí)常提醒你看到儲(chǔ)蓄終點(diǎn)的美好未來，激勵(lì)你堅(jiān)持儲(chǔ)蓄——“用每月最少的錢買未來最大的東西！”

三、放棄對(duì)存款的掛念

可以把儲(chǔ)蓄卡或者存折交給親人保管，斷掉隨時(shí)想去支錢的念頭，不要太在意你手中還有存款并情不自禁去打它的主意——“切斷后路，堅(jiān)持就是勝利！”

錢是存出來的。再大的財(cái)富都是由小財(cái)富點(diǎn)滴積累而成，“水滴石穿”就是儲(chǔ)蓄最好的詮釋。它就像一滴水，需要你堅(jiān)持不懈地增加它的力量，才能在日后看到質(zhì)的飛躍。如果你想看到改變，就不能抱著隨隨便便的心態(tài)應(yīng)付儲(chǔ)蓄，它需要你付出實(shí)際行動(dòng)，更需要你持之以恒。

儲(chǔ)蓄理財(cái)，不同人群要有不同的方法

哈佛商學(xué)院曾教導(dǎo)走進(jìn)誤區(qū)的學(xué)生：利潤不等于現(xiàn)金。

現(xiàn)金等于利潤，但利潤不完全等于現(xiàn)金，這句話放在利息上是個(gè)很有趣的體現(xiàn)。前些年，中國走進(jìn)“負(fù)利率”時(shí)代，人們紛紛抱怨利息太少，就差倒找錢給銀行了，于是紛紛把錢轉(zhuǎn)投其他投資項(xiàng)目。但當(dāng)他們發(fā)現(xiàn)自己并不能承擔(dān)投資所帶來的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，就又把錢拿回銀行吃起利息來。

從儲(chǔ)蓄方面說，利息只是它給你的利潤回報(bào)的一個(gè)附加值，儲(chǔ)蓄最大的利潤是幫助你管理好自己的財(cái)務(wù)，合理使用資金，給你未來的生活一個(gè)堅(jiān)強(qiáng)后盾。很多人都在搜尋適合自己的理財(cái)方式，但對(duì)于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力弱又相當(dāng)保守的人來說，儲(chǔ)蓄是他們積累財(cái)富最穩(wěn)妥的辦法。

有人不甘心用辛苦攢下的錢賺取屈指可數(shù)的利息小錢，但他們不知道，看似簡單的儲(chǔ)蓄其實(shí)也有很多學(xué)問，如果儲(chǔ)蓄的方法運(yùn)用得當(dāng)，利息也是可以給你帶來可觀利潤的。

岳薇是普通上班族，過得比較節(jié)儉，工資刨掉日常開支，每月的閑錢能保持在2000元上下。與“用錢生錢”的人不同，岳薇選擇了保守的儲(chǔ)蓄方式，一年下來卻發(fā)現(xiàn)工資卡上只有100多元利息。

后來岳薇改變了存錢策略，在每月發(fā)工資后，她將固定結(jié)余整存整取一年期，這樣一年后她就有十二張單子，每月都能有一張單子到期。如果需要用錢，可以選一張單子取出里面的錢來。不需要的話就把“到期存款”加上當(dāng)月結(jié)余一起再存起來。

比如岳薇的每月結(jié)余是2000元，若放在工資卡里存活期，一年后只有24126元。但如果采用循環(huán)儲(chǔ)蓄方式存錢，一年后就會(huì)變成24540元，足足比原來的利息高了三倍。

像岳薇這種“十二單”的儲(chǔ)蓄方法，是最適合上班族和“月光族”的。但它只是儲(chǔ)蓄組合中的一個(gè)，我們可以看看還有哪些辦法能讓不同人群“多賺銀行的錢”。

階梯儲(chǔ)蓄法——適合積累教育基金

這是一種與“十二單”類似的存款方法，尤其適合能拿年終獎(jiǎng)（或其他單項(xiàng)大筆收入）的人。

假如你手頭有5萬元，把這5萬元平均分成五份，各按一、二、三、四、五年定期存入。一年以后，把到期的一年定期存單續(xù)存，并改為五年定期。第二年就把到期的兩年定期存單續(xù)存并改為五年定期，下面依此類推。五年以后，你的五張存單就都變成五年期的定期存單，并且每年都會(huì)有一張存單到期。這種儲(chǔ)蓄方式可以讓你享受五年定期的高利息，非常適用于大筆現(xiàn)金的儲(chǔ)蓄。如果能把“階梯儲(chǔ)蓄法”與“十二單”相結(jié)合，那就非常完美了。

驢打滾儲(chǔ)蓄法——適合積累養(yǎng)老金

這是將“存本取息”和“零存整取”結(jié)合起來的儲(chǔ)蓄方法。

仍以你現(xiàn)有5萬元為例，先把它存成“存本取息”，設(shè)為“A折”。一個(gè)月后取出得到的第一個(gè)月利息，再用這筆利息開個(gè)“零存整取”儲(chǔ)蓄戶頭，設(shè)為“B折”。以后每月從“A折”取出利息存到“B折”，這樣不僅得到了“存本取息”的利息，而且又讓這筆利息通過“零存整取”利滾利，使一筆錢能取得兩份利息，只要長期堅(jiān)持，也能得到可觀回報(bào)。

交替儲(chǔ)蓄法——適合閑錢較多，又可能急需用錢的人

如果你有5萬元，把它分成不同份額的四份，比如分別存成5000元、1萬元、15000元和2萬元，你就一共有四張存單。然后在一年之內(nèi)，不管你什么時(shí)候需要用錢，都可以取出和所需數(shù)額接近的那張存單。這樣既避免了動(dòng)用大存單，也能最大限度得到利息收入，減少利息損失。

分份兒儲(chǔ)蓄法——適合一年內(nèi)用錢金額和時(shí)間都不確定的人

假設(shè)，把5萬元分成兩份，每份25000元，分別辦成半年和一年的定期存款。半年后，將到期的半年期存款改存成一年期，并將這兩張一年期的存單都設(shè)定成自動(dòng)轉(zhuǎn)存。這樣交替儲(chǔ)蓄，兩張存單的循環(huán)周期為半年。如果半年后有急用，你可以取出任意一張存單使用，而你的存款也不會(huì)全部都按活期儲(chǔ)蓄存款計(jì)算利息。

以上方法只是最基本的幾種，如果愿意深入了解儲(chǔ)蓄，或許自己也能琢磨出更好的點(diǎn)子。

總之，儲(chǔ)蓄是最基礎(chǔ)的投資理財(cái)方式，千萬不要小看利息。如果能聰明地使用一些技巧存錢，利息也能如滾雪球般成為一筆可觀的財(cái)富。但最重要的是，我們就此真正積累下了寶貴的資產(chǎn)。

你會(huì)存錢嗎？五種存款技巧讓你“榨干”銀行利息

哈佛商學(xué)院的老師曾在課堂上和學(xué)生討論過幸福感。一個(gè)人的幸福感可能來自很多方面，比如享受高品質(zhì)的身體護(hù)理、穿名牌服裝、開跑車、使用高級(jí)化妝品……“那么存錢的意義對(duì)你來說或許真的不大，因?yàn)榛ㄥX為你帶來了滿足感，而存錢會(huì)約束住你，降低你的幸福感。”

在生活中，大多數(shù)人的愿望是買一幢自己的房子，不用為將來的醫(yī)藥費(fèi)、養(yǎng)老金發(fā)愁，想供自己的孩子上大學(xué)，年老以后可以出門旅行。那么對(duì)這樣的普通人來說，存錢是你實(shí)現(xiàn)這些宏偉目標(biāo)所要邁出的第一步。盡管在這條路上你的消費(fèi)能力或許被動(dòng)降低，但隨著夢(mèng)想的終點(diǎn)越來越近，你的幸福感也會(huì)越來越強(qiáng)烈。

存錢是我們通向美好未來的起點(diǎn)，但存錢并不是把錢放在銀行里慢慢積累那么簡單。在我們決定開始存錢時(shí)，除了挑選回報(bào)最高的儲(chǔ)蓄品種付諸行動(dòng)，最重要的還是要“量體裁衣”，找到適合自己的儲(chǔ)蓄方法，讓錢在銀行里利益最大化。

李妍妍喜歡把到期時(shí)間很接近的幾張定期儲(chǔ)蓄存單攢到一起，等全部到期后再拿到銀行轉(zhuǎn)存，這樣她就能得到一張數(shù)額比較大的定期存單。用她的話來說，“化零為整，打理起來非常方便”。

但哈佛理財(cái)顧問認(rèn)為，雖然很多人都很喜歡這種方式，可有時(shí)需要提前支取時(shí)，就會(huì)對(duì)儲(chǔ)戶的利益造成損失。像李妍妍這樣對(duì)錢沒有特別用途的人，比較適合將大筆定期存款分開存成幾筆，如果遇到急用的情況，就可以盡量減少利息上的損失。

那么在日常生活中，究竟什么樣的儲(chǔ)蓄方式才是適合自己的呢？

除了要選擇適合自己的儲(chǔ)蓄品種，不被銀行令人眼花繚亂的各項(xiàng)業(yè)務(wù)所迷惑，還要注意根據(jù)自己的需要選擇存儲(chǔ)期限。雖然這兩點(diǎn)很簡單，但往往就因?yàn)樗鼈兊暮唵味缓芏嗳撕雎缘簟?chǔ)戶要學(xué)會(huì)分析儲(chǔ)蓄品種的利弊，然后對(duì)存款做出合理的時(shí)間安排，不要因?yàn)橄攵喈a(chǎn)生利息就選不適合自己的存款期限。

除此以外，還有一些需要特別注意的事項(xiàng)，如果運(yùn)用好這些技巧，也可以讓儲(chǔ)蓄發(fā)揮超常的“生錢”作用。

一、巧排定期存款金額

有不少人圖保管方便，喜歡在投定期儲(chǔ)蓄時(shí)存成大存單。看似可以收獲高利息，可一旦有急用，就是再小的金額也得破開這張大存單，這樣反而損失了利息。所以，在儲(chǔ)蓄時(shí)要排開金額，以1萬元為例，可以呈金字塔狀發(fā)散，分成1000元、2000元、3000元、4000元各自存儲(chǔ)。這樣就算會(huì)因?yàn)橥话l(fā)事件提前支取，利息的損失也會(huì)降到最低。

二、約定自動(dòng)續(xù)（轉(zhuǎn)）存

如果儲(chǔ)戶在定期存款到期后，不去銀行進(jìn)行儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存，那么存款的超期部分將會(huì)被按活期利率計(jì)算利息，這樣的話，利息收入勢(shì)必會(huì)遭受損失。如果存款金額很大，那利息損失就會(huì)更大。因此，在選擇定期儲(chǔ)蓄時(shí)要注意與銀行約定自動(dòng)續(xù)（轉(zhuǎn)）存，這樣在轉(zhuǎn)存時(shí)，銀行會(huì)把原來存款的本利都轉(zhuǎn)成定期儲(chǔ)蓄，避免造成不必要的損失。

三、七天通知存款利率高

“七天通知存款”是介于活期存款和定期存款之間的業(yè)務(wù)。儲(chǔ)戶在儲(chǔ)蓄時(shí)不用約定存期，只需在支取時(shí)提前七天通知銀行要提出存款的日期和金額即可。個(gè)人起存點(diǎn)和最低支取額均為5萬元，需一次存入，可以分批支取，利隨本清。看起來有一點(diǎn)麻煩，但利率比較高，還是很劃算的。

四、急需錢時(shí)用“部提”

生活中難免遇到急需用錢的情況，如果這時(shí)存單又沒到期怎么辦？現(xiàn)在很多銀行推出了定期儲(chǔ)蓄存款部分提前支取業(yè)務(wù)，選擇這個(gè)方法，儲(chǔ)戶就不用為解燃眉之急提前支取全部定期存款，進(jìn)而使利息受到損失了。

五、靈活使用信用卡

日常開支、購物、手機(jī)充值、分期付款等都可以用信用卡來解決。算好賬單日，在最后還款日前還清欠款，這樣既花銀行的錢也不用付利息，自己的存款還可以放在銀行里“生錢”，也是個(gè)不錯(cuò)的選擇。但有一點(diǎn)要注意，要理智刷卡，不要往卡里存錢或者多還款，因?yàn)槟闳绻″X還要收取手續(xù)費(fèi)。

巴菲特認(rèn)為：“‘先存再花’改變命運(yùn)。”如今儲(chǔ)蓄成為普通人最穩(wěn)妥的理財(cái)方式，那么在所有人都在做同一件事的時(shí)候，你要怎樣做才能得到與眾不同的回報(bào)呢？

除了在存錢上運(yùn)用一些小竅門，平時(shí)還要多多留意銀行的政策變化，比如又推出了什么新的儲(chǔ)蓄品種，又增加了什么新的儲(chǔ)蓄組合方式。

你重視儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄自然會(huì)給你豐厚的回報(bào)，長期積累的財(cái)富同樣不容小覷。這其中的方法固然多種多樣，但如果可以將各個(gè)方式“強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合”，一定能讓你的存款發(fā)揮出最大的能量。

【紅色預(yù)警】你真的“會(huì)”花錢嗎？

哈佛商學(xué)院在學(xué)習(xí)初期都會(huì)給學(xué)生灌輸這樣的概念：“一個(gè)人會(huì)不會(huì)花錢，和他掌握多少金錢沒有關(guān)系。不能小看每一分錢，要學(xué)會(huì)管好自己的錢，讓每一分錢都能發(fā)揮它的最大價(jià)值。”

理性消費(fèi)也是理財(cái)?shù)囊环N形式，理財(cái)不僅要學(xué)會(huì)管好手中的金錢，也要學(xué)會(huì)如何花錢。只有學(xué)會(huì)合理使用金錢、控制住資金的流向，才能打好理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。所以，理性消費(fèi)也就是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。

在生活中，我們經(jīng)常能聽到類似這樣的抱怨：“不知不覺就把錢花完了”“錢總是不夠花，但也不太清楚具體花在哪里了”……曾經(jīng)有人做過一個(gè)試驗(yàn)：給甲和乙每人200元錢，不同的是甲的錢是一張整錢加零錢，乙的錢是兩張整錢，然后讓他們分別去超市消費(fèi)。結(jié)果甲只花了70元，而乙卻花了100多元。

造成這種現(xiàn)象的原因是什么呢？在人們手里只有一張整錢時(shí)，往往會(huì)先花零錢，而不太愿意破開這張整錢。在這個(gè)意念的約束下，人們?cè)诿鎸?duì)琳瑯滿目的商品時(shí)則會(huì)先考慮：“買這個(gè)還得把錢破開？算了，下次再說吧！”如果不是必需品，那就說明暫時(shí)還沒有買的必要，這樣就避免了不必要的消費(fèi)。而在手握兩張整錢時(shí)，會(huì)抱著反正總要破開一張的心態(tài)來購物，也就解除這種心理上的約束了。

什么是不理性消費(fèi)？人們通常在無意識(shí)的狀態(tài)下就實(shí)踐了這個(gè)概念，比如從超市里出來，總會(huì)發(fā)現(xiàn)袋子里多了一些購買計(jì)劃之外的東西；因?yàn)閷?duì)金錢流出沒有具體感覺，所以刷卡消費(fèi)時(shí)不知不覺就使信用卡透支；面對(duì)商家的打折促銷，貪便宜買回很多非必需品；還有的人去挑戰(zhàn)超過自己購買力的高端商品……這些都是人們生活里計(jì)劃外的開支。

有人說自己在節(jié)省這些計(jì)劃外消費(fèi)時(shí)就做得非常好，有位年薪達(dá)到15萬元的80后在論壇上對(duì)自己的省錢方式津津樂道：“現(xiàn)在有雙球鞋還是大學(xué)時(shí)買的，穿了快六年了”“早飯一般都是一元的雜糧餅，只有請(qǐng)客戶才去飯店，吃飯還能賺錢。”

與那些沖動(dòng)購物的人相比，這位80后確實(shí)很理性。但俗話說得好：“花錢要花在刀刃上。”這并不是說讓你降低自己的生活水準(zhǔn)，而是說要合理地消費(fèi)，把錢花在值得的地方，節(jié)省本可以不必浪費(fèi)的金錢，而不是做一個(gè)葛朗臺(tái)。

小李寧剛剛上幼兒園，有天下午他的爸爸接他接晚了，李寧覺得很委屈，對(duì)爸爸說：“別的小朋友都走了。”爸爸從包里拿出剛買的玩具火車，但李寧不太滿意，說：“爸爸，這個(gè)火車好小。”爸爸說：“是小了一點(diǎn)，但大的花錢多，小的便宜一點(diǎn)啊。”李寧想了想高興地說：“那我們就買便宜的吧。”

經(jīng)過菜市場時(shí)，媽媽準(zhǔn)備買些熟食回去。李寧問媽媽：“媽媽，這個(gè)便宜嗎？”媽媽回答：“不便宜，但是價(jià)格挺合適。”李寧高興地說：“那我們就買合適的，貴的不買。”

理性消費(fèi)既不難做到，也不用摳門兒。像李寧一家這樣，只買合適的、必需的，不求最貴但求合適就可以了。那么通過什么方法可以避免錢在無意識(shí)的時(shí)候隨手花掉呢？有許多簡單的小辦法都可以幫你省錢。

一、去超市時(shí)給自己列個(gè)購物清單，把哪些是必須買的詳細(xì)寫下來，照著清單消費(fèi)，不要對(duì)單子以外的商品輕易動(dòng)心。

二、盡量不要使用信用卡，因?yàn)樗⒖ㄏM(fèi)會(huì)給人造成沒有花錢的錯(cuò)覺，但實(shí)際上你的確已經(jīng)完成消費(fèi)了。非大額交易時(shí)使用現(xiàn)金，金錢的流通會(huì)給人以直觀的感受，以提醒你花了多少錢。

三、出門只帶少量現(xiàn)金，盡量別帶很多。帶一張100元，能不找開就不找開。再帶一張20元，盡量只花這點(diǎn)零錢。

四、不在饑餓、憤怒時(shí)逛街，因?yàn)樘幱谇榫w波動(dòng)中的人很容易沖動(dòng)消費(fèi)，千萬不要犯這種代價(jià)昂貴的錯(cuò)誤。

五、若是遇到實(shí)在喜歡的東西，而它又不太便宜，就先在紙上寫下來，放上三五天后再回頭看：你現(xiàn)在是否還需要它？

理性消費(fèi)，就是要學(xué)會(huì)保持自己的理性，判斷哪些東西才是自己真正需要的，拒絕不必要開支，通過日積月累也會(huì)擁有自己的一筆小財(cái)富。但最重要的，是能夠培養(yǎng)起自己珍惜金錢、合理安排金錢的好習(xí)慣。