——你和哈佛生的理財(cái)差距在于這些觀念

掙得多就不會(huì)窮？看看泰森就知道了

無論是在中國還是在美國，我們都能看到這樣一群人：或是住著豪宅、開著名車的富豪一族，或是一些工作光鮮、薪水豐厚的白領(lǐng)金領(lǐng)，雖然他們收入頗豐，可是一旦落魄，其處境往往還不如一些普通老百姓。

拳擊史上最年輕的世界重量級拳王邁克·泰森，在他二十年的職業(yè)生涯中，聚斂了至少3至5億美元的財(cái)富，但是在2003年8月2日，泰森卻向紐約曼哈頓區(qū)破產(chǎn)法院提出了破產(chǎn)申請。這位昔日腰纏萬貫的拳王，擁有一雙令對手膽寒的鐵拳，為什么卻掌握不住自己用血汗換來的金錢，使自己陷入財(cái)務(wù)危機(jī)中呢？

著名投資人、財(cái)商教育領(lǐng)路人、《富爸爸窮爸爸》的作者羅伯特·清崎在哈佛大學(xué)演講時(shí)曾經(jīng)對學(xué)生說：“人們在財(cái)務(wù)困境中掙扎的主要原因是，他們在學(xué)校里學(xué)習(xí)多年，卻沒有學(xué)到任何關(guān)于金錢方面的知識。其結(jié)果是，人們只知道為金錢而工作，但從來不學(xué)著讓金錢為自己工作。”拳王泰森陷入財(cái)務(wù)困境也不外乎是這個(gè)原因。哈佛大學(xué)金融理財(cái)師約瑟夫先生曾經(jīng)對泰森陷入財(cái)務(wù)困境的原因進(jìn)行分析，總結(jié)為以下三點(diǎn)：

首要責(zé)任人是泰森的拳擊推廣人唐·金，他在泰森身上榨取了巨額的利潤，以至于泰森的收入跟不上消費(fèi)；其次是泰森的第二任妻子莫尼卡，奢靡的生活方式，糟蹋了泰森大量的金錢；最后便是打官司產(chǎn)生的巨額訴訟費(fèi)。

上述原因讓泰森陷入財(cái)務(wù)困境，但是歸根結(jié)底，是理財(cái)方式不當(dāng)，成為他破產(chǎn)的罪魁禍?zhǔn)住Ｌ┥M(fèi)極為奢靡，他離婚案的法庭文件記錄顯示，泰森每月的基本生活開銷都要近40萬美金。

從1995年到1997年，他花費(fèi)了大約900萬美金用于法律官司，23萬美金用于呼機(jī)和手機(jī)，41萬美金用于生日舞會(huì)。2002年6月，他負(fù)債8100美金用于照料他的老虎，65000美金保養(yǎng)他的豪華轎車。實(shí)際上，泰森在1991年以后，凈收入不斷減少，但他并沒有因此而改變奢侈的消費(fèi)習(xí)慣，所以導(dǎo)致他入不敷出。

泰森幾乎沒有任何理財(cái)規(guī)劃。我們都知道，信用消費(fèi)一直是美國人的基本消費(fèi)習(xí)慣，所以做好信用和債務(wù)管理成了個(gè)人理財(cái)最重要的部分。但是泰森的債務(wù)管理卻非常混亂，完全缺乏債務(wù)預(yù)警的機(jī)制。從1998年起，泰森就已經(jīng)承擔(dān)了巨大的債務(wù)壓力，但習(xí)慣于信用消費(fèi)的他，還是在2002年12月22日選購了一條價(jià)值173706美元、鑲有80克拉鉆石的金鏈。而即使是在申請破產(chǎn)保護(hù)后，他的律師也并不是很清楚他的資產(chǎn)與負(fù)債狀況。

一個(gè)完全不懂財(cái)務(wù)及理財(cái)?shù)娜酰?dāng)然也有自己的財(cái)務(wù)顧問，但是他的財(cái)務(wù)顧問不僅沒有將他個(gè)人的財(cái)富進(jìn)行有效的增值，更沒有制訂所謂的現(xiàn)金規(guī)劃、債務(wù)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃等理財(cái)計(jì)劃。泰森的發(fā)言人雷蒙·拜恩說，正是因?yàn)檫@些人胡亂使用泰森的錢，才造成這位前拳王現(xiàn)在的窘境。

一個(gè)身家?guī)變|美元的拳王，在不當(dāng)消費(fèi)及缺乏理財(cái)規(guī)劃的情況下，居然會(huì)陷入財(cái)務(wù)危機(jī)，變成一個(gè)窮光蛋。因此對理財(cái)投資不重視的我們，每個(gè)月幾千塊或是一兩萬塊的收入，陷入財(cái)務(wù)危機(jī)太正常了。

羅伯特·清崎在哈佛大學(xué)演講時(shí)就曾調(diào)侃道：“很高興受邀來到這里為大家演講，比我用一美元在一天內(nèi)賺一億美元還要高興。當(dāng)然，那是不可能的。但是，我們絕不能因?yàn)椴豢赡芫蛯σ幻涝恍家活櫋Ｏ喾矗覀儜?yīng)該對它有足夠的認(rèn)識，因?yàn)樗鼘Q定你是富有還是貧窮。”

羅伯特·清崎在演講最后對哈佛學(xué)子這么說：“上天賜予我們每個(gè)人兩樣偉大的禮物：思想和時(shí)間。輪到你運(yùn)用這兩樣禮物去做你愿意做的事情了。隨著每一美元鈔票流入你的手中，你，且只有你才有權(quán)決定你自己的前途。愚蠢地用掉它，你就選擇了貧困；把錢用在理財(cái)項(xiàng)目上，你就會(huì)進(jìn)入中產(chǎn)階層；投資于你的頭腦，學(xué)習(xí)如何獲取資產(chǎn)，財(cái)富將成為你的目標(biāo)和你的未來。選擇是你做出的。每一天，面對每一美元，你都在做出自己是成為一名富人、窮人還是中產(chǎn)階級的選擇。”

所以要記住，想要避開財(cái)務(wù)困境，高收入并不能解決所有的問題。人不要一味地為金錢工作，而應(yīng)該讓金錢為自己工作。

不會(huì)賺錢不是你的錯(cuò)，但對錢不負(fù)責(zé)就是你的不對了

“干得好不如嫁得好”成為時(shí)下很多年輕女性的生活目標(biāo)，她們顯然就是希望能夠嫁給有錢人，這樣不僅后半生有了保障，也不再需要她們出去忙碌工作。人們看似都十分在乎別人的資產(chǎn)有多少，但究其根本，不過是想看對方能否幫助自己過上財(cái)務(wù)自由的生活。

財(cái)務(wù)自由是引自歐美的投資理財(cái)概念，核心含義就是：當(dāng)你不想工作的時(shí)候，也不必為金錢發(fā)愁。當(dāng)你不用為了錢而不得不工作的時(shí)候，你便自由了。

哈佛商學(xué)院的學(xué)生在課堂上都會(huì)聽到這樣一句話：“想賺錢首先要從‘心’開始。”也就是說，要搞清楚金錢在自己生活中的意義。是有計(jì)劃地開源節(jié)流還是大手大腳？是要做個(gè)謹(jǐn)慎的管理者管理金錢，還是不把錢當(dāng)一回事，有一分就想辦法花兩分？

誠然，人人都渴望擁有財(cái)富，但實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由并不是指人們可以在金錢消費(fèi)上隨心所欲。如果不能對金錢負(fù)責(zé)任地管理，那么無論擁有多么龐大的財(cái)富，也不能真正達(dá)到財(cái)富自由。因?yàn)樨?cái)富再多也是有限的，而一份尊重財(cái)富的責(zé)任心卻是無價(jià)的。

近幾年，富二代炫富的新聞陸續(xù)成為各大門戶網(wǎng)站的頭條，并且是街頭巷尾熱議的話題。南京某青年買下用1999朵24K金箔玫瑰組成的愛心花束，只為向女友求婚；某少女為了炫富用打火機(jī)點(diǎn)燃人民幣；北京某女青年只用一分鐘，就在商場刷卡消費(fèi)150多萬；更有人買成堆的名牌包拍照，炫耀自己家里有幾套別墅……各種炫法層出不窮，別出心裁。

這些含著金湯匙出生的人不用像普通人那樣，將成為有錢人作為生活目標(biāo)，他們自己就是有錢人，但他們最后未必能實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由。原因很簡單，因?yàn)樗麄儗疱X沒有正確的認(rèn)識，他們沉浸在金錢充裕的世界里已經(jīng)成為習(xí)慣，知道花錢的爽快，卻不懂得賺錢的辛苦。他們也沒有足夠的工作能力，對物質(zhì)的欲望卻又無限膨脹。就算錢再多，也總有用完的一天。只有真正尊重金錢，帶著對生活的責(zé)任心認(rèn)真管理金錢的人，才有可能達(dá)到財(cái)富自由的境界。

李嘉誠擁有令人稱羨的億萬資產(chǎn)，卻對一塊錢非常看重。不是他吝嗇，而是他懂得財(cái)富的真諦。有一次，李嘉誠在上車前掏手絹擦臉，帶出了一枚一塊錢的硬幣滾落在地上。那時(shí)天正下著雨，他執(zhí)意要去把錢撿回來，但秘書因?yàn)閾?dān)心他會(huì)被雨淋到而堅(jiān)決制止。后來，還是站在一旁的侍者撿回了這一塊錢。李嘉誠付給侍者100塊的小費(fèi)，他說：“如果不撿起來，被水沖走就浪費(fèi)了，這100塊卻不會(huì)被浪費(fèi)。錢是社會(huì)創(chuàng)造的財(cái)富，不應(yīng)被浪費(fèi)。”

我們說的“對錢負(fù)責(zé)”，怎么負(fù)責(zé)？不是說看住口袋里的錢這么簡單。我們普通人雖然沒有像李嘉誠那樣雄厚的資產(chǎn)，但卻可以學(xué)習(xí)他這種重視金錢、對金錢負(fù)責(zé)的態(tài)度。錢不是人人都有，但重視的態(tài)度卻是每個(gè)人都可以擁有的。只要能合理安排理財(cái)計(jì)劃，提高自己的工作能力，那么像富豪一樣達(dá)到財(cái)富自由的境界絕對不是夢想。

宋林擁有一個(gè)令人稱羨的美滿家庭，年收入過百萬，一般人得到這么多錢，最先想到的大概是如何消費(fèi)。但擅長理財(cái)之道的宋林早就將一切安排妥當(dāng)：他先是給女兒籌備教育基金，將富余的錢投入到房產(chǎn)和股市中，還給父母買了養(yǎng)老保險(xiǎn)，宋林的規(guī)劃終點(diǎn)是“每年穩(wěn)定取得的投資收入高于100萬元”，目前他正處于沖刺階段，并已經(jīng)看到了提前實(shí)現(xiàn)的曙光。

在生活中，不少人都有這樣的感覺，就是錢不知不覺就花光了，具體買了什么，消費(fèi)在哪里，他們沒有任何印象，這就是蔑視金錢的表現(xiàn)。宋林的理念就值得學(xué)習(xí)，那就是做到真正對錢負(fù)起責(zé)任。而負(fù)責(zé)的起點(diǎn)就是要準(zhǔn)確了解自己的情況：“我現(xiàn)在的財(cái)產(chǎn)狀況是什么樣的，我要怎樣去掙錢，掙來的錢有哪些做儲蓄、哪些做開銷、哪些用來投資。”然后給自己量身定做一個(gè)計(jì)劃，穩(wěn)健而有序地將這些愿望一步一步地實(shí)現(xiàn)。

生活中像宋林這樣擁有充裕資產(chǎn)的人恐怕還是少數(shù)，作為普通的工薪族，通過適當(dāng)?shù)睦碡?cái)與節(jié)約消費(fèi)，一樣能夠達(dá)到財(cái)富自由的目的。比如：

一、正視錢的作用，掙多少并不重要，能留下多少、怎樣使用才重要；

二、學(xué)會(huì)攢錢，并教育自己的孩子也這樣做；

三、省下一分就等于多掙一分，抵制“可買可不買”的消費(fèi)品的誘惑，把所有錢都花光是個(gè)壞習(xí)慣；

四、搞不清楚錢到哪里去的時(shí)候，可以記賬。把每天的開銷詳細(xì)記錄下來，從中發(fā)現(xiàn)不該消費(fèi)的項(xiàng)目，以后避免犯這樣的錯(cuò)誤。

要做到以上四條并不難，難的是持之以恒。金錢是忠誠的，你尊重它，它便也尊重你；你管理它，它便會(huì)忠實(shí)于你。

等“有了錢再說”，那你這輩子都發(fā)不了財(cái)

時(shí)間是財(cái)富最好的朋友，張愛玲說過：“出名要趁早。”對于理財(cái)來說，更要趁早。

現(xiàn)代社會(huì)中，我們的計(jì)劃似乎永遠(yuǎn)也趕不上變化快，買車、買房、子女教育、學(xué)業(yè)深造、醫(yī)療、養(yǎng)老等，都需要我們提早規(guī)劃，提前打理，這樣才能從容應(yīng)對人生。

可是大多數(shù)人似乎沒有這種遠(yuǎn)見，而是想當(dāng)然地認(rèn)為：“反正我還年輕，也沒有很多財(cái)可理，等以后再說吧！”這是許多年輕職場人士的想法，對于他們而言，有錢就花掉，“及時(shí)行樂”是他們不進(jìn)行投資、理財(cái)?shù)睦碛伞?

年輕人因?yàn)槭杖氩桓叨煌顿Y；中年人因?yàn)榧彝ヘ?fù)擔(dān)重而不投資；創(chuàng)業(yè)的人，因?yàn)槌鮿?chuàng)企業(yè)“嗷嗷待哺”而不投資；未婚的人，因?yàn)檫€沒感受到家庭重?fù)?dān)而不投資；已婚的人，又常常因?yàn)轲B(yǎng)房、養(yǎng)車、養(yǎng)小孩支出太多，收入已經(jīng)沒有可投資的余地而不投資。

殊不知，真等到負(fù)擔(dān)減輕時(shí)才投資為時(shí)已晚，剩下的時(shí)間已不夠準(zhǔn)備足夠的教育基金及退休金了！這樣的人生，幾乎每一個(gè)階段都在手忙腳亂中開始，在倉促無序中結(jié)束。到最后何來財(cái)富自由，何來享受生命呢？

所以，就理財(cái)而言，學(xué)習(xí)如何理是第二步；首要的是，不論財(cái)富多少，現(xiàn)在就開始理財(cái)！別讓“有了錢再說”耽誤了自己的“錢程”！

對于高端理財(cái)者來說，他們很明確什么年齡階段應(yīng)該做什么事情。一般來說，年輕時(shí)，他們會(huì)把投資重心放在自己身上，目的是培養(yǎng)自己的“致富”能力，這樣隨著年齡的增長，一旦積蓄的資產(chǎn)具備一定規(guī)模，從40多歲開始，自己消費(fèi)的支出就可以從投資得來的復(fù)利中抽取了。理財(cái)重心也相應(yīng)由資產(chǎn)的“積累”轉(zhuǎn)移到了資產(chǎn)的“保值”上。

那么，大多數(shù)普通人呢？可能有人會(huì)問：普通的工薪家庭，錢算計(jì)來算計(jì)去就是那么多，實(shí)在不知道該怎么理？其實(shí)這是一個(gè)誤區(qū)：理財(cái)投資不是有錢人的專利，恰恰是我們普通人必須做的。對于普通人來說，生存必需支出在整體支出中所占比例更大，這樣一來，一旦遭遇變故就會(huì)面臨更大的壓力，這就要求我們從普通理財(cái)中“滾雪球”。

下面，就以子女教育基金為例，算一筆賬，看看及早理財(cái)與推后理財(cái)對家庭規(guī)劃究竟會(huì)產(chǎn)生多大的影響。

現(xiàn)在教育花費(fèi)高漲，養(yǎng)育成本隨之增加，從一個(gè)小孩子出生到供孩子讀完大學(xué)課程，教育支出至少要幾十萬元；如果再到國外自費(fèi)留學(xué)的話，至少要花100萬元。

對于工薪家庭來說，100萬是一個(gè)天文數(shù)字，一個(gè)月幾千元的收入多久能攢夠100萬呢？

其實(shí)，如果能及早開始規(guī)劃孩子的教育基金，通過系統(tǒng)化的執(zhí)行，要準(zhǔn)備數(shù)百萬元的教育或孩子成家基金，并沒有那么困難。我們?nèi)砸苑e累100萬元教育基金為例：如果孩子出生的時(shí)候，我們就采取定期定額投資的方式，每月支出1665元，假設(shè)每年投資回報(bào)率為10%，那么到孩子18歲的時(shí)候，我們將輕松擁有100萬的教育基金；但是如果到了孩子10歲的時(shí)候才想到準(zhǔn)備，則每月需要支出6840元，趁早理財(cái)?shù)闹匾杂纱丝梢娨话摺?

所以，無論我們屬于何種身份、何種收入水平，理財(cái)都應(yīng)該秉持居安思危、未雨綢繆的原則，越早規(guī)劃和實(shí)施越好。這樣，在面對人生變故的時(shí)候，才不會(huì)出現(xiàn)“錢到用時(shí)方恨少”的局面。“凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢”這句話在理財(cái)上同樣適用。

哈佛圖書館墻壁上二十條校訓(xùn)中，很重要的一條就是：投資未來的人，必定是忠于現(xiàn)實(shí)的人。作為世界最知名的大學(xué)之一，哈佛時(shí)刻對學(xué)生進(jìn)行一項(xiàng)教育，那就是：要有長遠(yuǎn)眼光，為未來投資。從無數(shù)從哈佛走出來的商業(yè)和投資界精英身上，我們可以知道，這種教育絕不僅僅表現(xiàn)在學(xué)習(xí)和工作當(dāng)中，更對他們的投資理財(cái)起到了重要的影響。

股神巴菲特從小就受到良好的理財(cái)教育。他從6歲起就知道儲蓄，雖然每月只存30塊。但到13歲時(shí)，他就拿出3000塊買了人生的第一只股票，并愚公移山般年年儲蓄，年年投資，幾十年如一日。結(jié)果在85歲時(shí)成為比微軟的比爾·蓋茨更有錢的人。

西方有句話說得好：“安度晚年有兩種方法，要么認(rèn)真儲蓄，要么死了算了。”中國也有句俗話——“養(yǎng)兒防老”，其實(shí)這句話放在今天，應(yīng)該是“養(yǎng)錢防老”才對。不是錢不多就不需要理，反而越需要錢的人，越要及早規(guī)劃。理財(cái)越早進(jìn)行，自己的負(fù)擔(dān)越小，將來給兒女的負(fù)擔(dān)也會(huì)越小。而且這樣帶來的好處不僅是泰然的生活節(jié)奏，更是自如掌控人生的成就感。

試想我們的父母，他們當(dāng)年的生活條件比現(xiàn)在艱苦得多，為什么他們可以順利養(yǎng)大幾個(gè)孩子，現(xiàn)在還能過著經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的退休生活呢？那是因?yàn)樗麄冊谀贻p的時(shí)候已經(jīng)懂得理財(cái)。就像臺灣首富王永慶的那句名言一樣：“賺一元錢不是一元錢，存下一元錢才是一元錢。”

哈佛的第一堂經(jīng)濟(jì)學(xué)課：區(qū)分消費(fèi)和投資

在2008年次貸危機(jī)爆發(fā)后，有很多美國人一夜之間變得一無所有，但也有這樣一群美國人，他們生活無憂，幾乎沒有受到次貸危機(jī)的影響，他們就是恪守“哈佛理財(cái)教條”的哈佛畢業(yè)生。

為什么哈佛畢業(yè)生能夠抵擋住次貸危機(jī)呢？因?yàn)樗麄兂錾砻！⒂蟹€(wěn)定的工作或收入豐厚嗎？都不是，而是他們在踏入哈佛課堂的第一天，他們就會(huì)接觸并執(zhí)行以下這三個(gè)理財(cái)概念：第一個(gè)概念是區(qū)分消費(fèi)行為和投資行為；第二個(gè)概念是被人們稱為“哈佛教條”的“每月先儲蓄30%的工資，剩下才能進(jìn)行消費(fèi)”的理財(cái)軍規(guī)；第三個(gè)概念是“理財(cái)中最重要的兩句話”。

下面我們來看看這三個(gè)改變哈佛學(xué)子命運(yùn)的概念。

首先，區(qū)分消費(fèi)行為與投資行為，這可以說是任何投資理財(cái)?shù)那疤幔呛芏嗳嗽谙M(fèi)前，并沒有這樣的概念。那什么是投資，什么又是消費(fèi)呢？舉個(gè)簡單的例子來說，比如兩個(gè)同學(xué)甲、乙，他們手上現(xiàn)在各有50萬美元，甲買了一套房子，而乙買了一輛名車，數(shù)年之后，甲的房子不斷增值，價(jià)值達(dá)到80萬美元，而乙的二手車，10萬美元也無人問津。

看過美國電影《購物狂的自白》的人都知道，電影里有一個(gè)綠圍巾女孩令人記憶猶新，她不惜血本購買時(shí)尚名品，身陷債務(wù)危機(jī)。她在差點(diǎn)迷失自我的時(shí)候，忍痛將收藏的所有心愛名牌拋售出去，令人稱奇的是，她不僅還清了所有債務(wù)，而且還獲得了一筆收入。在購買和享受奢侈品的過程中，她遇到了富豪白馬王子，在事業(yè)上也發(fā)展迅速。

當(dāng)然電影是為了提高觀影效果，有意夸大了奢侈品的投資保值作用，但是這也告訴我們?nèi)绻谫徫飼r(shí)，對自己的所購物品能夠做出理性的判斷，知道是消費(fèi)行為還是投資行為，至少我們能像電影的主人公一樣，不僅沒有債務(wù)危機(jī)，而且還能賺一筆。

其次，我們再來看看“每月先儲蓄30%的工資，剩下才能進(jìn)行消費(fèi)”的哈佛理財(cái)軍規(guī)。無論是在美國，還是在中國，大家拿到工資，首先進(jìn)行的是消費(fèi)，消費(fèi)剩余的再進(jìn)行儲蓄，但也有一些聰明的人，他們會(huì)先將一部分儲蓄起來，可能是工資的10%，也可能是20%，也有人會(huì)像一些哈佛學(xué)子一樣，儲蓄30%，但是大部分人在一個(gè)月后或幾個(gè)月后，又將儲蓄的錢取出來花了，這樣一年下來，還是儲蓄不了錢。

石油大王洛克菲勒16歲開始闖蕩商界。他最先是在一家商行當(dāng)簿記員，雖然收入不多，月薪只有40美元，但他仍然把大部分錢積蓄起來，為日后的投資做準(zhǔn)備。兩年后，他開始做臘肉和豬油的投機(jī)生意，成了一個(gè)小有資本的商人，這時(shí)他仍然保持著儲蓄的習(xí)慣，他要為今后的大投資做準(zhǔn)備。

機(jī)會(huì)來了，在1859年石油業(yè)掀起熱潮時(shí)，他憑借長期積蓄的資本，在一家煉油廠拍賣時(shí)，不惜重金，每次叫價(jià)都比對手高，最終獲得了這家煉油廠的產(chǎn)權(quán)。這就是他賴以起家，登上石油大王寶座的標(biāo)準(zhǔn)煉油廠。經(jīng)過二十年的經(jīng)營，洛克菲勒控制了美國90%的煉油業(yè)，成為億萬富翁。他成功的基礎(chǔ)，就是他16歲時(shí)開始養(yǎng)成的存款習(xí)慣。

投資理財(cái)?shù)那疤崾莾π睿绻粌π罹筒豢赡芾碡?cái)。著名理財(cái)規(guī)劃師劉彥斌先生也說：“年輕人應(yīng)該先從攢錢開始，收入像河流，財(cái)富像水庫，花出去的錢就是流出去的水，只有剩下的才是你的財(cái)，如果你是月光族，那你有什么財(cái)可理？所以說年輕人一定從攢錢開始。”

最后，我們來看看“理財(cái)中最重要的兩句話”，這兩句話分別是：“一定要投資，并且要求投資年綜合回報(bào)率要在10%以上”“持之以恒，不論是儲蓄還是投資，必須堅(jiān)持十年以上”。

著名投資家羅伯特·清崎曾將這兩句話比喻為“減肥”：“如果你想減肥，保持完美的身材，那這一定是個(gè)漫長的過程。你得經(jīng)常鍛煉，改變飲食習(xí)慣，并堅(jiān)持一段時(shí)間，效果才會(huì)顯現(xiàn)，不可能一夜之間瘦下來——除非你做了吸脂手術(shù)。即使如此，你仍然需要調(diào)整你的生活方式，以保持減肥效果。”

投資是一個(gè)過程，只要你肯堅(jiān)持，沒有什么其他秘訣可言。在投資的過程中所犯的錯(cuò)誤、得到的經(jīng)驗(yàn)、樹立的信心，比最終的目標(biāo)更為重要。自身能力得到發(fā)揮與提高，這才是投資的真正價(jià)值所在。

投資理財(cái)，人性比方法重要一萬倍

有人說，投資不是很簡單的事嗎？找個(gè)當(dāng)今最紅火的項(xiàng)目，把錢往里一投，然后坐享其成就可以了。也有人說投資恐怕只有那些大商人、大投資家才會(huì)弄明白吧，我們普通人玩投資肯定會(huì)被騙的！

其實(shí)，投資不可能非常簡單，但是也絕不會(huì)那么困難。以上兩種觀點(diǎn)都有一定的誤解，具體的投資方法暫且不談，僅抱著這些偏頗的投資態(tài)度就一定不可能理財(cái)成功！這就像股市中的一句至理名言：“炒股炒什么，炒的是人性。”投資理財(cái)也是一樣，有正確的態(tài)度最起碼可以積少成多，但徒有經(jīng)驗(yàn)方法卻總是態(tài)度冒失，恐怕就只有賠錢的份了！

就像杭州的馮先生有太多門道摸不透，最后看來看去，錢卻被自己不知不覺花掉了。

杭州的馮先生在三年前從廣告上看到要提前為孩子的教育基金做準(zhǔn)備，便當(dāng)即下決心為自己剛出生不久的寶寶買了一份保險(xiǎn)，每兩年領(lǐng)取一次生存金。夫妻二人本來打算把這筆錢存下來，用作孩子將來的教育基金。但兩年后當(dāng)馮先生真的把這7000多元的生存金領(lǐng)到手時(shí)，他的內(nèi)心卻動(dòng)搖了。他對投資不了解，本想把錢投進(jìn)股市，因?yàn)椴涣私庥趾ε沦r光，就打消了這個(gè)念頭；轉(zhuǎn)念想存進(jìn)銀行吧，又感覺利息太少。最終，就在夫妻倆對理財(cái)項(xiàng)目拿不定主意時(shí)，他們卻經(jīng)不住某商場打折活動(dòng)的誘惑，用這筆錢購置了手機(jī)和電腦。

在生活中可以看到很多像馮先生這樣的人，他們對高風(fēng)險(xiǎn)投資非常恐懼，總是想如果把錢投進(jìn)去，不要說得不到回報(bào)，萬一連本金也賠光了該怎么辦？同時(shí)，他們對低風(fēng)險(xiǎn)的固定儲蓄也不屑一顧，利息回報(bào)只有一點(diǎn)點(diǎn)，看不到明顯的增長。于是便開始在恐懼與貪婪中左右搖擺，如果這時(shí)又經(jīng)受不住消費(fèi)品的誘惑，這錢也就輕易地花出去了，到頭來可能還納悶自己為什么沒有存款。

19世紀(jì)中期，正值美國加利福尼亞淘金熱。湯姆·費(fèi)恩是美國肯塔基州的一個(gè)農(nóng)場主，他聽到很多朋友去加利福尼亞淘金并成為富翁的故事后，十分心動(dòng)。經(jīng)過再三考慮，費(fèi)恩決定賣出農(nóng)場，然后又向朋友湊了一大筆錢，向著夢想中的加利福尼亞州出發(fā)了。

若干年后，他兩手空空地回來了，加利福尼亞州并沒有讓他賺到錢，反而賠得一干二凈。當(dāng)他站在故鄉(xiāng)的土地上時(shí)，卻驚奇地發(fā)現(xiàn)：他原來的農(nóng)場上正在大規(guī)模開采金礦，從他離開這里之后就開始開采，到現(xiàn)在也一直如此。費(fèi)恩后悔莫及，但一切為時(shí)已晚。

大多數(shù)投資者都認(rèn)為自己有能力把握投資方向，可以做出最準(zhǔn)確的判斷。但就算是經(jīng)驗(yàn)豐富的投資家也常有失敗，這是為什么？其實(shí)，經(jīng)驗(yàn)與技術(shù)固然重要，但是人性的弱點(diǎn)把握不好，才最可怕。很多時(shí)候，人們并不能適時(shí)調(diào)整自己的心態(tài)，不能靜下心來分析眼前的變化趨勢，而是被人性的弱點(diǎn)所左右。比如股民面對熊市時(shí)很恐懼，面對牛市時(shí)又異常貪婪。在極富沖刺性的現(xiàn)實(shí)變化中，他們眼中只有不斷攀升的股指或一直低迷的股票，他們無暇顧及平日掛在嘴邊的投資原則，只為眼前利益所迷惑。

哈佛商學(xué)院在經(jīng)濟(jì)學(xué)課上討論時(shí)，學(xué)生曾得出這樣的一個(gè)結(jié)論：“有時(shí)候商業(yè)就是人性，人性就是商業(yè)！”人的聰明敏銳可以幫投資者選出最好的投資方式并賺到錢，但恐懼貪婪的弱點(diǎn)卻可以把投資者的資本一夜掏空。這不是危言聳聽，奇虎360公司董事長周鴻祎的一次失敗就能說明這點(diǎn)。

IT出身的周鴻祎雖然在IT行業(yè)做得風(fēng)生水起，但對投資充滿熱情的他卻總是容易聽信創(chuàng)業(yè)者的口頭藍(lán)圖，然后頭腦發(fā)熱。曾經(jīng)有一位創(chuàng)業(yè)者找到周鴻祎說要做羊奶，說牛奶的市場已經(jīng)過度飽和，而羊奶業(yè)尚無人涉足，所以具有很大的投資價(jià)值。投資羊奶既能掙錢，又能帶動(dòng)農(nóng)民養(yǎng)羊、幫助農(nóng)民脫貧，是多有意義的一件大事啊！周鴻祎很快就被這天花亂墜的計(jì)劃侃暈了，他只嘗了兩次對方提供的羊奶，就立刻拍板投資了幾百萬。

可沒想到短短一個(gè)月后，對方就說錢花完了，周鴻祎感到很意外，這才想到去實(shí)地調(diào)查。他后來發(fā)現(xiàn)事情和他想象的有很大差距，創(chuàng)業(yè)者不僅往奶里摻添加劑，而且他養(yǎng)的羊也根本不出奶，還得去別處收奶維持。這個(gè)創(chuàng)業(yè)者只想著向投資人要錢，也不去做銷售，當(dāng)然會(huì)把投資花光。

周鴻祎這幾百萬雖然打了水漂兒，但他就此得出一個(gè)重要結(jié)論：“做投資不能憑想象，也不能憑熱情，更不能沖動(dòng)。”

投資本來是很簡單的事，為什么有資深投資者投資失敗，也有初涉市場的人投資成功？關(guān)鍵還在于“人性”二字。由于恐懼與貪婪、想象與沖動(dòng)，人性的弱點(diǎn)蒙蔽了投資者的雙眼，擾亂了他們的理性，原本遵循的投資原則被扔到一邊，當(dāng)然會(huì)掉進(jìn)失敗的深淵。

不過，人性的弱點(diǎn)固然難以克服，但也不是毫無辦法，只要戒掉“懶、愿、貪、懼”，相信纏繞在我們心里的魔鬼很快就會(huì)變成天使了！

懶：天下沒有免費(fèi)的午餐，任何東西沒有付出是絕對得不到回報(bào)的。如果你愿意行動(dòng)起來嘗試新的方式，那你就有機(jī)會(huì)賺到更多的錢。這世上沒有人可以不勞而獲。

愿：人性中有一種本能，就是只愿意相信自己希望看到的事，不管它是真是假。可往往就是在這個(gè)弱點(diǎn)的影響下，投資者看不清現(xiàn)狀，理不清頭緒，到最后越輸越慘。要學(xué)會(huì)接受不喜歡的事物，良藥苦口，有時(shí)被認(rèn)為是最麻煩的投資方式，恰恰是最穩(wěn)妥也最保險(xiǎn)的。

貪：是人就會(huì)有貪欲，在投資中這個(gè)弱點(diǎn)表現(xiàn)得尤其明顯。人們在巨大利益的驅(qū)使下，會(huì)抱著僥幸心理鋌而走險(xiǎn)。不少人就是被“貪”這個(gè)字拖累到血本無歸。所以，要控制情緒，堅(jiān)持自己最初的投資理念，走最長遠(yuǎn)的那條路，這樣才能成為最終贏家。

懼：很多人害怕投資，怕自己辛苦攢下的積蓄會(huì)一夜之間消失。但是如果因?yàn)閷ν顿Y的恐懼而望而卻步，那就永遠(yuǎn)只能做站在市場外的看客。重要的是先學(xué)會(huì)如何投資，找到適合自己的項(xiàng)目。既想賺大錢又想永遠(yuǎn)不賠本，這是不可能的。

總之，上帝從沒有規(guī)定過誰不能獲得財(cái)富。很多時(shí)候，不是你不能收獲財(cái)富，而是你不相信自己能夠收獲財(cái)富，總想得到更多才最終錯(cuò)過好時(shí)機(jī)。要堅(jiān)持最初的投資理念不動(dòng)搖，不管發(fā)生什么變化，一定不能自亂陣腳，要梳理心情，力求冷靜地去看待大局。人性的弱點(diǎn)無法避免，但要學(xué)會(huì)抗拒干擾。

走別人的路，只會(huì)讓自己無路可走

前些天，一則“為一雙腿投百萬保險(xiǎn)費(fèi)”的新聞吸引了無數(shù)人的眼球。事情是這樣的，美國一位模特為自己美麗、修長的雙腿投了份巨額保險(xiǎn)，因?yàn)椤巴取睅缀跏撬?cái)富的唯一來源，她這么做，正是想在遇到不可預(yù)測的變故，或是在因衰老被市場淘汰之后，仍然能通過保險(xiǎn)得到不菲的收入。

這著實(shí)令許多少女贊許艷羨，不過羨慕歸羨慕，即便普通女孩也有美麗、修長的雙腿，想擁有這樣的投資計(jì)劃也是可望而不可即的。

為什么呢？因?yàn)槠胀ㄈ说耐炔粫?huì)產(chǎn)生和模特一樣的經(jīng)濟(jì)效益，所以在投資上自然也不會(huì)有必然回報(bào)。不過，不能采取完全一樣的投資方式，不代表普通女孩就不能擁有令人羨慕的、專屬于自己的理財(cái)方法。

就像大海里的大魚和小魚，大魚處在食物鏈頂端，小魚只有被吃的命運(yùn)。但是等大魚死后，它的尸體可就成了小魚的美餐。其實(shí)，理財(cái)方式也一樣，沒有強(qiáng)大與弱小、好與不好之分，關(guān)鍵是自己的實(shí)際條件更適合哪種理財(cái)方式。

哈佛商學(xué)院的佩若德教授就指出：“投資者持有什么樣的投資理念，是由其思想、性格、閱歷及學(xué)識所決定的。投資決策很重要的一點(diǎn)就是，找到適合自己的投資理念。”

以不同年齡層的女性理財(cái)方式調(diào)查為例：

20-25歲的新入職女孩，這時(shí)她們除了要做好基本的儲蓄和定期定額投資之外，更要拿出一部分錢來投資自己的能力和人脈，這樣既能達(dá)到讓“錢生錢”的目的，還能輕松擺脫“月光族”的困擾。

對于25-30歲的女性來說，步入二人世界甚至已生兒育女，生活規(guī)劃就變得更為重要。這時(shí)的理財(cái)，不僅要考慮房貸、車貸、醫(yī)療，子女教育基金、重大疾病保險(xiǎn)也都要考慮在內(nèi)了。

而女性到了40歲左右，則要把子女的成家基金和自身的養(yǎng)老費(fèi)用安排妥當(dāng)，這樣不僅可以做兒女的堅(jiān)強(qiáng)后盾，更主要的是，在晚年時(shí)不會(huì)給子女帶來過重的負(fù)擔(dān)。

所以，一定要為自己量身定做一款理財(cái)計(jì)劃。投資計(jì)劃不具有可復(fù)制性。

如今人們投資的盲目性仍然非常嚴(yán)重，有多少人覬覦因?yàn)槟持还善敝貍}而一夜暴富的“暴發(fā)戶”；有多少人的眼睛死死盯在基金或理財(cái)產(chǎn)品的漲跌上；又有多少人只是一味地研究和模仿那些所謂的投資大師，試圖從中找到打開財(cái)富之門的鑰匙。但問題是，這些投資大師的選股方法對于自己來說，真的可以復(fù)制嗎？

巴菲特有句名言說得好：即使格林斯潘（美國聯(lián)邦儲備委員會(huì)前主席）和魯賓（美國前財(cái)政部長）每天都坐在我的旁邊，我也不會(huì)因?yàn)樗麄兊囊庖姸z毫改變我的投資理念。這句話可以說道出了很多人在投資理財(cái)上削足適履的可笑。

曾有人這樣問過巴菲特：過去十年，可口可樂不僅沒有跟隨大盤上漲，還下跌了30%-40%，怎么看待股票被高估而沒有賣出的問題？巴菲特沒有給出答案，也沒有回答可口可樂是否被高估的問題。

但是對巴菲特研究頗深的人道出了其中真諦：巴菲特對于投資周期的理解，與其他人是不一樣的，他最擅長的是以十年為單位來計(jì)算投資和收益。而我們當(dāng)中，有誰能做到以十年為周期考慮自己的理財(cái)計(jì)劃和人生規(guī)劃呢？

歸根結(jié)底，屁股決定腦袋，每個(gè)人所處的位置不一樣，立場不一樣，看待問題的方式、思考的邏輯自然也不一樣。也許巴菲特對前面的問題沒有說出口的答案就是：可口可樂的基本面沒有改變，護(hù)城河也還在，如果股價(jià)跌了，我還會(huì)再買。

另外，對于大多數(shù)的普通人來說，缺少的不僅僅是收入分配的規(guī)劃，還有對當(dāng)今市場上花樣繁多的理財(cái)產(chǎn)品的甄別能力。每家金融機(jī)構(gòu)都說自己的理財(cái)產(chǎn)品是最好的，其實(shí)適合自己的實(shí)際收支狀況的那個(gè)才是最好的。

總之，就像哈佛商訓(xùn)中說的那樣：能否成為一名成功的投資者，主要在于，能否根據(jù)各種投資方式所要求的條件，與自己相對照或做調(diào)整，并從中找到最適合自己的。投資之道并沒有絕對的好壞之分，能夠適應(yīng)自身?xiàng)l件、適應(yīng)行情發(fā)展的投資理念就是最好的。

為什么錢越花越有，越省越窮？看懂了，錢就來了

如果一個(gè)人手中只有一元錢，他能活多少天？這個(gè)問題在不同的人心中有不同的答案。

有這樣兩個(gè)乞丐，他們都手握一元錢：乞丐Ａ用這一元錢去買了個(gè)餅，吃飽后覺得很滿足，而接下來煩惱的事自然就是明天能討到多少錢；乞丐Ｂ呢，則用一元錢批發(fā)了十條皮筋，然后以每條5角錢的價(jià)格賣出去，最后他不僅得到了今天的飯錢，甚至連后天的錢都不用發(fā)愁了。

上面說的這兩個(gè)乞丐的故事，其實(shí)就是生活中兩種人的理財(cái)觀念：

一種人，熱衷于享受存折上慢慢增長的數(shù)字，然后盤算著到下個(gè)月、下下個(gè)月的時(shí)候，賬面的數(shù)額會(huì)增長多少，這些錢又可以使用在哪些地方。他們不知道，就在他們掰著手指給錢做加法的時(shí)候，另一種人已經(jīng)因?yàn)椴捎昧烁屿`活、高效的理財(cái)方式，讓金錢以乘法的速度增長了。

《哈佛商學(xué)院啟示錄》中，就把金錢簡單地累計(jì)稱作“線性收入”，而通過投資得到的高回報(bào)稱作“投資收入”，這兩種人最重要的區(qū)別是：“前者以時(shí)間衡量，一旦不工作就失去收入，而后者卻可以不斷地帶來收入。”其實(shí)，這句話翻譯過來的意思就是：給錢做加法，自己永遠(yuǎn)被工作牽著走，且積累不了財(cái)富；而給錢做乘法，才能成為金錢的主人，讓錢自動(dòng)給自己創(chuàng)造財(cái)富！

普利策是在匈牙利出生的猶太人，17歲時(shí)到美國謀生。他最早在美國軍隊(duì)服役，退伍后決定自己創(chuàng)業(yè)。在反復(fù)觀察和思考之后，他看中了報(bào)業(yè)這塊奶酪。可是，那時(shí)的他既沒有資本又沒有辦報(bào)經(jīng)驗(yàn)，想做報(bào)業(yè)簡直是異想天開。雖然前途多坎坷，但普利策相信自己，他為自己規(guī)劃了一個(gè)前進(jìn)的方向，決定踏踏實(shí)實(shí)從頭做起。

他先是找到圣路易斯的一家報(bào)社，謀求一份記者工作，以便熟悉這個(gè)行業(yè)。因?yàn)樗麤]有工作經(jīng)驗(yàn)，自然遭到了該報(bào)社的拒絕。但普利策認(rèn)定了這個(gè)目標(biāo)，他不想在開局就敗下陣來。后來他不斷拜訪這家報(bào)社，努力介紹并推銷自己，最終打動(dòng)了報(bào)社的老板，錄用了他。但條件是，試用期一年并且只給他一半薪水。為了自己的理想，他答應(yīng)了這一苛刻的要求。

幾年過后，普利策用自己平日攢下的積蓄買下了一間瀕臨倒閉的報(bào)館，開始創(chuàng)辦自己的報(bào)紙，取名為《圣路易郵報(bào)電訊報(bào)》。雖然在報(bào)館開辦初期，資金周轉(zhuǎn)很困難，但那時(shí)美國商業(yè)迅速發(fā)展，很多企業(yè)為了競爭不惜投入巨資打廣告做宣傳。普利策便以此為契機(jī)，讓報(bào)紙走以經(jīng)濟(jì)信息為主的路線，承接各種廣告。就這樣，他利用客戶預(yù)交的廣告費(fèi)周轉(zhuǎn)了資金，使報(bào)館的運(yùn)營步入正軌。報(bào)館開辦五年，每年為他賺至少15萬美元。他的報(bào)紙發(fā)行量穩(wěn)步上升，生意也越做越大，最后他成了美國報(bào)業(yè)的巨頭。

有句話說：“用力氣賺錢的人是傻子，用錢賺錢才是真正的聰明人。”這話或許有些偏激，但細(xì)細(xì)想來也不無道理，美國報(bào)業(yè)巨頭普利策的經(jīng)商策略就生動(dòng)體現(xiàn)了這句話。

儲蓄是所有理財(cái)方式的基礎(chǔ)，雖然回報(bào)低但風(fēng)險(xiǎn)也低，不僅是普通家庭的財(cái)務(wù)安全保證，也是投資者邁向投資市場的萬里長征的第一步。人們在擁有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)之后，才有實(shí)力去尋找另外的“在金錢上做乘法甚至是平方”的投資方式。

再以徐州的普通打工族楊晶為例，她在結(jié)婚后和丈夫勤儉持家，漸漸攢了第一筆積蓄。但她沒有像多數(shù)人那樣“有錢存銀行”，而是把這筆錢買了國債。結(jié)果五年以后，這筆國債的本息正好翻了一番。然后她又把這筆錢投入股市，兩年以后，她所持的股票總市值已高達(dá)40萬元。回頭看看她當(dāng)初的工資，只有區(qū)區(qū)800元而已。假設(shè)她這800元一分不花都存下來，七年以后也只有7萬左右的存款而已。由此可見，錢的作用不僅可以用來消費(fèi)，也能“生”錢。

很多仍在觀望的人心想：“我現(xiàn)在手頭儲蓄下來的資金太少了，再攢攢，等寬裕了再拿出來投資。”但是幾年以后，手頭的錢也并沒有攢下多少，他們?nèi)耘f在攢錢的圈中打轉(zhuǎn)。如果你也是“攢錢大軍”中的一員，不妨問問自己：你真的只滿足于緩慢積累的理財(cái)方式嗎？為什么不拿出錢來靈活運(yùn)用，用它去創(chuàng)造更多的財(cái)富呢？

把一元錢看作資本的人可以活一輩子，把一元錢看作一元錢的人活不了幾天。

李嘉誠有句名言：“30歲以前要靠體力賺錢，30歲以后要靠‘錢’賺錢。”你不理財(cái)，財(cái)不理你。讓自己的財(cái)富擱置下來就等于停滯不前，只有想辦法使金錢運(yùn)轉(zhuǎn)起來，才會(huì)有更多的財(cái)富源源不斷地流進(jìn)口袋里。