——你和哈佛生的理財差距在于這些觀念

掙得多就不會窮？看看泰森就知道了

無論是在中國還是在美國，我們都能看到這樣一群人：或是住著豪宅、開著名車的富豪一族，或是一些工作光鮮、薪水豐厚的白領金領，雖然他們收入頗豐，可是一旦落魄，其處境往往還不如一些普通老百姓。

拳擊史上最年輕的世界重量級拳王邁克·泰森，在他二十年的職業生涯中，聚斂了至少3至5億美元的財富，但是在2003年8月2日，泰森卻向紐約曼哈頓區破產法院提出了破產申請。這位昔日腰纏萬貫的拳王，擁有一雙令對手膽寒的鐵拳，為什么卻掌握不住自己用血汗換來的金錢，使自己陷入財務危機中呢？

著名投資人、財商教育領路人、《富爸爸窮爸爸》的作者羅伯特·清崎在哈佛大學演講時曾經對學生說：“人們在財務困境中掙扎的主要原因是，他們在學校里學習多年，卻沒有學到任何關于金錢方面的知識。其結果是，人們只知道為金錢而工作，但從來不學著讓金錢為自己工作。”拳王泰森陷入財務困境也不外乎是這個原因。哈佛大學金融理財師約瑟夫先生曾經對泰森陷入財務困境的原因進行分析，總結為以下三點：

首要責任人是泰森的拳擊推廣人唐·金，他在泰森身上榨取了巨額的利潤，以至于泰森的收入跟不上消費；其次是泰森的第二任妻子莫尼卡，奢靡的生活方式，糟蹋了泰森大量的金錢；最后便是打官司產生的巨額訴訟費。

上述原因讓泰森陷入財務困境，但是歸根結底，是理財方式不當，成為他破產的罪魁禍首。泰森消費極為奢靡，他離婚案的法庭文件記錄顯示，泰森每月的基本生活開銷都要近40萬美金。

從1995年到1997年，他花費了大約900萬美金用于法律官司，23萬美金用于呼機和手機，41萬美金用于生日舞會。2002年6月，他負債8100美金用于照料他的老虎，65000美金保養他的豪華轎車。實際上，泰森在1991年以后，凈收入不斷減少，但他并沒有因此而改變奢侈的消費習慣，所以導致他入不敷出。

泰森幾乎沒有任何理財規劃。我們都知道，信用消費一直是美國人的基本消費習慣，所以做好信用和債務管理成了個人理財最重要的部分。但是泰森的債務管理卻非常混亂，完全缺乏債務預警的機制。從1998年起，泰森就已經承擔了巨大的債務壓力，但習慣于信用消費的他，還是在2002年12月22日選購了一條價值173706美元、鑲有80克拉鉆石的金鏈。而即使是在申請破產保護后，他的律師也并不是很清楚他的資產與負債狀況。

一個完全不懂財務及理財的拳王，當然也有自己的財務顧問，但是他的財務顧問不僅沒有將他個人的財富進行有效的增值，更沒有制訂所謂的現金規劃、債務規劃、稅務規劃等理財計劃。泰森的發言人雷蒙·拜恩說，正是因為這些人胡亂使用泰森的錢，才造成這位前拳王現在的窘境。

一個身家幾億美元的拳王，在不當消費及缺乏理財規劃的情況下，居然會陷入財務危機，變成一個窮光蛋。因此對理財投資不重視的我們，每個月幾千塊或是一兩萬塊的收入，陷入財務危機太正常了。

羅伯特·清崎在哈佛大學演講時就曾調侃道：“很高興受邀來到這里為大家演講，比我用一美元在一天內賺一億美元還要高興。當然，那是不可能的。但是，我們絕不能因為不可能就對一美元不屑一顧。相反，我們應該對它有足夠的認識，因為它將決定你是富有還是貧窮。”

羅伯特·清崎在演講最后對哈佛學子這么說：“上天賜予我們每個人兩樣偉大的禮物：思想和時間。輪到你運用這兩樣禮物去做你愿意做的事情了。隨著每一美元鈔票流入你的手中，你，且只有你才有權決定你自己的前途。愚蠢地用掉它，你就選擇了貧困；把錢用在理財項目上，你就會進入中產階層；投資于你的頭腦，學習如何獲取資產，財富將成為你的目標和你的未來。選擇是你做出的。每一天，面對每一美元，你都在做出自己是成為一名富人、窮人還是中產階級的選擇。”

所以要記住，想要避開財務困境，高收入并不能解決所有的問題。人不要一味地為金錢工作，而應該讓金錢為自己工作。

不會賺錢不是你的錯，但對錢不負責就是你的不對了

“干得好不如嫁得好”成為時下很多年輕女性的生活目標，她們顯然就是希望能夠嫁給有錢人，這樣不僅后半生有了保障，也不再需要她們出去忙碌工作。人們看似都十分在乎別人的資產有多少，但究其根本，不過是想看對方能否幫助自己過上財務自由的生活。

財務自由是引自歐美的投資理財概念，核心含義就是：當你不想工作的時候，也不必為金錢發愁。當你不用為了錢而不得不工作的時候，你便自由了。

哈佛商學院的學生在課堂上都會聽到這樣一句話：“想賺錢首先要從‘心’開始。”也就是說，要搞清楚金錢在自己生活中的意義。是有計劃地開源節流還是大手大腳？是要做個謹慎的管理者管理金錢，還是不把錢當一回事，有一分就想辦法花兩分？

誠然，人人都渴望擁有財富，但實現財富自由并不是指人們可以在金錢消費上隨心所欲。如果不能對金錢負責任地管理，那么無論擁有多么龐大的財富，也不能真正達到財富自由。因為財富再多也是有限的，而一份尊重財富的責任心卻是無價的。

近幾年，富二代炫富的新聞陸續成為各大門戶網站的頭條，并且是街頭巷尾熱議的話題。南京某青年買下用1999朵24K金箔玫瑰組成的愛心花束，只為向女友求婚；某少女為了炫富用打火機點燃人民幣；北京某女青年只用一分鐘，就在商場刷卡消費150多萬；更有人買成堆的名牌包拍照，炫耀自己家里有幾套別墅……各種炫法層出不窮，別出心裁。

這些含著金湯匙出生的人不用像普通人那樣，將成為有錢人作為生活目標，他們自己就是有錢人，但他們最后未必能實現財富自由。原因很簡單，因為他們對金錢沒有正確的認識，他們沉浸在金錢充裕的世界里已經成為習慣，知道花錢的爽快，卻不懂得賺錢的辛苦。他們也沒有足夠的工作能力，對物質的欲望卻又無限膨脹。就算錢再多，也總有用完的一天。只有真正尊重金錢，帶著對生活的責任心認真管理金錢的人，才有可能達到財富自由的境界。

李嘉誠擁有令人稱羨的億萬資產，卻對一塊錢非常看重。不是他吝嗇，而是他懂得財富的真諦。有一次，李嘉誠在上車前掏手絹擦臉，帶出了一枚一塊錢的硬幣滾落在地上。那時天正下著雨，他執意要去把錢撿回來，但秘書因為擔心他會被雨淋到而堅決制止。后來，還是站在一旁的侍者撿回了這一塊錢。李嘉誠付給侍者100塊的小費，他說：“如果不撿起來，被水沖走就浪費了，這100塊卻不會被浪費。錢是社會創造的財富，不應被浪費。”

我們說的“對錢負責”，怎么負責？不是說看住口袋里的錢這么簡單。我們普通人雖然沒有像李嘉誠那樣雄厚的資產，但卻可以學習他這種重視金錢、對金錢負責的態度。錢不是人人都有，但重視的態度卻是每個人都可以擁有的。只要能合理安排理財計劃，提高自己的工作能力，那么像富豪一樣達到財富自由的境界絕對不是夢想。

宋林擁有一個令人稱羨的美滿家庭，年收入過百萬，一般人得到這么多錢，最先想到的大概是如何消費。但擅長理財之道的宋林早就將一切安排妥當：他先是給女兒籌備教育基金，將富余的錢投入到房產和股市中，還給父母買了養老保險，宋林的規劃終點是“每年穩定取得的投資收入高于100萬元”，目前他正處于沖刺階段，并已經看到了提前實現的曙光。

在生活中，不少人都有這樣的感覺，就是錢不知不覺就花光了，具體買了什么，消費在哪里，他們沒有任何印象，這就是蔑視金錢的表現。宋林的理念就值得學習，那就是做到真正對錢負起責任。而負責的起點就是要準確了解自己的情況：“我現在的財產狀況是什么樣的，我要怎樣去掙錢，掙來的錢有哪些做儲蓄、哪些做開銷、哪些用來投資。”然后給自己量身定做一個計劃，穩健而有序地將這些愿望一步一步地實現。

生活中像宋林這樣擁有充裕資產的人恐怕還是少數，作為普通的工薪族，通過適當的理財與節約消費，一樣能夠達到財富自由的目的。比如：

一、正視錢的作用，掙多少并不重要，能留下多少、怎樣使用才重要；

二、學會攢錢，并教育自己的孩子也這樣做；

三、省下一分就等于多掙一分，抵制“可買可不買”的消費品的誘惑，把所有錢都花光是個壞習慣；

四、搞不清楚錢到哪里去的時候，可以記賬。把每天的開銷詳細記錄下來，從中發現不該消費的項目，以后避免犯這樣的錯誤。

要做到以上四條并不難，難的是持之以恒。金錢是忠誠的，你尊重它，它便也尊重你；你管理它，它便會忠實于你。

等“有了錢再說”，那你這輩子都發不了財

時間是財富最好的朋友，張愛玲說過：“出名要趁早。”對于理財來說，更要趁早。

現代社會中，我們的計劃似乎永遠也趕不上變化快，買車、買房、子女教育、學業深造、醫療、養老等，都需要我們提早規劃，提前打理，這樣才能從容應對人生。

可是大多數人似乎沒有這種遠見，而是想當然地認為：“反正我還年輕，也沒有很多財可理，等以后再說吧！”這是許多年輕職場人士的想法，對于他們而言，有錢就花掉，“及時行樂”是他們不進行投資、理財的理由。

年輕人因為收入不高而不投資；中年人因為家庭負擔重而不投資；創業的人，因為初創企業“嗷嗷待哺”而不投資；未婚的人，因為還沒感受到家庭重擔而不投資；已婚的人，又常常因為養房、養車、養小孩支出太多，收入已經沒有可投資的余地而不投資。

殊不知，真等到負擔減輕時才投資為時已晚，剩下的時間已不夠準備足夠的教育基金及退休金了！這樣的人生，幾乎每一個階段都在手忙腳亂中開始，在倉促無序中結束。到最后何來財富自由，何來享受生命呢？

所以，就理財而言，學習如何理是第二步；首要的是，不論財富多少，現在就開始理財！別讓“有了錢再說”耽誤了自己的“錢程”！

對于高端理財者來說，他們很明確什么年齡階段應該做什么事情。一般來說，年輕時，他們會把投資重心放在自己身上，目的是培養自己的“致富”能力，這樣隨著年齡的增長，一旦積蓄的資產具備一定規模，從40多歲開始，自己消費的支出就可以從投資得來的復利中抽取了。理財重心也相應由資產的“積累”轉移到了資產的“保值”上。

那么，大多數普通人呢？可能有人會問：普通的工薪家庭，錢算計來算計去就是那么多，實在不知道該怎么理？其實這是一個誤區：理財投資不是有錢人的專利，恰恰是我們普通人必須做的。對于普通人來說，生存必需支出在整體支出中所占比例更大，這樣一來，一旦遭遇變故就會面臨更大的壓力，這就要求我們從普通理財中“滾雪球”。

下面，就以子女教育基金為例，算一筆賬，看看及早理財與推后理財對家庭規劃究竟會產生多大的影響。

現在教育花費高漲，養育成本隨之增加，從一個小孩子出生到供孩子讀完大學課程，教育支出至少要幾十萬元；如果再到國外自費留學的話，至少要花100萬元。

對于工薪家庭來說，100萬是一個天文數字，一個月幾千元的收入多久能攢夠100萬呢？

其實，如果能及早開始規劃孩子的教育基金，通過系統化的執行，要準備數百萬元的教育或孩子成家基金，并沒有那么困難。我們仍以積累100萬元教育基金為例：如果孩子出生的時候，我們就采取定期定額投資的方式，每月支出1665元，假設每年投資回報率為10%，那么到孩子18歲的時候，我們將輕松擁有100萬的教育基金；但是如果到了孩子10歲的時候才想到準備，則每月需要支出6840元，趁早理財的重要性由此可見一斑。

所以，無論我們屬于何種身份、何種收入水平，理財都應該秉持居安思危、未雨綢繆的原則，越早規劃和實施越好。這樣，在面對人生變故的時候，才不會出現“錢到用時方恨少”的局面。“凡事預則立，不預則廢”這句話在理財上同樣適用。

哈佛圖書館墻壁上二十條校訓中，很重要的一條就是：投資未來的人，必定是忠于現實的人。作為世界最知名的大學之一，哈佛時刻對學生進行一項教育，那就是：要有長遠眼光，為未來投資。從無數從哈佛走出來的商業和投資界精英身上，我們可以知道，這種教育絕不僅僅表現在學習和工作當中，更對他們的投資理財起到了重要的影響。

股神巴菲特從小就受到良好的理財教育。他從6歲起就知道儲蓄，雖然每月只存30塊。但到13歲時，他就拿出3000塊買了人生的第一只股票，并愚公移山般年年儲蓄，年年投資，幾十年如一日。結果在85歲時成為比微軟的比爾·蓋茨更有錢的人。

西方有句話說得好：“安度晚年有兩種方法，要么認真儲蓄，要么死了算了。”中國也有句俗話——“養兒防老”，其實這句話放在今天，應該是“養錢防老”才對。不是錢不多就不需要理，反而越需要錢的人，越要及早規劃。理財越早進行，自己的負擔越小，將來給兒女的負擔也會越小。而且這樣帶來的好處不僅是泰然的生活節奏，更是自如掌控人生的成就感。

試想我們的父母，他們當年的生活條件比現在艱苦得多，為什么他們可以順利養大幾個孩子，現在還能過著經濟獨立的退休生活呢？那是因為他們在年輕的時候已經懂得理財。就像臺灣首富王永慶的那句名言一樣：“賺一元錢不是一元錢，存下一元錢才是一元錢。”

哈佛的第一堂經濟學課：區分消費和投資

在2008年次貸危機爆發后，有很多美國人一夜之間變得一無所有，但也有這樣一群美國人，他們生活無憂，幾乎沒有受到次貸危機的影響，他們就是恪守“哈佛理財教條”的哈佛畢業生。

為什么哈佛畢業生能夠抵擋住次貸危機呢？因為他們出身名校、有穩定的工作或收入豐厚嗎？都不是，而是他們在踏入哈佛課堂的第一天，他們就會接觸并執行以下這三個理財概念：第一個概念是區分消費行為和投資行為；第二個概念是被人們稱為“哈佛教條”的“每月先儲蓄30%的工資，剩下才能進行消費”的理財軍規；第三個概念是“理財中最重要的兩句話”。

下面我們來看看這三個改變哈佛學子命運的概念。

首先，區分消費行為與投資行為，這可以說是任何投資理財的前提，但是很多人在消費前，并沒有這樣的概念。那什么是投資，什么又是消費呢？舉個簡單的例子來說，比如兩個同學甲、乙，他們手上現在各有50萬美元，甲買了一套房子，而乙買了一輛名車，數年之后，甲的房子不斷增值，價值達到80萬美元，而乙的二手車，10萬美元也無人問津。

看過美國電影《購物狂的自白》的人都知道，電影里有一個綠圍巾女孩令人記憶猶新，她不惜血本購買時尚名品，身陷債務危機。她在差點迷失自我的時候，忍痛將收藏的所有心愛名牌拋售出去，令人稱奇的是，她不僅還清了所有債務，而且還獲得了一筆收入。在購買和享受奢侈品的過程中，她遇到了富豪白馬王子，在事業上也發展迅速。

當然電影是為了提高觀影效果，有意夸大了奢侈品的投資保值作用，但是這也告訴我們如果在購物時，對自己的所購物品能夠做出理性的判斷，知道是消費行為還是投資行為，至少我們能像電影的主人公一樣，不僅沒有債務危機，而且還能賺一筆。

其次，我們再來看看“每月先儲蓄30%的工資，剩下才能進行消費”的哈佛理財軍規。無論是在美國，還是在中國，大家拿到工資，首先進行的是消費，消費剩余的再進行儲蓄，但也有一些聰明的人，他們會先將一部分儲蓄起來，可能是工資的10%，也可能是20%，也有人會像一些哈佛學子一樣，儲蓄30%，但是大部分人在一個月后或幾個月后，又將儲蓄的錢取出來花了，這樣一年下來，還是儲蓄不了錢。

石油大王洛克菲勒16歲開始闖蕩商界。他最先是在一家商行當簿記員，雖然收入不多，月薪只有40美元，但他仍然把大部分錢積蓄起來，為日后的投資做準備。兩年后，他開始做臘肉和豬油的投機生意，成了一個小有資本的商人，這時他仍然保持著儲蓄的習慣，他要為今后的大投資做準備。

機會來了，在1859年石油業掀起熱潮時，他憑借長期積蓄的資本，在一家煉油廠拍賣時，不惜重金，每次叫價都比對手高，最終獲得了這家煉油廠的產權。這就是他賴以起家，登上石油大王寶座的標準煉油廠。經過二十年的經營，洛克菲勒控制了美國90%的煉油業，成為億萬富翁。他成功的基礎，就是他16歲時開始養成的存款習慣。

投資理財的前提是儲蓄，如果不儲蓄就不可能理財。著名理財規劃師劉彥斌先生也說：“年輕人應該先從攢錢開始，收入像河流，財富像水庫，花出去的錢就是流出去的水，只有剩下的才是你的財，如果你是月光族，那你有什么財可理？所以說年輕人一定從攢錢開始。”

最后，我們來看看“理財中最重要的兩句話”，這兩句話分別是：“一定要投資，并且要求投資年綜合回報率要在10%以上”“持之以恒，不論是儲蓄還是投資，必須堅持十年以上”。

著名投資家羅伯特·清崎曾將這兩句話比喻為“減肥”：“如果你想減肥，保持完美的身材，那這一定是個漫長的過程。你得經常鍛煉，改變飲食習慣，并堅持一段時間，效果才會顯現，不可能一夜之間瘦下來——除非你做了吸脂手術。即使如此，你仍然需要調整你的生活方式，以保持減肥效果。”

投資是一個過程，只要你肯堅持，沒有什么其他秘訣可言。在投資的過程中所犯的錯誤、得到的經驗、樹立的信心，比最終的目標更為重要。自身能力得到發揮與提高，這才是投資的真正價值所在。

投資理財，人性比方法重要一萬倍

有人說，投資不是很簡單的事嗎？找個當今最紅火的項目，把錢往里一投，然后坐享其成就可以了。也有人說投資恐怕只有那些大商人、大投資家才會弄明白吧，我們普通人玩投資肯定會被騙的！

其實，投資不可能非常簡單，但是也絕不會那么困難。以上兩種觀點都有一定的誤解，具體的投資方法暫且不談，僅抱著這些偏頗的投資態度就一定不可能理財成功！這就像股市中的一句至理名言：“炒股炒什么，炒的是人性。”投資理財也是一樣，有正確的態度最起碼可以積少成多，但徒有經驗方法卻總是態度冒失，恐怕就只有賠錢的份了！

就像杭州的馮先生有太多門道摸不透，最后看來看去，錢卻被自己不知不覺花掉了。

杭州的馮先生在三年前從廣告上看到要提前為孩子的教育基金做準備，便當即下決心為自己剛出生不久的寶寶買了一份保險，每兩年領取一次生存金。夫妻二人本來打算把這筆錢存下來，用作孩子將來的教育基金。但兩年后當馮先生真的把這7000多元的生存金領到手時，他的內心卻動搖了。他對投資不了解，本想把錢投進股市，因為不了解又害怕賠光，就打消了這個念頭；轉念想存進銀行吧，又感覺利息太少。最終，就在夫妻倆對理財項目拿不定主意時，他們卻經不住某商場打折活動的誘惑，用這筆錢購置了手機和電腦。

在生活中可以看到很多像馮先生這樣的人，他們對高風險投資非常恐懼，總是想如果把錢投進去，不要說得不到回報，萬一連本金也賠光了該怎么辦？同時，他們對低風險的固定儲蓄也不屑一顧，利息回報只有一點點，看不到明顯的增長。于是便開始在恐懼與貪婪中左右搖擺，如果這時又經受不住消費品的誘惑，這錢也就輕易地花出去了，到頭來可能還納悶自己為什么沒有存款。

19世紀中期，正值美國加利福尼亞淘金熱。湯姆·費恩是美國肯塔基州的一個農場主，他聽到很多朋友去加利福尼亞淘金并成為富翁的故事后，十分心動。經過再三考慮，費恩決定賣出農場，然后又向朋友湊了一大筆錢，向著夢想中的加利福尼亞州出發了。

若干年后，他兩手空空地回來了，加利福尼亞州并沒有讓他賺到錢，反而賠得一干二凈。當他站在故鄉的土地上時，卻驚奇地發現：他原來的農場上正在大規模開采金礦，從他離開這里之后就開始開采，到現在也一直如此。費恩后悔莫及，但一切為時已晚。

大多數投資者都認為自己有能力把握投資方向，可以做出最準確的判斷。但就算是經驗豐富的投資家也常有失敗，這是為什么？其實，經驗與技術固然重要，但是人性的弱點把握不好，才最可怕。很多時候，人們并不能適時調整自己的心態，不能靜下心來分析眼前的變化趨勢，而是被人性的弱點所左右。比如股民面對熊市時很恐懼，面對牛市時又異常貪婪。在極富沖刺性的現實變化中，他們眼中只有不斷攀升的股指或一直低迷的股票，他們無暇顧及平日掛在嘴邊的投資原則，只為眼前利益所迷惑。

哈佛商學院在經濟學課上討論時，學生曾得出這樣的一個結論：“有時候商業就是人性，人性就是商業！”人的聰明敏銳可以幫投資者選出最好的投資方式并賺到錢，但恐懼貪婪的弱點卻可以把投資者的資本一夜掏空。這不是危言聳聽，奇虎360公司董事長周鴻祎的一次失敗就能說明這點。

IT出身的周鴻祎雖然在IT行業做得風生水起，但對投資充滿熱情的他卻總是容易聽信創業者的口頭藍圖，然后頭腦發熱。曾經有一位創業者找到周鴻祎說要做羊奶，說牛奶的市場已經過度飽和，而羊奶業尚無人涉足，所以具有很大的投資價值。投資羊奶既能掙錢，又能帶動農民養羊、幫助農民脫貧，是多有意義的一件大事啊！周鴻祎很快就被這天花亂墜的計劃侃暈了，他只嘗了兩次對方提供的羊奶，就立刻拍板投資了幾百萬。

可沒想到短短一個月后，對方就說錢花完了，周鴻祎感到很意外，這才想到去實地調查。他后來發現事情和他想象的有很大差距，創業者不僅往奶里摻添加劑，而且他養的羊也根本不出奶，還得去別處收奶維持。這個創業者只想著向投資人要錢，也不去做銷售，當然會把投資花光。

周鴻祎這幾百萬雖然打了水漂兒，但他就此得出一個重要結論：“做投資不能憑想象，也不能憑熱情，更不能沖動。”

投資本來是很簡單的事，為什么有資深投資者投資失敗，也有初涉市場的人投資成功？關鍵還在于“人性”二字。由于恐懼與貪婪、想象與沖動，人性的弱點蒙蔽了投資者的雙眼，擾亂了他們的理性，原本遵循的投資原則被扔到一邊，當然會掉進失敗的深淵。

不過，人性的弱點固然難以克服，但也不是毫無辦法，只要戒掉“懶、愿、貪、懼”，相信纏繞在我們心里的魔鬼很快就會變成天使了！

懶：天下沒有免費的午餐，任何東西沒有付出是絕對得不到回報的。如果你愿意行動起來嘗試新的方式，那你就有機會賺到更多的錢。這世上沒有人可以不勞而獲。

愿：人性中有一種本能，就是只愿意相信自己希望看到的事，不管它是真是假。可往往就是在這個弱點的影響下，投資者看不清現狀，理不清頭緒，到最后越輸越慘。要學會接受不喜歡的事物，良藥苦口，有時被認為是最麻煩的投資方式，恰恰是最穩妥也最保險的。

貪：是人就會有貪欲，在投資中這個弱點表現得尤其明顯。人們在巨大利益的驅使下，會抱著僥幸心理鋌而走險。不少人就是被“貪”這個字拖累到血本無歸。所以，要控制情緒，堅持自己最初的投資理念，走最長遠的那條路，這樣才能成為最終贏家。

懼：很多人害怕投資，怕自己辛苦攢下的積蓄會一夜之間消失。但是如果因為對投資的恐懼而望而卻步，那就永遠只能做站在市場外的看客。重要的是先學會如何投資，找到適合自己的項目。既想賺大錢又想永遠不賠本，這是不可能的。

總之，上帝從沒有規定過誰不能獲得財富。很多時候，不是你不能收獲財富，而是你不相信自己能夠收獲財富，總想得到更多才最終錯過好時機。要堅持最初的投資理念不動搖，不管發生什么變化，一定不能自亂陣腳，要梳理心情，力求冷靜地去看待大局。人性的弱點無法避免，但要學會抗拒干擾。

走別人的路，只會讓自己無路可走

前些天，一則“為一雙腿投百萬保險費”的新聞吸引了無數人的眼球。事情是這樣的，美國一位模特為自己美麗、修長的雙腿投了份巨額保險，因為“腿”幾乎是她財富的唯一來源，她這么做，正是想在遇到不可預測的變故，或是在因衰老被市場淘汰之后，仍然能通過保險得到不菲的收入。

這著實令許多少女贊許艷羨，不過羨慕歸羨慕，即便普通女孩也有美麗、修長的雙腿，想擁有這樣的投資計劃也是可望而不可即的。

為什么呢？因為普通人的腿不會產生和模特一樣的經濟效益，所以在投資上自然也不會有必然回報。不過，不能采取完全一樣的投資方式，不代表普通女孩就不能擁有令人羨慕的、專屬于自己的理財方法。

就像大海里的大魚和小魚，大魚處在食物鏈頂端，小魚只有被吃的命運。但是等大魚死后，它的尸體可就成了小魚的美餐。其實，理財方式也一樣，沒有強大與弱小、好與不好之分，關鍵是自己的實際條件更適合哪種理財方式。

哈佛商學院的佩若德教授就指出：“投資者持有什么樣的投資理念，是由其思想、性格、閱歷及學識所決定的。投資決策很重要的一點就是，找到適合自己的投資理念。”

以不同年齡層的女性理財方式調查為例：

20-25歲的新入職女孩，這時她們除了要做好基本的儲蓄和定期定額投資之外，更要拿出一部分錢來投資自己的能力和人脈，這樣既能達到讓“錢生錢”的目的，還能輕松擺脫“月光族”的困擾。

對于25-30歲的女性來說，步入二人世界甚至已生兒育女，生活規劃就變得更為重要。這時的理財，不僅要考慮房貸、車貸、醫療，子女教育基金、重大疾病保險也都要考慮在內了。

而女性到了40歲左右，則要把子女的成家基金和自身的養老費用安排妥當，這樣不僅可以做兒女的堅強后盾，更主要的是，在晚年時不會給子女帶來過重的負擔。

所以，一定要為自己量身定做一款理財計劃。投資計劃不具有可復制性。

如今人們投資的盲目性仍然非常嚴重，有多少人覬覦因為某只股票重倉而一夜暴富的“暴發戶”；有多少人的眼睛死死盯在基金或理財產品的漲跌上；又有多少人只是一味地研究和模仿那些所謂的投資大師，試圖從中找到打開財富之門的鑰匙。但問題是，這些投資大師的選股方法對于自己來說，真的可以復制嗎？

巴菲特有句名言說得好：即使格林斯潘（美國聯邦儲備委員會前主席）和魯賓（美國前財政部長）每天都坐在我的旁邊，我也不會因為他們的意見而絲毫改變我的投資理念。這句話可以說道出了很多人在投資理財上削足適履的可笑。

曾有人這樣問過巴菲特：過去十年，可口可樂不僅沒有跟隨大盤上漲，還下跌了30%-40%，怎么看待股票被高估而沒有賣出的問題？巴菲特沒有給出答案，也沒有回答可口可樂是否被高估的問題。

但是對巴菲特研究頗深的人道出了其中真諦：巴菲特對于投資周期的理解，與其他人是不一樣的，他最擅長的是以十年為單位來計算投資和收益。而我們當中，有誰能做到以十年為周期考慮自己的理財計劃和人生規劃呢？

歸根結底，屁股決定腦袋，每個人所處的位置不一樣，立場不一樣，看待問題的方式、思考的邏輯自然也不一樣。也許巴菲特對前面的問題沒有說出口的答案就是：可口可樂的基本面沒有改變，護城河也還在，如果股價跌了，我還會再買。

另外，對于大多數的普通人來說，缺少的不僅僅是收入分配的規劃，還有對當今市場上花樣繁多的理財產品的甄別能力。每家金融機構都說自己的理財產品是最好的，其實適合自己的實際收支狀況的那個才是最好的。

總之，就像哈佛商訓中說的那樣：能否成為一名成功的投資者，主要在于，能否根據各種投資方式所要求的條件，與自己相對照或做調整，并從中找到最適合自己的。投資之道并沒有絕對的好壞之分，能夠適應自身條件、適應行情發展的投資理念就是最好的。

為什么錢越花越有，越省越窮？看懂了，錢就來了

如果一個人手中只有一元錢，他能活多少天？這個問題在不同的人心中有不同的答案。

有這樣兩個乞丐，他們都手握一元錢：乞丐Ａ用這一元錢去買了個餅，吃飽后覺得很滿足，而接下來煩惱的事自然就是明天能討到多少錢；乞丐Ｂ呢，則用一元錢批發了十條皮筋，然后以每條5角錢的價格賣出去，最后他不僅得到了今天的飯錢，甚至連后天的錢都不用發愁了。

上面說的這兩個乞丐的故事，其實就是生活中兩種人的理財觀念：

一種人，熱衷于享受存折上慢慢增長的數字，然后盤算著到下個月、下下個月的時候，賬面的數額會增長多少，這些錢又可以使用在哪些地方。他們不知道，就在他們掰著手指給錢做加法的時候，另一種人已經因為采用了更加靈活、高效的理財方式，讓金錢以乘法的速度增長了。

《哈佛商學院啟示錄》中，就把金錢簡單地累計稱作“線性收入”，而通過投資得到的高回報稱作“投資收入”，這兩種人最重要的區別是：“前者以時間衡量，一旦不工作就失去收入，而后者卻可以不斷地帶來收入。”其實，這句話翻譯過來的意思就是：給錢做加法，自己永遠被工作牽著走，且積累不了財富；而給錢做乘法，才能成為金錢的主人，讓錢自動給自己創造財富！

普利策是在匈牙利出生的猶太人，17歲時到美國謀生。他最早在美國軍隊服役，退伍后決定自己創業。在反復觀察和思考之后，他看中了報業這塊奶酪。可是，那時的他既沒有資本又沒有辦報經驗，想做報業簡直是異想天開。雖然前途多坎坷，但普利策相信自己，他為自己規劃了一個前進的方向，決定踏踏實實從頭做起。

他先是找到圣路易斯的一家報社，謀求一份記者工作，以便熟悉這個行業。因為他沒有工作經驗，自然遭到了該報社的拒絕。但普利策認定了這個目標，他不想在開局就敗下陣來。后來他不斷拜訪這家報社，努力介紹并推銷自己，最終打動了報社的老板，錄用了他。但條件是，試用期一年并且只給他一半薪水。為了自己的理想，他答應了這一苛刻的要求。

幾年過后，普利策用自己平日攢下的積蓄買下了一間瀕臨倒閉的報館，開始創辦自己的報紙，取名為《圣路易郵報電訊報》。雖然在報館開辦初期，資金周轉很困難，但那時美國商業迅速發展，很多企業為了競爭不惜投入巨資打廣告做宣傳。普利策便以此為契機，讓報紙走以經濟信息為主的路線，承接各種廣告。就這樣，他利用客戶預交的廣告費周轉了資金，使報館的運營步入正軌。報館開辦五年，每年為他賺至少15萬美元。他的報紙發行量穩步上升，生意也越做越大，最后他成了美國報業的巨頭。

有句話說：“用力氣賺錢的人是傻子，用錢賺錢才是真正的聰明人。”這話或許有些偏激，但細細想來也不無道理，美國報業巨頭普利策的經商策略就生動體現了這句話。

儲蓄是所有理財方式的基礎，雖然回報低但風險也低，不僅是普通家庭的財務安全保證，也是投資者邁向投資市場的萬里長征的第一步。人們在擁有穩定的經濟基礎之后，才有實力去尋找另外的“在金錢上做乘法甚至是平方”的投資方式。

再以徐州的普通打工族楊晶為例，她在結婚后和丈夫勤儉持家，漸漸攢了第一筆積蓄。但她沒有像多數人那樣“有錢存銀行”，而是把這筆錢買了國債。結果五年以后，這筆國債的本息正好翻了一番。然后她又把這筆錢投入股市，兩年以后，她所持的股票總市值已高達40萬元。回頭看看她當初的工資，只有區區800元而已。假設她這800元一分不花都存下來，七年以后也只有7萬左右的存款而已。由此可見，錢的作用不僅可以用來消費，也能“生”錢。

很多仍在觀望的人心想：“我現在手頭儲蓄下來的資金太少了，再攢攢，等寬裕了再拿出來投資。”但是幾年以后，手頭的錢也并沒有攢下多少，他們仍舊在攢錢的圈中打轉。如果你也是“攢錢大軍”中的一員，不妨問問自己：你真的只滿足于緩慢積累的理財方式嗎？為什么不拿出錢來靈活運用，用它去創造更多的財富呢？

把一元錢看作資本的人可以活一輩子，把一元錢看作一元錢的人活不了幾天。

李嘉誠有句名言：“30歲以前要靠體力賺錢，30歲以后要靠‘錢’賺錢。”你不理財，財不理你。讓自己的財富擱置下來就等于停滯不前，只有想辦法使金錢運轉起來，才會有更多的財富源源不斷地流進口袋里。