第四節(jié) 保險(xiǎn)利益

一 保險(xiǎn)利益的含義

保險(xiǎn)利益，是指被保險(xiǎn)人或投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。也有將保險(xiǎn)利益稱為被保險(xiǎn)人或投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的利害關(guān)系或者有法律上認(rèn)可的利益的。被保險(xiǎn)人或投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的利益關(guān)系為保險(xiǎn)利益的本質(zhì)。不論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)利益的抽象理解并無本質(zhì)的差別。

另外，保險(xiǎn)利益這一術(shù)語源自英國保險(xiǎn)法上的術(shù)語insurable interest，也有不少學(xué)者將其稱為“可保利益”。因此，在我國的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)和理論上，保險(xiǎn)利益和可保利益是經(jīng)常混用的。

投保人或者被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的法律上的利害關(guān)系為保險(xiǎn)利益的識(shí)別要素。因此，對(duì)于人身保險(xiǎn)，投保人對(duì)自己的壽命或者身體所具有的所屬關(guān)系、與他人之間所具有的親屬關(guān)系或者信賴關(guān)系，可以成立保險(xiǎn)利益；對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故的發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的的不安全從而受到損害的利害關(guān)系，或者因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而免受損害的利害關(guān)系，均可成立保險(xiǎn)利益。

二 保險(xiǎn)利益的特征

保險(xiǎn)利益的特征并不因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)利益和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益而存在區(qū)別，其應(yīng)當(dāng)反映保險(xiǎn)利益的本質(zhì)，即投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的利害關(guān)系的本質(zhì)。保險(xiǎn)利益具有合法性、確定性和公益性三個(gè)特征。

（一）合法性

保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)具備合法性。依照我國保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)利益必須是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。適法的利益，可因法律的直接規(guī)定而產(chǎn)生，亦可因當(dāng)事人的約定而發(fā)生。當(dāng)事人依照約定取得的利益，不得違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定或者社會(huì)公共利益。凡是違反法律強(qiáng)制性規(guī)定而取得的利益，以及違反公序良俗而取得的利益，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)之雖有利害關(guān)系，但不具有保險(xiǎn)利益。

（二）確定性

保險(xiǎn)利益是法律所承認(rèn)的已經(jīng)確定或可以確定的利害關(guān)系。投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系，已經(jīng)確定或者可以確定的，才能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。已經(jīng)確定的利益或者利害關(guān)系，為現(xiàn)有利益；尚未確定但可以確定的利益或者利害關(guān)系，為期待利益。但是，以被保險(xiǎn)人的壽命或者身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的，投保人所具有的保險(xiǎn)利益，必須為現(xiàn)有利益，即投保人和被保險(xiǎn)人之間在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)已經(jīng)確定的既存利害關(guān)系，例如，既存的親屬關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系、信賴關(guān)系等。

（三）公益性

保險(xiǎn)利益的公益性，是指不得訂立沒有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)利益具有公益性，表明保險(xiǎn)利益以及圍繞保險(xiǎn)利益而產(chǎn)生的法律關(guān)系為強(qiáng)行法。具體而言，人身保險(xiǎn)的投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)利益作為人身保險(xiǎn)合同的效力要件或者財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人之保險(xiǎn)給付請(qǐng)求權(quán)的行使要件，為社會(huì)公益所追求；在缺乏保險(xiǎn)利益的情形下，法院均得依職權(quán)援引保險(xiǎn)利益制度，判決保險(xiǎn)合同無效，或者駁回財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人的給付請(qǐng)求。例如，法院審理人身保險(xiǎn)合同糾紛案件時(shí)，應(yīng)主動(dòng)審查投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益，以及以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同是否經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額。

三 保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)標(biāo)的的區(qū)別

在我國保險(xiǎn)法理論上，有一種傾向是將保險(xiǎn)利益等同于保險(xiǎn)標(biāo)的，將保險(xiǎn)利益視為保險(xiǎn)合同的客體而成為保險(xiǎn)合同不可或缺的要素。保險(xiǎn)合同保障的對(duì)象并非保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是被保險(xiǎn)人對(duì)其財(cái)產(chǎn)或者生命、健康所擁有的利益，即保險(xiǎn)利益，因此，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體。這種說法對(duì)于我國的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)產(chǎn)生了直接的影響，在許多場(chǎng)合對(duì)保險(xiǎn)利益和保險(xiǎn)標(biāo)的不加以區(qū)分。

保險(xiǎn)標(biāo)的是我國保險(xiǎn)法上的特有概念，完全不同于保險(xiǎn)利益。任何保險(xiǎn)合同都不能沒有保險(xiǎn)標(biāo)的，欠缺保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)合同不能成立；但保險(xiǎn)合同的成立與生效，卻可以沒有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)合同中的地位完全不同，這也是我國保險(xiǎn)法賦予保險(xiǎn)利益和保險(xiǎn)標(biāo)的不同內(nèi)涵的原因，絕不能將二者混同。我國保險(xiǎn)法明確區(qū)分保險(xiǎn)利益和保險(xiǎn)標(biāo)的這兩個(gè)術(shù)語，保險(xiǎn)利益僅僅解決被保險(xiǎn)人（投保人）與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的關(guān)系問題，并由此影響被保險(xiǎn)人的權(quán)利或利益，但保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)關(guān)系并不指向保險(xiǎn)利益：保險(xiǎn)利益的有無，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，不構(gòu)成其成立和生效的條件；而對(duì)于人身保險(xiǎn)合同，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益僅在合同訂立時(shí)具有意義，合同成立后，保險(xiǎn)利益的有無并不影響合同的效力和被保險(xiǎn)人的權(quán)利。所以，保險(xiǎn)利益不能也不可能構(gòu)成保險(xiǎn)合同的要素，故不能成為保險(xiǎn)合同的客體。

四 立法例規(guī)定的保險(xiǎn)利益

歷史上最早規(guī)定保險(xiǎn)利益的成文法，為英國的1746年《海上保險(xiǎn)法》（Marine Insurance Act 1746）。該法要求被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。被保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益是成立具有法律約束力的海上保險(xiǎn)合同的前提條件。1774年，英國國會(huì)通過《人身保險(xiǎn)法》（Life Assurance Act 1774），對(duì)人身保險(xiǎn)利益作出了規(guī)定。依照該法的規(guī)定：任何個(gè)人或者團(tuán)體對(duì)被保險(xiǎn)人不具有任何利益或者以賭博為目的，不得投保生命保險(xiǎn)。而英國1906年《海上保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)利益所為之定義性描述，堪稱經(jīng)典。該法第5條規(guī)定：“當(dāng)一個(gè)人與海上冒險(xiǎn)有利益關(guān)系，即因與在冒險(xiǎn)中面臨風(fēng)險(xiǎn)的可保財(cái)產(chǎn)有著某種合法的或合理的關(guān)系，并因可保財(cái)產(chǎn)完好無損如期到達(dá)而受益，或因這些財(cái)產(chǎn)的滅失、損壞或被扣押而在利益上受到損失，或因之而負(fù)有責(zé)任，則此人對(duì)此項(xiàng)海上冒險(xiǎn)就具有可保利益。”自英國保險(xiǎn)法后，其他法域的保險(xiǎn)立法例普遍承認(rèn)保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)合同的訂立過程中所具有的重要意義。

對(duì)保險(xiǎn)利益的規(guī)定，保險(xiǎn)立法例基本上采取兩種方式：概括主義和列舉主義。概括主義，是指保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)利益僅作概括或抽象的描述，凡存在與法律的抽象描述相符的利害關(guān)系，即有保險(xiǎn)利益。列舉主義，是指保險(xiǎn)法對(duì)于構(gòu)成保險(xiǎn)利益的各項(xiàng)利害關(guān)系作出明文列舉，凡與保險(xiǎn)法列舉的各項(xiàng)利害關(guān)系相同的情況發(fā)生或存在，即有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益的概括主義與列舉主義并非保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)利益的對(duì)立立法表達(dá)，列舉主義往往是概括主義的具體化和補(bǔ)充。

我國保險(xiǎn)法對(duì)于保險(xiǎn)利益的抽象表述，包括對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的表述，采取概括主義；但對(duì)于人身保險(xiǎn)利益，則采取列舉主義，以明確人身保險(xiǎn)利益的具體形態(tài)，即“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。”

五 保險(xiǎn)利益制度的功能區(qū)分

保險(xiǎn)利益為保險(xiǎn)法上的特有制度。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)利益具有評(píng)價(jià)保險(xiǎn)合同效力的作用，在理論上其長期被稱為“保險(xiǎn)利益原則”。保險(xiǎn)利益原則使得保險(xiǎn)利益取得了保險(xiǎn)法制度設(shè)計(jì)上的較高地位。按照一般理解，保險(xiǎn)利益原則的作用在于防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)“分散危險(xiǎn)和消化損失”的功能。長期以來，人們始終相信，保險(xiǎn)利益原則的發(fā)展以及立法例以社會(huì)公共利益為本，堅(jiān)持了兩個(gè)基本目的：第一，禁止將保險(xiǎn)作為賭博的工具；第二，防止故意誘發(fā)保險(xiǎn)事故而牟利的企圖。這樣，保險(xiǎn)利益成為評(píng)價(jià)保險(xiǎn)合同的成立和效力維持的要件。

對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下，保險(xiǎn)利益被用于限制和評(píng)價(jià)損害賠償?shù)臄?shù)額，貫徹填補(bǔ)損失原則，其可以充分實(shí)現(xiàn)防止賭博或者誘發(fā)道德危險(xiǎn)的目的。被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益，發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害，被保險(xiǎn)人本身不可能有損害，不能借助保險(xiǎn)獲取不當(dāng)利益。強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)利益的存在，說明被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有切身利害關(guān)系，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生的損害構(gòu)成保險(xiǎn)人給予賠償?shù)淖罡呦揞~，被保險(xiǎn)人用該保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行賭博或者故意造成該保險(xiǎn)標(biāo)的損害，無益于獲取更多的利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，有助于對(duì)被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行評(píng)價(jià)，避免或者防止賭博行為，以及防范引發(fā)道德危險(xiǎn)。因此，將保險(xiǎn)利益的存在作為保險(xiǎn)合同的效力及其存續(xù)要件，有助于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)利益的以上兩個(gè)目的。

同樣的解釋也被運(yùn)用于人身保險(xiǎn)。對(duì)于人身保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)利益需要回答為什么被保險(xiǎn)人或者受益人可以受領(lǐng)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金給付？因此，保險(xiǎn)利益具有評(píng)價(jià)保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的工具作用，這多少有些牽強(qiáng)附會(huì)。在人身保險(xiǎn)的場(chǎng)合，被保險(xiǎn)人對(duì)于自己的身體或壽命擁有永久的無限利益，不存在被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有無保險(xiǎn)利益的問題；而問題恰恰在于投保人對(duì)被保險(xiǎn)人有無利益，會(huì)否影響保險(xiǎn)事故的發(fā)生，如被保險(xiǎn)人的死亡、傷殘、疾病或生存？于是，人們所看到的保險(xiǎn)利益制度的真正作用，對(duì)人身保險(xiǎn)而言，并不具有估價(jià)損害的意義，但確實(shí)具有避免或者排除投保人可能進(jìn)行的賭博或者投機(jī)或者謀財(cái)害命行為的價(jià)值。在18世紀(jì)的英國，因?yàn)槿狈ΡｋU(xiǎn)利益原則，以他人的生命投保死亡保險(xiǎn)，幾乎成為賭博的一種形式，經(jīng)常誘發(fā)道德危險(xiǎn)，發(fā)生謀財(cái)害命的事件，給社會(huì)造成了不小的動(dòng)蕩。為防止或減少此類事件的發(fā)生，英國國會(huì)1774年頒布《人壽保險(xiǎn)法》（Life Assurance Act），開始嚴(yán)格執(zhí)行保險(xiǎn)利益原則。對(duì)于人身保險(xiǎn)而言，投保人和被保險(xiǎn)人有法律上的利害關(guān)系（親屬關(guān)系或者信賴關(guān)系），使得投保人在投保他人的死亡保險(xiǎn)時(shí)具有了正當(dāng)性。因此，保險(xiǎn)利益原則是在防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生、維護(hù)被保險(xiǎn)人的人身安全和社會(huì)的善良風(fēng)俗方面，對(duì)人身保險(xiǎn)合同發(fā)生作用的，保險(xiǎn)利益成為人身保險(xiǎn)合同的成立要件。

因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的差異，保險(xiǎn)利益原則也開始表現(xiàn)出巨大的差異性。尤其是，對(duì)于人身保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)利益并不具有解釋保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的正當(dāng)性之工具作用，而是解決如何保護(hù)被保險(xiǎn)人的人身安全這一基本問題；對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言，只要解決了被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益這一問題，保險(xiǎn)利益在其所具有的防止賭博和誘發(fā)道德危險(xiǎn)、評(píng)價(jià)保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)賠償金的正當(dāng)性方面的作用，便足以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)利益制度的目的，而無須過分強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)利益對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的效力評(píng)價(jià)具有的意義。我國保險(xiǎn)法區(qū)分人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并沒有絕對(duì)地將保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同的效力要件，保險(xiǎn)利益原則表現(xiàn)為：保險(xiǎn)利益是人身保險(xiǎn)合同的效力要件，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)給付請(qǐng)求權(quán)的行使要件。我國保險(xiǎn)法將保險(xiǎn)利益規(guī)定為人身保險(xiǎn)合同的生效要件。訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人沒有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)合同不為投保人的利益而存在，僅僅為被保險(xiǎn)人或者受益人的利益而存在；在此狀態(tài)下仍然強(qiáng)調(diào)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，沒有現(xiàn)實(shí)必要性，也是不合理的。因此，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益，在保險(xiǎn)合同成立后，投保人即便喪失對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益，對(duì)保險(xiǎn)合同的效力也不會(huì)產(chǎn)生影響。

對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)利益則被用以解釋保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)賠償金的正當(dāng)理由，成為貫徹財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)填補(bǔ)損失原則的工具。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，就使得被保險(xiǎn)人沒有利用保險(xiǎn)進(jìn)行賭博的沖動(dòng)，也會(huì)阻止被保險(xiǎn)人故意造成道德危險(xiǎn)尋求保險(xiǎn)賠償。被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益，發(fā)生事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害，被保險(xiǎn)人本身并沒有受到損害。保險(xiǎn)給付在于填補(bǔ)被保險(xiǎn)人受到的損害，被保險(xiǎn)人無保險(xiǎn)利益，無法借助保險(xiǎn)獲取不當(dāng)利益。因此，我國保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)賠償金。